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“之前這里所有的車上，都是優(yōu)信的廣告”，6月30日下午，北京花鄉(xiāng)二手車市場(chǎng)，一位二手車經(jīng)銷商告訴清流消費(fèi)金融，“現(xiàn)在都撤了，也不知道是怎么回事”。 現(xiàn)在是

“之前這里所有的車上，都是優(yōu)信的廣告”，6月30日下午，北京花鄉(xiāng)二手車市場(chǎng)，一位二手車經(jīng)銷商告訴清流消費(fèi)金融，“現(xiàn)在都撤了，也不知道是怎么回事”。

現(xiàn)在是二手車銷售市場(chǎng)的淡季，偌大的市場(chǎng)里幾乎沒什么人，不過棚子里還是有二手車電商平臺(tái)的銷售人員頂著高溫給車輛拍照。二手車經(jīng)銷商方軍告訴清流消費(fèi)金融：“這臺(tái)車子本來是做優(yōu)信的，首付三成，但是優(yōu)信利息要先付，客戶就差這么幾萬塊錢，就換了個(gè)平臺(tái)做。”

優(yōu)信集團(tuán)自2015年開展汽車金融業(yè)務(wù)以來，先后向市場(chǎng)推出了“付一半”、“付一小半”等金融產(chǎn)品，幫助消費(fèi)者花更少的前期資金就能把車開回家。根據(jù)清流消金融了解到的信息，2016年，優(yōu)信新增貸款金額為70億，分期付款交易量在幾萬臺(tái)。

接入微眾銀行資金，產(chǎn)品利率較低

在花鄉(xiāng)二手車交易市場(chǎng)，雖然沒有任何分期產(chǎn)品的廣告，但是幾乎每臺(tái)出售的二手車前擋風(fēng)玻璃上都會(huì)放一張綠色的卡紙，上面寫著車輛的價(jià)格和分期付款的首付價(jià)格。只要客戶想做分期，經(jīng)銷商就會(huì)根據(jù)客戶的資質(zhì)提供相應(yīng)的金融產(chǎn)品。

“平安肯定是做的最多的，利息最低”，方軍告訴清流消費(fèi)金融，“其次就是優(yōu)信了，優(yōu)信的速度比較快，基本兩三天就能到款。最快的一次，上午做的分期，下午優(yōu)信就把錢打到我賬上了。”

根據(jù)清流消費(fèi)金融了解的信息，優(yōu)信目前主要的產(chǎn)品有“付一半”，即首付車價(jià)的一半，兩年內(nèi)無需付月供，兩年期滿一次性付尾款；“付一小半”，即首付三成的車價(jià)，尾款可以選擇兩年或者三年償還。

利率方面，優(yōu)信“付一半”產(chǎn)品的月息是0.63%，“付一小半”的月息是0.52%。這與市面上除銀行系以外的汽車金融產(chǎn)品相比，還是比較有優(yōu)勢(shì)的。

之所以能做到利率比大多數(shù)P2P背景的汽車金融平臺(tái)要低，是因?yàn)閮?yōu)信主要的資金來源于微眾銀行。

2015年9月，優(yōu)信二手車與微眾銀行達(dá)成戰(zhàn)略合作，主推“付一半”產(chǎn)品，由微眾銀行提供資金的墊付，“微眾銀行資金的天花板就是優(yōu)信二手車資金的上限”。同時(shí)，兩家的合作實(shí)現(xiàn)了貸款申請(qǐng)、審批等一系列流程的在線完成。用戶通過優(yōu)信二手車APP申請(qǐng)購(gòu)車貸款，只需要身份證、駕駛證、儲(chǔ)蓄卡就可以提交申請(qǐng)，最快30分鐘就可以得到審核結(jié)果。

