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繼余額寶之后，支付寶上又產(chǎn)生了一個(gè)現(xiàn)象級(jí)爆款產(chǎn)品——相互保。

10月16日，螞蟻保險(xiǎn)和信美相互聯(lián)合推出“相互保”，到24日，僅僅9天時(shí)間，用戶(hù)數(shù)就突破1000萬(wàn)。據(jù)螞蟻保險(xiǎn)的最新調(diào)研顯示，在參與調(diào)查的“相互保”用戶(hù)中，有62.5%的人表示此前沒(méi)買(mǎi)過(guò)商業(yè)健康保障。

短時(shí)間內(nèi)，何以吸引諸多用戶(hù)？螞蟻金服副總裁尹銘表示，一方面是因?yàn)橛脩?hù)廣泛存在的大病保障需求被喚醒，另一方面也是螞蟻金服長(zhǎng)期積累的保險(xiǎn)科技能力在這個(gè)產(chǎn)品上充分的體現(xiàn)。

普惠低門(mén)檻  補(bǔ)充基礎(chǔ)健康保障  

“相互保”是支付寶上的一項(xiàng)全新健康保障服務(wù)：芝麻分650分及以上的螞蟻會(huì)員，滿足健康條件，就能先享受保障，后參與分?jǐn)偂Ｔ谒松r(shí)，“伸出援手”均攤費(fèi)用，在自己生病時(shí)，也能一次性領(lǐng)取最高30萬(wàn)元的保障金。這種“我為人人、人人為我”的互助體驗(yàn)一經(jīng)推出，就受到了用戶(hù)的關(guān)注，上線9天、加入人數(shù)突破1000萬(wàn)。

“在加入相互保之前，我還沒(méi)買(mǎi)過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)，主要是感覺(jué)保險(xiǎn)門(mén)檻比較高，然后一年投入成本也不少，而這個(gè)感覺(jué)簡(jiǎn)單靈活一些”，今年27歲的北京王女士表示，和她情況類(lèi)似的不占少數(shù)。據(jù)螞蟻保險(xiǎn)的最新調(diào)研顯示，62.5%的調(diào)查用戶(hù)表示在加入“相互保”前，沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)過(guò)商業(yè)健康保障，有38.34%的用戶(hù)表示，在社保之外，他們?cè)敢鉃樯虡I(yè)保障年付費(fèi)金額為300元左右，年付費(fèi)金額300-1000元的用戶(hù)占38.89%，而1000元以上的占25.77%。

“相互保”上線以來(lái)，大眾也普遍關(guān)心其保費(fèi)情況。據(jù)了解，與傳統(tǒng)保險(xiǎn)先定價(jià)、收取固定保費(fèi)不同，“相互保”采用分?jǐn)倷C(jī)制，參與人根據(jù)實(shí)際出險(xiǎn)情況，均攤保障金及管理費(fèi)。而一年要交多少錢(qián)？信美相互總精算師曾卓說(shuō)：“基于目前國(guó)內(nèi)的重疾發(fā)生狀況，我們預(yù)計(jì)參與的成員第一年需分?jǐn)偟膶?shí)際金額為一兩百元”。

數(shù)據(jù)顯示，癌癥治療平均費(fèi)用在50-60萬(wàn)，全國(guó)因病返貧的貧困人口占42%以上，而商業(yè)健康險(xiǎn)的滲透率僅為9.1%。財(cái)經(jīng)學(xué)者鄭言認(rèn)為，“相互保”普惠低門(mén)檻，有助于緩解因病致貧、因病返貧的社會(huì)現(xiàn)象，享受到重疾保障的人群越多，健康投保理念就越容易為社會(huì)熟知，就可能拓展出增量市場(chǎng)。從這個(gè)意義上說(shuō)，相互保的走紅也是市場(chǎng)上一次很好的保險(xiǎn)教育。

區(qū)塊鏈技術(shù)加持  該不該賠公正透明

在“相互保”之前，也有不少網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃采用了互助均攤的模式，但大多為預(yù)付費(fèi)，因而“資金池”問(wèn)題備受關(guān)注。“相互保”則直接采取了0元加入，事后分?jǐn)偟膭?chuàng)新模式解決了用戶(hù)和監(jiān)管部門(mén)對(duì)資金安全的擔(dān)心。

不過(guò)，也有不少用戶(hù)關(guān)注到每次分?jǐn)偅吮Ｕ辖鹜猓€有10%的管理費(fèi)。那會(huì)不會(huì)存在賠案越多，保險(xiǎn)公司賺取的費(fèi)用越多的情況？對(duì)此，記者了解到，相互保除了有專(zhuān)業(yè)理賠團(tuán)隊(duì)外，也會(huì)聘請(qǐng)第三方公估公司參與理賠，賠案越多，相關(guān)涉及的成本也越大。管理費(fèi)10%的比例是綜合了保險(xiǎn)行業(yè)及公益組織的經(jīng)驗(yàn)，主要用于分?jǐn)偨痤~收支、案件調(diào)查審核、訴訟仲裁公證及日常運(yùn)維開(kāi)銷(xiāo)。

相關(guān)產(chǎn)品負(fù)責(zé)人方勇說(shuō)：“我們初心是通過(guò)普惠產(chǎn)品助力解決更多人的基礎(chǔ)保障問(wèn)題，同時(shí)提倡信任與互助，如果為了多賺管理費(fèi)而濫賠，用戶(hù)也會(huì)因?yàn)榉謹(jǐn)傎M(fèi)用過(guò)高、失去信任而流失，有違初衷，反而影響了相互保的可持續(xù)運(yùn)行”，曾卓也表示：“理賠審核會(huì)嚴(yán)格執(zhí)行，也接受大家監(jiān)督，任何不該賠的，一分也不會(huì)賠。該賠的，一分錢(qián)也不能少”。

為了保障公開(kāi)透明，“相互保”除了遵循法律法規(guī)進(jìn)行信息披露外，還引入了兩大措施：一是設(shè)立公示制度，接受全體成員監(jiān)督，確保只賠給應(yīng)該賠的人；二是引入了區(qū)塊鏈技術(shù)，所有的賠案相關(guān)證據(jù)、資金使用流向通過(guò)區(qū)塊鏈上的公證處、司法鑒定中心、電子證書(shū)中心、法院等全節(jié)點(diǎn)見(jiàn)證，除不可篡改外，也具有法律效力。

據(jù)了解，除了區(qū)塊鏈以外，“相互保”還綜合運(yùn)用了支付寶支付、信用、安全風(fēng)控、圖像識(shí)別、小程序等多項(xiàng)技術(shù)能力，是保險(xiǎn)科技技術(shù)的集中展示。但值得關(guān)注的是，“相互保”的科技創(chuàng)新，并不意味著要取代重疾險(xiǎn)。國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生，“相互保”更多是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)教育用戶(hù)，提升大眾健康保障意識(shí)，最后擴(kuò)大行業(yè)發(fā)展空間。

尹銘也表示，“相互保”跟傳統(tǒng)的重疾險(xiǎn)絕不是替代關(guān)系，而是一種補(bǔ)充和前期用戶(hù)教育的過(guò)程。希望可以通過(guò)“相互保”這種更有體感的方式，培養(yǎng)用戶(hù)的健康保障意識(shí)，推動(dòng)整個(gè)中國(guó)的保險(xiǎn)用戶(hù)教育。