網(wǎng)聯(lián)時(shí)代，幾家歡喜幾家憂？金融
近日，有媒體報(bào)道，央行下發(fā)文件明確要求自2018年6月30日起，非銀行支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過(guò)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理，第三方支付接入網(wǎng)聯(lián)進(jìn)入倒計(jì)時(shí)。
近日，有媒體報(bào)道，央行下發(fā)文件明確要求自2018年6月30日起，非銀行支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過(guò)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理，第三方支付接入網(wǎng)聯(lián)進(jìn)入倒計(jì)時(shí)。
網(wǎng)聯(lián)也被稱為網(wǎng)絡(luò)版銀聯(lián)，即非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)，是專門為類支付寶、財(cái)付通等非銀行第三方支付機(jī)構(gòu)搭建的一個(gè)共有的轉(zhuǎn)接清算平臺(tái)。
央行牽頭成立網(wǎng)聯(lián)原因?yàn)楹危?/strong>
“我覺(jué)得網(wǎng)聯(lián)跟當(dāng)年成立銀聯(lián)這個(gè)道理相似。”
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授、中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融專家委員會(huì)成員郭田勇指出，目前國(guó)內(nèi)有200多家支付機(jī)構(gòu)，各自形成一塊業(yè)務(wù)閉環(huán)，比如支付寶、財(cái)富通，相互之間沒(méi)有打通，成立網(wǎng)聯(lián)，有利于央行統(tǒng)一掌控支付信息，對(duì)第三方支付業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督和指導(dǎo)。
過(guò)去，第三方支付機(jī)構(gòu)采用繞開(kāi)銀聯(lián)直接對(duì)接銀行的“三方模式”，存在資金賬戶關(guān)聯(lián)關(guān)系復(fù)雜、透明度低等問(wèn)題，一些第三方支付機(jī)構(gòu)甚至因賬戶審核把關(guān)不嚴(yán)等管理漏洞，被詐騙分子用虛假信息注冊(cè)賬戶，繼而綁定非實(shí)名銀行卡轉(zhuǎn)移贓款、套現(xiàn)獲利，直連模式下亂象頻發(fā)。
蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言表示，“央行的監(jiān)管的框架內(nèi)涉及到跨銀行的支付和清算需要通過(guò)一個(gè)支付清算機(jī)構(gòu)，比如銀聯(lián)進(jìn)行轉(zhuǎn)接。直連這種模式在監(jiān)管機(jī)構(gòu)看來(lái)有一些潛在的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題，所以隨著這次互聯(lián)網(wǎng)金融整體的整治，隨著國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)隱患的重視，央行下決心要成立網(wǎng)聯(lián)，切斷銀行的直連模式。”
薛洪言認(rèn)為直連模式存在備付金被挪用風(fēng)險(xiǎn)以及數(shù)字化、信息化的監(jiān)管難問(wèn)題。
“在直連模式下相對(duì)要求支付機(jī)構(gòu)把備付金的賬戶存放在各個(gè)銀行，缺少集中的管理，在這種情況下就有一個(gè)隱患，支付機(jī)構(gòu)把客戶備付金挪作他用，或者有一些小的支付機(jī)構(gòu)甚至卷款跑路了，會(huì)帶來(lái)一些備付金的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。”
網(wǎng)聯(lián)成立后，在第三方支付機(jī)構(gòu)和銀行之間建立了一道“墻”，任何第三方支付機(jī)構(gòu)必須通過(guò)與網(wǎng)聯(lián)對(duì)接才能接入銀行，形成“四方模式”。第三方支付機(jī)構(gòu)線上支付的相關(guān)數(shù)據(jù)都將被網(wǎng)聯(lián)掌握，央行通過(guò)網(wǎng)聯(lián)就可以掌握資金交易數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)透明化監(jiān)管。
