支付寶的螞蟻保“套路滿滿”：流量狂歡下的信任透支觀點
支付寶的螞蟻保險的套路，本質是一場“信任套現”的游戲——它利用用戶對支付寶的信任快速獲客，卻用套路消耗這種信任。畢竟，保險的根基，從來都是信任。
“首月0元保百萬”“三高人群也能投”……打開支付寶，螞蟻集團的保險的廣告總以極具沖擊力的標語跳出來，像一塊裹著糖衣的蛋糕，吸引著千萬用戶點擊“立即投保”。但當理賠時發現“甲狀腺結節不理賠”“累計抵扣免賠額滿一萬元后可獲得現金賠付”等文字套路，續費后保費更是暴漲幾倍、取消自動扣款隱藏按鈕更是難上加難，這時用戶才驚覺：這塊“蛋糕”里，藏著的是“滿滿”的雞賊套路。
用戶的“覺醒時刻”：從“閉眼買”到“不敢信”
螞蟻保險，作為依托于強大的互聯網平臺的產物，本應憑借其便捷性和創新性，為廣大消費者帶來更優質的保險服務體驗。然而在黑貓投訴平臺上，關于“螞蟻保險”的投訴量已超3107條，關鍵詞集中在“虛假宣傳誘騙買保險”“自動續費”“理賠拒賠”三大領域。
螞蟻保險在營銷方面，常常以“首月0元”“免費領取”“限時福利”等極具吸引力的噱頭來吸引用戶。黑貓投訴平臺上的諸多投訴案例所示，許多消費者在不經意間就被這些所謂的“免費”所迷惑。在打開支付寶時，看到彈出的螞蟻保險廣告宣稱可以0元免費領取體驗，出于對“0元”的天然好感和缺乏對保險產品細致了解的情況下，便輕易地點擊了領取按鈕。而實際上，這背后往往隱藏著自動扣費的陷阱。在用戶領取所謂的“0元體驗”后，并未得到充分的告知，就悄然開啟了自動扣費模式。這種營銷方式，無疑是在利用消費者的信息不對稱和貪圖小便宜的心理，誘導他們進入保險的消費陷阱。當消費者發現時，可能已經遭受了數月的莫名扣費，而想要追回款項，會面臨諸多困難和阻礙，如客服的推諉、退款流程的繁瑣等。
其中，筆者我就親身體會了更深的套路，我老婆幾年前在支付寶上被“首月0元·最高600萬醫療保障”的廣告吸引，點擊投保后，系統默認勾選了“自動續費”，連續多年來在支付寶平臺上購買了健康醫療保險，直到最近手術住院需要報銷的時候才查看近年來的保單費用，賬單顯示保費驟增至了305元。由于最近手術住院，抱著試一試的心理申請理賠，沒想到上面顯示理賠審核通過，但需要累計抵扣免賠額滿一萬元后可獲得現金賠付，文字游戲被螞蟻保玩到了極致，估計是理賠拒賠坑了太多的消費者，現在玩起來新的電商文字套路，只要定語條件加的多，我可以賠，就是不賠現金。
類似的“套路劇情”在螞蟻保險的用戶中并不罕見。從“輕松投保”到“艱難理賠”，從“首月低價”到“續費刺客”，用戶的信任正在經歷一場“過山車”。5月23日，上海市消費者權益保護委員會發布《互聯網保險產品測評報告》，針對2024年10月至2025年4月期間，對螞蟻保、水滴保、微保等10家主流互聯網保險平臺及35家保險公司的150款健康險產品展開深度測評，測評結果顯示，互聯網保險市場在快速發展的同時，仍存在產品命名誤導、信息披露不全、營銷話術夸大、客服形同虛設等四大突出問題，嚴重侵害消費者權益。
在筆者看來，螞蟻保依托支付寶強大的生態系統，擁有無可比擬的流量入口優勢，支付寶作為國內知名的第三方支付平臺之一，直接管理老百姓的錢袋子，但是“錢袋子”跟充滿套路的保險產品掛鉤，通過弱化免責體款，饑餓營銷等方式，拖消費者入坑，一筆筆不明不白的扣款，一次次艱難的扣費維權，一個個等你入坑的套路，支付寶到底是守護你的錢袋子還是想掏空你的錢袋子。
