個人征信“信聯”呼之欲出 P2P征信的出路？金融
個人信息保護與征信管理，目前網貸個人征信的現狀是，首批個人征信試點機構中的芝麻信用、騰訊征信、前海征信、考拉征信。
為什么業內會如此關注網貸黑名單？目前，網貸行業的個人征信現狀是怎樣的？未來網貸行業的個人征信又會形成怎樣的格局？
“支付寶又一逆天功能。網貸黑名單可查近一年記錄……”一則網傳消息，在本就不缺乏話題的網貸行業引發不少關注。
6月21日，有消息稱，在支付寶首頁搜索“小熊請客”，點擊進入后，用戶只需輸入姓名、身份證號就可進行相關征信數據的查詢，還可查看個人在各網貸平臺的投資記錄。
不過，該消息傳出的當天，支付寶就對媒體回應表示，從未推出過“網貸黑名單”功能；“小熊請客”是由現金貸平臺網貸小貓運營的支付寶生活號，該號因缺乏相關資質，已做下線處理。
隨著支付寶作出辟謠，這則假消息“被冷凍”，但其背后有關網貸黑名單及個人征信的討論卻熱度不減：為什么業內會如此關注網貸黑名單？目前，網貸行業的個人征信現狀是怎樣的？未來網貸行業的個人征信又會形成怎樣的格局？
信用分不算征信數據
據此前媒體報道，“小熊請客”未被下線時，其查詢頁所提供的信息顯示，用戶所查詢的數據主要來源于網貸小貓獨立研發的“芝麻云”大數據征信系統及第三方。
公開資料顯示，網貸小貓的運營主體為重慶芝麻云大數據有限公司，該公司成立于2016年6月，經營范圍包括大數據科技技術開發、數據信息收集、數據分析、數據處理、數據安全技術研發等。
法治周末記者在網貸小貓APP中注意到，網貸小貓官方介紹，其大數據系統主要由平臺自身與芝麻信用深度合作，建立風控審批機制，通過大數據構建個人三維數據模型，對用戶線上行為、信用等信息進行統計、計算及量化分析，客觀呈現用戶個人信用狀況。此外，該平臺還在介紹中稱，目前已正式接入芝麻信用、同盾反欺詐風控云，并正在聯合更多第三方平臺建立聯防聯控體系。
但值得注意的是，目前，無論是芝麻信用還是同盾科技(一家從事互聯網金融風險控制和反欺詐服務的供應商)，都曾公開對媒體表示從未與網貸小貓進行過合作。
對此，法治周末記者從6月23日起曾多次撥打網貸小貓APP中公布的聯系電話，但始終無人接聽。
據網貸小貓介紹，與第三方平臺建立聯防聯控體系，并結合用戶還款情況、逾期情況定期分析，能有效降低欺詐風險，讓真正有需要的用戶更優先獲得資金。
不過，長期關注征信行業的零壹財經分析師孫爽對法治周末記者表示：“如果真像其介紹中所說的是利用芝麻信用分評估個人信用狀況，也并不能稱作是個人征信數據?！睂O爽表示，現在對征信的共識是共享債務人的債務信息，降低債權人可能遭受的違約風險，以及為信用良好的債務人提供更好的服務，讓信用的價值凸顯。
“信聯”呼之欲出
在全國律協信息網絡與高新技術專委會副主任、廣東經綸律師事務所主任蔡海寧看來，按照反不正當競爭法，經營者不得利用廣告或其他方法作引人誤解的虛假宣傳，網貸小貓虛構與芝麻信用、同盾科技合作而進行宣傳，涉嫌不正當競爭。
為什么網貸小貓宣傳時要突出芝麻信用、同盾科技？
“芝麻信用是央行首批允許可開展個人征信業務準備工作的機構，同盾科技則一直在為各大征信機構提供反欺詐服務，而且現在超過80%的小貸平臺也都在用同盾科技的系統，用戶只要在相應的小貸平臺有過借貸記錄，所有的信息都會被這套系統收錄。”一位不愿具名的知名網貸平臺CTO在接受法治周末記者采訪時談道，網貸小貓這么做，顯然是想借助芝麻信用和同盾科技給自身背書，而在個人征信體系尚未統一的市場背景下，業界希望由像螞蟻金服這樣的互聯網金融巨頭來牽頭做個人征信。
此前，央行征信管理局局長萬存知在4月21日舉辦的“個人信息保護與征信管理”國際研討會上表示，征信機構不能由單一金融機構和企業集團發起成立。
“目前網貸個人征信的現狀是，有同盾科技、算話征信、安融征信、華道征信、上海資信等多家公司和央行支付清算協會、北京市網貸行業協會等多家機構提供個人征信服務，比較分散?！睂O爽告訴法治周末記者，近期，中國互金協會正在牽頭成立與第三方支付行業的“網聯”性質相似的“信聯”，目的正是防范多頭借貸，降低行業征信成本。
法治周末記者注意到，有消息稱，首批個人征信試點機構中的芝麻信用、騰訊征信、前海征信、考拉征信，以及百度、網易、360、宜信等行業相關機構，已倡議共同發起成立個人征信機構“信聯”。
“監管部門多次強調征信機構的獨立性，企業背景的征信機構是否符合獨立第三方的要求存在較大爭議，也是這個原因導致個人征信牌照遲遲未下發，征信業務操作時也存在諸多‘模糊地帶’。”蔡海寧認為，“信聯”可以在一定程度上滿足對征信機構獨立性的要求。
繞不開的個人信息保護
不過，在網貸之家首席研究員馬駿看來，“信聯”在解決征信機構獨立性問題的同時，阻力也不少，包括個人信息保護、利益公平分配、數據真實準確共享等問題。
事實上，個人信息保護，是任何機構開展個人征信都無法回避的問題。今年4月，央行副行長陳雨露就曾在公開場合表示，征信行業必須在信息共享與信息主體權益保護的動態平衡中前進，關鍵是要讓信息在安全、合規的前提下自由流動。
“在大數據時代，個人的隱私概念變弱，信息權產生。開展網貸征信必須考慮信息安全、個人信息完整、黑名單中的申訴與撤銷程序等等。”蔡海寧指出。
去年年底，就有一家名為“中國信用黑名單”的網站引發輿論關注，該網站發布了四千多名網貸逾期者的個人信息，稱信息由網貸平臺提供上傳，在該黑名單上的逾期用戶即使還錢后名字也不會被馬上“下架”。
“目前，網貸黑名單被看作是個人征信的一種手段，網貸行業內很多平臺都制作有網貸黑名單，一些平臺之間還通過協議等方式共享黑名單，以防止多頭借貸，但很少有針對用戶端開放的黑名單。”上述網貸平臺CTO告訴法治周末記者。
按照征信業管理條例，征信機構在采集個人的收入、存款、有價證券、不動產等信息時，必須明確告知不良后果并取得書面同意。
“很多網貸平臺在評估信用借款額度時，都會要求用戶填寫大量個人隱私信息，且與很多機構共享數據。按照相關法律規定，平臺在共享相關信息時需通過當事人本人授權，但事實是用戶大部分都不知道自己的信息被共享給了誰。”蔡海寧表示，目前，對征信機構的監管機制并不健全，唯一的一部針對征信行業的行政法規征信業管理條例法律位階較低，征信業缺少高層次的法律支撐。
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