哈啰借錢擔保費飆至利息4倍，會員費"隱形"推高成本破36%紅線？快訊
哈啰臻有錢，作為哈啰出行旗下的助貸產品，本應成為用戶信賴的金融伙伴，卻因高息收費、信息泄露、合規缺失等問題，陷入了輿論的風口浪尖。
在金融科技的浪潮中，助貸業務如雨后春筍般涌現，為眾多借貸用戶提供了便捷的融資渠道。然而，在這片繁榮景象的背后，卻隱藏著諸多亂象與隱患。哈啰臻有錢，作為哈啰出行旗下的助貸產品，本應成為用戶信賴的金融伙伴，卻因高息收費、信息泄露、合規缺失等問題，陷入了輿論的風口浪尖。
哈啰臻有錢在利率宣傳上大打擦邊球，其宣稱的綜合年化利率范圍雖為4.9%-36%，但實際操作中，多數用戶所承擔的利率遠超這一范圍的上限。小編下載哈啰APP后，點擊進入，加載廣告就是“臻有錢”的“想用錢 選哈啰借錢”宣傳語。
如圖，隨后出現的就是針對用戶如何“借錢”的專門引導——先要點擊“錢包”，再在“我的錢包”里選擇“借錢”，且兩次引導都提示“快速審批機會，最快30秒放款”，搞得用戶打開哈啰APP的第一個目的，不像是借車，而是借錢，真真是“互聯網的盡頭是借貸”。
借錢頁面顯示，臻有錢最高可借額度是20萬元，同時顯示，綜合年化利率為4.9%-36%，如果借款20萬使用一年且以等額本息的方式來計算，前者的利息為5728.88元，后者的利息高達40696元，差距不可謂不大。
進一步點擊“申請額度”后，提交個人信息，同意《用戶服務協議》并進行人臉識別，就來到了“匹配產品”這一步。在這一步，借款人需要同意的協議不可謂不多，僅表面需要同意的協議，包括《個人征信查詢、報送授權書》《擔保授權協議》《數字證書服務協議》《個人貸款用途承諾書》等，就高達21份，而多份協議中又包含多個子協議。
繼續提交學歷、月薪等信息并點擊下一步，小編最終獲得8000元的可提額度，放款機構顯示為“浙商銀行等”。這8000元的還款時間包含3個月、6個月、9個月和12個月四個期限，每個期限對應的綜合年化利率都是23.98%。這已與哈啰臻有錢所宣稱的4.9%的利率相去甚遠。
根據還款計劃，12個月還款計劃的應還總額為9076.8元，每期還款756.4元，每期除了本金和利息外，還有71.54元的擔保費，12個月合計達到858.48元，而12個月的利息也不過才218.32元。簡單計算，這筆借款的擔保費居然是利息的近四倍。
不光是12個還款期限的有擔保費，9個月、6個月和3個月的月擔保費分別為72.54元、75.28元和85.03元，合計分別為652.86元、451.68元和255.09元。而同期的利息總額分別為167.59元、117.1元和66.76元，前者擔保費總額也分別是后者利息總額的近四倍。
更令人震驚的是，哈啰臻有錢的會員費制度。用戶若想享受“優先審核通道”，則需購買會員，而會員費的存在進一步推高了綜合借貸成本。回到小編最終所獲得的8000元額度上，又發現了哈啰臻有錢在會員費上所做的“手腳”。經過仔細對比，所謂的23.98%的綜合年化利率，居然是在“優先審核通道”的條件下才能享受，下面僅有小字提示《會員綜合協議》，這也意味著“優先審核通道”就是購買會員。如果不是仔細觀察，直接點擊“提交”提現，大概率是即便沒有點擊同意《會員綜合協議》，也會自動默認為購買會員。
小編點擊“普通申請”也即不購買會員，綜合年化利率則直接飆升到35.98%，放款機構變成了“眾邦銀行及其合作機構等”。兩相對比，也顯示了在風控方面浙商銀行的“小心”和作為民營銀行的眾邦銀行的“激進”。在該條件下，8000的貸款，總還款額為9673.65元，每期還款除了本金和利息、擔保費外，又多了一個擔保咨詢費。
具體看，借款12個月期限，每期擔保費和擔保咨詢費分別為67.87元和47.22元，合計為1381.08元；9個月期限，每期擔保費和擔保咨詢費分別為68.78元和47.35元，合計為1045.17元；6個月期限，每期擔保費和擔保咨詢費分別為71.36元和48.58元，合計為719.64元；3個月期限，每期擔保費和擔保咨詢費分別為80.56元和54.21元，合計為404.31元。而同期的利息合計總額分別為262.38元、201.2元、140.59元、80.13元。
計算下來，“普通申請”條件下，12個月、9個月、6個月和3個月期限，擔保費和擔保咨詢費總額分別是利息總額的5.26倍、5.19倍、5.12倍、5.04倍。
小編觀察到的“手腳”還有，“優先審核通道”條件下，用戶購買會員所承擔的23.98%的綜合年化利率，并不包含會員費這一成本。而且哈啰臻有錢的會員費，如下圖顯示居然有“三幅面孔”。在小編匹配產品后，界面顯示“自動續費59元/月”，點擊詳情查看，還有供選擇的年卡費用398元，不續費的月卡會員費70元。