套路的“標準配方”：營銷、條款、服務的三重陷阱
眾安保險作為支付寶深度合作的知名網絡保險公司，3月份，眾安保險發布2024年業績報告顯示，雖然去年總保費有所增加，但全年的歸母凈利潤為6.03億元，同比下降高達八成。金融監管總局2024年的首張罰單，也是指向了眾安財險。罰單顯示，因存在隱瞞關聯關系和關聯交易、通過關聯方虛假列支費用等違法違規行為，眾安財險被國家金融監督管理總局處以180萬元的罰款。
據媒體報道，眾安保險除了去年業績大幅下滑外，其“魔方業務”也飽受質疑。據了解，“魔方業務”是一種互聯網保險營銷策略，通過免費贈送保險或以低廉保費、低保障額度及高免賠額的保險產品吸引顧客，再促使其“升級”購買更全面的保險。但這種營銷方式就是螞蟻保險的套路，其本質就是一場精心設計的“用戶心理戰”，其核心邏輯是：用低門檻吸引用戶快速決策，用模糊條款規避責任，用復雜流程消耗用戶維權意志。具體來看，主要有三大“套路模塊”：
營銷端：用“情緒價值”掩蓋真實成本
“首月0元”“限時補貼”“家人共享優惠”……這些營銷話術精準戳中用戶“貪小便宜”“怕麻煩”“求安心”的心理。但所謂“首月0元”，往往是將全年保費平攤到12個月，首月由平臺墊付，次月起恢復原價。例如某款百萬醫療險，首月0.1元，次月保費158元，全年總保費1896元，與直接投保的“首月158元”版本總價相同，但用戶卻因“首月低價”產生“占了便宜”的錯覺。更隱蔽的是，廣告中“三高人群可投”“糖尿病能保”等表述，刻意弱化健康告知的嚴格性——實際投保時，系統會跳轉至長達10頁的健康問卷，其中“過去1年內是否有過頭暈”“是否曾被建議住院”等問題，稍有疏忽便可能成為未來拒賠的理由。
條款端：用專業術語構筑“信息壁壘”
保險條款本應是明確的“責任說明書”，但在螞蟻保險的合作產品中，部分條款卻成了“文字游戲場”。典型的是免責條款，某款意外險將“中暑”“手術并發癥”等常見意外列入免責，但廣告中只強調“全場景覆蓋”。普通用戶面對動輒上萬字的條款，很難逐字推敲，而螞蟻保險作為平臺方，并未提供有效的“條款解讀服務”，反而通過“一鍵確認”按鈕加速用戶完成投保。
服務端：用“流程復雜化”降低維權概率
當用戶發現問題試圖退保或理賠時，螞蟻保險的服務體系便從“貼心”轉為“冷漠”。退保方面，自動續費功能默認開啟，關閉路徑藏在“支付寶APP進入螞蟻保→我的保單→選擇對應保單→關閉自動續費服務”中，需經過多次點擊；部分長期險退保還需聯系保險公司，平臺客服僅提供“轉接”服務，推諉責任。理賠方面，用戶需自行準備病歷、發票、檢查報告等20余項材料，且平臺不提供“預審核”服務，常因“材料格式不符”被打回重交；拒賠后，用戶若想申訴，需同時與平臺、保險公司、監管部門三方溝通，時間成本高達數周甚至數月。這種“拖字訣”讓許多用戶選擇放棄維權，客觀上助長了套路的泛濫。
背后的流量邏輯：從“普惠”到“收割”的異化
螞蟻保險的套路并非偶然，而是其商業模式與互聯網流量邏輯深度綁定的必然結果。作為支付寶“金融生態”的核心板塊，螞蟻保險承擔著“流量變現”的重要任務——支付寶超10億月活用戶，每一個都是潛在的保險消費者。在“用戶增長優先”的KPI驅動下，平臺更關注“投保轉化率”而非“用戶滿意度”。
