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北京時(shí)間11月18日，中國領(lǐng)先的金融科技企業(yè)樂信（NASDAQ：LX）發(fā)布2019年3季度未經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)業(yè)績。得益于新消費(fèi)平臺(tái)戰(zhàn)略威力顯現(xiàn)，樂信營收自上市以來連續(xù)八個(gè)季度呈現(xiàn)雙位數(shù)增長達(dá)32億（人民幣，下同），同比增長72%，其中金融科技收入19億，同比大幅增長238%；毛利潤17億，同比增長122%；新增活躍用戶同比增長265%，創(chuàng)下上市以來單季新增用戶的最高記錄。鑒于此，樂信再度調(diào)高全年交易規(guī)模預(yù)期至1150-1250億（年初為900-1000億，后上調(diào)至1150億）。

3季度，樂信新消費(fèi)平臺(tái)戰(zhàn)略發(fā)力引發(fā)強(qiáng)勁的馬太效應(yīng)，用戶增速大幅提升。截至2019年3季度末，樂信用戶突破六千萬，達(dá)到6260萬，比去年同期3260萬增長92.2%；授信用戶數(shù)1670萬，比去年同期960萬增長74.7%；季度活躍用戶數(shù)610萬，比去年同期280萬增長116%；單季新增活躍用戶數(shù)250萬，比去年同期69.6萬大幅增長265%。

用戶的強(qiáng)勁增長，帶動(dòng)樂信業(yè)務(wù)規(guī)模高速增長。3季度，樂信平臺(tái)促成借款370億元，比去年同期137億增長170%；管理在貸余額515億，比去年同期258億增長99.5%。資產(chǎn)質(zhì)量表現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)健，超過90天的逾期率由上一季度的1.49%下降為1.40%。

3季度，樂信錄得營收32億，比去年同期18.5億增長72%；經(jīng)營毛利17億，比去年同期7.67億增長122%；非美國通用會(huì)計(jì)準(zhǔn)則下的息稅前利潤（Non-GAAP EBIT）8.45億，比去年同期5.49億增長53.9%，凈利潤7.24億，與去年同期4.47億相比增長62%。

金融科技收入依然是樂信增長最快的部分，表現(xiàn)亮眼。2019年3季度，樂信通過為各類金融機(jī)構(gòu)服務(wù)獲得的金融科技收入達(dá)到19億，比去年同期5.58億增長238%。

3季度財(cái)報(bào)顯示，分期樂商城GMV達(dá)21億，比去年同期14億增長49.4%，大幅領(lǐng)先于同期社會(huì)零售總額增幅。2019年前三季度，社會(huì)消費(fèi)品零售總額同比名義增長8.2%。

基于強(qiáng)勁的增長勢頭，樂信年內(nèi)再次調(diào)高全年業(yè)績預(yù)期至1150-1250億，與去年全年661億的促成借款金額相比，有74%-89%的增幅。年初，公司給出的全年促成借款金額預(yù)期為900-1000億，2季度財(cái)報(bào)發(fā)布時(shí)曾上調(diào)為1150億。

樂信CEO肖文杰表示，“我們非常高興地看到，樂信新消費(fèi)平臺(tái)戰(zhàn)略正在不斷釋放中國億萬年輕用戶的消費(fèi)潛力，并為我們帶來用戶和交易規(guī)模的強(qiáng)勁增長。今年以來，樂信在場景、金融、權(quán)益三方面協(xié)同推進(jìn)的新消費(fèi)平臺(tái)戰(zhàn)略，連接了大量線上、線下各類消費(fèi)場景，盤活了千萬級新消費(fèi)人群的新消費(fèi)需求，顯現(xiàn)出加速放大的平臺(tái)效應(yīng)。”

“平臺(tái)服務(wù)的用戶越多，我們深感責(zé)任越大。3季度，我們推出‘陽光守護(hù)者計(jì)劃2.0’消費(fèi)者保護(hù)體系，運(yùn)用人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)，建立起防過度消費(fèi)、防金融詐騙、防信息泄露的‘三防工程’。我們相信，過去六年樂信在技術(shù)方面的積累和儲(chǔ)備，能夠?yàn)閮|萬級用戶提供安全便捷、可持續(xù)的服務(wù)，支撐樂信更加穩(wěn)健地成長。” 肖文杰說。

新消費(fèi)平臺(tái)戰(zhàn)略發(fā)力 用戶單季增長破千萬 

3季度，新消費(fèi)平臺(tái)戰(zhàn)略的有效性再次得到充分驗(yàn)證，樂信用戶增長強(qiáng)勁，帶動(dòng)平臺(tái)交易規(guī)模迅速放大。

財(cái)報(bào)顯示，延續(xù)2季度的強(qiáng)勁勢頭，3季度，樂信用戶再次取得千萬級增長，達(dá)到6260萬，同比增長92.2%；該季度新增活躍用戶250萬，同比大幅增長265%。樂信旗下全新權(quán)益消費(fèi)品牌“樂卡”，打造了觀影樂卡、美食樂卡、音樂樂卡、商旅樂卡等多個(gè)廣受年輕人喜愛的產(chǎn)品。截止3季度末，樂信的付費(fèi)會(huì)員產(chǎn)品已經(jīng)服務(wù)近150萬人次。

