互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)迎最嚴(yán)整治 部分矯枉過正金融
整治、合規(guī)，這是今年上半年互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)鍵詞。
整治、合規(guī)，這是今年上半年互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)鍵詞。
從北上廣下達(dá)互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治辦法，到各地網(wǎng)貸備案征求意見稿的出臺，從針對校園貸、現(xiàn)金貸的專項整治，再到銀行存管屬地化、禁止債權(quán)轉(zhuǎn)讓等，今年以來針對互金的各項整治辦法有些目不暇接，由此，互聯(lián)網(wǎng)金融拉開了由大亂到大治的序幕。
行業(yè)迎最嚴(yán)整治
剛剛召開的全國金融工作會議在論及“防止發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險”時再次提到“加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，強化金融機構(gòu)防范風(fēng)險主體責(zé)任”，互聯(lián)網(wǎng)金融蓄積的風(fēng)險已引起國家的高度關(guān)注。
事實上，今年兩會政府工作報告一改過去對互聯(lián)網(wǎng)金融的支持，明確提到“互聯(lián)網(wǎng)金融等累積風(fēng)險要高度警惕”。
兩會剛結(jié)束，各地互聯(lián)網(wǎng)金融整治鋪開，其中北京下達(dá)了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)事實認(rèn)定及整改要求》的文件，被稱為“史上最嚴(yán)厲的整改”。該整改文件全文共計8大項148條，包括禁止設(shè)立風(fēng)險保證金、準(zhǔn)備金、備付金等提供擔(dān)保，或者以此進(jìn)行宣傳；禁止網(wǎng)頁和平臺上有理財字樣、預(yù)期收益率等理財產(chǎn)品特征的信息；禁止資產(chǎn)端對接金融交易所產(chǎn)品、對接融資租賃公司產(chǎn)品、對接典當(dāng)行、對接保理公司、對接小額貸款公司、對接擔(dān)保公司等其他形式。
與此同時，廣州、深圳等地均紛紛下達(dá)整改辦法，有平臺感嘆：“整治監(jiān)管等辦法沒有最嚴(yán)，只有更嚴(yán)。”
由于網(wǎng)貸限額新政等影響，不少網(wǎng)貸平臺紛紛轉(zhuǎn)向現(xiàn)金貸、校園貸、消費金融等領(lǐng)域。而今年上半年，針對這些細(xì)分領(lǐng)域的整改辦法同時出臺。
以現(xiàn)金貸為例，監(jiān)管辦法出臺后互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域最吸金的風(fēng)口行業(yè)非現(xiàn)金貸莫屬，從2015年下半年開始，市場在短短兩年時間內(nèi)出現(xiàn)上千家現(xiàn)金貸公司。但隨之而來的是，“嗜血現(xiàn)金貸”、“變相高利貸”、“暴力催收”、“濫用個人信息”也將這個行業(yè)置于輿論的風(fēng)口浪尖。
今年4月，現(xiàn)金貸首次遭監(jiān)管層點名，銀監(jiān)會印發(fā)《中國銀監(jiān)會關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見》提出，要求持續(xù)推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺（P2P）風(fēng)險專項整治，做好校園網(wǎng)貸、“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的清理整頓工作。4月13日，深圳市金融辦等轉(zhuǎn)發(fā)了關(guān)于清理整頓現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的通知。
整頓的另一大對象是校園貸。盡管去年4月教育部就曾與銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，但圍繞著校園貸的高利貸陷阱、暴力催收等惡性事件仍不斷發(fā)生，今年6月，銀監(jiān)會、教育部、人力資源社會保障部等出臺《關(guān)于進(jìn)一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》，明確提出“現(xiàn)階段一律暫停網(wǎng)貸機構(gòu)開展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，逐步消化存量業(yè)務(wù)”。
如果說，監(jiān)管對現(xiàn)金貸的整治還有改進(jìn)空間，但對校園貸則是一刀切式的政策。
部分矯枉過正
對于廣大P2P而言，面對監(jiān)管整治，合規(guī)成為當(dāng)下唯一的選擇，而合規(guī)的重要門檻之一就是銀行存管，從去年以來，各大平臺紛紛與銀行合作上線資金存管，目前，已上線銀行存管的平臺數(shù)額達(dá)到幾百家。
但是，今年上海、深圳等地出臺的辦法中均明確要求進(jìn)行存管屬地化，讓不少已上線存管的平臺無所適從，因為此前監(jiān)管辦法并沒有要求存管屬地化，如果強力推行這些平臺白忙一場，耗費資金，且浪費資源。
一波未平一波又起，而繼存管屬地化之后，地方監(jiān)管又出禁止債權(quán)轉(zhuǎn)讓的舉措，其中廣東明確提出一刀切禁止債權(quán)轉(zhuǎn)讓，再次讓不少平臺茫然無措。不少專家學(xué)者均表示這種做法缺乏有力的法規(guī)依據(jù)，屬于矯枉過正。