據(jù)媒體報(bào)道，網(wǎng)聯(lián)股東目前由45家機(jī)構(gòu)和公司，根據(jù)第1期股東出資比例，央行下屬7家機(jī)構(gòu)共計(jì)持股37%，成為第一大股東；支付寶、財(cái)付通均持有9.61%的股份。網(wǎng)聯(lián)建成后將一頭對(duì)接115家持牌非銀行第三方支付機(jī)構(gòu)，一頭對(duì)接近300家商業(yè)銀行。
從支付寶向微信轉(zhuǎn)賬將不再是夢(mèng)？
如果支付寶等第三方支付機(jī)構(gòu)接入“網(wǎng)聯(lián)”之后，我們的消費(fèi)生活會(huì)發(fā)生改變嗎？
現(xiàn)在一談到以前各個(gè)支付機(jī)構(gòu)各自為政，這里面或許存在洗錢的隱患，實(shí)際上央行前面已經(jīng)出臺(tái)了一個(gè)規(guī)定，把第三方支付壓縮在一個(gè)小額零售的范圍內(nèi)。比如我每一筆業(yè)務(wù)，通過(guò)支付寶、微信，如果超過(guò)一定額度只能用銀行卡。
郭田勇有一個(gè)期待，“網(wǎng)聯(lián)成立后，第三方支付業(yè)務(wù)規(guī)范了、信息透明了，央行也能掌控風(fēng)險(xiǎn)，這樣的話大家通過(guò)網(wǎng)上支付就別再受每一筆2000元或其他的限制，我覺(jué)得如果支付上限取消了有可能以后給第三方支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)上打開(kāi)新的發(fā)展空間。”
薛洪言則提出了第三方支付機(jī)構(gòu)間可以互相轉(zhuǎn)賬的設(shè)想。
“我們看現(xiàn)在支付寶是沒(méi)法直接向微信的支付賬戶轉(zhuǎn)帳的，接入網(wǎng)聯(lián)后，如果能夠開(kāi)通這個(gè)功能的話，我的賬戶可以向微信轉(zhuǎn)賬，又可以向支付寶轉(zhuǎn)帳，那對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)壁壘消失了，可以隨意向第三方進(jìn)行轉(zhuǎn)帳。”
第三方支付格局或?qū)⒅厮埽?/strong>
有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)出臺(tái)其實(shí)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)包括大型的和中小型的影響也是不同的，中小型的第三方支付機(jī)構(gòu)在接入這個(gè)平臺(tái)之后，穩(wěn)定性會(huì)更加優(yōu)化，運(yùn)營(yíng)成本也會(huì)降低。
對(duì)于中小型的第三方支付機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，網(wǎng)聯(lián)的成立是否為其迎來(lái)了一個(gè)發(fā)展的契機(jī)呢？
薛洪言認(rèn)為網(wǎng)聯(lián)的成立對(duì)中小支付機(jī)構(gòu)帶來(lái)好處，“在這么一個(gè)新的階段里，目前來(lái)看中小的支付機(jī)構(gòu)確實(shí)能夠獲得更多的好處，包括它不用再費(fèi)心做一些系統(tǒng)建設(shè)的成本，不用跟銀行談判，可以把心思更多花在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、客戶服務(wù)上，成本會(huì)更少一些，可以踏踏實(shí)實(shí)做創(chuàng)新、做客戶服務(wù)。”
但他同時(shí)提出，盡管如此，大型第三方支付機(jī)構(gòu)擁有更多的客戶、場(chǎng)景和交易量，仍舊會(huì)占據(jù)優(yōu)勢(shì)。
“銀行還是會(huì)給大型支付機(jī)構(gòu)一個(gè)更優(yōu)惠的費(fèi)率，所以在這方面來(lái)講的話，中小支付機(jī)構(gòu)確實(shí)它是有一定的進(jìn)步，它的差距在縮小，但是并不是說(shuō)完全沒(méi)有了，這個(gè)是不存在的。”
對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)來(lái)講，網(wǎng)聯(lián)的出現(xiàn)可以使得支付接入更快捷，過(guò)去的“直連”模式下，支付機(jī)構(gòu)要一家一家銀行進(jìn)行對(duì)接，現(xiàn)在只要對(duì)接一家網(wǎng)聯(lián)就可以，第三方支付行業(yè)會(huì)迎來(lái)比較大的發(fā)展，薛洪言指出。
