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近日，在互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭螞蟻金服熱情的招攬之下，商業(yè)銀行們雖然積極響應(yīng)進(jìn)駐平臺(tái)，但卻幾乎不約而同并未上線自己的理財(cái)產(chǎn)品，只提供簡(jiǎn)單的賬戶查詢功能，比如余

近日，在互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭螞蟻金服熱情的招攬之下，商業(yè)銀行們雖然積極響應(yīng)進(jìn)駐平臺(tái)，但卻幾乎不約而同并未上線自己的理財(cái)產(chǎn)品，只提供簡(jiǎn)單的賬戶查詢功能，比如余額查詢、信用卡還款、分期、掛失等，顯示銀行們對(duì)和此類互金平臺(tái)的合作，態(tài)度比較謹(jǐn)慎，有些患得患失。

6月14日，螞蟻金服旗下的一站式理財(cái)平臺(tái)“螞蟻聚寶”宣布正式升級(jí)為“螞蟻財(cái)富”，提出打造開放平臺(tái)戰(zhàn)略，正式啟動(dòng)自運(yùn)營平臺(tái)“財(cái)富號(hào)”。除了此前7家基金公司率先進(jìn)駐“財(cái)富號(hào)”，有7家商業(yè)銀行也已進(jìn)駐財(cái)富號(hào)，包括浦發(fā)、中信、興業(yè)、華夏、民生、平安、光大。這些進(jìn)駐的金融機(jī)構(gòu)可以在在螞蟻聚寶平臺(tái)自運(yùn)營自己的品牌專區(qū)，而“財(cái)富號(hào)”幫助其直接觸達(dá) “財(cái)富號(hào)”超過1億的用戶。但目前看，前述商業(yè)銀行并未將自己的理財(cái)產(chǎn)品放在“財(cái)富號(hào)”上，而是更多將之建設(shè)成類似微信上的銀行自媒體平臺(tái)。

談到前述幾家銀行不約而同的行為，其中一家股份制銀行人士向財(cái)新記者解釋稱，“銀行理財(cái)絕對(duì)不會(huì)放到‘螞蟻財(cái)富’平臺(tái)上，那樣‘螞蟻財(cái)富’就變成一個(gè)對(duì)銀行理財(cái)收益率的比價(jià)平臺(tái)，這樣銀行就會(huì)進(jìn)行價(jià)格大戰(zhàn)，這是銀行不愿意看到的；假如有一天‘螞蟻財(cái)富’不和銀行合作了，銀行會(huì)發(fā)現(xiàn)連客戶都沒有了，因?yàn)榭蛻粢呀?jīng)習(xí)慣通過‘財(cái)富號(hào)’去找理財(cái)產(chǎn)品。”

他強(qiáng)調(diào)說，“如果風(fēng)控、客戶的識(shí)別都是由一個(gè)互金平臺(tái)幫你做，最后銀行變成了資金的供方，這樣銀行就喪失了自己的真正競(jìng)爭(zhēng)力。”

他的觀點(diǎn)比較有代表性。在業(yè)內(nèi)看來，越是小銀行越可能成為互聯(lián)網(wǎng)巨頭的附庸，因?yàn)樾°y行面臨大行和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的雙重壓力，在客戶的規(guī)模、服務(wù)的手段、自身的品牌、技術(shù)儲(chǔ)備，等等方面都遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于大銀行。

分析人士指出，隨著互金巨頭通過數(shù)據(jù)沉淀也能建立大數(shù)據(jù)的風(fēng)控模型，未來的金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手可能主要剩下大行和互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭。

目前“螞蟻財(cái)富”客戶數(shù)量1.8億，其中活躍客戶穩(wěn)定在3500萬， 80后、90后客戶占比超過86%。在金融機(jī)構(gòu)看來，螞蟻金服的海量客戶和大數(shù)據(jù)提供的精準(zhǔn)營銷能力是其最為看重的。不過，多數(shù)銀行對(duì)螞蟻金服的這一開放行動(dòng)仍持謹(jǐn)慎態(tài)度。

在6月17日“消費(fèi)金融創(chuàng)新發(fā)展峰會(huì)”上，中信銀行電子銀行部副總經(jīng)理吳軍亦表示，隨著存款理財(cái)化的趨勢(shì)，如果失去了理財(cái)客戶，也意味著最終銀行失去了自己的的零售市場(chǎng)份額，“因?yàn)槟闶チ丝蛻簦罱K銀行的存款從哪里來呢？”

