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場(chǎng)景保險(xiǎn)等新的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)近年來(lái)發(fā)展迅猛，是未來(lái)行業(yè)發(fā)展的重要方向。雖然近期相關(guān)監(jiān)管趨嚴(yán)，在一定程度上限制了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)模擴(kuò)張，但長(zhǎng)期看仍利于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)

保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，今年1-5月，眾安保險(xiǎn)、泰康在線、安心保險(xiǎn)、易安保險(xiǎn)這4家互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企保費(fèi)收入達(dá)31.51億，相比去年同期原保險(xiǎn)保費(fèi)收入增速高達(dá)171.57%。

目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的模式呈現(xiàn)出百花齊放的態(tài)勢(shì)。行業(yè)內(nèi)當(dāng)下采取最多的模式是“比價(jià)”和“超市”類，將價(jià)格作為競(jìng)爭(zhēng)利器。這種模式，讓保險(xiǎn)公司“深惡痛絕”。某保險(xiǎn)從業(yè)者稱，這樣比價(jià)出現(xiàn)后，用戶最終會(huì)“誰(shuí)便宜買誰(shuí)”，而保險(xiǎn)產(chǎn)品最關(guān)鍵的，是后端的服務(wù)，這些平臺(tái)都無(wú)法展現(xiàn)。而這種方式壓縮了利潤(rùn)空間，且競(jìng)爭(zhēng)模式過(guò)于單一。

互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)增長(zhǎng)迅速

盡管審批開業(yè)時(shí)間不長(zhǎng)，但互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)增長(zhǎng)趨勢(shì)正逐漸顯現(xiàn)。保監(jiān)會(huì)近期發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，4家擁有互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照的財(cái)險(xiǎn)公司，前5個(gè)月原保費(fèi)均實(shí)現(xiàn)同比大幅增長(zhǎng)。其中，眾安保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入從去年同期的10.87億元增長(zhǎng)至20.58億元，增長(zhǎng)89.28%。泰康在線、易安財(cái)險(xiǎn)、安心財(cái)險(xiǎn)三家險(xiǎn)企前4個(gè)月分別實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)收入5.52億元、4.23億元、1.18億元，同比增幅分別逾7倍、244倍、115倍。

與此形成鮮明對(duì)比的是，前5個(gè)月，77家可比財(cái)險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)顯示，共有21家財(cái)險(xiǎn)公司原保費(fèi)收入同比出現(xiàn)下降，降幅高者約為42.1%。

同時(shí)，今年5月，保險(xiǎn)服務(wù)類APP月活躍用戶數(shù)超過(guò)100萬(wàn)人以上的有五款，分別是平安人壽，保險(xiǎn)師、e寶帳、神行太保和保險(xiǎn)小飛俠，平安人壽的月活躍用戶數(shù)達(dá)到998.33萬(wàn)人，位居第一。保險(xiǎn)服務(wù)類APP用戶人均日啟動(dòng)次數(shù)方面，移動(dòng)保全最高為9.4次，其次為平安人壽，為8.55次；神行太保、保險(xiǎn)小飛俠、保險(xiǎn)師分別排名第三、第四、第五位。2017年5月，保險(xiǎn)服務(wù)類APP用戶平均單次運(yùn)行時(shí)長(zhǎng)方面，移動(dòng)保全最高，為223.28分鐘，其次為保險(xiǎn)小飛俠，為119.91分鐘。

賽迪顧問(wèn)日前發(fā)表的《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)研究報(bào)告2017年》預(yù)計(jì)，人身險(xiǎn)市場(chǎng)將成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新藍(lán)海。從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)看，2016年117家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)簽單保費(fèi)2347.97億元。其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司56家，實(shí)現(xiàn)簽單保費(fèi)403.02億元；人身險(xiǎn)公司61家，實(shí)現(xiàn)簽單保費(fèi)1944.95億元。考慮到傳統(tǒng)模式下人身險(xiǎn)規(guī)模為22234.6億元，遠(yuǎn)高于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的872.4億元，因此人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化的潛力遠(yuǎn)高于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)盈利模式遠(yuǎn)未成型

