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最近，瀚哥發(fā)表了關(guān)于限購(gòu)、限貸、限售、限價(jià)的文章，結(jié)果引發(fā)了很多人的讀者的反響。讀者的問題基本上都很集中，在問瀚哥，現(xiàn)在一二線城市，凡是有投資價(jià)值的房產(chǎn)都基本上進(jìn)入了限購(gòu)的大范圍，本來(lái)以為去年930新政像往常那些政策一樣都只是暫時(shí)的，沒想到現(xiàn)在國(guó)家層層加碼，投資房地產(chǎn)已經(jīng)成為了不太可能的情況，但是現(xiàn)在股市一片慘淡，P2P完全不敢購(gòu)買，眼看著手上的錢一天天變成紙，真的看在眼中急在心里，瀚哥你有沒有什么辦法呢？

瀚哥說(shuō)實(shí)在的，碰到這個(gè)問題也是有些暈，作為一個(gè)城市"負(fù)翁“從紙面上的感覺來(lái)說(shuō)，瀚哥從紙面上來(lái)說(shuō)表面上已經(jīng)是資產(chǎn)好幾百萬(wàn)了，但是每個(gè)月依舊是高額的房貸，賺到的收入基本上都貢獻(xiàn)給銀行還貸款了，真沒多少錢給瀚哥投資，但是朋友們都把問題提出來(lái)，不給解決思路也不是瀚哥的風(fēng)格，瀚哥決定從資產(chǎn)配置的角度和大家好好聊聊我們的錢到底該怎么用？

　一、令人頭疼的生活費(fèi)現(xiàn)狀

不僅是讀者瀚哥的很多朋友最近都碰到了錢的問題，主要原因是限購(gòu)之后，大多數(shù)人都碰到社保年限不夠的問題，突然從攢錢買房變成了多了幾十萬(wàn)上百萬(wàn)的現(xiàn)金，但是卻沒有什么投資的渠道，這些錢其實(shí)說(shuō)大不大，說(shuō)小不小。說(shuō)他大，其實(shí)在一二線城市付個(gè)房子的首付都有些困難，甚至連不少私募股權(quán)基金或者信托投資資金的門檻還不一定達(dá)到。但是，說(shuō)他小呢？其實(shí)真的不小了，因?yàn)楹芏嗳硕嫉讲涣诉@個(gè)門檻，按照現(xiàn)在網(wǎng)上的流行說(shuō)法這是新銳中產(chǎn)才有的財(cái)產(chǎn)量，但是所謂新銳中產(chǎn)還有另一個(gè)名字新銳中慘。為什么要這樣說(shuō)呢？

因?yàn)椋瑢?duì)于所謂的新銳中產(chǎn)而言，他們可能是過(guò)的最焦慮的一群人。雖然有些所謂的資產(chǎn)，但是這些資產(chǎn)很多都是賬面上的或者紙面上的財(cái)產(chǎn)；雖然收入還可以，但是上有老下有小，不僅老人要贍養(yǎng)，小孩要養(yǎng)育，還有房貸、車貸都將大家壓得喘不過(guò)氣來(lái)。因?yàn)槭聵I(yè)上工作上還過(guò)得去，但是人往高處走水往低處流，總不能王小二過(guò)年一年不如一年，所以大家往往對(duì)于手上這些錢看的異常之重。

然而，中國(guó)的問題一直都存在，這就是大名鼎鼎的資產(chǎn)荒，就是這幾十萬(wàn)到一兩百萬(wàn)的資金可以投資的渠道實(shí)在有限，在過(guò)去的二三十年內(nèi)由于有中國(guó)房地產(chǎn)的存在，很多人都通過(guò)房地產(chǎn)加杠桿實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)的保值增值，房地產(chǎn)也被譽(yù)為過(guò)去二十年最優(yōu)價(jià)值的投資品。然而，隨著房地產(chǎn)市場(chǎng)的調(diào)控日趨嚴(yán)格，房地產(chǎn)已經(jīng)失去了投資的價(jià)值，此路不通已經(jīng)明確。但是，不投資行嗎？可能真的不行，由于錢的購(gòu)買力一天天下降，錢越來(lái)越毛，即使是再不懂金融的人也都不愿將錢放在銀行或者余額寶里了，所以有小錢的人成為了中國(guó)最苦惱的中產(chǎn)夾心層。

二、面對(duì)無(wú)處可投我們?cè)撛趺崔k？

瀚哥一直強(qiáng)調(diào)，錢是我們?nèi)粘Ｉ畹闹匾Ｕ希m然錢不是萬(wàn)能的，但是沒錢是萬(wàn)萬(wàn)不能的，既然如此如何資產(chǎn)配置就成為了我們最關(guān)鍵的事情。瀚哥建議大家可以從以下幾個(gè)方面考慮問題：

