互聯(lián)網(wǎng)銀行探路者:微眾銀行WeBank普惠金融體系基本成型金融
深圳前海微眾銀行——國內首家民營銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行，自2015年5月份以來，陸續(xù)推出微粒貸、微眾銀行APP、微車貸等產(chǎn)品，以個人貸款和大眾理財為主的普惠金融產(chǎn)品服務體系基本成型。
發(fā)布時間：2016年4月26日 來源：騰訊大粵網(wǎng)
深圳前海微眾銀行——國內首家民營銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行，自2015年5月份以來，陸續(xù)推出微粒貸、微眾銀行APP、微車貸等產(chǎn)品，以個人貸款和大眾理財為主的普惠金融產(chǎn)品服務體系基本成型。
踩準“普惠”風口，衍生出強大的爆發(fā)力
2015年5月，微眾銀行WeBank正式上線微粒貸，開始進軍“普惠”金融領域。這是國內首款從申請、審批到放款全流程實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)線上運營的貸款產(chǎn)品，用戶只需要手機QQ、微信的“錢包”入口中一鍵點擊“借錢”，系統(tǒng)會在幾秒鐘之內判斷個人信用情況，并給出500元~20萬元不等的貸款額度。用戶無需任何抵押物，根據(jù)相應提示填寫信息，就能在短短3分鐘內線上完成借款。后期可以隨借隨還。這樣一款產(chǎn)品，在登錄騰訊兩大社交平臺手機QQ和微信之后，其受歡迎程度讓人出乎意料。
目前，微粒貸主動授信已經(jīng)超過3000萬人，客戶超過600萬，累計發(fā)放貸款超過300億元；近50%的用戶為制造業(yè)、藍領服務業(yè)等大眾客戶群體，提款客戶覆蓋了31個省、自治區(qū)、直轄市的354座城市。
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基于“互聯(lián)網(wǎng)+”思維，探索互聯(lián)網(wǎng)銀行創(chuàng)新
短短一年能夠收獲如此成績，增長速度如此之快，微眾銀行背后的創(chuàng)新之舉尤值得業(yè)界關注。微眾銀行自誕生之日起，給金融行業(yè)帶來了很多創(chuàng)新做法。推出微粒貸四個月之后，2015年9月，微眾銀行基于“互聯(lián)網(wǎng)+”思維推出了聯(lián)合貸款模式，創(chuàng)造性地把一批中小商業(yè)銀行拉進微粒貸這一創(chuàng)新型產(chǎn)品中，充分調動這些中小商業(yè)銀行的存量資金優(yōu)勢，共同向個人和微企提供優(yōu)質金融服務。
目前，微眾銀行WeBank已經(jīng)和近20家金融機構合作推出聯(lián)合貸款。目前每日新發(fā)放的“微粒貸”貸款中，80%的貸款資金由合作銀行提供。預計未來聯(lián)合貸款規(guī)模將繼續(xù)快速增長，成為“微粒貸”產(chǎn)品覆蓋廣大區(qū)域、服務普惠金融的主要方式。緊接著，微眾銀行和國內一批有影響力的電商合作，用金融助力“互聯(lián)網(wǎng)+”，推出了一個又一個創(chuàng)新型產(chǎn)品。比如，與優(yōu)信二手車聯(lián)合推出微車貸，支持老百姓買二手車；此外支持公路運輸車隊的“微路貸”等一批微貸系列創(chuàng)新產(chǎn)品相繼面世。
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科技體系先行，構筑核心競爭力的“推進器”
2015年，微眾銀行WeBank投入巨大資源在悄悄做一件事：搭建完全自主可控的科技體系。正是這樣一個動作，才讓微眾銀行的業(yè)務爆發(fā)力如此強勁。
微眾銀行是國內首個建成“去IOE”科技架構的銀行，IOE指IBM、Oracle和EMC，分別是小型機、數(shù)據(jù)庫和高端存儲的領導廠商，一直是大型金融企業(yè)后臺的“黃金架構”，但同時也存有源代碼不公開、IT成本高、技術安全無法自控等隱患。
在大股東騰訊集團的支持下，微眾銀行利用一整套開源技術，按分布式架構搭建技術平臺，實現(xiàn)了“去IOE”，目前已有21項新技術應用申請國家發(fā)明專利。
在自主可控的“去IOE”科技架構基礎上，微眾銀行2015年上線核心系統(tǒng)56個，子系統(tǒng)204個，并將人臉識別、聲紋識別、機器人客服等創(chuàng)新技術運用于實際業(yè)務場景。這套系統(tǒng)可以支持億級海量用戶；徹底改變了金融服務的成本結構，每帳戶運維成本與同行業(yè)相比降低了90%；能夠讓微眾銀行與合作伙伴的對接更靈活和高效。
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深度挖掘大數(shù)據(jù)，探索互聯(lián)網(wǎng)銀行風控難題
經(jīng)過一年多的探索，微眾銀行WeBank逐漸形成一套行之有效的破局策略，可以簡單描述為：精于數(shù)據(jù)、專于模型、敏于系統(tǒng)。
微眾銀行的做法其實很好理解：互聯(lián)網(wǎng)銀行最大的風險其實來自于誠信風險，專業(yè)術語來講即為還款能力和還款意愿。一方面，微眾銀行本身主打的是個人小額貸款，其風險本身已遠較傳統(tǒng)銀行分散。另一方面，其通過大數(shù)據(jù)對借款人進行綜合評估且采取邀約申請制，等于是一種針對個人的信用獎勵，加之互聯(lián)網(wǎng)多維度畫像與各種反欺詐措施，有助于進一步促進客戶的還款意愿，將風險鎖定在可控的范圍內。以微粒貸為例，該產(chǎn)品的筆均借款金額低于1萬元，目前逾期率和不良率等資產(chǎn)質量類風險指標數(shù)據(jù)遠優(yōu)于監(jiān)管要求和同業(yè)水平。
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