除了解決了審批較快這個(gè)痛點(diǎn)，去年優(yōu)信二手車還推出了“30天包退、一年保修”的服務(wù)，承諾凡在成交時(shí)通過優(yōu)信專業(yè)評(píng)估師復(fù)檢的車輛，將獲得該車輛的優(yōu)信認(rèn)證證書，如果該車在30天內(nèi)被發(fā)現(xiàn)在售前有重大事故或損傷的，優(yōu)信退還車款并回收車輛，如購(gòu)車一年內(nèi)或2萬公里內(nèi)全車10大系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)故障，最高可獲20000元保修賠償。

“優(yōu)信的品牌就打出來了”，一汽車金融公司的從業(yè)者告訴清流消費(fèi)金融，“別管實(shí)際操作的情況如何，優(yōu)信敢做這樣的售后，就比別的品牌更受客戶信任。”

據(jù)清流消費(fèi)金融了解，今年優(yōu)信集團(tuán)新增貸款額的目標(biāo)是200――250億元。

息費(fèi)套路多，下半年資產(chǎn)質(zhì)量面臨挑戰(zhàn)

盡管優(yōu)信二手車的金融產(chǎn)品有著品牌背書和相對(duì)較低的費(fèi)率，但業(yè)內(nèi)大多認(rèn)為優(yōu)信金融的發(fā)展并不是很理想。

相較于別的分期產(chǎn)品，二手車分期附加的各種服務(wù)費(fèi)和手續(xù)費(fèi)更多。在百度優(yōu)信二手車貼吧內(nèi)網(wǎng)友展示的一張圖中可以看到，在優(yōu)信二手車網(wǎng)站上一輛售價(jià)85000元的二手車，除了首付三成25500元之外，還需要付GPS費(fèi)用1800元，評(píng)估費(fèi)2500元，手續(xù)費(fèi)4個(gè)點(diǎn)2927元等，加上托運(yùn)、上牌和保險(xiǎn)能費(fèi)用，首付比例接近五成。

而根據(jù)清流消費(fèi)金融了解，雖然優(yōu)信的“付一小半”產(chǎn)品月息為0.52%，但是二手車商可以在此基礎(chǔ)上加息至0.68%，利差由車商收取。由于優(yōu)信的利息是前置收取，容易出現(xiàn)將車輛高評(píng)高貸的現(xiàn)象，增加風(fēng)險(xiǎn)。

此外，為了豐富產(chǎn)品，優(yōu)信除了對(duì)接微眾銀行等銀行資金以外，還在去年對(duì)接了P2P平臺(tái)的資金，針對(duì)資質(zhì)不那么好的客戶推出月息0.78%甚至1%的分期產(chǎn)品。

“這部分客戶大多資質(zhì)極差，我們也不太敢做，過件率極低。”一位P2P平臺(tái)的相關(guān)負(fù)責(zé)人透露。

從優(yōu)信自身的角度來講，也并不十分看重金融業(yè)務(wù)。優(yōu)信集團(tuán)創(chuàng)始人兼CEO戴琨在接受財(cái)經(jīng)天下周刊采訪時(shí)說道：“去年我們B2C做十幾萬臺(tái)車，幾萬臺(tái)用金融，OK了。我不打算去跟別人拼。”“貸款100臺(tái)車，兩臺(tái)車出壞賬，公司就白干了。”

優(yōu)信二手車的銷售人員也告訴清流消費(fèi)金融：“我們沒有金融滲透率的概念，看重的是平臺(tái)轉(zhuǎn)化率，就是在線上看車的人到底有多少能真的來買車。目前轉(zhuǎn)化率是20%，還可以。”

有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，2015年優(yōu)信推出的“付一半”產(chǎn)品，會(huì)在今年下半年陸續(xù)到期，到時(shí)候恐怕會(huì)爆發(fā)出不小的風(fēng)險(xiǎn)，客戶既不退車，也不還錢。

同時(shí)，根據(jù)優(yōu)信提供的消息，2016年新增貸款70億，規(guī)模為幾萬臺(tái)，有知情人士透露，優(yōu)信二手車的分期產(chǎn)品客單價(jià)遠(yuǎn)高于8萬元的平均二手車售價(jià)，“平均貸款金額超過10萬元”，一旦出現(xiàn)壞賬，損失會(huì)更大。

