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風(fēng)口財經(jīng)記者 文鴻飛

作為國內(nèi)金融行業(yè)的重要成員，民營銀行的發(fā)展也備受關(guān)注。截至目前，全國19家民營銀行中，除江西裕民銀行外，其他18家銀行已全部披露去年年報。單從業(yè)績表現(xiàn)來看，微眾銀行仍穩(wěn)坐民營銀行“頭把交椅”。但細究會發(fā)現(xiàn)，微眾銀行營利增速連年放緩，同時投訴逐年攀升，不良壓力上升，撥備覆蓋率卻進入下行區(qū)間，消費貸拳頭產(chǎn)品筆均貸款金額逐年下降……民營銀行“一哥”似乎跑不動了。

營利增速連續(xù)兩年放緩，不良壓力上升

年報顯示，2023年，微眾銀行實現(xiàn)營業(yè)收入393.61億元，同比增長11%，其中，實現(xiàn)利息凈收入301.62億元，同比增長20.79%，實現(xiàn)手續(xù)費及傭金凈收入80.30億元，同比下降13.51%。年報還顯示，該行2023年實現(xiàn)凈利潤108.15億元，同比增長21%。

雖然營利雙雙實現(xiàn)兩位數(shù)增長，但查閱其2021年、2022年年報發(fā)現(xiàn)，該行的營利增速呈連續(xù)下滑態(tài)勢。據(jù)微眾銀行年報，該行2021年、2022年的營業(yè)收入增速分別為36%、31%，2021年、2022年的凈利潤增速分別為38.87%和29.82%。

年報還顯示，其資產(chǎn)不良壓力上升。截至2023年末，微眾銀行的不良貸款同比增長21.55%至60.41億元，其中可疑類貸款增加13.4億元，損失類貸款增加20.2億元。2023年，微眾銀行的不良率為1.46%，雖較2022年的1.47%有所改善，但較2021年的1.2%已大幅上升。而若單純從不良貸款金額來看，則近乎翻倍。

撥備覆蓋率持續(xù)下降，創(chuàng)三年來新低

不良壓力上升的同時，微眾銀行的撥備覆蓋率卻持續(xù)下降。年報顯示，2023年，微眾銀行撥備覆蓋率為352.64%，同比減少61.35個百分點。查閱微眾銀行歷年年報發(fā)現(xiàn)，該行撥備覆蓋率2022年為413.99%，2021年為467.46%，2023年352.64%的撥備覆蓋率可謂創(chuàng)三年來新低。

作為評估銀行風(fēng)險緩沖能力的重要標尺，較高的撥備覆蓋率意味著銀行有更多的資金來應(yīng)對可能的貸款損失，從而提高了其抵御風(fēng)險的能力。持續(xù)下降的撥備覆蓋率，則意味著微眾銀行為應(yīng)對潛在貸款損失而儲備的資金比例在逐漸減少。

“微粒貸”筆均貸款金額連續(xù)三年下降

年報顯示，個人消費貸為微眾銀行的主要業(yè)務(wù)。2023年末，微眾銀行個人消費貸款余額為2146.43億元，同比增長22.46%，占總貸款余額比重為51.78%，但該比例較前幾年有所下降。

年報給出的產(chǎn)品矩陣顯示，“微粒貸”面向廣大個人用戶提供便捷的信貸服務(wù)，是微眾銀行的拳頭產(chǎn)品之一。年報還顯示，截至2023年末，“微粒貸”逾81%的客戶為非白領(lǐng)從業(yè)人員，約85%的客戶為大專或以下學(xué)歷，約17%的客戶為此前無人行信貸征信記錄的“首貸戶”。“微粒貸”筆均貸款金額為7400元，年內(nèi)累計超8000萬筆借款的存續(xù)期不足7天，約70%的單筆借款成本低于100元。截至2023年末，“微粒貸”已累計服務(wù)超6300萬借款客戶，年內(nèi)日均發(fā)放貸款超95萬筆。記者查閱歷年年報發(fā)現(xiàn)，“微粒貸”筆均貸款額度持續(xù)下滑，2021年，其年報披露其筆均貸款金額約8000元，2022年“微粒貸”筆均貸款金額約7600元。綜上，“微粒貸”筆均貸款額度金融的連續(xù)下降，似乎預(yù)示著該行的消費貸發(fā)展進入了瓶頸期。

消費貸占比及其拳頭產(chǎn)品筆均貸款下降的同時，微眾銀行近年來苦苦經(jīng)營的個人經(jīng)營貸業(yè)績也不夠理想。年報顯示，2023年微眾銀行個人經(jīng)營貸同比下滑了3.63%至128.7億元。與此同時，微眾銀行的估值也開始下滑。以胡潤發(fā)布的《全球獨角獸榜》為例，該行2023年的估值排名較去年下降4名。

