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雖然目前國內(nèi)已經(jīng)開業(yè)的21家消費(fèi)金融公司中有18家來自銀行系，占比近86%，但記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，業(yè)務(wù)有實(shí)質(zhì)進(jìn)展的公司尚屬少數(shù)，而躊躇觀望的銀行仍是絕大多數(shù)。

雖然目前國內(nèi)已經(jīng)開業(yè)的21家消費(fèi)金融公司中有18家來自銀行系，占比近86%，但記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，業(yè)務(wù)有實(shí)質(zhì)進(jìn)展的公司尚屬少數(shù)，而躊躇觀望的銀行仍是絕大多數(shù)。

這當(dāng)中，除了對(duì)單獨(dú)成立公司的必要性和發(fā)展前景的考慮，還有對(duì)牌照稀缺性和運(yùn)作模型的不確定。國內(nèi)消費(fèi)金融市場(chǎng)潛力有多大？什么樣的商業(yè)模式能最終取勝？多個(gè)疑問待解，銀行發(fā)展消費(fèi)金融公司呈現(xiàn)不緊不慢的節(jié)奏。

尚無成熟案例

“消費(fèi)金融公司未來到底怎么走，方向其實(shí)比較模糊。”盡管目前的監(jiān)管導(dǎo)向已日益清晰，但業(yè)內(nèi)對(duì)消費(fèi)金融公司的未來定位仍不十分明了，甚至有銀行人士認(rèn)為，消費(fèi)金融公司在業(yè)務(wù)實(shí)操層面還有諸多疑問待解。

據(jù)了解，我國消費(fèi)信貸始于20 世紀(jì)80 年代初，但限于當(dāng)時(shí)經(jīng)濟(jì)政治環(huán)境，在產(chǎn)生初期并未獲得較大發(fā)展。2009年，銀監(jiān)會(huì)正式啟動(dòng)消費(fèi)金融公司試點(diǎn)工作。2010 年，北銀、中銀、四川錦程、捷信四家消費(fèi)金融公司分別在北京、上海、成都、天津注冊(cè)。試點(diǎn)成功后，2013 年銀監(jiān)會(huì)擴(kuò)大了消費(fèi)金融公司試點(diǎn)城市范圍，修訂了《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，進(jìn)一步放松了對(duì)出資人、營業(yè)區(qū)域、業(yè)務(wù)范圍、客戶準(zhǔn)入等方面的限制，明確單一客戶貸款額度和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)要求。

2015年6月，國務(wù)院放開市場(chǎng)準(zhǔn)入，將原在16個(gè)城市開展的消費(fèi)金融公司試點(diǎn)擴(kuò)大至全國，鼓勵(lì)符合條件的民間資本、國內(nèi)外銀行業(yè)機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起設(shè)立消費(fèi)金融公司。2016年3月，人民銀行和銀監(jiān)會(huì)共同發(fā)布《關(guān)于加大對(duì)新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》，從積極加快推進(jìn)消費(fèi)信貸管理模式和產(chǎn)品創(chuàng)新，改善優(yōu)化消費(fèi)金融發(fā)展環(huán)境等方面提出一系列支持新消費(fèi)領(lǐng)域的細(xì)化政策措施。同年11月，國務(wù)院出臺(tái)“新消費(fèi)”相關(guān)指導(dǎo)意見，將服務(wù)消費(fèi)、信息消費(fèi)、綠色消費(fèi)、時(shí)尚消費(fèi)、農(nóng)村消費(fèi)和品質(zhì)消費(fèi)六大領(lǐng)域作為消費(fèi)升級(jí)的重點(diǎn)領(lǐng)域和方向。同時(shí)銀監(jiān)會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)與相關(guān)部門的協(xié)調(diào)推動(dòng)征信環(huán)境的改善。但是，在消費(fèi)金融行業(yè)整體業(yè)務(wù)規(guī)?？焖贁U(kuò)張過程中，服務(wù)的客戶不斷下沉，客戶群平均信用水平下降，多主體和跨平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)難控等問題日益凸顯，使得消費(fèi)金融這一從業(yè)者的藍(lán)海，也開始成為不法分子犯罪的藍(lán)海。在此形勢(shì)下，消費(fèi)金融公司要走向何處？監(jiān)管和市場(chǎng)并未給出明確答案。

從國際經(jīng)驗(yàn)看，消費(fèi)金融公司的產(chǎn)生和發(fā)展是以美國為代表的發(fā)達(dá)國家消費(fèi)者信貸爆炸式增長(zhǎng)為前提的。

