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逾期率，這個讓網(wǎng)貸行業(yè)難以量化的指標(biāo)，無論是從幾年前行業(yè)混沌期還是如今合規(guī)期，關(guān)于逾期率計算方法和披露口徑仍無統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。即使是近期上線的國字頭協(xié)會“中

逾期率，這個讓網(wǎng)貸行業(yè)難以量化的指標(biāo)，無論是從幾年前行業(yè)混沌期還是如今合規(guī)期，關(guān)于逾期率計算方法和披露口徑仍無統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。即使是近期上線的國字頭協(xié)會“中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會”的信批系統(tǒng)中，一共34家平臺其中就有16家平臺的逾期率為“0”！這就好似美顏相機(jī)一樣，粉飾后的數(shù)據(jù)無非是自欺欺人，這樣的信息披露又有什么意義？

當(dāng)然，影響逾期率的因素有很多，包括不同的統(tǒng)計方法、對于逾期期限的定義等。因此，通過逾期率來橫向?qū)Ρ雀遣豢赡艿摹?/span>那么，關(guān)于逾期率的算法行業(yè)中是否有據(jù)可循呢？漢子姐此篇文章為寶寶們擠一擠“逾期率”的水分！逾期率代表了一個平臺的資產(chǎn)情況和風(fēng)控水平，因此成為衡量平臺安全度的一個重要指標(biāo)。然而，從網(wǎng)貸行業(yè)誕生起，零逾期就成為了各家平臺彰顯風(fēng)控厲害和安全的措施，即使在中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會信息披露平臺上，這個號稱出臺了最嚴(yán)苛的互金披露規(guī)則的組織信披平臺上，還是出現(xiàn)了半數(shù)平臺的“0”逾期的數(shù)據(jù)。

其中有搜易貸、有利網(wǎng)、玖富普惠、網(wǎng)信普惠、首金網(wǎng)、翼龍貸、房金寶等16家平臺均赤裸裸的披露了逾期率為“0”。

事實上真的如此嗎？漢子姐在論壇中就發(fā)現(xiàn)今年初有投資人爆料，稱搜易貸一個涉及800萬的房易貸項目逾期；今年5月也曾有投資人爆料稱搜易貸的房易貸項目一年期的標(biāo)已經(jīng)逾期。

之所以這么多平臺打著“零逾期”的幌子宣傳，是因為在目前投資難以打破剛兌的情況下，一些平臺使用風(fēng)險保證金買下了逾期債權(quán)或合作的擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行了墊付，忽略掉這部分后，再堂而皇之的宣稱“0逾期”。因此，逾期率不僅不能幫助投資人分辨平臺資產(chǎn)情況，還往往成為了平臺粉飾自我的“保護(hù)色。”

業(yè)內(nèi)尚無統(tǒng)一計算標(biāo)準(zhǔn) 零逾期“有空子可鉆”

不少業(yè)內(nèi)人士對漢子姐表示，網(wǎng)貸平臺真實逾期率起碼在5%甚至以上，零逾期這個事情不可能。而基于各家平臺不同的算法，也能得出不同的逾期率結(jié)果，呈現(xiàn)給投資人的都是一個完美的數(shù)字。

先來看看上市公司的數(shù)據(jù)吧。今年初，信而富的招股書中顯示，其生活貸款的整體違約率(逾期180天以上)截至2014年底、2015年底和2016年底分別是7.3%、11.8%和14.9%。

宜人貸披露的2016年的財報中也顯示，截至2016年12月31日，2015年促成的A、B、C、D借款的累計凈壞賬率上升至5.1%, 6.6%, 8.2% 和6.7%符合預(yù)期。而逾期15-89天借款的總逾期率為1.7%，較2016年9月30日的1.9%有所改善。

由于逾期率并不能很好的反應(yīng)出平臺逾期水平（關(guān)于這點(diǎn)下個小標(biāo)會詳細(xì)說），所以宜人貸又披露了“凈壞賬率”這個數(shù)字。

凈壞賬率又可以說成是“全周期累計壞賬率”，可以說是金融服務(wù)行業(yè)最高的披露標(biāo)準(zhǔn)。其算法是(逾期90天以上借款的本息-累計催回逾期90天以上的借款本息)/統(tǒng)計周期內(nèi)促成借款的本金總額。這種計算方法，每一個統(tǒng)計周期內(nèi)促成的借款總量固定，不會有新的資產(chǎn)進(jìn)入稀釋壞賬率。由于分母相對固定，分子越來越大，看到凈壞賬率升高是個非常正常的結(jié)果。

