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來(lái)源丨九個(gè)財(cái)經(jīng)

撰文丨九裘

編輯｜鄒貓

近年來(lái)，國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融市場(chǎng)蓬勃發(fā)展，但與此同時(shí)，一些網(wǎng)貸平臺(tái)的違規(guī)操作和侵害消費(fèi)者權(quán)益的行為也屢見不鮮。作為國(guó)內(nèi)最早提供大學(xué)生分期服務(wù)的平臺(tái)之一，分期樂近年來(lái)卻因誘導(dǎo)消費(fèi)、違規(guī)放貸、高利貸、暴力催收等亂象頻遭詬病，甚至成為網(wǎng)貸行業(yè)投訴榜單的“常客”。

據(jù)中國(guó)商報(bào)、山東魯網(wǎng)等多家媒體曝光，分期樂不僅涉嫌誘導(dǎo)高中生、大學(xué)生辦理超出其償還能力的分期消費(fèi)和貸款，還通過(guò)隱性高息、惡意鎖單、暴力催收等方式，使眾多消費(fèi)者深陷“債務(wù)陷阱”。在2024年，中國(guó)電子商會(huì)旗下消費(fèi)保數(shù)據(jù)研究院的統(tǒng)計(jì)中，分期樂的投訴量在所有網(wǎng)貸平臺(tái)中位列第一，占比高達(dá)6.81%，遠(yuǎn)超美團(tuán)生活費(fèi)、京東金融等平臺(tái)。

違規(guī)放貸：校園貸“換馬甲”重出江湖

早在2016年，原銀監(jiān)會(huì)等部門已明確要求網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不得向在校大學(xué)生提供貸款服務(wù)，并在2017年出臺(tái)了更加嚴(yán)格的校園貸監(jiān)管政策，全面暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)面向大學(xué)生的借貸業(yè)務(wù)。然而，分期樂卻一直在打政策“擦邊球”，繞過(guò)監(jiān)管變相向大學(xué)生提供貸款。

據(jù)中國(guó)商報(bào)2024年5月的報(bào)道，濟(jì)南市中級(jí)人民法院(2017)魯01刑終169號(hào)刑事判決書中，分期樂工作人員劉某承認(rèn)，公司主要服務(wù)大學(xué)生群體。分期樂采用“分期購(gòu)物”作為包裝，通過(guò)高校代理商或合作商戶，以“購(gòu)物分期”或“助學(xué)分期”等名義，向在校大學(xué)生提供借貸，實(shí)際則是變相發(fā)放現(xiàn)金貸款。

“他們誘騙我們超前消費(fèi)，明知道我們沒有收入來(lái)源，但還是讓我們分期借貸，甚至還會(huì)用電話和短信催促我們還款。”一位曾使用分期樂貸款的大學(xué)生向媒體投訴稱，當(dāng)學(xué)生無(wú)力償還時(shí)，分期樂往往會(huì)“綁架”家長(zhǎng)，強(qiáng)迫家長(zhǎng)為子女償還貸款。

更令人震驚的是，分期樂并不止于面向大學(xué)生放貸，甚至還誘導(dǎo)高中生申請(qǐng)貸款。從2016年至今，關(guān)于分期樂向高中生提供分期貸款的投訴一直不斷，但該平臺(tái)始終沒有收斂，反而繼續(xù)利用各種“灰色操作”規(guī)避監(jiān)管。

虛假營(yíng)銷：假稱低息貸款，實(shí)則高利貸

除了誘導(dǎo)學(xué)生借貸，分期樂虛假宣傳、隱性高息等套路也讓不少社會(huì)消費(fèi)者深受其害。2024年11月底，山東魯網(wǎng)曝光分期樂冒充國(guó)有銀行推銷“低息貸款”，誘導(dǎo)消費(fèi)者辦理高息貸款，待用戶發(fā)現(xiàn)利息過(guò)高后，卻無(wú)法提前還款。