據(jù)悉，美國消費(fèi)金融公司主要有三種發(fā)展模式：一是以大型百貨商店為依托的模式，通過郵寄商品目錄銷售商品，有跨地區(qū)、跨區(qū)域的物理網(wǎng)點(diǎn)，客戶基礎(chǔ)廣泛且有財(cái)務(wù)需要。二是以電腦公司為依托的模式，主要根據(jù)電子產(chǎn)品消費(fèi)者的不同需要和財(cái)務(wù)承受能力，提供相應(yīng)的分期付款財(cái)務(wù)解決方案或一個(gè)可多次循環(huán)使用的信用額度，擴(kuò)大客戶基數(shù)、培養(yǎng)消費(fèi)者忠誠度和提升銷售額。三是以大型企業(yè)集團(tuán)為依托的綜合金融服務(wù)公司模式，通過自有品牌信用卡、靈活貸款計(jì)劃、所在集團(tuán)的品牌效應(yīng)和豐富的消費(fèi)品，打造全方位的金融服務(wù)平臺(tái)。

由此可見，發(fā)展消費(fèi)金融不但需要清晰的商業(yè)模式，更需要明確的運(yùn)營模式。但上述的模式也曾遭遇重創(chuàng)。2008年金融危機(jī)之前，美國很多消費(fèi)金融公司受短期利益驅(qū)使對(duì)信用記錄不好的消費(fèi)者發(fā)放大量貸款，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)危機(jī)來臨后壞賬增加，消費(fèi)金融公司蒙受巨大損失。而金融危機(jī)過后，監(jiān)管者和消費(fèi)金融公司吸取了教訓(xùn)，嚴(yán)格執(zhí)行了貸款準(zhǔn)入、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等措施，消費(fèi)金融公司發(fā)展才重新步入正軌。

牌照價(jià)值有限

消費(fèi)金融公司作為能夠從事大類消費(fèi)金融業(yè)務(wù)、具備放貸資格的金融主體，其牌照為全國性金融牌照，能夠打破區(qū)域監(jiān)管限制。但對(duì)銀行而言，這一牌照的價(jià)值稀缺性卻并不充分，甚至最核心的問題是，是否成立金融消費(fèi)公司并不影響銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的開展。

“消費(fèi)金融公司牌照對(duì)于傳統(tǒng)銀行來說，并沒有資源的稀缺性，銀行不成立消費(fèi)金融公司，內(nèi)部消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)也在做，范圍甚至更廣，所以這一牌照并非必須。”在部分接受采訪的銀行業(yè)內(nèi)人士看來，消費(fèi)金融牌照對(duì)區(qū)域性銀行最大的誘惑可能是打破監(jiān)管限制，發(fā)展全國業(yè)務(wù)。但這同樣是把“雙刃劍”，如果風(fēng)控等問題把握不好，欺詐風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等都可能發(fā)生，最終也可能是得不償失。

“某種程度上，企業(yè)尋求金融業(yè)務(wù)突破的需求可能比銀行更急迫，目前多數(shù)公司的股權(quán)結(jié)構(gòu)是銀行和企業(yè)共同參與，但兩者對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的要求不同，默契度還需要培養(yǎng)，而市面上真正能夠被監(jiān)管所接納的，也是實(shí)力強(qiáng)的企業(yè)，這樣的企業(yè)本身有很多機(jī)會(huì)涉足金融，自己也可以申辦民營銀行，或通過金融控股公司投資P2P或小貸公司?！痹谶@個(gè)互借資源的市場(chǎng)，業(yè)內(nèi)認(rèn)為銀行會(huì)面臨兩難?！岸鄶?shù)合作中，銀行把現(xiàn)有資產(chǎn)裝進(jìn)去，可能面臨和其他股東分享既得利益的情況，所以從銀行的角度看，成立消費(fèi)金融公司可能不是唯一或最優(yōu)的選擇?！鄙鲜鲢y行人士表示。

在保守派人士看來，對(duì)行業(yè)前景的預(yù)判主要建立在對(duì)消費(fèi)金融的理解越來越深刻的基礎(chǔ)，原先國家對(duì)金融有較多管制，但現(xiàn)在看來整體的趨勢(shì)在放，未來也可能是“鋪天蓋地”，比銀行監(jiān)管更松。

“大家都去拼搶，未來是否能夠盈利，要投入多久，現(xiàn)在是不是窗口期，也可能沒有預(yù)期那么順利，這些問題繞不過去，所以不著急，邊走邊看。”

一家尚未設(shè)立消費(fèi)金融公司的銀行人士告訴記者，在沒有發(fā)現(xiàn)政策更明確的倡導(dǎo)、實(shí)踐可行度高、股東融洽做增量創(chuàng)新的合適模式之前，銀行參與創(chuàng)新獲客的手段并不需要通過設(shè)立公司實(shí)現(xiàn)。

“不成立消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)其實(shí)照做，這波盛宴可能是應(yīng)用場(chǎng)景的勝利?！痹撊耸勘硎尽?