如果在此處沒有勾選購買會員，進入提現申請頁面，正如上面所提到的，顯示“優先審核通道”，且“尊享價469元”。然而小編多次點擊退出又進入后，發現界面又出現了變化，沒有了“優先審核通道”的選擇，會員變成了可選項，自動續費會員是79元/月，詳情頁顯示，年卡會員費428元，月卡會員費109元。
如果把自動續費59元/月的會員費加入到前面23.98%的綜合成本中，以8000元借款12月計算，每月還款756.4元+59元，所承擔的綜合年化成本高達46.6%；而如果自動續費會員79元/月的會員費加入到23.98%的綜合成本中，所承擔的綜合年化成本更是高達54.5%。這一利率水平，不僅遠超國家司法保護上限的24%，更是對用戶經濟利益的嚴重侵害。
在黑貓投訴平臺上，關于哈啰臻有錢高息收費的投訴層出不窮。用戶紛紛表示，在不知情的情況下被收取高額擔保費和會員費，要求退還相關費用。這些投訴不僅揭示了哈啰臻有錢在收費上的不透明與不合理，更暴露了其在用戶權益保護上的嚴重缺失。
哈啰臻有錢在個人信息保護方面同樣存在嚴重問題。用戶在申請借款過程中，需同意多達數十份甚至上百份的協議，其中不乏涉及個人信息共享的條款。根據《個人信息共享說明》，用戶一旦同意相關協議，其個人信息便會被一鍵導流至近百家合作機構，包括融資擔保公司、消費金融公司以及助貸機構等。
這種大規模的信息共享，無疑將用戶的隱私置于巨大的風險之中。一方面，合作機構可能因管理不善或惡意行為導致用戶信息泄露；另一方面，信息在傳輸過程中的安全性也無法得到保障。事實上，哈啰APP就曾因違法違規收集使用個人信息而被國家網絡安全通報中心點名批評，主要問題包括未逐一列出收集、使用個人信息的目的、方式、范圍，以及實際收集的個人信息超出用戶授權范圍等。
信息泄露不僅可能導致用戶遭受騷擾電話、垃圾短信的困擾，更可能引發詐騙、身份盜用等嚴重后果。哈啰臻有錢在個人信息保護上的疏忽，無疑是對用戶隱私安全的極大威脅。
除了高息收費和信息泄露問題外，哈啰臻有錢在合規方面同樣存在諸多隱患。小編注意到，在借錢界面的右下角，其還提供“優選額度”提示入口。點擊進入，正是去年哈啰曾下線的“借錢優選”貸款超市。
但這并不意味著哈啰取消了“借錢優選”。如果哈啰臻有錢沒有獲得審批額度，哈啰臻有錢直接推薦至借錢優選界面，不同時間點擊進入出現的平臺不盡相同。經不完全統計，除了哈啰車抵貸，還有鑫用錢、微銀信用、速貝錢包、放鑫錢包、微客金融、分子借錢、融360、源小花、借錢唄、聚融易、天下分期、村村花、金彩貸、星貸、悅貸寶、薇錢包、吉用花、小福借錢、惠融錢包、人品借款20家。
根據國家金融監督管理總局印發的《小額貸款公司監督管理暫行辦法》，小額貸款公司不得跨省、自治區、直轄市開展業務。
但根據天眼查，檢索上述各平臺背后的小貸公司的經營范圍發現，放鑫錢包背后廣州市蝶金小額貸款有限公司、源小花背后的南寧市廣源小額貸款有限責任公司、村村花背后的合盈小額貸款（重慶）有限公司、星貸背后的重慶市渝中區科融小額貸款有限責任公司、薇錢包背后的小薇科技小額再貸款（大連）股份有限公司、小福借款背后的南京市宏圖科技小額貸款有限公司、人品借款背后的興業縣青年優品小額貸款有限公司均沒有網絡放貸資格。
其中，興業縣青年優品小額貸款有限公司成立于2020年，注冊資本僅2000萬元，2024年年報顯示的員工人數僅1人。
哈啰臻有錢在業務模式上也可能與即將實施的“助貸新規”相抵觸。新規明確要求平臺運營機構不得以任何形式向借款人收取息費，增信服務機構不得以咨詢費、顧問費等形式變相提高增信服務費率。然而，哈啰臻有錢目前仍通過收取擔保費、擔保咨詢費以及會員費等方式變相提高借款成本，顯然與新規精神背道而馳。
此外，哈啰意圖通過永安行曲線上市的行為也引發了市場對其金融業務合規性的關注。若其金融業務存在重大合規問題，必將對其上市進程造成嚴重影響。
面對高息收費、信息泄露、合規缺失等諸多問題，哈啰臻有錢正站在監管風暴的中心。隨著“助貸新規”的正式實施，監管部門對助貸業務的管控將愈發嚴格。哈啰臻有錢若不能及時調整業務模式、降低借款成本、加強個人信息保護并確保合規經營，必將面臨嚴厲的監管處罰和市場淘汰。
對于哈啰而言，金融業務是其多元化發展的重要一環。然而，在追求業務擴張的同時，更應堅守合規底線和用戶權益保護的紅線。唯有如此，才能在激烈的市場競爭中立于不敗之地，贏得用戶的信任與支持。
哈啰臻有錢當前的困境不僅是對其自身的一次嚴峻考驗，更是對整個助貸行業的一次深刻警示。在金融科技的浪潮中，唯有合規經營、用戶至上，方能行穩致遠。
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