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文|恒心  

來(lái)源|財(cái)富獨(dú)角獸

城商行佼佼者江蘇銀行亮眼財(cái)報(bào)下暗藏隱憂。

縱觀來(lái)看，江蘇銀行表現(xiàn)還算可以。據(jù)2024年半年度報(bào)告顯示，江蘇銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入同比增長(zhǎng)7.16%至416.25億元，歸母凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)10.05%至187.31億元；凈利潤(rùn)率46.63%，較2023年同期提升1.25個(gè)百分點(diǎn)，延續(xù)了自2020年以來(lái)的穩(wěn)健增長(zhǎng)軌跡。期末，江蘇銀行平均凈資產(chǎn)收益率保持在7.02%的高位，表現(xiàn)出不錯(cuò)的盈利能力。

但這份財(cái)報(bào)經(jīng)不起細(xì)看，江蘇銀行業(yè)績(jī)?cè)鏊龠M(jìn)一步放緩，低至個(gè)位數(shù)，資本充足率不及同業(yè)，房地產(chǎn)業(yè)不良貸款率飆升。此外，江蘇銀行還連收數(shù)張罰單，更是被江蘇證監(jiān)局點(diǎn)名責(zé)令改正，合規(guī)問(wèn)題暴露，陷信譽(yù)危機(jī)。

01

營(yíng)收增速降至個(gè)位數(shù)，資本充足率不及同業(yè)

身為江蘇省內(nèi)最大法人銀行的江蘇銀行，也是全國(guó)20家系統(tǒng)重要性銀行之一，下轄17家分行和蘇銀金融租賃股份有限公司、蘇銀理財(cái)有限責(zé)任公司、蘇銀凱基消費(fèi)金融有限公司、江蘇丹陽(yáng)蘇銀村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司4家子公司，機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了江蘇省內(nèi)縣域全覆蓋，業(yè)務(wù)布局長(zhǎng)三角、珠三角、環(huán)渤海三大經(jīng)濟(jì)圈。

實(shí)力自然不容小覷，今年上半年還是有些亮點(diǎn)的。

除了營(yíng)收、利潤(rùn)雙增外，江蘇銀行資產(chǎn)規(guī)模呈現(xiàn)穩(wěn)步增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，較上年末增長(zhǎng)10.80%至3.77萬(wàn)億元；實(shí)現(xiàn)了存貸雙增，存款余額和貸款余額分別為2.09萬(wàn)億元、2.05萬(wàn)億元，增長(zhǎng)了11.52%和8.47%；不良貸款率低至0.89%，創(chuàng)同期歷史新低；風(fēng)險(xiǎn)抵御能力也有所提升，撥備覆蓋率維持在357.20%的高位，核心資本充足率也提升至13.35%，較2023年同期增長(zhǎng)0.55個(gè)百分點(diǎn)。與國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的不良貸款率1.56%以及撥備覆蓋率209.32%相比，江蘇銀行還是領(lǐng)先的。

但在激進(jìn)擴(kuò)張的背后，江蘇銀行同樣存在隱患。

今年以來(lái)，江蘇銀行息差水平在持續(xù)下滑。財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，上半年江蘇銀行凈息差為1.90%、凈利差為1.92%，較上年同期分別下滑38、14個(gè)基點(diǎn)，較年初分別下滑8、3個(gè)基點(diǎn)，由此拉低了江蘇銀行上半年整體營(yíng)收增速，比去年同期營(yíng)收增速少約3.5個(gè)百分點(diǎn)。另?yè)?jù)歷年財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)，江蘇銀行今年上半年?duì)I收增速也是最近6年來(lái)首次跌落兩位數(shù)。

資本充足率方面，有升有降。截至6月末，江蘇銀行資本充足率為13.35%、一級(jí)資本充足率為11.39%、核心一級(jí)資本充足率為8.99%，較年初分別提升0.04個(gè)百分點(diǎn)、提升0.14個(gè)百分點(diǎn)、下降0.47個(gè)百分點(diǎn)。最“致命”的是，江蘇銀行不及同業(yè)。監(jiān)管數(shù)據(jù)顯示，今年二季度末國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行資本充足率為15.53%，一級(jí)資本充足率為12.38%，，核心一級(jí)資本充足率為10.74%，均高于江蘇銀行。

另外，江蘇銀行房地產(chǎn)業(yè)不良貸款率上升。分行業(yè)看，截至6月末，江蘇銀行房地產(chǎn)業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款不良貸款率位列前三，分別為2.83%、2.08%、1.58%，較上年末分別上升0.29個(gè)百分點(diǎn)、0.18個(gè)百分點(diǎn)、0.09個(gè)百分點(diǎn)。

