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民營(yíng)銀行于2014年開(kāi)始試點(diǎn)，2015年，首批5家試點(diǎn)銀行微眾銀行、網(wǎng)商銀行、華瑞銀行、金城銀行、民商銀行均開(kāi)業(yè)。在過(guò)去的2016年，這五家銀行均度過(guò)了一個(gè)完整的

民營(yíng)銀行于2014年開(kāi)始試點(diǎn)，2015年，首批5家試點(diǎn)銀行微眾銀行、網(wǎng)商銀行、華瑞銀行、金城銀行、民商銀行均開(kāi)業(yè)。在過(guò)去的2016年，這五家銀行均度過(guò)了一個(gè)完整的會(huì)計(jì)年度。最近，5家之中除了溫州民商銀行外，其余四家均發(fā)布了2016年年報(bào)。數(shù)據(jù)顯示，四家銀行均實(shí)現(xiàn)盈利，微眾銀行與網(wǎng)商銀行的營(yíng)收均是2015年的10倍左右，也就是說(shuō)一年內(nèi)收入增長(zhǎng)了9倍四家民營(yíng)銀行實(shí)現(xiàn)盈利深圳微眾銀行微眾銀行近日發(fā)布的2016年年報(bào)顯示，2016年?duì)I業(yè)收入為24.5億元，其中，利息凈收入為18.4億元，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入為5.6億元。

歷史數(shù)據(jù)顯示，微眾銀行2015年?duì)I業(yè)收入為2.3億元，其中利息凈收入為1.95億元，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入為2660萬(wàn)元。也就是說(shuō)，今年的營(yíng)收是去年的十倍多。利潤(rùn)方面，微眾銀行2016年扭虧為盈、實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)4.01億元。2015年為虧損5.8億元。營(yíng)收與利潤(rùn)大漲，主要源自核心產(chǎn)品“微粒貸”放貸規(guī)模迅速擴(kuò)大。“微粒貸”作為全線上運(yùn)營(yíng)的信貸產(chǎn)品，基于大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)，依托微信和手機(jī)QQ提供個(gè)人小額信用貸款。截至2016年末，“微粒貸”產(chǎn)品累計(jì)發(fā)放貸款1987億元，筆均放款約8000元。而在 “微粒貸”上線一周年時(shí)公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2016年5月15日，微粒貸累計(jì)發(fā)放貸款超400億元。簡(jiǎn)單計(jì)算一下，微粒貸在2016剩下的7個(gè)月里放貸規(guī)模猛增，達(dá)到1500多億。

大量放貸帶來(lái)資產(chǎn)規(guī)模與貸款余額的增長(zhǎng)。截至2016年末，微眾銀行資產(chǎn)總額為520億元，同比增加424億元，增幅440%，其中，各項(xiàng)貸款余額308億元，同比增加269億元，增幅697%。不良率為0.32%。除了微粒貸這樣的消費(fèi)金融產(chǎn)品，微眾銀行目前還有直通銀行（也就是直銷(xiāo)銀行）與汽車(chē)金融業(yè)務(wù)。在直通銀行方面，截止年末開(kāi)通客戶達(dá)160萬(wàn)人，管理資產(chǎn)余額達(dá)到222億元。在汽車(chē)金融方面，與多個(gè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作，將信貸產(chǎn)品嵌入消費(fèi)場(chǎng)景，發(fā)展電商二手車(chē)平臺(tái)融資服務(wù)，“微車(chē)貸”年末貸款余額達(dá)到55億元，比年初增長(zhǎng)了22倍。通過(guò)以上數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)，核心產(chǎn)品微粒貸上市兩年來(lái)，隨著風(fēng)控模型不斷試錯(cuò)，風(fēng)控體系逐步成型，逐步向更多人群推廣，從而帶來(lái)放款規(guī)模的迅速放大，利息收入、手續(xù)費(fèi)收入均大增，覆蓋掉資金成本以及各種開(kāi)發(fā)支出，利潤(rùn)也得以轉(zhuǎn)負(fù)為正。當(dāng)前微眾銀行主要收入與利潤(rùn)來(lái)源都來(lái)自于微粒貸產(chǎn)品，直通銀行業(yè)務(wù)和車(chē)貸業(yè)務(wù)目前規(guī)模都尚小。

