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作者：寶點(diǎn)網(wǎng)觀察團(tuán)

說到按揭汽車，想必大家都很熟悉，類似首付5層、首付3層甚至零首付的汽車廣告處處可見，而廣告中所說的按揭汽車一般都被默認(rèn)為是按揭新車，對(duì)于二手車分期可能各位就沒這么熟悉了。今天，寶點(diǎn)君主要就想談一談這比較小眾但卻前景廣闊的領(lǐng)域。

首先我們先說說二手車分期到底是什么？從字面意思來看，二手車分期即為二手車分期按揭購買的意思，但在實(shí)際的二手車分期市場(chǎng)中，二手車泛指二手車、三手車甚至交易過更多次數(shù)的車，只要是非新車，都可以稱之為二手車，所以二手車分期簡(jiǎn)單來講就是分期購買非新車。

其次，為什么寶點(diǎn)君會(huì)說二手車分期前景廣闊？在回答這個(gè)問題之前，我們先了解汽車金融滲透率這樣一個(gè)概念。汽車金融滲透率簡(jiǎn)單來講就是汽車通過貸款、融資等金融方式購買的車輛數(shù)量占總銷售車輛數(shù)量的比例。根據(jù)業(yè)界權(quán)威報(bào)告分析，當(dāng)前我國的二手車金融滲透率處于發(fā)展早期，約為8%~10%，而世界發(fā)達(dá)國家比如美國二手車金融滲透率為53%~55%，對(duì)比來看，我國的二手車金融市場(chǎng)確實(shí)還具有極大的發(fā)展空間。

包括二手車金融市場(chǎng)巨大發(fā)展空間在內(nèi)，國家政策上的支持也將對(duì)二手車金融市場(chǎng)起到重要的推動(dòng)作用。今年11月8日，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了新版《汽車貸款管理辦法》，宣布自2018年1月1日起調(diào)整汽車貸款政策，其中二手車貸款最高發(fā)放比例從50%提高到70%，更低的首付成本將有力地推動(dòng)二手車市場(chǎng)金融市場(chǎng)。

業(yè)界權(quán)威人士預(yù)測(cè)，我國二手車汽車金融滲透率在未來十年內(nèi)將從8%逐步上升到36%左右。2020年將達(dá)到24%，貸款規(guī)模將達(dá)到1156億元；2025年二手車金融滲透率將達(dá)到36%，貸款規(guī)模將達(dá)到1986億元，較2016年增長(zhǎng)584.8%。如圖所示：

由此，我們可以判斷，作為二手車金融的重要部分，二手車分期市場(chǎng)將伴隨者二手車金融市場(chǎng)的長(zhǎng)足發(fā)展空間以及勢(shì)頭迎來爆發(fā)式增長(zhǎng)！

 再者，我們從平臺(tái)角度看看做二手車分期，利潤點(diǎn)在哪兒？對(duì)于一個(gè)二手車分期購買者而言，購買一輛二手車需要支付二手車交易費(fèi)用，二手車相關(guān)繳納費(fèi)用以及二手車后續(xù)費(fèi)用這三大類。對(duì)于一個(gè)做二手車金融平臺(tái)而言，主要的利潤點(diǎn)就在于手續(xù)費(fèi)和分期利率這兩種，前面我們也談到二手車貸款利率更高，這就決定了二手車的利潤通常情況下是高于新車貸款的。而對(duì)于一個(gè)電商金融平臺(tái)而言，主要的利潤點(diǎn)除了包括手續(xù)費(fèi)和分期利率，還包括購車差價(jià)（很多二手車分期平臺(tái)都是通過先收購再出讓的方式賺取差價(jià)）、保證金等一系列費(fèi)用，在二手車分期貸款者所需支付的費(fèi)用中，電商金融平臺(tái)可能還會(huì)從保險(xiǎn)費(fèi)（收取一定的提成比例，車輛保險(xiǎn)未過期除外）、委托代辦費(fèi)用、過戶費(fèi)、中介費(fèi)、保證金等費(fèi)用中獲利。

