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2016年8月24日，中國銀監(jiān)會等四部門聯(lián)合頒發(fā)《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》），確立了網(wǎng)貸行業(yè)“小額、分散、普惠”的發(fā)展方向，在網(wǎng)貸平臺的備案、借款人的借款限額、銀行資金存管，以及資產(chǎn)類型等方面都是平臺需要完成的命題作業(yè)。

平臺借款限額基本完成“瘦身” 部分平臺超額

其中，借款限額是衡量平臺是否完成了小額分散要求的核心指標。根據(jù)《暫行辦法》的第十七條規(guī)定：同一自然人在同一網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)平臺的借款余額上限不超過人民幣20萬元；同一法人或其他組織在同一網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)平臺的借款余額上限不超過人民幣100萬元；同一自然人在不同網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)平臺借款總余額不超過人民幣100萬元；同一法人或其他組織在不同網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)平臺借款總余額不超過人民幣500萬元。

網(wǎng)貸天眼查詢互金協(xié)會信披系統(tǒng)接入的76家平臺披露的交易數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)， 45家平臺公布的人均累計融資金額為1.04億元，融資人總數(shù)達1891萬人，簡單計算可知，平臺人均累計借款額為5.5萬元，即使不把同一自然人或法人在同一平臺重復借款情況排除，這一數(shù)字也表明行業(yè)整體在限額方面達到了監(jiān)管要求。

從單個平臺來看，網(wǎng)貸天眼小編逐一查看了這45家平臺網(wǎng)站的產(chǎn)品，結(jié)果總體令人滿意，大額標幾乎不見蹤影。不過，仍有個別平臺存在較為嚴重的超額現(xiàn)象。例如，人均累計融資額在千萬元以上的“超胖型”平臺（海金倉、旺財谷、小油菜），在《暫行辦法》出臺一周年后有沒有“瘦身”？小編查詢平臺網(wǎng)站發(fā)現(xiàn)，雖然這三家平臺大部分產(chǎn)品標的基本符合監(jiān)管規(guī)定的限額要求，但偶爾還是有發(fā)售大額標的情況出現(xiàn)。由此可以看出，這些累計融資額超高型平臺在實現(xiàn)合規(guī)的道路上，還需要進一步努力。

另外，網(wǎng)貸天眼發(fā)現(xiàn)，人均累計融資額在百萬以上、千萬以下的平臺共13家，其中有3家仍在發(fā)布大額標。累計融資額在百萬以下、20萬以上的平臺有13家，目前只有2 家平臺偶爾發(fā)布大額標。20萬以下平臺有14家，其中1 家平臺發(fā)售過大額標。可以判斷出，人均累計融資額在20萬元以內(nèi)的平臺大概率不會超額。

有意思的是， 3家平臺（e興金融、開鑫貸、道口貸）公布的人均累計融資金額為0，如果是網(wǎng)貸平臺，要公示借款人的借款信息，但該數(shù)據(jù)竟然顯示為0。小編登錄這三家平臺官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，借款人的信息在網(wǎng)站上是有披露的，但為什么互金信披系統(tǒng)顯示這一數(shù)據(jù)為0，小編也是非常不解！

少部分絞盡腦汁規(guī)避限額

大平臺借款金額普遍下降。從上半年部分平臺公布的半年報數(shù)據(jù)上發(fā)現(xiàn)，團貸網(wǎng)2017年平均借款金額由2016年上半年22.6萬元減至今年上半年的3.7萬元，微貸網(wǎng)上半年平均借款金額達7.5萬元，人人貸單筆借款合同平均金額10萬元，投哪網(wǎng)借款金額8.78萬元；PPmoney人均累計借款金額為3097元。這些平臺在堅持做小額的路上，也吸引更多的用戶不斷涌入。

網(wǎng)貸小額化，目前成為整個行業(yè)的發(fā)展趨勢。2015年，網(wǎng)貸行業(yè)人均借款金額為17萬元；2016年8月人均借款為14萬元，2017年上半年，網(wǎng)貸人均借款金額下降到10.7萬元，降幅超過76%。從數(shù)據(jù)表現(xiàn)上看，行業(yè)的人均借款金額整體符合個人、企業(yè)相對應的20萬元和100萬元的規(guī)定。

目前有平臺還在玩太極，部分借款金額超過20萬限制的個人，通過借道機構(gòu)法人的方式來申請借款，以突破細則的限制。另外，還有一些平臺的大額標通過拆來完成消化。可見，為了有效規(guī)避借款限額這一要求，平臺絞盡了腦汁和心思。

當然，業(yè)內(nèi)也不斷傳出因資產(chǎn)稀缺而宣布轉(zhuǎn)型、停業(yè)的聲音。作為以大額標起家的紅嶺創(chuàng)投面臨不小的壓力，畢竟，平臺多年深耕大額標被迫急踩剎車而轉(zhuǎn)型做小額資產(chǎn)并不容易。基于小額資產(chǎn)模式下，這位”大哥“也在不久前無奈宣布退出網(wǎng)貸行業(yè)，公司董事長周世平并不看好網(wǎng)貸平臺做小額資產(chǎn)。他稱，“全國多家機構(gòu)都在做小額，而大部分銀行在小額模式上吃過很多虧，現(xiàn)在讓民間機構(gòu)來做，從籌備能力以及掌握的資源來說，比銀行要弱得多，我并不認為民間機構(gòu)能把這塊做好。”

據(jù)了解，在監(jiān)管落地前，紅嶺創(chuàng)投等大標平臺也嘗試過向小額分散模式轉(zhuǎn)型，結(jié)果是留下一地雞毛。原因大概有幾點；小額借款金額小，但業(yè)務成本高，成本收益難以匹配，如果批量開展業(yè)務，又需要具備線上技術(shù)能力，然而多數(shù)網(wǎng)貸平臺又不具備這樣的優(yōu)勢。最終，以紅嶺創(chuàng)投為代表的大單模式倉皇謝幕。

上半年，網(wǎng)貸行業(yè)打政策擦邊球與“金交所“合作將大額拆分成若干小額標的平臺也被全面叫停，現(xiàn)金貸、校園貸業(yè)務的平臺先后被清理整頓，整個行業(yè)陷入更深的”資產(chǎn)荒“旋渦中，有的平臺甚至到了青黃不接的窘境。在生存這道叢林法則里，如何跑馬圈地深耕小額、分散的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，依然是未來平臺的重中之重。

【來源：網(wǎng)貸天眼 作者：鄭墨】