新網銀行“繞不開”的難題金融
對于新網銀行來說，之所以取得如此成績，“萬能連接器”的定位無疑起到了關鍵性的作用。
日前，A股上市公司紅旗連鎖發布了2018年業績快報，其中顯示，新網銀行2018 年贏利模式逐漸成熟，整體經營情況良好，業績大幅超預期 (約30%)。對于新網銀行來說，之所以取得如此成績，“萬能連接器”的定位無疑起到了關鍵性的作用。
然而，在這個定位面前，新網銀行所面對的不僅是其帶來的龐大收益，更有一些繞不開的難題。
吸儲難題或掣肘業務發展
根據官方資料顯示，截至2018年底，新網銀行在管資產突破500億元，累計放款金額突破1500億元，共計連接各類機構超過500家。雖然，與兩年前相比，新網銀行的發展速度不可謂不快，但對于互聯網銀行來說，吸收存款一直是要面臨的難題。更要緊的是，負債端的窘迫，一直都是掣肘銀行系整條業務線發展的關鍵一環。
中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼曾公開表示：“由于線上、線下受限較多，民營銀行負債來源狹窄。”民營銀行受營業網點的限制，無法跨區域設立分支機構，吸儲方面較傳統商業銀行存在較大劣勢，且業務同質化嚴重，缺乏核心優勢，主要依賴同業負債進行規模擴張，客戶存款占比較低。
當然，利弊相輔，時運相濟。智能存款在這兩年的興起，也給新網銀行這樣的民營銀行在吸儲方面帶來了機遇。
據財經網梳理，自2017年起，同業存單被全面納入監管，商業銀行只能重回攬儲的老路子上來。而智能存款產品的創新能夠打破民營銀行網點缺失的掣肘，幫助其增加攬儲渠道，獲得長期穩定資金。
但對于新網銀行來說，面對這次機遇，似乎反應有些遲鈍。這也導致，新網銀行雖在自己的APP上發售了吸儲產品，但是吸引到的資金遠遠不能滿足貸款端的需求。
或許，正是因此，新網銀行不得已將自己的目標轉向了“合作”。在各大民營銀行迫于吸儲壓力下，新網銀行則開始了在在金融科技上的輸出，以及對合作方場景流量的獲取。在此期間，新網銀行開始與友信金服戰略合作，重點放在大數據分析與應用、金融服務模式創新方面；與宜人貸戰略合作，重點放在包括流量分發、數據積累與分析、營銷智能化、用戶觸達等多個領域。
但據統計，新網銀行目前與滴滴、螞蟻借唄、騰訊、銀聯、陸金所、拉卡拉、來分期、美團、優信等機構的合作，無外乎都屬于引流合作。這也是新網銀行在開業僅僅兩年后就發出“流量用不完”的“感慨”的原因。但對于眾多的合作方，新網銀行又能為其帶來怎樣的利益，卻需時間來檢驗。
開放API難以產生競爭力
與此同時，擁有龐大“合作”力量的新網銀行，卻僅僅依托于開放API端口的方式，也使其“萬能連接器”的稱謂，有些言過其實。
據財經網了解，新網銀行的開放API同很多傳統銀行，如招商銀行APP、浦發銀行API BANK如出一轍。
而從目前銀行業開放API的進展來看，新網銀行并沒有優勢可言。據財經網統計，新網銀行服務群體數量目前是1900萬，而招商銀行和浦發銀行的日活數量就過百萬。如此對比，可謂“小巫見大巫”。
對此，蘇寧金融研究院薛洪言認為，“流量型巨頭傾向于開放自己的獲客能力，以吸引資金，這里的開放就是搭建開放平臺。而不掌握場景的金融機構則傾向于對接場景獲取資產，開放則表現為金融服務能力的開放，即所謂的API銀行。新網銀行顯然屬于后者，而其所合作的多家金融機構則屬于前者。”
薛洪言認為，“銀行可以開放的能力無外乎支付、放貸。”新網銀行的部分合作方，包括接入的109家網貸平臺，或許更多的看重的是前者，而后者放貸，新網銀行要面對的大多是由合作方提供的“信用白戶”。
對此，還有業內專家表示，“信用白戶”市場目前開發并不完全，且將面對消費金融公司的直接競爭，不良率還未全部顯現。
最后說到金融科技能力，上述業內專家也并不看好。“新網銀行并沒有什么明顯的優勢，你在做的我們也在做。”而且面對傳統大型銀行在金融科技領域的發力，無論在資金還是人才方面，新網銀行都不具備優勢，甚至無法和少數消費金融公司相比。”該人士說道。
另外，新網銀行自身只有一個手機微信端，與網商銀行和微眾銀行的APP相比，步伐明顯落后，或許其股東小米公司強大的互聯網能力是對合作方為之不多的吸引力之一。
所以，正如薛洪言所說，新網銀行所面臨的問題，可能是“開放的精神值得提倡，但如果業務本身沒有什么競爭力，開放API也不會有競爭力，而且開放也并不等于成功。”
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