作為行業(yè)第一梯隊的上市系平臺，信而富和宜人貸逾期和壞賬率尚如此之高，其他平臺可想而知了。因此，從邏輯上來看，零逾期并沒有生存土壤，也僅僅是平臺自欺欺人的文字游戲而已。

但是在行業(yè)中，“零利率”的話術(shù)成為平臺做常見的宣傳語，以至于敢于披露高逾期率的平臺會被投資人認(rèn)為“不安全”，在這樣的環(huán)境中，想必大多數(shù)平臺只能做“皇帝新衣”故事中的皇帝，卻沒有人做一個勇敢的孩子。

關(guān)于“逾期率”不得不說“小秘密”操作逾期率的因素有哪些？

既然我們了解了零逾期都是騙人的，那么，到底真正的逾期率是什么？逾期率又如何計算呢？

一直以來，關(guān)于逾期率并沒有統(tǒng)一的定義。今年中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)對逾期下了這么個定義：借款人在借款合同約定的期限內(nèi)（含合同約定的寬限期或展期后到期）未足額歸還本金或利息。影響逾期率的有很多因素，包括逾期金額、項目逾期率、金額逾期率、金額分級逾期率、累計逾期代償金額等等。

其中，逾期金額就是指截至統(tǒng)計時點(diǎn)，所有逾期的且尚未償還的本金金額總和，至少按月更新；項目逾期率（%）是指截至統(tǒng)計時點(diǎn)，當(dāng)前所有處于逾期狀態(tài)的項目數(shù)與尚未償還交易總筆數(shù)之比，至少按月統(tǒng)計與更新；金額逾期率（%）是指截至統(tǒng)計時點(diǎn)，逾期金額與待償金額之比，至少按月統(tǒng)計與更新；金額分級逾期率是指截至統(tǒng)計時點(diǎn)，分別按照逾期90天（含）、90天以上至180天（含）、181天以上，披露金額逾期率；累計逾期代償金額是指截至統(tǒng)計時點(diǎn)，由非第一還款來源代償?shù)慕痤~總和。

那么問題來了，到底多久才算是逾期呢？各家平臺算法不一，以宜人貸為例，是把逾期15-89天的借款項目視為逾期，也就是超過15天（含）就算做逾期。P2P鼻祖Lending clup也是把15天以內(nèi)的稱為寬限期（Grace Period），15天以上則才算為逾期。

而目前逾期率的計算方法，行業(yè)主流逾期率算法就是截止某一時間點(diǎn)的逾期金額，除以當(dāng)前在貸的貸款余額，但是這種算法有一個弊端，就是當(dāng)月貸款余額增加也就是分母數(shù)值增加的話，會稀釋逾期率，也就是說在同等逾期金額條件下，當(dāng)月貸款余額越多，則逾期率越低。

是不是云里霧里？！不怕，漢子姐給寶寶們舉個栗子就明白啦！

假設(shè)某平臺2016年7月到10月之間的借款情況如下：

說明：

客戶A所有月份正常還款，貸款余額逐步減少。

客戶B在8月份未還款，進(jìn)入M1，9月份未還款，進(jìn)入M2，10月份還是未還款進(jìn)入M3。

客戶C在9月份未還款，進(jìn)入M1，10月分月還清欠款。

客戶D在9月正常還款，10月份未還款，進(jìn)入M1。

（注：M0表示正常資產(chǎn)即無逾期，M1表示逾期一期即1-29天，M2逾期兩期，M3，M4+逾期四期以上即表征壞賬或不良資產(chǎn)。以客戶8為例，其7月28日借款30，000元，分為6期還，則每個月應(yīng)還5000元。）

則該平臺9月逾期率=（8月客戶B逾期5000元+9月客戶B逾期5000元+9月客戶C逾期5000元）/7、8、9月三個月貸款余額480，000

因此，9月逾期率3.125%=15，000/480，000

該平臺10月逾期率=（8月客戶B逾期5000元+9月客戶B逾期5000元+9月客戶C逾期5000元+10月客戶D逾期10，000元）/（7、8、9、10月四個月貸款余額―9月客戶C還清欠款10，000元）

因此，10月逾期率2.7%=25，000元/930，000元

（特別需要提示的一點(diǎn)是，前文說行業(yè)內(nèi)一般是把逾期超過15天才納入計算，這里是一旦逾期直接算入逾期公式，這里建議說明一下是為了方便介紹逾期率計算公式~）

因此可以看出，由于10月貸款余額增加，則使分母增加，則10月壞賬率低至2.7%，因此對于采用第一種算法的大多數(shù)平臺而言，只需要增加貸款余額則可以有效的“稀釋”逾期率。