一是要有最根本的流動(dòng)資金。在美國(guó)等西方發(fā)達(dá)國(guó)家，大多數(shù)家庭都沒有存錢的習(xí)慣，基本上是今朝有酒今朝醉，但是在美國(guó)的各大常青藤高校里面都有著這樣的一個(gè)財(cái)富投資建議。就是無(wú)論你是多么有錢或者多么沒錢，一個(gè)家庭都需要至少準(zhǔn)備6個(gè)月開支的流動(dòng)性資產(chǎn)，為什么要這么做呢？很簡(jiǎn)單，因?yàn)橹挥羞@樣才有實(shí)力去應(yīng)對(duì)可能發(fā)生的各種突發(fā)性事件，這個(gè)流動(dòng)性資產(chǎn)要能夠涵蓋你家庭的日常開支，能夠覆蓋你的房貸車貸，父母贍養(yǎng)、子女養(yǎng)育的費(fèi)用，從而如果出現(xiàn)問題，讓自己不至于走投無(wú)路，這份錢建議購(gòu)買比較保險(xiǎn)的大額存單或者貨幣基金類的產(chǎn)品。

二是構(gòu)筑家庭資產(chǎn)的安全墊。凡是學(xué)過(guò)投資的人都知道，在投資里為了對(duì)沖投資風(fēng)險(xiǎn)，一般的投資機(jī)構(gòu)都會(huì)為資產(chǎn)選擇安全墊，這樣如果有問題的話，可以確保投資者不會(huì)血本無(wú)歸。對(duì)于現(xiàn)代的金融工具來(lái)說(shuō)，這個(gè)安全墊就是保險(xiǎn)機(jī)制。作為一個(gè)家庭最重要的收入來(lái)源，一個(gè)家庭的男女主人往往是最重要的收入支柱，建議家中最好給家里的主要收入來(lái)源比如說(shuō)男女主人配置安全墊，比如說(shuō)買一些人生意外險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)等，之后再為家中的老人、小孩配置一定的保險(xiǎn)，這樣可以避免出現(xiàn)意外情況的時(shí)候，家庭因病返貧的出現(xiàn)。不過(guò)保險(xiǎn)支出不要超過(guò)家庭總支出的10%。

三是配置風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。當(dāng)有著基本生活資金和資產(chǎn)安全墊之后，我們可以考慮進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)配置了。但是，高收益直接意味著高風(fēng)險(xiǎn)，每個(gè)人都要仔細(xì)衡量自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，如果你是風(fēng)險(xiǎn)承受能力很強(qiáng)的人，那么你直接拿所有錢去炒股都可以，如果愿意更高風(fēng)險(xiǎn)的期貨也不是不可以考慮。不過(guò)，瀚哥不建議大多數(shù)人這么配置自己的資產(chǎn)，對(duì)于大多數(shù)工薪上班族來(lái)說(shuō)，資產(chǎn)可以配置為幾個(gè)部分，未來(lái)一年之內(nèi)可能要出現(xiàn)的大額支出，建議配置高流動(dòng)性的貨幣基金或者短期債券類基金，對(duì)于不太使用的資產(chǎn)可以考慮配置固定期債券基金。當(dāng)然，對(duì)于不太懂金融的朋友，可以考慮進(jìn)行基金定投，無(wú)論是阿里還是騰訊還是各家商業(yè)銀行都有基金定投的服務(wù)，通過(guò)定投的方式可以抹平投資中的風(fēng)險(xiǎn)，均攤投資的成本，從而獲得較高的收益。

四是增強(qiáng)自己的信用額度。這就要說(shuō)到瀚哥專業(yè)的東西了，對(duì)于大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，你的金融能力的評(píng)價(jià)方式不是你有多少錢，而是你能夠在需要的時(shí)候從銀行貸款多少錢。現(xiàn)在很多銀行金融機(jī)構(gòu)都愿意給大額購(gòu)買理財(cái)或者存款的用戶配置高額信用卡，所以在前面集中方式之后，通過(guò)信用卡的使用，可以有效地將你消費(fèi)的付款時(shí)間延期，用好信用卡不僅在于你可以通過(guò)你的資產(chǎn)獲得較高的信用額度，更能夠享受轉(zhuǎn)賬、跨行取款、排隊(duì)優(yōu)先、信用卡權(quán)益等服務(wù)。當(dāng)然像螞蟻借唄，騰訊微粒貸，京東白條等等互聯(lián)網(wǎng)信用方式不妨也都打開，平時(shí)可以不用，真的需要的時(shí)候這些東西都可以救急。

面對(duì)著資產(chǎn)荒，面對(duì)著無(wú)處可以投資，瀚哥的建議是先別急，好好看看自己的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，通過(guò)組合資產(chǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)除房地產(chǎn)之外的保值增值。

來(lái)源：江瀚視野觀察