樂信的自有消費(fèi)場景分期樂商城，獲得更多年輕高成長用戶的喜愛。雙11當(dāng)天凌晨，分期樂商城不到10分鐘交易額破億，時(shí)間比去年縮短一半；前一小時(shí)智能家居品類交易額較去年同期增長6倍；前8個(gè)小時(shí)，5G手機(jī)較日常增長3倍，華為手機(jī)交易額較去年同期上漲240%，個(gè)人護(hù)理和美妝品類增長了3倍以上。

自有消費(fèi)場景外，樂信今年通過金融科技能力輸出，打通了更多線上、線下外部場景。今年雙11，樂信聯(lián)手小米有品、網(wǎng)易考拉、寺庫等18家網(wǎng)購平臺(tái)，共同打造 “雙11分期會(huì)場”。當(dāng)天，樂信來自外部平臺(tái)分期訂單數(shù)較日常翻了3.8倍，交易額上漲540%；線下場景方面，樂信積極與多個(gè)線下零售品牌展開合作，在廣闊的線下消費(fèi)場景中為用戶提供分期消費(fèi)服務(wù)，大幅提升場景優(yōu)勢和獲客能力。

線上線下場景打通，帶動(dòng)樂信平臺(tái)交易規(guī)模同步大幅提升。財(cái)報(bào)顯示，3季度，樂信總共促成借款金額達(dá)370億，同比大增170%，管理在貸余額與去年同期相比翻了一番，達(dá)515億。

“靈犀”AI智慧金融平臺(tái)效果顯現(xiàn) 不良率保持穩(wěn)定

樂信不斷堅(jiān)定加大科技投入，持續(xù)強(qiáng)化金融科技優(yōu)勢。財(cái)報(bào)顯示，3季度，樂信研發(fā)投入1.21億，比去年同期9360萬增長29.4%。在上市金融科技企業(yè)中，樂信金融科技投入力度、研發(fā)人員占比，始終處于領(lǐng)先地位。

樂信AI實(shí)驗(yàn)室與大數(shù)據(jù)中心推出的“靈犀”AI智慧金融平臺(tái)效果初顯，不僅為各條業(yè)務(wù)線的快速迭代及AI賦能提供更便利條件，也為樂信金融科技輸出提供強(qiáng)有力保障。

作為技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融科技公司，樂信在業(yè)內(nèi)最早實(shí)現(xiàn)AI在服務(wù)流程中全鏈條應(yīng)用。目前，樂信智能風(fēng)控引擎“鷹眼”的訂單自動(dòng)化審核率達(dá)到98%，海量小微金融資產(chǎn)處理技術(shù)平臺(tái)“蟲洞”的融資匹配成功率達(dá)到93%，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)長期控制在行業(yè)最優(yōu)水平。財(cái)報(bào)顯示，3季度，樂信90天以上不良率持續(xù)保持穩(wěn)健，僅為1.40%。

依托 “靈犀”AI智慧金融平臺(tái)，結(jié)合此前自主研發(fā)的“鷹眼”和“蟲洞”系統(tǒng)，樂信實(shí)現(xiàn)了極致安全條件下的極致效率，成為資產(chǎn)端（龐大普通用戶小微個(gè)體）與資金端（銀行等不同金融機(jī)構(gòu)）之間的高效連接器，將金融機(jī)構(gòu)龐大資金，安全高效地輸送給優(yōu)質(zhì)高成長人群，為新消費(fèi)平臺(tái)戰(zhàn)略發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

基于強(qiáng)大的技術(shù)能力和穩(wěn)健合規(guī)的經(jīng)營策略，樂信贏得更多金融合作伙伴信任，資金多元化優(yōu)勢持續(xù)領(lǐng)先。2019年樂信合作伙伴大會(huì)上，樂信與數(shù)十家大型銀行、保險(xiǎn)公司、消費(fèi)金融公司簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，合作內(nèi)容涵蓋金融科技、智能營銷等多個(gè)領(lǐng)域。目前，樂信金融合作伙伴數(shù)量已超過100家。

雙11的火爆銷售數(shù)據(jù)表明，中國當(dāng)前消費(fèi)潛力巨大，是中國經(jīng)濟(jì)的“壓艙石”，為樂信新消費(fèi)平臺(tái)戰(zhàn)略發(fā)力提供了極富想象空間的廣闊舞臺(tái)。近日，尼爾森《中國年輕人負(fù)債狀況報(bào)告》也顯示，中國主流消費(fèi)人群的實(shí)質(zhì)性負(fù)債占比僅為月度收入的12.5%，在消費(fèi)金融工具的使用上，還存在不小的空間。依托國家鼓勵(lì)消費(fèi)的政策利好，面向新消費(fèi)人群的頭部平臺(tái)將獲得巨大的發(fā)展空間。