02

頻吃罰單，多次被監(jiān)管點(diǎn)名

江蘇銀行還頻吃罰單，凸顯內(nèi)控管理問(wèn)題。

今年以來(lái)，江蘇銀行就曾兩次日收10張罰單，江蘇銀行及相關(guān)人員累計(jì)罰款近500萬(wàn)元。

第一次是在1月7日，因運(yùn)營(yíng)管控不到位；員工行為管理不到位，淮安監(jiān)管分局對(duì)江蘇銀行淮安分行罰款95萬(wàn)元；第二次是在1月29日，因發(fā)放建筑企業(yè)貸款為房地產(chǎn)項(xiàng)目墊資；超工程進(jìn)度發(fā)放房地產(chǎn)貸款；向購(gòu)買(mǎi)主體結(jié)構(gòu)未封頂住房的個(gè)人發(fā)放住房按揭貸款；部分貸款存在月末沖時(shí)點(diǎn)，虛增貸款；銀票業(yè)務(wù)保證金來(lái)源審核不到位，貸款資金轉(zhuǎn)存銀票保證金；銀票業(yè)務(wù)貿(mào)易背景審查不嚴(yán)；貸后管理不到位，貸款資金被挪用；盡職調(diào)查不到位，向已竣工項(xiàng)目發(fā)放結(jié)構(gòu)化融資，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局鎮(zhèn)江監(jiān)管分局對(duì)江蘇銀行鎮(zhèn)江分行進(jìn)行行政處罰，沒(méi)收違法所得并處罰款合計(jì)292.12萬(wàn)元。

今年1月，中國(guó)銀行間市場(chǎng)交易商協(xié)會(huì)披露的自律處分信息顯示，江蘇銀行作為債務(wù)融資工具主承銷(xiāo)商及簿記管理人，在承銷(xiāo)發(fā)行工作開(kāi)展中，因存在違反銀行間債券市場(chǎng)相關(guān)自律管理規(guī)則的行為，被處以警告并責(zé)令整改。

值得一提的是，這并非江蘇銀行首次被監(jiān)管處罰。事實(shí)上，近年來(lái)江蘇銀行總行及多家分支曾多次遭到監(jiān)管處罰。

去年年初，央行公布了今年開(kāi)年以來(lái)首批罰單。其中，江蘇銀行因存在九項(xiàng)違法行為被罰沒(méi)近800萬(wàn)元。與此同時(shí)，江蘇銀行4名相關(guān)責(zé)任人同樣被處罰。時(shí)任江蘇銀行運(yùn)營(yíng)管理部賬戶支付團(tuán)隊(duì)經(jīng)理門(mén)新彥、消費(fèi)金融與信用卡中心總經(jīng)理?xiàng)罹奕恕⑦\(yùn)營(yíng)管理部總經(jīng)理?xiàng)钐斓隆L(fēng)險(xiǎn)管理部總經(jīng)理徐勁分別被處以3.5萬(wàn)元至5萬(wàn)元不等的罰款。

在打擊治理洗錢(qián)違法犯罪的形勢(shì)依然嚴(yán)峻的當(dāng)下，江蘇銀行“頂風(fēng)作案”，更加凸顯嚴(yán)重的內(nèi)控問(wèn)題。據(jù)悉，光2022年這一年，江蘇銀行先后因違規(guī)發(fā)放貸款、貸款挪用、“三查不嚴(yán)”等違規(guī)事項(xiàng)收到銀保監(jiān)會(huì)16張罰單。若將時(shí)間進(jìn)一步拉長(zhǎng)，2020年江蘇銀行就曾吃了31張罰單。

違規(guī)行為仍在繼續(xù)。去年底，江蘇銀行連云港分行員工行為管理不到位被處罰款40萬(wàn)元。

此外，江蘇銀行還因基金銷(xiāo)售違規(guī)被江蘇證監(jiān)局點(diǎn)名責(zé)令改正，因其零售業(yè)務(wù)部和網(wǎng)絡(luò)金融部未對(duì)基金銷(xiāo)售產(chǎn)品實(shí)行集中統(tǒng)一準(zhǔn)入管理；部分基金銷(xiāo)售業(yè)務(wù)人員未取得基金從業(yè)資格；存在向普通投資者主動(dòng)推介風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)高于其風(fēng)險(xiǎn)承受能力的產(chǎn)品或服務(wù)的情況。

龐大的消費(fèi)投訴量也令江蘇銀行倍感“頭疼”。根據(jù)黑貓投訴平臺(tái)顯示，江蘇銀行因虛假宣傳、暴力催收、征信異常等屢屢被投訴，其中信用卡違規(guī)收取高額利息罰息更是“重災(zāi)區(qū)”。

除了業(yè)務(wù)上的違規(guī)，江蘇銀行深圳分行開(kāi)年以來(lái)就因合同糾紛被凌源鋼鐵起訴，涉案金額近5000萬(wàn)，還因“涉黃”兩度登上熱搜。

江蘇銀行是時(shí)候做出改變了，但如何自救還需市場(chǎng)給出答案，我們拭目以待。