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在金融科技的浪潮席卷全球金融行業(yè)的同時(shí)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行亦對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)敞開了懷抱。

國(guó)內(nèi)五大銀行相繼在多個(gè)領(lǐng)域開墾區(qū)塊鏈的“試驗(yàn)田”，涉及票據(jù)、融資租賃、跨境支付、供應(yīng)鏈融資等方面。

據(jù)《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者了解，盡管目前區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的滲透并不高，不少銀行技術(shù)應(yīng)用也在探索階段，但是前沿技術(shù)對(duì)于銀行業(yè)傳統(tǒng)模式的顛覆已露苗頭，也解決了時(shí)下銀行在信任、效率和成本上的諸多難題。

其中，作為首批民營(yíng)的互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行在區(qū)塊鏈技術(shù)上加大了探索力度，如今孵化項(xiàng)目數(shù)量近16項(xiàng)，在借款仲裁、清算結(jié)算、身份核實(shí)等方面已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了應(yīng)用落地。

扎堆布局區(qū)塊鏈

“目前中國(guó)的銀行對(duì)于區(qū)塊鏈探索還是很積極的，每個(gè)銀行都有了自己的一些團(tuán)隊(duì)。”微眾銀行科技發(fā)展總監(jiān)萬磊表示，這側(cè)面反映出金融機(jī)構(gòu)對(duì)于科技的重視程度越來越高。

據(jù)他介紹，早在2016年之前，很多銀行實(shí)際上沒有專職的區(qū)塊鏈團(tuán)隊(duì)。短短兩年時(shí)間，五大國(guó)有銀行都相繼建立了區(qū)塊鏈團(tuán)隊(duì)，并在技術(shù)應(yīng)用方面有不少嘗試。有的嘗試在技術(shù)本身上，有的嘗試在金融行業(yè)上，還有一部分是總行國(guó)內(nèi)分支機(jī)構(gòu)和國(guó)外分支機(jī)構(gòu)之間的。

“從區(qū)塊鏈目前在國(guó)內(nèi)應(yīng)用情況看，項(xiàng)目總數(shù)在全球視野下還是不多，多數(shù)銀行限于單家銀行或是分支機(jī)構(gòu)之間，銀行之間的合作暫時(shí)比較少。”萬磊稱，微眾銀行的區(qū)塊鏈技術(shù)探索起步也比較早，起初關(guān)注的是底層技術(shù)，尤為重視的是通過該技術(shù)解決金融上的問題。

實(shí)際上，國(guó)有大銀行和部分股份制銀行對(duì)于區(qū)塊鏈技術(shù)的研發(fā)和應(yīng)用已經(jīng)在有序進(jìn)行，個(gè)別項(xiàng)目也已經(jīng)上線運(yùn)營(yíng)。中國(guó)銀行(3.550, 0.02, 0.57%)（601988.SH，3988.HK）于去年6月與騰訊合作，測(cè)試區(qū)塊鏈技術(shù)，并在云計(jì)算、大數(shù)據(jù)和人工智能領(lǐng)域開展深度合作。隨后，該行在住房租賃上加大了區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用落地，于今年4月與螞蟻金服在雄安新區(qū)簽署項(xiàng)目合作協(xié)議。同時(shí)，中行與匯豐利用區(qū)塊鏈開發(fā)了一套系統(tǒng)可用于共享關(guān)于抵押貸款估值的信息，該系統(tǒng)處理的業(yè)務(wù)數(shù)量已經(jīng)多達(dá)數(shù)千例。

農(nóng)業(yè)銀行(3.630, 0.03, 0.83%)（601288.SH，1288.HK）的區(qū)塊鏈技術(shù)重點(diǎn)用于服務(wù)三農(nóng)領(lǐng)域。同時(shí)，該項(xiàng)技術(shù)也是首次被銀行用在了電商供應(yīng)鏈金融方面。去年8月，農(nóng)業(yè)銀行與趣鏈科技合作推出了涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)電商融資系統(tǒng)“e鏈貸”，即利用區(qū)塊鏈技術(shù)優(yōu)勢(shì)向電商客戶提供完整的融資服務(wù)以解決信息不對(duì)稱、管理成本高、授信等難題。

作為體量最大的國(guó)有大銀行，工商銀行(5.440, 0.04, 0.74%)（601398.SH，1398.HK）對(duì)于區(qū)塊鏈等新技術(shù)的應(yīng)用也是頗為積極，在投入上不斷加大。該行在去年組建了包括互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)與人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈與生物識(shí)別等在內(nèi)的七大創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室。該實(shí)驗(yàn)室已投入300人的新技術(shù)研究團(tuán)隊(duì)，且已初步實(shí)現(xiàn)科技價(jià)值到業(yè)務(wù)價(jià)值的轉(zhuǎn)化。

實(shí)際上，工商銀行對(duì)于區(qū)塊鏈技術(shù)的項(xiàng)目落地比較早。2017年3月就已經(jīng)完成了基于區(qū)塊鏈技術(shù)搭建的金融產(chǎn)品交易平臺(tái)，為平臺(tái)客戶提供點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)移和交易服務(wù)。