按照螞蟻財(cái)富的設(shè)想，是從以基金銷售為主的平臺(tái)，變成主打綜合理財(cái)概念的應(yīng)用，比如銀行財(cái)富號(hào)作為銀行在支付寶上的自運(yùn)營平臺(tái)，銀行可以根據(jù)儲(chǔ)蓄卡、信用卡等用戶，分別為用戶提供不同的特色服務(wù)，從賬戶查詢到理財(cái)?shù)取Ｒ簿褪钦f，在銀行網(wǎng)點(diǎn)、App、微信公眾號(hào)等渠道之外，財(cái)富號(hào)為銀行服務(wù)客戶提供了新的平臺(tái)。支付寶擁有4.5億實(shí)名用戶，用戶至少會(huì)綁定一張銀行卡。此前，在銀行財(cái)富號(hào)推出之前，綁定的銀行卡主要作為快捷支付的資金通道，銀行無法直接運(yùn)營，用戶也不能獲取更多服務(wù)。

近幾個(gè)月以來，螞蟻金服先后上線了基金、銀行的財(cái)富號(hào)以及面向保險(xiǎn)公司開放“車險(xiǎn)分”，其線上消費(fèi)金融產(chǎn)品螞蟻借唄等也都陸續(xù)開放和金融機(jī)構(gòu)合作。前不久，螞蟻金服剛剛宣布開放“花唄”分期，從線上走到線下，未來花唄分期將上線螞蟻金服開放平臺(tái)，在風(fēng)控審核的基礎(chǔ)上，開放給ISV（獨(dú)立軟件開發(fā)商）等合作伙伴自主調(diào)用接口，后續(xù)通過這種合作覆蓋約線下400萬家商戶。在業(yè)內(nèi)看來，這可能意味著，繼個(gè)人轉(zhuǎn)賬、支付業(yè)務(wù)之后，銀行信用卡業(yè)務(wù)也要面臨來自阿里系的挑戰(zhàn)。

據(jù)財(cái)新記者了解，螞蟻借唄目前已與上海銀行、渤海銀行、包商銀行展開合作。

在吳軍看來，從技術(shù)層面來看，傳統(tǒng)銀行在新興技術(shù)領(lǐng)域不是特長，所以迫切需要提供新技術(shù)的服務(wù)商，“但是它只是給我們做技術(shù)服務(wù)，這種合作是有限度的，主要體現(xiàn)在場(chǎng)景的合作控制上。”

3月底，螞蟻金服高調(diào)宣布轉(zhuǎn)型Techfin，未來只做tech(技術(shù))，幫金融機(jī)構(gòu)做好fin(金融)，“不會(huì)做自己的金融產(chǎn)品，將向金融機(jī)構(gòu)全面開放平臺(tái)”。一時(shí)備受業(yè)界關(guān)注。6月14號(hào)，在當(dāng)天的“螞蟻財(cái)富開放大會(huì)”上螞蟻金服CEO井賢棟更是喊出“螞蟻的開放不會(huì)走回頭路”的承諾，并表示“正在摸索和更多的合作伙伴有更多的合作模式”。

今年以來，昔日的互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭們也不約而同達(dá)成默契，頻頻示好金融機(jī)構(gòu)，姿態(tài)從過去與金融機(jī)構(gòu)“搶生意”，高調(diào)轉(zhuǎn)型為其提供技術(shù)服務(wù)、合作共贏。目前除了螞蟻金服，另一大在線理財(cái)平臺(tái)京東金融也已于4月宣布上線自運(yùn)營財(cái)富管理平臺(tái)"京東行家"，免費(fèi)向金融機(jī)構(gòu)開放接口搭建自運(yùn)營平臺(tái)。與螞蟻金服的開放思路一樣，其開放路徑也是首先向基金行業(yè)開放。

最新的跡象是6月20日，在農(nóng)行和百度簽署全面合作框架協(xié)議的發(fā)布會(huì)上，百度高級(jí)副總裁朱光亦宣布打造兩個(gè)開放平臺(tái)，即個(gè)人財(cái)富管理平臺(tái)和消費(fèi)金融平臺(tái)，“開放平臺(tái)是我們現(xiàn)在正在重點(diǎn)打造的領(lǐng)域，百度自己不愿意去做資產(chǎn)，而是說把資產(chǎn)的生成能力開放給業(yè)界機(jī)構(gòu)”。

“過去幾年，這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭對(duì)銀行是愛搭不理的，今年開始積極尋求和銀行的合作，除了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管收緊、政策套利空間壓縮，還有一個(gè)原因是今年資金成本大幅上升。”一位大行信用卡部人士告訴財(cái)新記者。

今年上半年，資金成本持續(xù)上漲，5月底，代表銀行借錢成本的1年期Shibor利率（上海銀行同業(yè)拆放利率）創(chuàng)下近兩年來新高，超過4.31%，高于一年期貸款基礎(chǔ)利率（LPR），出現(xiàn)了資金倒掛現(xiàn)象。

在前述城商行人士看來，金融機(jī)構(gòu)和螞蟻金服財(cái)富號(hào)的合作模式將對(duì)行業(yè)影響非常深遠(yuǎn)，不僅對(duì)生存空間較小的中小銀行影響最大；對(duì)基金來說，有可能重塑基金的排名，“但這也取決于未來的契約履行情況。”