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)的應(yīng)運(yùn)而生將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)全面帶入3.0時(shí)代，保險(xiǎn)科技正在深刻改變行業(yè)格局：大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等新技術(shù)將會(huì)加速推動(dòng)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的變革。同時(shí)政策、資本、市場(chǎng)等多方驅(qū)動(dòng)下，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司也逐漸會(huì)將互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型納入發(fā)展戰(zhàn)略中，科技驅(qū)動(dòng)必將賦予保險(xiǎn)新生。

“事實(shí)上，作為數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的平臺(tái)型公司，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正是通過(guò)構(gòu)建完整的保險(xiǎn)科技系統(tǒng)和各類效率工具，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)承保、生態(tài)分銷、理賠服務(wù)、大數(shù)據(jù)風(fēng)控等環(huán)節(jié)完成線上閉環(huán)。上游對(duì)接保險(xiǎn)公司，下游對(duì)接中小企業(yè)，為中小企業(yè)在發(fā)展擴(kuò)張過(guò)程中通過(guò)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)、提升其獲客指數(shù)，進(jìn)而助力產(chǎn)業(yè)鏈的良性發(fā)展。”海綿保創(chuàng)始人兼CEO許貴生說(shuō)。

事實(shí)上，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭們都已經(jīng)在積極布局科技金融領(lǐng)域，金融科技+場(chǎng)景化必將成為未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)的重要方向。“中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將從大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)來(lái)進(jìn)行金融產(chǎn)品效率提升和用戶體驗(yàn)的服務(wù)完善，科技金融領(lǐng)域?qū)⒊蔀榛ヂ?lián)網(wǎng)金融下一個(gè)重要的角斗場(chǎng)。”中銀國(guó)際證券分析師吳友文說(shuō)。

川財(cái)證券分析師馮欽遠(yuǎn)認(rèn)為，保險(xiǎn)行業(yè)中普遍存在競(jìng)合關(guān)系。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的重要補(bǔ)充，有助于保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的優(yōu)化和升級(jí)。車險(xiǎn)是目前在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)中布局最多的險(xiǎn)種，2A、2B、2C各種商業(yè)模式正處于探索階段，盈利模式有待確定，行業(yè)龍頭尚未出現(xiàn)。

值得關(guān)注的是，大部分互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)目前還沒(méi)有找到比較清晰的盈利模式，到底是做渠道賺渠道的費(fèi)用，還是做服務(wù)，賺服務(wù)的費(fèi)用。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)能夠脫離資本的依賴而存活，或許還得觀望一段時(shí)間。平安證券分析師繳文超認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司很大程度上依賴于資本支持，未來(lái)發(fā)展存在一定困難。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照目前依然具有高度的稀缺性，現(xiàn)有的四家保險(xiǎn)公司大多股東背景較為雄厚、兼顧了保險(xiǎn)行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，可以充分利用現(xiàn)有資源，但是由于公司對(duì)于股東資源有較強(qiáng)的依賴性，其經(jīng)營(yíng)模式難以復(fù)制，未來(lái)新獲取互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照的險(xiǎn)企在缺乏資源優(yōu)勢(shì)背景下難有足夠競(jìng)爭(zhēng)力。

繳文超認(rèn)為，目前而言這類企業(yè)大多還未能實(shí)現(xiàn)較好盈利，需要依賴于不斷的資本輸入，同時(shí)現(xiàn)階段部分創(chuàng)業(yè)公司已經(jīng)獲得四輪或者三輪投資，投資金額已經(jīng)達(dá)到千萬(wàn)甚至上億元，先入優(yōu)勢(shì)明顯，而小額投資數(shù)量逐漸減少，新設(shè)企業(yè)較難獲得資本支持，未來(lái)發(fā)展存在一定困難。

繳文超說(shuō)，雖然目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的盈利模式還未成型，有待于企業(yè)繼續(xù)探索，但鑒于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)滲透率不斷提高，在節(jié)約成本的同時(shí)提高了運(yùn)營(yíng)效率，長(zhǎng)期看在費(fèi)差方面能給企業(yè)帶來(lái)正向利潤(rùn)流入，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司“觸網(wǎng)”已經(jīng)成為市場(chǎng)趨勢(shì)。同時(shí)，場(chǎng)景保險(xiǎn)等新的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)近年來(lái)發(fā)展迅猛，是未來(lái)行業(yè)發(fā)展的重要方向。雖然近期相關(guān)監(jiān)管趨嚴(yán)，在一定程度上限制了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)模擴(kuò)張，但長(zhǎng)期看仍利于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展。