揭72家平臺(tái)數(shù)據(jù)：38家零逾期 28家貸款額超限金融
一直以來(lái)，網(wǎng)貸平臺(tái)信息披露不透明的現(xiàn)象令人擔(dān)憂。
一直以來(lái)，網(wǎng)貸平臺(tái)信息披露不透明的現(xiàn)象令人擔(dān)憂。
去年10月，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露 個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸》，旨在增強(qiáng)網(wǎng)貸行業(yè)的透明度。
根據(jù)上述標(biāo)準(zhǔn)，外界較為關(guān)心的資金存管、逾期率、財(cái)務(wù)報(bào)表等均被列入強(qiáng)制披露指標(biāo)。
截至8月20日，中國(guó)互金協(xié)會(huì)登記披露服務(wù)平臺(tái)已接入72家網(wǎng)貸平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)，包括交易金額、投資人數(shù)、項(xiàng)目逾期率等內(nèi)容。
但《國(guó)際金融報(bào)》記者梳理72家平臺(tái)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，盡管大部分平臺(tái)公開了詳細(xì)的數(shù)據(jù)，但是面對(duì)公眾，逾期率、代償金額、人均借款額三大問(wèn)題依然沒(méi)有說(shuō)清楚。
零逾期率引發(fā)爭(zhēng)議
《國(guó)際金融報(bào)》記者整理數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，在全部72家平臺(tái)中，共有40家平臺(tái)宣稱自己的金額逾期率為零，其中38家平臺(tái)的項(xiàng)目逾期率和金額逾期率都為零。
這40家平臺(tái)的交易總額約7491億元，融資人總數(shù)超過(guò)1115萬(wàn)人，投資人總數(shù)約1446萬(wàn)人。其中，團(tuán)貸網(wǎng)的交易總額最高，為753億元。
而這一份亮眼的數(shù)據(jù)卻引發(fā)了外界的爭(zhēng)議。在專家看來(lái)，網(wǎng)貸行業(yè)的借款人資質(zhì)低于銀行客戶群體，因此逾期率為零的可信度不大。
據(jù)嘉銀新金融研究院統(tǒng)計(jì)，2016年五家國(guó)有大行(工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行)的平均逾期貸款占比為2.31%。
央行《2017年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況》數(shù)據(jù)顯示，截至第一季度信用卡逾期半年未償信貸總額604.7億元，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.5%。
可見(jiàn)，上述40家平臺(tái)的逾期率表現(xiàn)已經(jīng)優(yōu)于去年五大國(guó)有銀行的平均逾期率和銀行信用卡半年以上的逾期率水平。
對(duì)此，上海某網(wǎng)貸平臺(tái)高管告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者，出現(xiàn)這一現(xiàn)象是因?yàn)榻y(tǒng)計(jì)口徑不同所致。
根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)下發(fā)的數(shù)據(jù)填報(bào)說(shuō)明，逾期債權(quán)類融資余額是指合同約定到期（含展期后到期）未歸還本金或者利息的債權(quán)類融資本金余額。
“因此，只要平臺(tái)或第三方在上述規(guī)定時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)了代償，那么相關(guān)項(xiàng)目及金額就可以不計(jì)入逾期。”上述網(wǎng)貸平臺(tái)高管表示。
這一統(tǒng)計(jì)口徑與銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比較為“寬松”。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)普遍將90天以上的逾期一般定義為“M3”或“M3+”，被認(rèn)為還款可能較小，一般進(jìn)行最高級(jí)別催收或者外包催收。
中國(guó)互金協(xié)會(huì)同樣設(shè)置了分級(jí)逾期率指標(biāo)。
根據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸》顯示，項(xiàng)目分級(jí)逾期率是指截至統(tǒng)計(jì)時(shí)點(diǎn)，分別按照逾期90天（含）、90天以上至180天（含）、181天以上，披露項(xiàng)目逾期率，按月統(tǒng)計(jì)與更新；金額分級(jí)逾期率是指截至統(tǒng)計(jì)時(shí)點(diǎn)，分別按照逾期90天（含）、90天以上至180天（含）、181天以上，披露金額逾期率，按月統(tǒng)計(jì)與更新。
代償情況諱莫如深