利潤(rùn)大增固然可喜，不過(guò)收入大部分源自于2016年消費(fèi)信貸的大爆發(fā)，部分貸款還款周期是12個(gè)月或者24個(gè)月，還沒(méi)有走過(guò)一個(gè)周期，資產(chǎn)質(zhì)量還需要進(jìn)一步觀察。微眾銀行表示，2016年溢價(jià)完成了增資擴(kuò)股，在騰訊保持股比不變的同時(shí)，引進(jìn)了有戰(zhàn)略價(jià)值的新股東，凈資本增長(zhǎng)超過(guò)1倍，資本充足率超過(guò)20%。下一步，在鞏固消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的同時(shí)，微眾銀行表示要積極探索新業(yè)務(wù)領(lǐng)域，包括直通銀行、小微企業(yè)金融、與微信支付結(jié)合的存款業(yè)務(wù)、創(chuàng)新支付等方面，力求找到2-3個(gè)有特色、可持續(xù)的新業(yè)務(wù)。浙江網(wǎng)商銀行網(wǎng)商銀行近日也發(fā)布了2016年年報(bào)。報(bào)告顯示，2016年網(wǎng)商銀行營(yíng)業(yè)收入為26.36億元，凈利潤(rùn)為3.15億元，2015年網(wǎng)商銀行的營(yíng)業(yè)收入為2.52億元，凈虧損為6874萬(wàn)元。也就是說(shuō)，網(wǎng)商銀行2016年的收入也是前一年的十倍多，凈利潤(rùn)也實(shí)現(xiàn)由負(fù)轉(zhuǎn)正。與微眾銀行相比，網(wǎng)商銀行營(yíng)收更高，但凈利潤(rùn)略低。截至2016年末，網(wǎng)商銀行資產(chǎn)總額約615億元，同比增幅103%。其中，貸款余額約329億元，同比增幅351%；截至2016年12月末，網(wǎng)商銀行累計(jì)向小微企業(yè)發(fā)放貸款879億元，服務(wù)小微企業(yè)客戶數(shù)277萬(wàn)戶，戶均貸款余額約為1.5萬(wàn)元。截至2016年12月末，資本充足率為11.07%。

與微眾銀行目前以消費(fèi)信貸為主不同，網(wǎng)商銀行主要圍繞阿里電商體系，經(jīng)營(yíng)“網(wǎng)商貸”、“旺農(nóng)貸”等產(chǎn)品，服務(wù)對(duì)象主要是小微企業(yè)與農(nóng)戶。大家所熟知的螞蟻花唄、借唄等消費(fèi)金融產(chǎn)品是網(wǎng)商銀行大股東螞蟻金服的產(chǎn)品，并不在網(wǎng)商銀行體系內(nèi)。網(wǎng)商銀行在發(fā)展戰(zhàn)略中也表示，其主要服務(wù)于小微企業(yè)、農(nóng)村市場(chǎng)以及各類中小金融機(jī)構(gòu)。上海華瑞銀行2016年，上海華瑞銀行營(yíng)收為6.61億元，增長(zhǎng)157%；凈利潤(rùn)1.42億元，增長(zhǎng)32倍。報(bào)告期末資產(chǎn)總額309.83億元，貸款余額104.65億元。不良資產(chǎn)率為0。截止2016年底，華瑞銀行資產(chǎn)總額約309.83億元，同比增長(zhǎng)48.92%，資本充足率為14.32%。華瑞銀行的業(yè)務(wù)主要包括自貿(mào)業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)與科創(chuàng)金融業(yè)務(wù)。自貿(mào)業(yè)務(wù)方面，主要包括一站式跨境投資匯款服務(wù)、供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)、自貿(mào)區(qū)跨境金融業(yè)務(wù)等；互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)方面，開(kāi)通了直銷(xiāo)銀行、移動(dòng)微銀行，并上線了綜合金融服務(wù)“極限SDK”產(chǎn)品，將投資、融資、支付、存管等服務(wù)通過(guò)SDK開(kāi)放給中小企業(yè)。另外，還上線了線上小額現(xiàn)金貸產(chǎn)品。科創(chuàng)金融方面，主要是投貸聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)，以貸為主，輔以認(rèn)股期權(quán)。天津金城銀行2016年，金城銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入5.51億元，同比增長(zhǎng)約130%；實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1.28億元，同比增長(zhǎng)約250%。