所以，根據(jù)二手車分期平臺(tái)的不同，二手車分期的利潤點(diǎn)也有范圍寬窄之分，總之，平臺(tái)在二手車分期購買過程中涉及的環(huán)節(jié)越多，那么平臺(tái)的獲利空間也就越大。

第四，二手車分期與新車按揭分期的區(qū)別與優(yōu)勢(shì)是什么？最大的區(qū)別肯定在車的交易程序上，二手車至少是已經(jīng)被交易過一次的車子，且二手車一般都已有一定的駕駛里程數(shù)。

在資金資源的占用上，同款二手車分期首付費(fèi)用一般要比新車首付費(fèi)用低，在大眾意識(shí)里，二手車分期首付費(fèi)用是不高的，但實(shí)際上這個(gè)還要因車型而異，比如高端二手車首付費(fèi)用可能比全款買輛新車的費(fèi)用還要高。

相比按揭新車，二手車分期在車型的選擇上要稍微受限，一方面，二手車車型豐富度肯定是低于新車車型的；另一方面，不是所有的二手車都可以進(jìn)行分期按揭購買，有些事故車、泡水車等問題車以及年限太長(zhǎng)的車原則上不能在二手車分期交易范圍內(nèi)。

對(duì)車處理上分期購買二手車和分期購買新車也有較大區(qū)別，如果是二手車分期，那么在到達(dá)一定期限后，車主在選擇對(duì)車的處理方式更多也更方便，比如在一定時(shí)間范圍內(nèi)可選擇直接退回到購車平臺(tái)，也可選擇在完全擁有車子之后自行處理，而新車按揭一般只能在車子還完按揭貸款后自行選擇處理，處理方式上更受局限。

除了對(duì)車處理方式更便捷以外，相比新車按揭分期，二手車分期的優(yōu)勢(shì)還有不少。除了經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)更小，處理方式多樣以外，二手車對(duì)于購車者而言折價(jià)率也更低，一輛新車開三年后的價(jià)值與一輛二手車開三年后的價(jià)值完全不同，比如10萬購買的新車開3年后可能價(jià)值為6萬元，而用10萬購買一輛二手車開3年后可能價(jià)值為8萬，所以二手車一般更保值。

第五，哪些人會(huì)選擇分期購買二手車？一般來講，職業(yè)與二手車行業(yè)相關(guān)但經(jīng)濟(jì)欠佳的人會(huì)選擇購買二手車，這類人一般對(duì)汽車有需求而且他們對(duì)二手車的車況、性能、價(jià)格等因素了如指掌，即便車子有點(diǎn)小問題，也能自行解決，選擇分期則更多地是出于緩解當(dāng)前經(jīng)濟(jì)狀況因素考慮。

其次，初入職場(chǎng)的90后小白也有可能選擇分期購買二手車。這類人分期購買二手車的原因很簡(jiǎn)單，經(jīng)濟(jì)狀況受限但卻渴望裝逼，分期購買一輛二手車負(fù)擔(dān)不是很大，而且出行更便捷，何樂不為？

花小錢辦大事的老司機(jī)對(duì)分期購買二手車也可能非常感興趣。他們對(duì)車子一般有剛性需求，可能他們經(jīng)濟(jì)狀況并不差，但分期購買二手車能夠最小程度地減少資金占用率，加上他們自己對(duì)車子的了解，二手車分期就成了他們最好的選擇。

另外，一部分愛車土豪也可能會(huì)選擇分期購買二手車。這部分人選擇分期購買二手車并非他們經(jīng)濟(jì)狀況受限，他們看中的是分期購買二手車后可享受的便捷，因?yàn)樗麄儛蹞Q車，愛改裝，分期購買二手車能夠省下不少購置稅，再次處理也比較便捷，二手車分期平臺(tái)更能滿足他們高頻率換車的需求。

以上，關(guān)于汽車金融垂直領(lǐng)域二手車分期市場(chǎng)目前寶點(diǎn)君就了解這么多，在此也歡迎更多業(yè)內(nèi)人士在評(píng)論區(qū)補(bǔ)充說明。