銀聯(lián)的蛋糕被動(dòng)了嗎？
有不少人認(rèn)為網(wǎng)聯(lián)做的業(yè)務(wù)與銀聯(lián)存在交集，網(wǎng)聯(lián)將與銀聯(lián)開(kāi)展競(jìng)爭(zhēng)，真的是這樣嗎？
郭田勇表示，銀聯(lián)其實(shí)不用驚慌，它的地位還是很鞏固的。
“銀聯(lián)也不用太驚慌，雖然說(shuō)網(wǎng)上刷的筆數(shù)好像支付寶比銀聯(lián)都高了，但是金額是沒(méi)法比的，你買房子買車能刷卡，誰(shuí)用支付寶付去？所以線下支付的金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)線上，銀聯(lián)的地位還是很鞏固的。”
而薛洪言認(rèn)為這是一個(gè)很復(fù)雜的問(wèn)題。“因?yàn)橛幸粋€(gè)客觀的現(xiàn)實(shí)，很多的支付機(jī)構(gòu)確實(shí)已經(jīng)接入了銀聯(lián)，也在通過(guò)銀聯(lián)這個(gè)通道做這塊的業(yè)務(wù)，現(xiàn)在監(jiān)管要求所有的支付機(jī)構(gòu)必須接入網(wǎng)聯(lián)，但是并沒(méi)有說(shuō)你支付機(jī)構(gòu)不允許接銀聯(lián)，所以我覺(jué)得銀聯(lián)不甘心線上這塊業(yè)務(wù)就拱手相讓。”
不僅如此，國(guó)內(nèi)的支付清算的牌照現(xiàn)在正在開(kāi)放，虎視眈眈的國(guó)際卡組織也將進(jìn)入這個(gè)競(jìng)爭(zhēng)格局。
“網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)這兩個(gè)親兄弟，如果是涇渭分明經(jīng)營(yíng)各自的業(yè)務(wù)，彼此保護(hù)對(duì)方的空間，我覺(jué)得其實(shí)在應(yīng)對(duì)外來(lái)競(jìng)爭(zhēng)者的時(shí)候，也是一種不利的局面，還不如讓兩兄弟好好競(jìng)爭(zhēng)一下，各自強(qiáng)健自己的肌肉，然后把自己的服務(wù)，把自己的體驗(yàn)都做的更好一點(diǎn)。”
網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)穩(wěn)定性有待市場(chǎng)檢驗(yàn)？
其實(shí)目前已經(jīng)有一些制度機(jī)構(gòu)，比如財(cái)富通，支付寶，已經(jīng)接入到網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)了，隨后將有更多的機(jī)構(gòu)接入，這背后需要依靠強(qiáng)大的技術(shù)能力做支撐。第三方支付機(jī)構(gòu)接入網(wǎng)聯(lián)后，網(wǎng)聯(lián)能否經(jīng)得住某一時(shí)段海量的支付交易處理的考驗(yàn)，在“雙十一”這樣的日子里能否穩(wěn)定提供技術(shù)支持，成為市場(chǎng)的關(guān)注點(diǎn)。
薛洪言認(rèn)為目前網(wǎng)聯(lián)還是新生的嬰兒，“相當(dāng)于現(xiàn)在連銀行和支付機(jī)構(gòu)都還沒(méi)有接全，也沒(méi)有經(jīng)受剛剛講到的雙十一、春節(jié)紅包的大考。所以我覺(jué)得對(duì)他來(lái)說(shuō)當(dāng)前第一位還是要把系統(tǒng)給夯實(shí)，做扎實(shí)一些。”
郭田勇強(qiáng)調(diào)網(wǎng)聯(lián)要做好業(yè)務(wù)準(zhǔn)備，比如系統(tǒng)信息容納量、運(yùn)算速度等。
“央行成立網(wǎng)聯(lián)我們相信它會(huì)做好，我們只是提醒，比如說(shuō)像小額支付系統(tǒng)，商業(yè)銀行做的網(wǎng)銀等，網(wǎng)聯(lián)要汲取這些可能存在的問(wèn)題，把這個(gè)系統(tǒng)做得高效、容量大、運(yùn)算能力強(qiáng)，成為第三方支付機(jī)構(gòu)之間互聯(lián)互通的潤(rùn)滑劑。”
【來(lái)源：網(wǎng)貸天眼 作者：薛洪言】
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