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今天的監(jiān)管重拳不會擊碎我們的夢想，它只是在幫助我們更好地認(rèn)清方向。

7月3日晚，深圳市金融辦正式發(fā)布《深圳市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱“意見稿”），可是扎扎實實地炸醒了各家平臺的新媒體小編，這種深夜趕稿的痛苦，大概只有集體跪求過明星別在凌晨發(fā)聲明的娛樂圈小編能夠感同身受吧。

此次出臺的《意見稿》對網(wǎng)貸平臺的規(guī)范化經(jīng)營提出了相當(dāng)多、相當(dāng)全面、相當(dāng)細(xì)致的要求，通讀下來值得推敲的細(xì)節(jié)不少。

（一）屬地化管理

此次《意見稿》中涉及屬地化管理的規(guī)定主要有兩點，一是平臺的注冊地和經(jīng)營地應(yīng)當(dāng)一致；二是資金存管應(yīng)選擇在本轄區(qū)內(nèi)設(shè)有分支機(jī)構(gòu)的銀行。繼上海之后，深圳也透過《意見稿》明示：網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)與在深圳市行政轄區(qū)內(nèi)設(shè)有分行以上(含)級別機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行達(dá)成資金存管安排。根據(jù)澎湃新聞統(tǒng)計整理，目前深圳約有近60家網(wǎng)貸平臺已經(jīng)上線銀行存管，其中有12家面臨著更換存管銀行的尷尬。要注意的是，這還不包含那些只簽了協(xié)議或還在進(jìn)行系統(tǒng)開發(fā)的平臺。

筆者相信，現(xiàn)階段深圳的網(wǎng)貸存管業(yè)務(wù)格局金融辦肯定比我們都清楚，那他們?yōu)槭裁磳幵感袠I(yè)變天也要頂著壓力推行屬地化管理呢？無疑是為了提高監(jiān)管效率、保證監(jiān)管效果。大家都知道我們的ZF體系存在著某種默契，即“踢皮球式管理”，如果沒有足夠清晰的權(quán)責(zé)邊界，多數(shù)情況下這個系統(tǒng)的辦事效率是很低的。網(wǎng)貸監(jiān)管體系也是，銀監(jiān)會早就將權(quán)力下放到了各地金融辦，但是最初沒有明確相關(guān)單位的職責(zé)，再加之P2P屬于創(chuàng)新業(yè)態(tài)，官方對其中的諸多業(yè)務(wù)也缺乏標(biāo)準(zhǔn)定義，一旦有事，誰也弄不清楚該歸誰管，不想接這塊燙手山芋就只能踢走。所以大家也看到了，不管是之前的上海意見稿，還是深圳意見稿，開篇就先明確了各單位的具體職責(zé)，既讓各部門明確自己的權(quán)責(zé)范圍，也讓平臺知道了辦什么事該找什么人。所以，在地方監(jiān)管單位能夠形成聯(lián)席會議制度的前提下，本地協(xié)同必然是優(yōu)于異地聯(lián)動的。

（二）人才門檻

深圳《意見稿》罕見地對P2P平臺高管提出了較為清晰的任職要求。第二章第九條規(guī)定：從事金融業(yè)相關(guān)工作5年以上，并具有大學(xué)本科以上(含)學(xué)歷的高級管理人員不少于3名。第十條又以負(fù)面清單形式規(guī)定了網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)董事、監(jiān)事和高級管理職位的禁止任職人員。

其實早在2014年王巖岫提出十大監(jiān)管原則的時候，就說過要對P2P平臺高管人員的專業(yè)背景和從業(yè)年限設(shè)立一定門檻。但是這項要求一直沒有落實，去年頒布的《暫行辦法》中也未有提及，此次深圳率先寫入監(jiān)管細(xì)則也算是開了個好頭。大家都知道，P2P行業(yè)的發(fā)展之所以這么快，很大程度上是得益于它的低門檻準(zhǔn)入機(jī)制。但是從以往經(jīng)驗來看，P2P平臺的兩大殺手――自融和詐騙，追溯到源頭上基本上都是人的風(fēng)險。可以說，是網(wǎng)貸行業(yè)對從業(yè)者資質(zhì)缺乏認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)、對人才進(jìn)入缺乏硬性門檻，共同構(gòu)成了不法分子非法斂財?shù)臏卮病Ｋ裕瑖?yán)格設(shè)置人才（尤其是高管）任職標(biāo)準(zhǔn)，一定程度上是為了控制平臺的道德風(fēng)險，盡管對于平臺來說，高質(zhì)量人才也意味著高成本，但換個角度想想，比起在膨脹的人才泡沫中畸形發(fā)展，在健全的行業(yè)制度下公平競爭才是我們最希望看到的不是嗎？