這種邏輯下，螞蟻保險的角色從“保險中介”異化為“流量掮客”。傳統保險中介以“匹配用戶需求”為核心，而螞蟻保險則以“提升點擊率”為導向：廣告投放由算法驅動，精準推送至“25-40歲、有家庭責任、搜索過‘醫保’‘體檢’”的用戶群體；產品篩選優先考慮“傭金率”而非“保障性價比”，某款爭議極大的“惠民保”產品，因傭金高達35%（行業平均15%），長期占據平臺推薦位；用戶評價體系被“過濾”，黑貓投訴中“已處理”的投訴，多數是用戶接受“小額補償”后撤訴，真實差評難見天日。
更值得警惕的是，螞蟻保險利用“支付寶”的國民級信任背書，將保險這種“低頻高信任”的金融產品，包裝成“高頻低決策”的快消品。用戶因為信任支付寶而信任螞蟻保險，卻忽略了保險的本質是“風險共擔”，需要嚴謹的需求分析與條款確認。這種信任透支，正在動搖整個互聯網保險行業的根基。
未來的破局之路：從“套路”到“信任”的重建
《中國互聯網保險發展報告（2024）》顯示，互聯網保險保費規模從2013年的290億元增長至2023年的4949億元，保持著年均超32%的高速增長。未來5年，互聯網保險年均增速將穩定在15%至20%，總保費有望突破萬億元大關。高速增長的同時，互聯網保險免責不清、銷售誤導、過度營銷、理賠推諉等亂象逐步暴露，不僅給保險消費者帶來困擾，更制約了行業的健康發展。
螞蟻保險的套路問題，暴露的是互聯網保險行業“重增長、輕服務”的集體焦慮。要打破這種惡性循環，需要平臺、保險公司、監管部門、用戶四方共同發力。
對平臺而言，需回歸“中介”本質，從“流量思維”轉向“用戶思維”。一方面，強化廣告合規性審查，禁止“首月0元”“不限健康”等誤導性表述，改為展示“全年保費”“適用人群”等核心信息；另一方面，建立“條款解讀”服務，通過AI工具將專業條款轉化為“用戶友好型”說明，例如用圖表標注“免責場景”“理賠門檻”。
對保險公司而言，需平衡“短期收益”與“長期口碑”。減少對平臺流量的依賴，加強自主渠道建設；優化產品設計，避免通過“文字游戲”壓縮保障范圍，例如明確“輕癥”“重疾”的醫學定義，避免與臨床認知脫節。
對監管部門而言，需完善互聯網保險的規則體系。針對“首月低價”“自動續費”等爭議點，出臺更嚴格的營銷規范；建立“平臺-保險公司”責任連帶機制，避免雙方推諉；加強投訴處理效率，對“惡意拒賠”“誘導投保”行為加大處罰力度，例如按保費收入的5%-10%罰款，提高違法成本。
對用戶而言，需提升“保險素養”，打破“依賴平臺”的思維慣性。投保前主動閱讀條款，重點關注“保障范圍”“免責條款”“保費規則”；選擇“手動續費”而非“自動扣款”；遇到糾紛時，及時向銀保監會12378熱線投訴，用法律武器維護權益。
在筆者看來，支付寶的螞蟻保險的套路，本質是一場“信任套現”的游戲——它利用用戶對支付寶的信任快速獲客，卻用套路消耗這種信任。當用戶從“閉眼買”變為“不敢信”，受損的不僅是個體權益，更是互聯網保險行業的未來。要讓保險回歸“風險保障”的本質，需要所有參與者明白：真正的“普惠”不是用套路吸引用戶，而是用透明、專業、負責的服務留住用戶。畢竟，保險的根基，從來都是信任。
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