最新的整治辦法則是針對金交所，7月初，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)《關(guān)于對互聯(lián)網(wǎng)平臺與各類交易場所合作從事違法違規(guī)業(yè)務(wù)開展清理整頓的通知》，通知要求7月15日前，各互聯(lián)網(wǎng)平臺應(yīng)停止與各類交易場所合作開展違規(guī)業(yè)務(wù)，同時妥善化解存量違法違規(guī)業(yè)務(wù)。
通知出臺后，各大平臺紛紛下架金交所的產(chǎn)品，既有陸金所、京東金融、理財通等大平臺，也有不少網(wǎng)貸機構(gòu)。盡管通知要求整治的是違法違規(guī)業(yè)務(wù)，但是各地基本上還是采取一刀切的政策。
據(jù)網(wǎng)貸之家研究中心估測，目前傳統(tǒng)網(wǎng)貸平臺與金交所合作的累計規(guī)模約在1000億元-2000億元，全部互金公司與金交所合作的累計規(guī)模將在萬億元以上。由于金交所產(chǎn)品巨大，這些存量產(chǎn)品的化解及未來互金走向備受關(guān)注，在金交所產(chǎn)品下架之后，一些委托定投類產(chǎn)品出現(xiàn)在平臺上，風(fēng)險并沒有減少。
監(jiān)管科技
今年上半年，正是在這種監(jiān)管整治大潮之下，不少網(wǎng)貸平臺紛紛關(guān)門，一些上市系平臺中出現(xiàn)了多例上市公司宣布撤出網(wǎng)貸行業(yè)的事件，另一方面，不少平臺紛紛切割P2P，僅目前來看，就已有積木盒子、人人貸、愛錢進(jìn)、陸金所、網(wǎng)信理財、鳳凰金融、玖富、團貸網(wǎng)等多家平臺將P2P業(yè)務(wù)獨立運營，原有的平臺則成為一個綜合性的財富管理平臺。
根據(jù)原部署，互金專項整治將在今年8月底前完成，但實際上，各地的具體執(zhí)行卻并未按照原計劃時間表推進(jìn)。7月初，央行等部門聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治清理整頓工作的通知》顯示，整改驗收的限期由原定計劃的8月24日延至2018年6月底。
延期的原因主要與互聯(lián)網(wǎng)金融的整改進(jìn)度有關(guān)，而整頓期間的實際情況或遠(yuǎn)比想象中更加復(fù)雜。國家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險分析技術(shù)平臺給出了另一組監(jiān)測數(shù)據(jù)：我國互聯(lián)網(wǎng)金融平臺一共有1.9萬多家，從業(yè)態(tài)上看，現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)一共21類，包括網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)管理、網(wǎng)絡(luò)眾籌等，其中網(wǎng)絡(luò)借貸平臺累計有6000多家。
國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會主任周宏仁在最近一次公開場合表示，無論是數(shù)量還是規(guī)模，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已經(jīng)穩(wěn)居世界第一。“但我國累計違規(guī)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺已經(jīng)超過3200家，仍有違規(guī)平臺1800余家在活動。”
周宏仁認(rèn)為，在未來加快互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)體系建設(shè)的同時，必須要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)自身的特點，另辟蹊徑，“解鈴還需系鈴人，互聯(lián)網(wǎng)的問題還要靠互聯(lián)網(wǎng)來解決。正是因為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)本身為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的監(jiān)管提供了重要的機遇，怎么樣構(gòu)造一個‘互聯(lián)網(wǎng)+’時代的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，這是金融信息化快速發(fā)展的新形勢提出的重大需求。”
對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，由于創(chuàng)新快、新產(chǎn)品頻出，現(xiàn)行的監(jiān)管已難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融復(fù)雜多樣的形式，地方監(jiān)管往往采用一刀切的模式顯然也無法解決問題，新的監(jiān)管模式也呼之欲出。
值得欣慰的是，今年中國人民銀行成立金融科技（FinTech）委員會，旨在加強金融科技工作的研究規(guī)劃和統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，央行首次明確提到要強化監(jiān)管科技（RegTech）應(yīng)用實踐。
【來源：華夏時報】
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