拳頭產(chǎn)品問題多，投訴量逐年攀升

與“微粒貸”筆均貸款金額等下降形成鮮明對比的是，微眾銀行的投訴量呈現(xiàn)逐年攀升的趨勢。據(jù)其年報披露，微眾銀行2021年至2023年接到的投訴意見分別為16728條、25712條和35437條，投訴量逐年上升，且主要集中在“微粒貸”產(chǎn)品及汽車金融業(yè)務(wù)。據(jù)天眼查，截至2024年3月，微眾銀行共涉及司法案件13218起，47.9%為金融借款合同糾紛。5月31日，記者登錄黑貓投訴平臺發(fā)現(xiàn)，與微眾銀行相關(guān)的投訴有17302條，近30天的投訴量為347條。其中含有“微眾銀行

催收”的投訴有3365條，含有“微眾銀行 利息”的投訴有938條，有不少投訴顯示“微眾銀行貸款利息高”。

3月份，市民張先生曾向半島“金融顯微鏡”欄目反映其被微眾銀行電話推銷騷擾的經(jīng)歷，表示自己既苦惱又害怕。苦惱的是，微眾銀行的電話推銷已經(jīng)影響到了他的生活工作；害怕的是，他之前從未在微眾銀行辦理過任何業(yè)務(wù)，微眾銀行怎么就有了他的個人信息呢？

該維權(quán)投訴被公開報道后，微眾銀行也給出了正式回復(fù)。在回復(fù)中，微眾銀行表示，該行近一年并未對報道中的“張先生”號碼進行外呼。近期該行注意到有不法貸款中介利用企業(yè)公開信息,冒用該行名義進行營銷并侵害消費者合法權(quán)益的現(xiàn)象。這不僅讓消費者的合法權(quán)益受損，同時亦損害了該行的形象及聲譽。對此，該行高度重視，并積極打擊不法貸款中介亂象，全力保障消費者合法權(quán)益不受侵害。最后，微眾銀行還提醒廣大消費者，切勿輕信自稱銀行工作人員的來電，謹防不法分子冒用該行名義實施騷擾或詐騙，如遇類似情況可及時向有關(guān)部門反映。但是對于該回復(fù)，張先生表示：太可笑了！并質(zhì)疑地表示，人家貸款中介咋那么好？那么專一？就推銷微眾銀行一家？這就算是中介估計也是他們買斷了的吧？

對于投訴糾紛的問題，微眾銀行在年報中表示，圍繞“合規(guī)+1”核心要旨，該行嚴格執(zhí)行監(jiān)管政策和要求，健全完善合規(guī)風(fēng)險管理框架，扎實開展各項合規(guī)風(fēng)險管理工作。

去年收了3張罰單，均與汽車貸款業(yè)務(wù)相關(guān)

投訴逐年上升的同時，微眾銀行的合規(guī)問題也愈發(fā)凸顯。國家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)信息顯示，2023年，微眾銀行共收到3張罰單，均與汽車貸款業(yè)務(wù)有關(guān)。2023年8月4日，國家金融監(jiān)督管理總局深圳監(jiān)管局發(fā)布的行政處罰信息公開表（深金罰決字〔2023〕2號）顯示，2023年7月27日，深圳前海微眾銀行因汽車貸款首付資金及附加消費貸款用途審核不到位，商用車貸款金額審核不嚴，被處罰款120萬元。楊培宇對該行汽車貸款首付資金及附加消費貸款用途審核不到位的行為承擔直接責任，受到警告并被罰款5萬元；張璐對該行商用車貸款金額審核不嚴的行為承擔直接責任，受到警告并被罰款5萬元。

記者梳理發(fā)現(xiàn)，此前深圳前海微眾銀行已多次領(lǐng)到罰單。例如2022年6月10日，深圳前海微眾銀行因租金貸貸后管理不到位，被監(jiān)管罰款40萬元。在更早的2019年8月，深圳前海微眾銀行因向關(guān)系人發(fā)放信用貸款、組織員工經(jīng)商辦企業(yè)、員工使用本行貸款購買股票及期貨、財務(wù)部門負責人未經(jīng)核準履職長期未整改，被監(jiān)管沒收違法所得29.1萬元，另外被處罰款200萬元。

微眾銀行：相關(guān)問題不方便答復(fù)

官網(wǎng)資料顯示，微眾銀行于2014年12月獲得由深圳銀監(jiān)局頒發(fā)的金融許可證，是國內(nèi)首家開業(yè)的民營銀行，也是國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行。今年是微眾銀行開業(yè)的第十個年頭。作為一家成長中的民營銀行，其自身發(fā)展的點點滴滴必然備受關(guān)注。此前，國泰君安發(fā)布的研報表示，預(yù)計2024年微眾銀行的業(yè)績可能會進一步向行業(yè)均值靠攏。同時，個人消費貸款“微粒貸”的增長可能面臨壓力。微眾銀行面臨的風(fēng)險包括存款市場競爭的進一步加劇、貸款增長可能不及預(yù)期，以及消費貸款風(fēng)險的超出預(yù)期暴露。

帶著微眾銀行年報背后顯現(xiàn)的諸多問題，比如營利增速放緩、投訴逐年攀升，以及國泰君安研報中給出的前瞻性研判等，5月31日，記者聯(lián)系到專門負責微眾銀行公關(guān)的相關(guān)工作人員，并說明了采訪意圖和問題，但6月3日，該工作人員回復(fù)記者，表示上述問題不方便答復(fù)。