根據(jù)麻袋理財(cái)研究院研究，目前網(wǎng)貸平臺(tái)有風(fēng)險(xiǎn)備用金、第三方回購(gòu)、履約保證險(xiǎn)等保障措施。而這些“安全保障措施”是保障平臺(tái)逾期率為零的重要手段。
但麻袋理財(cái)研究院研究總監(jiān)路南認(rèn)為，除了逾期率之外，應(yīng)該用多種風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)的體系監(jiān)測(cè)資產(chǎn)狀況。
在目前行業(yè)“準(zhǔn)剛兌”狀況下，單一“逾期率”評(píng)價(jià)并不靠譜。代償金額這一反映平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)的指標(biāo)是具有重要參考性的指標(biāo)。
而根據(jù)《國(guó)際金融報(bào)》記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)平臺(tái)都對(duì)累計(jì)逾期代償金額及累計(jì)逾期代償筆數(shù)這兩項(xiàng)數(shù)據(jù)諱莫如深。只有37家平臺(tái)公布了相關(guān)數(shù)據(jù)。但其中21家平臺(tái)的代償金額及代償筆數(shù)都為零。
在余下的16家平臺(tái)中，微貸網(wǎng)的代償金額最高，接近8億元；積木盒子的代償筆數(shù)最多，為161108筆。盡管如此，兩家平臺(tái)公布出的逾期率并不為零。
人均貸款額超限
平臺(tái)逾期率與代償金額等數(shù)據(jù)能反映平臺(tái)的風(fēng)控水平，而平臺(tái)的人均借款金額則反映了平臺(tái)業(yè)務(wù)的可持續(xù)性。
根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)遵循“小額、分散”的經(jīng)營(yíng)模式。其中，同一自然人在同一平臺(tái)上的借款余額上限為20萬(wàn)元。
根據(jù)《國(guó)際金融報(bào)》記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，共有43家平臺(tái)公布了人均累計(jì)融資金額和筆均融資金額。其中，共有28家平臺(tái)的人均累計(jì)融資金額超過(guò)了20萬(wàn)元的上限。
在上述28家平臺(tái)中，三家平臺(tái)人均累計(jì)融資金額超千萬(wàn)元，分別為海金倉(cāng)2263.68萬(wàn)元，旺財(cái)谷2133.7萬(wàn)元，小油菜1356.4萬(wàn)元。四家平臺(tái)的筆均融資金額超百萬(wàn)，分別為海金倉(cāng)262.8萬(wàn)元，中融寶157.42萬(wàn)元，邦幫堂155.06萬(wàn)元以及首金網(wǎng)125.16萬(wàn)元。
值得注意的是，包括團(tuán)貸網(wǎng)、紅嶺創(chuàng)投等交易金額較大的平臺(tái)都沒(méi)有公布相關(guān)數(shù)據(jù)。
《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》第十七條規(guī)定：
同一自然人在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限不超過(guò)人民幣20萬(wàn)元；
同一法人或其他組織在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限不超過(guò)人民幣100萬(wàn)元；
同一自然人在不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)借款總余額不超過(guò)人民幣100萬(wàn)元；
同一法人或其他組織在不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)借款總余額不超過(guò)人民幣500萬(wàn)元。
對(duì)此，有網(wǎng)貸平臺(tái)工作人員告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者，出現(xiàn)較大的個(gè)人累計(jì)融資金額很有可能是早期發(fā)過(guò)大額企業(yè)借款，或是存在凈值標(biāo)的現(xiàn)象。
所謂的“凈值標(biāo)”又稱債權(quán)質(zhì)押融資，是指投資人將持有的債權(quán)質(zhì)押給網(wǎng)貸平臺(tái)，然后再申請(qǐng)貸款。由于凈值標(biāo)具有投資杠桿釋放的特點(diǎn)，因此風(fēng)險(xiǎn)較大。
而廣東互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范我會(huì)廣東省（不含深圳）網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)會(huì)員單位出借人之間債權(quán)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的通知》（征求意見(jiàn)稿），明確網(wǎng)貸平臺(tái)不得用出借人所持債權(quán)作為抵押，為平臺(tái)出借人提供信用貸款。
【來(lái)源：國(guó)際金融報(bào)】
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