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距8?24合規(guī)“大限”僅剩兩個(gè)多月的時(shí)候，網(wǎng)貸行業(yè)近日連續(xù)出現(xiàn)兩大“利好”，先是互金整改有望延期一年。其次，一大波主流平臺(tái)發(fā)起了難得一見的加息活動(dòng)。尤其

（文/巴莫、木舟）距8?24合規(guī)“大限”僅剩兩個(gè)多月的時(shí)候，網(wǎng)貸行業(yè)近日連續(xù)出現(xiàn)兩大“利好”，先是互金整改有望延期一年。其次，一大波主流平臺(tái)發(fā)起了難得一見的加息活動(dòng)。尤其是后者，對(duì)備受網(wǎng)貸平臺(tái)一路降息之苦的投資人來說，可謂是久旱逢甘霖。不過，目前看，大幅加息平臺(tái)還是少數(shù)“清流”，再加上限額或僅限新人等種種限制，安全的高息產(chǎn)品對(duì)很多投資人還是可望不可及。

網(wǎng)貸天眼統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，網(wǎng)貸行業(yè)平均利率自去年10月一路走低，截至6月25日，網(wǎng)貸行業(yè)綜合利率為9.23%，而在去年的這個(gè)時(shí)候，網(wǎng)貸行業(yè)綜合利率還是10.7%，如果回顧2014年、2015年網(wǎng)貸綜合利率，主流平臺(tái)都能達(dá)到15%，甚至20%以上，這還不包括平臺(tái)的投資返利。

為什么短短一年之內(nèi)，網(wǎng)貸收益率下滑如何厲害？網(wǎng)貸天眼認(rèn)為，主要有以下四個(gè)原因：

1）合規(guī)成本增加。網(wǎng)貸平臺(tái)合規(guī)層面主要包括兩個(gè)：銀行存管和限額管理。根據(jù)媒體報(bào)道，小平臺(tái)一年存管費(fèi)用少則幾十萬(wàn)，多則幾百萬(wàn)，大平臺(tái)一年存管費(fèi)用高達(dá)上千萬(wàn)。

2）平臺(tái)在減少，用戶在增多。隨著監(jiān)管政策趨嚴(yán)，新增網(wǎng)貸平臺(tái)大幅減少，問題平臺(tái)卻在大幅增加。據(jù)媒體報(bào)道，從2016年8月份至今，已有900余家平臺(tái)選擇停業(yè)或者轉(zhuǎn)型的方式退出網(wǎng)貸行業(yè)。這也意味著，網(wǎng)貸平臺(tái)在減少，但投資用戶不減反增，網(wǎng)貸投資一度出現(xiàn) “狼多肉少”的現(xiàn)象，這也為網(wǎng)貸平臺(tái)降息提供條件。

3）資產(chǎn)端競(jìng)爭(zhēng)激烈。“暫行辦法”規(guī)定，個(gè)人、企業(yè)在同一平臺(tái)貸款余額分別不超過20萬(wàn)元、100萬(wàn)元，網(wǎng)貸平臺(tái)資產(chǎn)端紛紛向小額信貸、消費(fèi)分期、汽車金融轉(zhuǎn)型，同質(zhì)化的產(chǎn)品與服務(wù)，資產(chǎn)段競(jìng)爭(zhēng)激烈，“價(jià)格戰(zhàn)”致使網(wǎng)貸利率下滑。

4）平臺(tái)盈利壓力。經(jīng)過幾年發(fā)展，各家網(wǎng)貸平臺(tái)經(jīng)過前幾年的大幅投入之后，尤其是一些接受了風(fēng)投或上市公司投資的平臺(tái)，都開始面臨盈利壓力。因此，在不改變借款人成本的基礎(chǔ)上，平臺(tái)只能依靠下調(diào)投資收益實(shí)現(xiàn)快速盈利。

面對(duì)網(wǎng)貸利率不斷下滑，很多投資者表示，網(wǎng)貸投資收益已成“雞肋”。毫無疑問，網(wǎng)貸動(dòng)輒15%以上的高息日子已然一去不復(fù)返，投資者應(yīng)當(dāng)回歸理性，未來想要獲得較高的網(wǎng)貸收益，只能精挑細(xì)選，不僅要權(quán)衡平臺(tái)的安全性，也要比較各平臺(tái)不同產(chǎn)品的具體收益情況。

網(wǎng)貸天眼小編從5月天眼網(wǎng)貸行業(yè)評(píng)級(jí)榜單中，隨機(jī)挑選了20家主流平臺(tái)，并對(duì)其1年期以內(nèi)的產(chǎn)品進(jìn)行了詳細(xì)研究。需要說明的是，之所以將投資期限設(shè)定在一年期以內(nèi)，主要是考慮到很多投資人對(duì)平臺(tái)安全性和資金流動(dòng)性的關(guān)切。此外，考慮到網(wǎng)貸行業(yè)目前平均利率水平，我們將年化9.5%的收益率設(shè)為網(wǎng)貸“較好收益”的入門門檻。在此基礎(chǔ)上，我們列出了這20家平臺(tái)高于9.5%年息、流動(dòng)性較好的產(chǎn)品，為方便投資人對(duì)比，我們對(duì)各產(chǎn)品的起投金額、還款方式、安全保障，以及滿標(biāo)時(shí)間一一作了注明。