山東消費(fèi)者董先生就曾落入這一陷阱。他在電話營(yíng)銷中被告知，貸款年化利率僅0.3%，但最終辦理的貸款年化利率竟高達(dá)24%。當(dāng)董先生意識(shí)到自己被騙后，想要提前還款卻發(fā)現(xiàn)根本沒有還款通道。在媒體介入后，分期樂才同意協(xié)商解決，但類似的問題卻仍然大量存在。

隱性收費(fèi)、提前還款受限也是分期樂備受詬病的問題。據(jù)消費(fèi)者投訴，分期樂在用戶申請(qǐng)貸款時(shí)，未清晰披露真實(shí)利率，甚至在分期購(gòu)物時(shí)，合同金額與實(shí)際支付金額存在不符。更有消費(fèi)者表示，在辦理貸款時(shí)，分期樂工作人員以提高信用額度為由，讓用戶授權(quán)相關(guān)操作，結(jié)果未經(jīng)用戶同意便私自為其辦理巨額貸款，并強(qiáng)行設(shè)置為24期分期，無(wú)法提前還款。

投訴量居網(wǎng)貸行業(yè)第一，消費(fèi)者維權(quán)困難

由網(wǎng)經(jīng)社電子商務(wù)研究中心發(fā)布的《2024年中國(guó)金融科技投訴數(shù)據(jù)與典型案例報(bào)告》中，分期樂被評(píng)為“不建議下單”平臺(tái)。此外，消費(fèi)保數(shù)據(jù)顯示，分期樂在網(wǎng)貸行業(yè)的投訴量占比高達(dá)6.81%，位居榜首，遠(yuǎn)超美團(tuán)生活費(fèi)（5.13%）、京東金融（4.66%）。

這些投訴主要集中在：貸款利率不透明，隱性高息；強(qiáng)制分期，不允許提前還款；暴力催收，騷擾用戶及家人；審核流程不透明，貸款放款遲緩。

2025年2月，一位用戶在消費(fèi)保投訴稱，分期樂工作人員以支付寶官方人員的身份，聲稱可以幫助提升信用額度，并誤導(dǎo)其申請(qǐng)備用金貸款。用戶在不知情的情況下，被辦理9.8萬(wàn)元貸款，且被強(qiáng)行分24期。更惡劣的是，貸款被鎖定，無(wú)法提前還款，直到媒體曝光后，分期樂才同意解鎖提前還款通道。

暴力催收：用戶“被騷擾”維權(quán)無(wú)門

網(wǎng)貸行業(yè)另一大頑疾是暴力催收，分期樂也未能幸免。近年來(lái)，關(guān)于分期樂電話騷擾、短信轟炸，甚至恐嚇催收的投訴屢見不鮮。

根據(jù)中國(guó)電子商會(huì)消費(fèi)保數(shù)據(jù)研究院的統(tǒng)計(jì)，截至2025年2月，全國(guó)范圍內(nèi)網(wǎng)貸相關(guān)投訴已達(dá)19萬(wàn)件，涉訴金額超21億元，其中不少與分期樂的暴力催收有關(guān)。

消費(fèi)者投訴稱，分期樂催收人員不僅頻繁撥打電話，還通過(guò)短信威脅、騷擾家人和同事。部分用戶因不堪其擾，不得不更換電話號(hào)碼，甚至因催收壓力影響正常生活和工作。

從誘導(dǎo)學(xué)生借貸，到虛假宣傳、隱性高息，再到暴力催收，分期樂的違規(guī)操作已成為網(wǎng)貸行業(yè)的“毒瘤”。盡管監(jiān)管層已三令五申禁止校園貸，并對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)進(jìn)行整頓，但分期樂仍然屢屢踩線，繞過(guò)監(jiān)管，甚至變本加厲。

消費(fèi)者投訴量居高不下，網(wǎng)經(jīng)社金融科技評(píng)級(jí)“不建議下單”，分期樂的品牌信譽(yù)已大幅受損。在合規(guī)要求日益嚴(yán)格的環(huán)境下，如果分期樂繼續(xù)無(wú)視監(jiān)管、欺騙消費(fèi)者，不僅會(huì)面臨更加嚴(yán)厲的監(jiān)管處罰，也將可能逐步被市場(chǎng)和用戶所拋棄。