自做物流，模式越來越重

6月15日，優(yōu)信集團(tuán)召開品牌升級(jí)發(fā)布會(huì)，推出了全國(guó)直購(gòu)服務(wù)，即以后在優(yōu)信二手車平臺(tái)上，不僅可以購(gòu)買當(dāng)?shù)氐亩周囋矗部梢再?gòu)買外地的二手車，并且由優(yōu)信提供報(bào)價(jià)、物流等的一站式服務(wù)。

目前，在優(yōu)信二手車的官網(wǎng)上已經(jīng)上架了“全國(guó)直購(gòu)”產(chǎn)品，客戶可以看到車輛所在地和提車地點(diǎn)、提車天數(shù)及報(bào)價(jià)。

比如一臺(tái)售價(jià)26.48萬的別克君越2016款2.0T自動(dòng)28T旗艦型，車輛所在地在上海，但可以出售給在廣州的客戶，優(yōu)信在網(wǎng)站上顯示“最快10天提車”，費(fèi)用為0.79萬的服務(wù)傭金+0.29萬的物流費(fèi)+0.1萬的過戶辦理費(fèi)。

優(yōu)信認(rèn)為，中國(guó)二手車跨地域流通極為無序，一輛二手車從東部往西部銷售，中間可能會(huì)周轉(zhuǎn)數(shù)個(gè)城市，最終由于物流+手續(xù)等費(fèi)用，價(jià)格將提高50%左右。優(yōu)信介入這個(gè)物流之后，將在未來三年實(shí)現(xiàn)100X200物流線路、20個(gè)中心倉(cāng)、100個(gè)中轉(zhuǎn)倉(cāng)及2000家門店，保證5天內(nèi)實(shí)現(xiàn)提車。

優(yōu)信某銷售也透露，“目前公司正試圖定制一款首付三成通過率高些的產(chǎn)品，鼓勵(lì)三四線城市的人群購(gòu)買大城市輸出的車源，我們中間搭建物流和金融。”

據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，目前優(yōu)信提供的物流服務(wù)還是與汽車物流公司合作，未來優(yōu)信是否會(huì)做自己的物流不確定，但他并不看好優(yōu)信自建物流，“模式太重。”

就算不自建物流，優(yōu)信的模式也早已不輕了。優(yōu)信推出的1對(duì)1看車服務(wù)，只要在網(wǎng)站上登記就會(huì)有客服聯(lián)系看車。據(jù)花鄉(xiāng)二手車經(jīng)銷商方軍介紹，6月份優(yōu)信帶來看車的客戶“大概有十幾個(gè)，算多了。”

同時(shí)優(yōu)信還有自己的車輛評(píng)估師，戴錕自己也說：“在多個(gè)城市培養(yǎng)這么多檢測(cè)評(píng)估師，讓他們熟練上手需要時(shí)間。”這背后就是實(shí)實(shí)在在的成本。

去年7月，優(yōu)信集團(tuán)曾試圖將旗下優(yōu)信拍借步森集團(tuán)之殼上市，但結(jié)果以“估值太高，且主營(yíng)業(yè)務(wù)并未實(shí)現(xiàn)真正盈利，資本市場(chǎng)不買賬”收?qǐng)觥?

如今優(yōu)信的模式越來越重，又在計(jì)劃IPO。雖然戴琨曾說優(yōu)信的B2C業(yè)務(wù)已經(jīng)盈利了，但在大成本投入物流后，如何說服投資人信服優(yōu)信的持續(xù)盈利能力，恐怕是此次IPO的關(guān)鍵。

不過，清流消費(fèi)金融也認(rèn)為，如果優(yōu)信真的能成功建立起了自有的物流體系，那無疑會(huì)大大增加企業(yè)本身的護(hù)城河，成為獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)。畢竟，京東物流的成功經(jīng)驗(yàn)就擺在那里。