建設(shè)銀行(6.880, 0.05, 0.73%)（601939.SH，0939.HK）則將區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用領(lǐng)域放在了貿(mào)易金融上。2017年9月，建行與IBM合作推出了一個(gè)區(qū)塊鏈銀行保險(xiǎn)平臺(tái)，同年11月即完成了首筆金額達(dá)一億元的交易，也是國(guó)內(nèi)首家將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于國(guó)際保理業(yè)務(wù)的銀行。

信息上鏈助力增信

“現(xiàn)在區(qū)塊鏈的應(yīng)用實(shí)際上各方的探索都有，在銀行金融領(lǐng)域有匯款、信用證、結(jié)算、對(duì)賬等等。目前來看都是一種情況，即怎么樣利用區(qū)塊鏈一本賬共識(shí)的機(jī)制來解決大家彼此的信任、確權(quán)的問題。”萬磊表示。

他認(rèn)為，現(xiàn)在對(duì)于區(qū)塊鏈的探索很多是一個(gè)場(chǎng)景的上鏈動(dòng)作，就是將業(yè)務(wù)處理的結(jié)果上鏈，而不是一開始就是一個(gè)權(quán)屬的證明。這其中涉及到了相關(guān)的法律問題。“舉個(gè)比較簡(jiǎn)單例子，房產(chǎn)證是現(xiàn)在法律體系認(rèn)可的線下文本，但是把房產(chǎn)證放在鏈上，這個(gè)司法方面到底認(rèn)不認(rèn)？”

按照他的說法，微眾銀行比較看好聯(lián)盟鏈。“將線下的認(rèn)證東西放在鏈上，形成一致的共識(shí)，這就可以代表一種確權(quán)。這種技術(shù)可以運(yùn)用在跨區(qū)域間的資產(chǎn)權(quán)屬轉(zhuǎn)移、確權(quán)等方面。”

他向記者透露，目前微眾銀行在區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的探索上比較典型的是城鎮(zhèn)仲裁業(yè)務(wù)的嘗試。

2017年底，微眾銀行與廣州仲裁委合作，將微眾銀行涉及的金融借款信息放在鏈上，直接被仲裁所認(rèn)可，大幅縮短了仲裁的時(shí)間。“微眾銀行在借款中直接將借款的協(xié)議、信息等內(nèi)容放到鏈上，效率有了很大提升。”

同時(shí)，由于微眾銀行的微粒貸等業(yè)務(wù)涉及到該行與其他銀行聯(lián)合貸款的情況，微眾銀行將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用到了對(duì)賬清算業(yè)務(wù)，通過技術(shù)來提升效率。“目前累計(jì)有1500萬筆交易是通過區(qū)塊鏈方式清算的。微粒貸這樣做的一個(gè)目的，也是驗(yàn)證區(qū)塊鏈技術(shù)在大規(guī)模交易的場(chǎng)景中的應(yīng)用表現(xiàn)。”萬磊表示。

據(jù)記者了解，在1500萬筆清算交易中，微眾銀行處理該項(xiàng)業(yè)務(wù)的員工僅20人，這與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的工作效率相比差異顯而易見。

另外，微眾銀行還有意將區(qū)塊鏈技術(shù)運(yùn)用到身份核實(shí)上。“一個(gè)銀行客戶在A銀行進(jìn)行了身份認(rèn)證，辦理了貸款等之類的業(yè)務(wù)。到了B銀行之后，傳統(tǒng)金融思維是需要重新來進(jìn)行身份驗(yàn)證的，但是運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)之后，信息不能篡改，是能夠?qū)崿F(xiàn)B銀行身份直接認(rèn)證的。”萬磊表示。

萬磊表示，區(qū)塊鏈技術(shù)在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的運(yùn)用場(chǎng)景非常多，這不僅是在銀行領(lǐng)域。在保險(xiǎn)理賠上，區(qū)塊鏈最簡(jiǎn)單的就是能夠解決重復(fù)理賠的問題。“在區(qū)塊鏈能夠運(yùn)用的這些場(chǎng)景中，微眾銀行是挑選一些比較有價(jià)值的項(xiàng)目來做。這其中的場(chǎng)景很多，有意合作的伙伴也很多，但是我們只能從技術(shù)上支持，人力還是有限。”

他向記者透露，目前微眾銀行孵化的區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的項(xiàng)目大概有16項(xiàng)，很多項(xiàng)目也是在實(shí)驗(yàn)進(jìn)行的階段。但是站在行業(yè)的高度看待區(qū)塊鏈技術(shù)，其若想改變行業(yè)業(yè)態(tài)，還是缺少一個(gè)殺手級(jí)的項(xiàng)目。

“銀行業(yè)態(tài)實(shí)際上是一個(gè)相對(duì)保守的行業(yè)，強(qiáng)調(diào)的是風(fēng)控，是法律法規(guī)上的合規(guī)經(jīng)營(yíng)。暫時(shí)沒有兩家銀行能夠直接大規(guī)模地共同開展區(qū)塊鏈的業(yè)務(wù)，這其中不僅有技術(shù)不成熟的原因，最大的障礙還是在法律法規(guī)上。”萬磊表示，如今區(qū)塊鏈應(yīng)用對(duì)銀行現(xiàn)在的業(yè)務(wù)影響有限，但是最大的改變?cè)谟谌藗兯伎紗栴}的方式。