截至報(bào)告期末，金城銀行資產(chǎn)總額220.41億元，增長(zhǎng)40%，各項(xiàng)貸款余額69億元，資本充足率24.94%。不良貸款率為0.01%。金城銀行特點(diǎn)是公貸公存，存款和貸款客戶都是企業(yè)。貸款業(yè)務(wù)主要是供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，以及為參與政府采購(gòu)的中小企業(yè)提供流動(dòng)資金支持。兩家互聯(lián)網(wǎng)銀行數(shù)據(jù)領(lǐng)先從幾家銀行數(shù)據(jù)對(duì)比看，網(wǎng)商銀行資產(chǎn)規(guī)模與營(yíng)收最高，微眾銀行利潤(rùn)最高。金城銀行、華瑞銀行數(shù)據(jù)比兩家互聯(lián)網(wǎng)銀行都要低。四家民營(yíng)銀行年報(bào)數(shù)據(jù)對(duì)比就規(guī)模來(lái)看，無(wú)論是資產(chǎn)規(guī)模，還是貸款余額，網(wǎng)商銀行都處于領(lǐng)先地位，微眾銀行位居次席。他們的規(guī)模在整個(gè)銀行業(yè)處于什么地位？中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的2016年中國(guó)前100家銀行排名（按核心一級(jí)資本規(guī)模排序）顯示，進(jìn)入全國(guó)銀行業(yè)前100強(qiáng)的銀行最低資產(chǎn)總額在900億左右，另外有多家銀行資產(chǎn)規(guī)模在1000億左右。網(wǎng)易財(cái)經(jīng)發(fā)布的中國(guó)金融500強(qiáng)榜單顯示，資產(chǎn)規(guī)模過(guò)千億的銀行有115家。微眾銀行去年資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)超4倍，網(wǎng)商銀行資產(chǎn)規(guī)模也翻倍。這意味著如果延續(xù)這樣的增速，基于目前五六百億的基數(shù)，兩家銀行在2017年有望進(jìn)入全國(guó)銀行業(yè)100名左右（以資產(chǎn)規(guī)模計(jì)）。微眾銀行客戶主要是個(gè)人用戶，借款用途主要是個(gè)人消費(fèi)，隨著大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型逐步成型，客戶增長(zhǎng)可能更具爆發(fā)性。

目前微粒貸主動(dòng)授信超過(guò)7000萬(wàn)人，開(kāi)通用戶超過(guò)1500萬(wàn)人，而微信和QQ活躍用戶都有幾億。潛力還有不小。網(wǎng)商銀行客戶主要是電商商戶與農(nóng)戶，生產(chǎn)性貸款居多，客戶數(shù)量會(huì)少于微眾銀行，不過(guò)單個(gè)客戶貸款金融更高。2016年網(wǎng)商銀行服務(wù)小微客戶277萬(wàn)。雖然阿里并未公布整體商家數(shù)量，不過(guò)目前口碑平臺(tái)上的入駐商家就超200萬(wàn)，再加上阿里B2B、淘寶、天貓、速賣(mài)通、支付寶、菜鳥(niǎo)的商戶，數(shù)量應(yīng)該還是遠(yuǎn)超目前網(wǎng)商銀行的客戶數(shù)。未來(lái)可挖掘的客戶數(shù)量還是不少的。這兩家銀行都是互聯(lián)網(wǎng)銀行，背后股東可以提供用戶資源與數(shù)據(jù)。隨著線上風(fēng)控模型的完善，在不考慮資金供給的前提下，客戶數(shù)量有實(shí)現(xiàn)指數(shù)級(jí)的增長(zhǎng)。不過(guò)可能存在的問(wèn)題是，二者目前開(kāi)發(fā)的客戶都是相對(duì)優(yōu)質(zhì)的客戶，如信用級(jí)別較高的個(gè)人用戶，在淘寶天貓平臺(tái)上有很不錯(cuò)的信用狀況的商戶，以及在騰訊、阿里的體系內(nèi)留下很多數(shù)據(jù)的客戶。這些客戶數(shù)量總是有限的，將來(lái)要進(jìn)一步把客戶群體進(jìn)一步做深做透，客戶的數(shù)據(jù)可能不再豐富，信用狀況也整體下降，這對(duì)兩家銀行的信用評(píng)價(jià)能力提出了更高要求，需要用更精準(zhǔn)的經(jīng)過(guò)迭代的模型來(lái)篩選出合適的客戶。華瑞銀行與金城銀行都是線下銀行，在發(fā)展模式上與傳統(tǒng)銀行沒(méi)有本質(zhì)區(qū)別，增長(zhǎng)沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)銀行那么快。這并不是否認(rèn)這兩家銀行的價(jià)值，二者在服務(wù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)與中小企業(yè)上都有很多探索，只是在發(fā)展速度上會(huì)落后于互聯(lián)網(wǎng)銀行。