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互聯(lián)網(wǎng)銀行探路者:微眾銀行WeBank普惠金融體系基本成型金融

WeBank 2018-03-14 13:53
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深圳前海微眾銀行——國內首家民營銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行,自2015年5月份以來,陸續(xù)推出微粒貸、微眾銀行APP、微車貸等產(chǎn)品,以個人貸款和大眾理財為主的普惠金融產(chǎn)品服務體系基本成型。

發(fā)布時間:2016年4月26日  來源:騰訊大粵網(wǎng)

深圳前海微眾銀行——國內首家民營銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行,自2015年5月份以來,陸續(xù)推出微粒貸、微眾銀行APP、微車貸等產(chǎn)品,以個人貸款和大眾理財為主的普惠金融產(chǎn)品服務體系基本成型。

踩準“普惠”風口,衍生出強大的爆發(fā)力

2015年5月,微眾銀行WeBank正式上線微粒貸,開始進軍“普惠”金融領域。這是國內首款從申請、審批到放款全流程實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)線上運營的貸款產(chǎn)品,用戶只需要手機QQ、微信的“錢包”入口中一鍵點擊“借錢”,系統(tǒng)會在幾秒鐘之內判斷個人信用情況,并給出500元~20萬元不等的貸款額度。用戶無需任何抵押物,根據(jù)相應提示填寫信息,就能在短短3分鐘內線上完成借款。后期可以隨借隨還。這樣一款產(chǎn)品,在登錄騰訊兩大社交平臺手機QQ和微信之后,其受歡迎程度讓人出乎意料。

目前,微粒貸主動授信已經(jīng)超過3000萬人,客戶超過600萬,累計發(fā)放貸款超過300億元;近50%的用戶為制造業(yè)、藍領服務業(yè)等大眾客戶群體,提款客戶覆蓋了31個省、自治區(qū)、直轄市的354座城市。

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基于“互聯(lián)網(wǎng)+”思維,探索互聯(lián)網(wǎng)銀行創(chuàng)新

短短一年能夠收獲如此成績,增長速度如此之快,微眾銀行背后的創(chuàng)新之舉尤值得業(yè)界關注。微眾銀行自誕生之日起,給金融行業(yè)帶來了很多創(chuàng)新做法。推出微粒貸四個月之后,2015年9月,微眾銀行基于“互聯(lián)網(wǎng)+”思維推出了聯(lián)合貸款模式,創(chuàng)造性地把一批中小商業(yè)銀行拉進微粒貸這一創(chuàng)新型產(chǎn)品中,充分調動這些中小商業(yè)銀行的存量資金優(yōu)勢,共同向個人和微企提供優(yōu)質金融服務。

目前,微眾銀行WeBank已經(jīng)和近20家金融機構合作推出聯(lián)合貸款。目前每日新發(fā)放的“微粒貸”貸款中,80%的貸款資金由合作銀行提供。預計未來聯(lián)合貸款規(guī)模將繼續(xù)快速增長,成為“微粒貸”產(chǎn)品覆蓋廣大區(qū)域、服務普惠金融的主要方式。緊接著,微眾銀行和國內一批有影響力的電商合作,用金融助力“互聯(lián)網(wǎng)+”,推出了一個又一個創(chuàng)新型產(chǎn)品。比如,與優(yōu)信二手車聯(lián)合推出微車貸,支持老百姓買二手車;此外支持公路運輸車隊的“微路貸”等一批微貸系列創(chuàng)新產(chǎn)品相繼面世。

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科技體系先行,構筑核心競爭力的“推進器”

2015年,微眾銀行WeBank投入巨大資源在悄悄做一件事:搭建完全自主可控的科技體系。正是這樣一個動作,才讓微眾銀行的業(yè)務爆發(fā)力如此強勁。

微眾銀行是國內首個建成“去IOE”科技架構的銀行,IOE指IBM、Oracle和EMC,分別是小型機、數(shù)據(jù)庫和高端存儲的領導廠商,一直是大型金融企業(yè)后臺的“黃金架構”,但同時也存有源代碼不公開、IT成本高、技術安全無法自控等隱患。

在大股東騰訊集團的支持下,微眾銀行利用一整套開源技術,按分布式架構搭建技術平臺,實現(xiàn)了“去IOE”,目前已有21項新技術應用申請國家發(fā)明專利。

在自主可控的“去IOE”科技架構基礎上,微眾銀行2015年上線核心系統(tǒng)56個,子系統(tǒng)204個,并將人臉識別、聲紋識別、機器人客服等創(chuàng)新技術運用于實際業(yè)務場景。這套系統(tǒng)可以支持億級海量用戶;徹底改變了金融服務的成本結構,每帳戶運維成本與同行業(yè)相比降低了90%;能夠讓微眾銀行與合作伙伴的對接更靈活和高效。

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深度挖掘大數(shù)據(jù),探索互聯(lián)網(wǎng)銀行風控難題

經(jīng)過一年多的探索,微眾銀行WeBank逐漸形成一套行之有效的破局策略,可以簡單描述為:精于數(shù)據(jù)、專于模型、敏于系統(tǒng)。

微眾銀行的做法其實很好理解:互聯(lián)網(wǎng)銀行最大的風險其實來自于誠信風險,專業(yè)術語來講即為還款能力和還款意愿。一方面,微眾銀行本身主打的是個人小額貸款,其風險本身已遠較傳統(tǒng)銀行分散。另一方面,其通過大數(shù)據(jù)對借款人進行綜合評估且采取邀約申請制,等于是一種針對個人的信用獎勵,加之互聯(lián)網(wǎng)多維度畫像與各種反欺詐措施,有助于進一步促進客戶的還款意愿,將風險鎖定在可控的范圍內。以微粒貸為例,該產(chǎn)品的筆均借款金額低于1萬元,目前逾期率和不良率等資產(chǎn)質量類風險指標數(shù)據(jù)遠優(yōu)于監(jiān)管要求和同業(yè)水平。


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