注：小編將滿標(biāo)時(shí)間在半小之內(nèi)的標(biāo)記為橙色，同時(shí)將還款方式為等額本息的標(biāo)記為紅色，年化利率在12%以上的標(biāo)記為綠色。

年化利率12%以上產(chǎn)品很充裕

統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，目前主流平臺(tái)年化利率能達(dá)到10%的，普遍投資期限在12個(gè)月以上，極個(gè)別平臺(tái)最短期限也在6個(gè)月以上。年化9.5%利率以上的產(chǎn)品投資期限稍短，不少平臺(tái)有3個(gè)月左右的產(chǎn)品。

網(wǎng)貸天眼注意到，在一年期產(chǎn)品里，有8家平臺(tái)年化利率仍然可以達(dá)到12%以上，如果加上加息等活動(dòng)，最高的甚至可以達(dá)13%―14%。從滿標(biāo)時(shí)間看，高息產(chǎn)品普遍比較搶手，最快的1分鐘之內(nèi)就投標(biāo)結(jié)束，比較考驗(yàn)投資人的手速。但也有產(chǎn)品的滿標(biāo)時(shí)間半小時(shí)以上，應(yīng)該還是有足夠時(shí)間投標(biāo)。

實(shí)際上，如果投資人不介意將投資期限稍微拉長(zhǎng)一點(diǎn)，很多主流大平臺(tái)18個(gè)月、24個(gè)月、36個(gè)月的標(biāo)年化利率都在10%以上，最高的可以到14%。

還款方式不同收益差一半

在還款方式上，這20家平臺(tái)產(chǎn)品中有12家可以按月付息，到期還本，5家平臺(tái)產(chǎn)品為等額本息，6家平臺(tái)產(chǎn)品為到期本息，部分平臺(tái)既有按月付息產(chǎn)品，也有等額本息產(chǎn)品，投資人可以根據(jù)自己喜歡進(jìn)行選擇。

需要提醒的是，如果投資人投資等額本息標(biāo)，每月還款之后，投資人必須立即再投資，否則實(shí)際利率無法達(dá)到項(xiàng)目標(biāo)注的利率。舉例來說，如果平臺(tái)某產(chǎn)品一年期年化利率12%，如果采用先息后本方式，則投資人投入1萬(wàn)元人民幣最終可以拿到投資收益1200元，折合年化利率12%。但如果采用等額本息或等額本金方式，則投資人最終拿到的總收益大約為660元左右，折合年化利率約6.6%，為產(chǎn)品標(biāo)注利率的一半。

因此，網(wǎng)貸天眼建議，從最終收益率角度考慮，在平臺(tái)安全性和其他方面接近的情況下，投資人可以盡量選擇投資先息后本的標(biāo)的。

投資人追求投資收益最大化，不妨從以下三個(gè)方面入手：

一、與其分散投資多個(gè)平臺(tái)的短期標(biāo)，不如挑選3-5家安全性較高的平臺(tái)投中長(zhǎng)期標(biāo)。隨著網(wǎng)貸行業(yè)整改不斷深入，不合規(guī)的小平臺(tái)隨時(shí)會(huì)被清除出局，大平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)日益明顯。這種局面下，投資人大量分散投資無疑加大了“踩雷”的幾率；另一方面，中長(zhǎng)期標(biāo)普遍比短期標(biāo)利率至少高2%以上，明年網(wǎng)貸行業(yè)整改結(jié)束以后，中期投資必定會(huì)成為趨勢(shì)。

二、選擇6-12個(gè)月的中長(zhǎng)期標(biāo)的進(jìn)行投資，以保證投資收益的最大化。1）避免重復(fù)投資帶來的資金站崗；2）中長(zhǎng)期標(biāo)普遍要比短期標(biāo)利率更高；3）中長(zhǎng)期標(biāo)在滿足高收益的同時(shí)，也可以滿足投資人緊急情況下的流動(dòng)性需求。

三、用少量資金“打新”主流大平臺(tái)，邀請(qǐng)朋友或用多個(gè)賬號(hào)投資，除享受新手的高收益投資外，還能收到平臺(tái)發(fā)放的邀請(qǐng)獎(jiǎng)勵(lì)現(xiàn)金，從而提高網(wǎng)貸投資的綜合收益率。

四、合理利用部分網(wǎng)貸平臺(tái)的特有規(guī)則提高收益。例如，部分平臺(tái)有投資人發(fā)的“資產(chǎn)標(biāo)”，投資人可以搶投平臺(tái)高收益的普通標(biāo)，然后再發(fā)低利率的“資產(chǎn)標(biāo)”，從而賺取杠杠資金帶來的利差收益。