（三）等保測評

早在去年，《暫行辦法》就明確規(guī)定：網(wǎng)貸平臺要開展信息系統(tǒng)定級備案和等級測試，但結(jié)合行業(yè)內(nèi)實際進(jìn)程來看，等保測評是一道被行業(yè)忽略掉的門檻。在公開報道中，除了各個平臺發(fā)的自家軟文之外，也鮮少有媒體從中立立場對“等保測評”這一概念進(jìn)行普及，有些投資人甚至壓根都沒聽過這個，也不明白它與平臺信息安全、系統(tǒng)安全、技術(shù)安全之間的聯(lián)系。所以你看，在銀行存管、電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證、備案登記這些熱門詞匯面前，“等保測評”還真挺冷門的。如果網(wǎng)絡(luò)曝光率還不足以說明，數(shù)據(jù)就是另一個佐證了。根據(jù)第三方統(tǒng)計，截至上半年，全國正常運(yùn)營平臺中獲得信息系統(tǒng)安全等保三級認(rèn)證的平臺數(shù)量不足140家，僅占全國平臺總數(shù)的7.7%。個中原因，官方說法是測評門檻高、認(rèn)證難度大。但筆者以為，等保測評認(rèn)證平臺寥寥可數(shù)，只是平臺在銀行存管、備案登記雙重夾擊下的選擇性忽略罷了。

如今深圳金融辦重申了網(wǎng)貸平臺取得《等級保護(hù)備案證明》和《等級保護(hù)測評結(jié)果通知書》的必要性，不僅會重新喚起業(yè)界對等保測評的關(guān)注，加速推動平臺開展等保測評，也相當(dāng)于對投資人的又一次風(fēng)險教育，幫助投資人了解平臺的信息技術(shù)風(fēng)險，至少在深圳來說是這樣的。

（四）自律管理

《意見稿》第三章第三十一條規(guī)定：網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)加入深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，進(jìn)一步加強(qiáng)自律管理。盡管金融辦沒有強(qiáng)制規(guī)定網(wǎng)貸平臺必須加入深圳互金協(xié)會，但這就是ZF部門的風(fēng)格啊，還記得2015年出臺的行業(yè)首部基本法《指導(dǎo)意見》嗎？那句“除另有規(guī)定外，從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為資金存管機(jī)構(gòu)”可是奠定了網(wǎng)貸行業(yè)引入銀行存管的開局啊，值得推敲的是當(dāng)初的《指導(dǎo)意見》在提及銀行存管的時候也只是用了“應(yīng)當(dāng)”二字，所以，“應(yīng)”在監(jiān)管文件中的輕重大家就自己掂量了。

過去幾年間，監(jiān)管體系長期真空，行業(yè)風(fēng)險層出不窮，自律曾是P2P行業(yè)的主旋律，而行業(yè)對自律的迫切渴望卻被某些不良分子用以牟利，催生了大量的草臺協(xié)會，嚴(yán)重阻礙了行業(yè)自律的進(jìn)程，也影響了投資人對行業(yè)自律組織的正確判斷。如今我們有了國務(wù)院批準(zhǔn)成立的中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會、有經(jīng)政府批準(zhǔn)成立的廣東互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會、深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會等官方組織，可以預(yù)見，日后網(wǎng)貸平臺加入官方自律組織將成趨勢，后監(jiān)管時代下自律與監(jiān)管也會逐漸形成一個更加健全的有機(jī)體系，相輔相成、協(xié)調(diào)發(fā)展。

總體來看，深圳版《意見稿》還是相當(dāng)嚴(yán)格的，尤其是涉及到備案登記的內(nèi)容，銀行存管屬地化、經(jīng)營地和注冊地的統(tǒng)一性、高管任職資質(zhì)、合規(guī)經(jīng)營承諾書、法律意見書、會計審計報告等幾條最具殺傷力的要求均來自于此。

其實大家之前對深圳的政策環(huán)境還是比較樂觀，筆者希望今天的監(jiān)管重拳沒有擊碎各位從業(yè)者的夢想，而是在幫助我們更好地認(rèn)清方向。所以，這個時候我們也遑論是愛還是坑了，反正“監(jiān)管一張嘴，平臺跑斷腿”，想活下來的、想好好活的平臺，就排除萬難走下去吧。