銀行存管遲遲未解決，借貸寶遭遇監(jiān)管盲區(qū)？金融
二是銀行不接受網(wǎng)貸平臺(tái)的存管業(yè)務(wù)，借貸寶為何不上線銀行存管，已有江西銀行、徽商銀行和浙商銀行等39家銀行布局P2P網(wǎng)貸平臺(tái)資金直接存管業(yè)務(wù)。
“借貸寶真的比常規(guī)意義的P2P安全嗎？”
“借貸寶真的比常規(guī)意義的P2P安全嗎？”
發(fā)布《誠(chéng)信中國(guó)大數(shù)據(jù)》、聯(lián)合摩拜單車推出30天內(nèi)免費(fèi)騎行活動(dòng)，經(jīng)歷了“裸條”和“賺利差”風(fēng)波后的借貸寶，嘗試以“正能量”的面貌再次回到了公眾的視野，然而質(zhì)疑之聲依然不斷。
7月12日，網(wǎng)貸天眼發(fā)文指出借貸寶無存管、自擔(dān)保的現(xiàn)狀，也再次引發(fā)了借貸寶歸誰管、有何風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)討論。借貸寶比常規(guī)的P2P更安全？
“借貸寶與e租寶不同，投資人的資金直接打到到借貸人的賬戶，而不是打到平臺(tái)上，因此，借貸寶很好的避開了自融的風(fēng)險(xiǎn)。而e租寶以及其他一些P2P平臺(tái)都有自融的可能性，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)是無法避免的”,借貸寶副總裁翁曉奇在接受極客網(wǎng)專訪時(shí)如此說道。
然而，無論是借貸寶還是常規(guī)意義的P2P網(wǎng)貸,在正規(guī)經(jīng)營(yíng)的情況下，投資人的資金都應(yīng)是直接打到到借貸人的賬戶上的，而P2P網(wǎng)貸自融產(chǎn)生的原因多是因?yàn)樘摌?gòu)借款項(xiàng)目或?yàn)殛P(guān)聯(lián)方融資，造成這一問題的根本原因是缺少第三方監(jiān)控，平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)、數(shù)據(jù)甚至資金完全由平臺(tái)自行操控。
這一問題是否同樣存在于借貸寶？野馬財(cái)經(jīng)在發(fā)稿前嘗試和借貸寶求證，而借貸寶表示，不方便回復(fù)。不過，中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院副院長(zhǎng)楊東曾在《焦點(diǎn)訪談》的節(jié)目中指出，借貸寶內(nèi)部已經(jīng)形成封閉的資金鏈條，這類模式可能將風(fēng)險(xiǎn)都聚集在借貸寶平臺(tái)上。
為了防范自融風(fēng)險(xiǎn)，《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》（下稱《暫行辦法》）第二十八條的規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)實(shí)行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理，并選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為出借人與借款人的資金存管機(jī)構(gòu)。
從風(fēng)險(xiǎn)層面上講，借貸寶可能與P2P網(wǎng)貸面臨同樣的問題，而借貸寶也和大多數(shù)P2P網(wǎng)貸一樣未上線銀行存管。借貸寶為何不上線銀行存管？
無論對(duì)于借貸寶還是常規(guī)的P2P網(wǎng)貸，銀行存管都是一個(gè)難以回避的話題。
據(jù)網(wǎng)貸第三方不完全統(tǒng)計(jì)，截至2017年5月8日，已有江西銀行、徽商銀行和浙商銀行等39家銀行布局P2P網(wǎng)貸平臺(tái)資金直接存管業(yè)務(wù)。共有389家正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)宣布與銀行簽訂直接存管協(xié)議，約占同期P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)總數(shù)量的17.57%。
如何在整改大限來臨前上線銀行存管，成了多數(shù)平臺(tái)的心病，造成這一心病的原因有兩個(gè)，一是銀行存管費(fèi)用高，技術(shù)難度大；二是銀行不接受網(wǎng)貸平臺(tái)的存管業(yè)務(wù)。
對(duì)于借貸寶這類獨(dú)角獸企業(yè)來說，資金和技術(shù)顯然不是問題。
不過獨(dú)角金融注意到，自2017年2月23日，銀監(jiān)會(huì)正式對(duì)外公布了《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》后，行業(yè)普遍的聲音是“存管沒有過去難了，很多銀行主動(dòng)搶客戶?！痹谶@種情況下，又是什么原因?qū)е陆栀J寶仍未上線銀行存管的呢？
有行業(yè)人士認(rèn)為，借貸寶未上線銀行存管的真正原因，是監(jiān)管范圍的不確定。換句話說，借貸寶是受《暫行辦法》監(jiān)管，還是另受其他政策管理？
借貸寶該由誰監(jiān)管？
借貸寶是一家熟人間借貸平臺(tái)，但對(duì)于借貸寶是否為P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，向來有所爭(zhēng)議。
借貸寶和常規(guī)意義上的P2P網(wǎng)貸確有不同，借貸寶只提供平臺(tái)信息服務(wù)，不提供投資的資產(chǎn)；而常規(guī)意義上的P2P網(wǎng)貸承擔(dān)了資產(chǎn)的提供方、風(fēng)控方甚至是兜底方。借貸寶副總裁翁曉奇曾在2015年表示，“借貸寶與傳統(tǒng)的P2P模式有很大區(qū)別”。
對(duì)于翁曉奇的觀點(diǎn)，央視卻不買賬。
2016年，借貸寶曾被央視《焦點(diǎn)訪談》點(diǎn)名其無視銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》（下稱《暫行辦法》），而《暫行辦法》所管理的業(yè)務(wù)就是P2P網(wǎng)貸。
實(shí)際上，借貸寶被央視劃入網(wǎng)貸并不冤，《暫行辦法》第二條提到，“網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，為借款人與出借人（即貸款人）實(shí)現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評(píng)估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)?！倍栀J寶的運(yùn)營(yíng)模式與《暫行辦法》中的定義十分吻合。
借貸寶應(yīng)該被誰管的問題，外界一直爭(zhēng)執(zhí)不休，而借貸寶似乎也有了新的態(tài)度。
借貸寶的一位工作人員對(duì)獨(dú)角金融（微信公號(hào)：uni-fin）表示，雖然借貸寶的模式和常規(guī)意義的P2P借貸有所區(qū)別，但是愿意接受《暫行辦法》的監(jiān)管，目前也一直在洽談資金存管的事項(xiàng)，大概月底就能上線。
走出裸條陰影的借貸寶，表露出了擁抱監(jiān)管的意圖，未來它的發(fā)展會(huì)是一片坦途還是荊棘遍地？獨(dú)角金融將持續(xù)關(guān)注，特別是其資金存管問題。
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