揭秘現金貸背后的“擼口子”人群：以債為生，無法上岸金融
現金貸口子，這些共債者至少在兩家現金貸平臺上有借貸記錄，很快賬上就多了2000元的現金。
至于監管排查整頓之后的現金貸，能否擺脫現有的畸形模式，在用戶體驗和反欺詐之間尋找一個平衡點，相信不久之后我們就會有答案。
今年上半年，“現金貸”經歷了一段坐過山車一般跌宕起伏的旅程。短短幾個月，先是憑借強勁的盈利能力被資本熱捧，而后又因為畸高利率、暴力催收等問題被媒體口誅筆伐。直到被監管點名整頓，現金貸平臺紛紛低調行事，一切歸于沉寂。
所謂的“現金貸”業務，其模式主要借鑒引入了國外的Payday Loan（發薪日貸款），具有方便快捷、金額小、期限短、利率高、無場景等特征，主要用于小額消費或應急周轉。2015年現金貸業務開始在我國興起，搭上了互聯網金融的順風車，主要通過互聯網平臺進行運營及提供服務。
假如說發展飛速，資本熱捧的繁榮場景是現金貸的A面，那么多頭借債者債務纏身、愁云慘淡的真實生活便是潛于水下的B面。《地藏經》上說，如是等輩，當墮無間地獄，千萬億劫，以此連綿，求出無期。而以債為生，拆東墻補西墻的多頭借貸者們就如同生活在無間地獄般，前有連綿不止的催收轟炸，后有親戚朋友的擔憂惋惜，面對高昂的滯納金，沉重前行。
只要在QQ中搜索“現金貸口子”立馬出現上百個千人大群，便可知他們和我們的距離，其實并不遙遠。
上百個口子交流QQ群
“又被秒拒了，哪個有啥新口子介紹一下嗎？”一位網友發了張審核失敗的APP截圖到QQ“內部擼口子”群里，這已經是他今天被拒的第四個現金貸平臺了，而明天就是還款日，有十個口子等著他還錢，他的話語里顯得有些絕望。
網友“被拒得懷疑人生”回復：“安心等死吧。”
而另一位顯然經歷過這些的“老司機”則告訴他們別怕，逾期之后挨過轟炸就毫發無損。
數據顯示，現金貸共債者比例超過95%，這些共債者至少在兩家現金貸平臺上有借貸記錄，平均借貸次數在6次左右。“擼口子”已經成為他們生活的主旋律，而“上岸”則成為了一個遙不可及的傳說。
一位走投無路的網友在論壇寫下自己擼過的“口子”
邊緣人群被忽視的信貸需求小新和所有的高三學生一樣，他的生活大致是平時上課到天昏地暗，周末玩地下城與勇士玩到天昏地暗。有次游戲隊友神秘兮兮地問小新，我發現了網上一個好玩的地方，比游戲更刺激，你要不要一起來？
那個好玩的地方其實是網上賭博。與所有現實生活中的賭徒一樣，剛開始小新用攢下的幾千塊壓歲錢小贏了了幾把，后來便輸光了本金，還欠了一萬多的外債。這一萬多塊，在沉重的學習壓力之外，給小新心里壓上了一塊沉重的石頭。
下課放學后，小新開始混跡于百度戒賭吧，吧里的“老哥們”勸他去擼網貸口子。小新的業余時間，慢慢都在借網貸，還賭債中度過。他不想告訴家里人，自己犯的錯，要靠自己扛。現在他平時只吃一頓午飯，用早飯和晚飯錢攢起來分期還上現金貸的欠款。小新說：“比起那些老哥欠的幾百萬我還是幸福的”。
在國內，現金貸的主要受眾就是小新這樣無法從傳統金融機構獲得信貸服務的年輕人群。根據《2016中國信用卡行業報告》，我國信用卡累積發卡量超過4.55億張，信用卡活躍用戶不到1.4億人。這意味著我國8億適齡勞動人口中，有接近6.6億無征信記錄人群、低收入人群由于缺乏良好的征信記錄背書，被銀行拒之門外。但這部分人群難道沒有消費信貸需求嗎？恰恰相反，他們的需求更加旺盛。在這樣的情況下，大量現金貸玩家入場想要瓜分這一塊大蛋糕。
2016年被稱作資本寒冬，在P2P和校園貸都因為監管而逐漸退出舞臺的時候，現金貸卻一躍龍門成為了資本市場的新寵。據筆者不完全統計，截止2017年4月份就有超過7家現金貸平臺獲得融資。目前市面上打出“現金貸”旗號的互聯網平臺上千家，活躍用戶約為3000萬人。
現金貸業務的壁壘較低，想要撈一把就走的渾水摸魚者自然也多了起來。恰好遇上了前兩年互聯網的流量紅利，現金貸利率高、期限短的特點讓不少公司“閉著眼睛放貸”都能賺錢。雖然大家嘴上都喊著“大數據風控”，但某些平臺卻不斷刷新著行業的底線，學生可以放，無業人士也可以放，甚至連“網黑”都先給他一定的額度。脫離了真實的消費場景，完全通過線上獲客，如果不是以債為生的人，又有誰會去線上瘋狂的搜索借貸公司呢？現金貸的客戶資質差已經是公開的秘密，因此一人多貸的現象在現金貸平臺特別普遍。
那究竟是什么原因，讓“借貸”變成多貸客生活的主旋律呢？十債八賭，以債為生的根源“馬上金融下了4000，平安i貸下了4000，拍拍貸下了6000，用錢寶2000，現金巴士只下了1500……”除了這些金額稍大的，還有曹操貸、貸你嗨、大腿貸等等只下了幾百塊的小口子，全部加起來王智已經擼了十幾個口子，總共欠款2萬多了。
原本過著三點一線的生活的他無論如何也不會想到自己的人生軌跡會因為一個名為“敗家樂”的網上賭博游戲完全脫軌。
“愛拼才會贏，敢下就會紅！搏一搏，單車變摩托，賭一賭，摩托變吉普。哪家小孩天天哭，哪個賭友天天輸？”這句流傳于百度戒賭吧的網絡名言看似荒謬，還真是大部分賭徒的心理寫照。
賭博的刺激讓王智欲罷不能，可惜生活并不像網絡語那般一帆風順，王智的手氣越來越差，做銷售的那點工資很快就填不上賭博的缺口了。這時候，他發現了一個名為“用錢寶”的網上借貸APP，對于當時的他這就和救命稻草一般。只需要填寫姓名、身份證、銀行卡等簡單信息，很快賬上就多了2000元的現金。
“可以說從那個時候我就被毀了。”王智回憶說。這兩千塊錢并沒有扭轉他的手氣，恰恰相反，很快就輸光了。為了填上越來越大的窟窿，他開始了自己“擼口子”的生活。
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