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近日，“趣店上市”“現(xiàn)金貸”成為了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的熱點(diǎn)詞匯。有意思的是，趣店上市本應(yīng)算是互金行業(yè)的頭等喜事，但金融業(yè)的反應(yīng)卻是質(zhì)疑其現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。面對(duì)質(zhì)疑，趣店創(chuàng)始人的回應(yīng)更是將整個(gè)現(xiàn)金貸行業(yè)推到了風(fēng)口浪尖上。

隨著上市潮的涌現(xiàn)，不少的金融大咖紛紛表示對(duì)現(xiàn)金貸發(fā)展不太看好，現(xiàn)金貸很有可能是第二個(gè)校園貸。有人預(yù)言，趣店赴美上市可能引發(fā)國(guó)家加強(qiáng)監(jiān)力度甚至是直接取締，現(xiàn)金貸行業(yè)極可能走向沒(méi)落。還有一種觀點(diǎn)，現(xiàn)金貸不會(huì)被直接取締，但也不會(huì)像P2P一樣被正名，國(guó)家法律不認(rèn)可，現(xiàn)金貸最終演變?yōu)槊逼鋵?shí)的高利貸。

有需求才會(huì)有市場(chǎng)，現(xiàn)金貸作為一種金融創(chuàng)新，在金融行業(yè)中填補(bǔ)了一塊市場(chǎng)空白，滿(mǎn)足了部分人群的需要，但是怎么發(fā)展到今天就不受大家待見(jiàn)了呢？

現(xiàn)金貸的商業(yè)模式一般分為直放和助貸兩種，其盈利靠的是利差和返傭的盈利模式。現(xiàn)金貸憑借貸款利率高的優(yōu)勢(shì)，覆蓋了運(yùn)營(yíng)產(chǎn)生的壞賬率和催收成本。現(xiàn)金貸平臺(tái)門(mén)檻低，風(fēng)控管理較為寬松，借款流程簡(jiǎn)單，用戶(hù)只需要在線提交個(gè)人信息，填寫(xiě)個(gè)人的身份證、手機(jī)號(hào)和社交賬號(hào)（有的平臺(tái)還需要個(gè)人征信報(bào)告查詢(xún)授權(quán)）就可以輕松獲得貸款。

目前國(guó)內(nèi)現(xiàn)金貸市場(chǎng)處于魚(yú)龍混雜的局面，近年來(lái)，市場(chǎng)上新加入了不少競(jìng)爭(zhēng)者，大家都瓜分著金融這塊大蛋糕。為了快速達(dá)到盈利的目的，不少的平臺(tái)通過(guò)高利息以及續(xù)貸率覆蓋平臺(tái)壞賬率。有媒體統(tǒng)計(jì)顯示，目前市面上78家比較知名的現(xiàn)金貸平臺(tái)的平均利率是158%，最高的貸款利率可達(dá)598%。便捷的借款審批流程、較高的利息，現(xiàn)金貸也被貼了高利貸的標(biāo)簽。

為什么校園貸能被銀行業(yè)取締而現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)不能？現(xiàn)金貸由于線下獲客需求分散、面簽面審效率低下和壞賬率難以控制等導(dǎo)致成本極高，加上借貸金額小、央行指導(dǎo)利率限制以及最高法對(duì)民間借貸利率保護(hù)的限制等，導(dǎo)致整體利潤(rùn)薄。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控把控極為嚴(yán)格，手續(xù)繁瑣，包括審核抵質(zhì)押物、征信信息、工作證明、***、社保信息等。現(xiàn)金貸借款周期短，客戶(hù)群資質(zhì)無(wú)法達(dá)到銀行標(biāo)準(zhǔn)，如果銀行納入現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)會(huì)加重員工工作量，產(chǎn)生的價(jià)值卻極低。簡(jiǎn)而言之，對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)現(xiàn)金貸事多利潤(rùn)小。

事實(shí)上不必將現(xiàn)金貸看成洪水猛獸，現(xiàn)階段，行業(yè)只是缺乏統(tǒng)一有效的監(jiān)管。十九大前后監(jiān)管開(kāi)始升級(jí)，央行副行長(zhǎng)易綱近日公開(kāi)表示，普惠金融必須依法合規(guī)開(kāi)展業(yè)務(wù)，要警惕打著“普惠金融”旗號(hào)的違規(guī)和欺詐行為，凡是搞金融都要持牌經(jīng)營(yíng)，都要納入監(jiān)管。現(xiàn)金貸行業(yè)中，90%的平臺(tái)是沒(méi)有獲得監(jiān)管授權(quán)的金融牌照，銀監(jiān)會(huì)針對(duì)于行業(yè)的監(jiān)管辦法尚未出臺(tái)，整體行業(yè)處于灰色地帶。

互金企業(yè)上市潮涌現(xiàn)，現(xiàn)金貸的規(guī)模已不容小覷，若放任行業(yè)自行發(fā)展極有可能發(fā)展成為第二個(gè)校園貸。如何監(jiān)管現(xiàn)金貸，如何指導(dǎo)行業(yè)發(fā)展是監(jiān)管部門(mén)目前急需解決的問(wèn)題。

【來(lái)源：秋小雨】