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增資無疑將支撐海爾消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展，只是在增資的同時(shí)海爾消費(fèi)金融也應(yīng)增強(qiáng)消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)。   

來源 | 經(jīng)理人融媒體中心

作者 | 南豈珵

頭圖 | 海爾消金官網(wǎng)

日前，海爾消費(fèi)金融有限公司（簡稱“海爾消費(fèi)金融”）完成工商信息變更，注冊資本金由15億元增至20.9億元。

此次增資以未分配利潤5.9億元轉(zhuǎn)增注冊資本金，增資后海爾消費(fèi)金融的股權(quán)結(jié)構(gòu)未有變化。企查查顯示，海爾集團(tuán)通過直接和間接持股49%，余之北京紅星美凱龍國際家具建材廣場有限公司、浙江逸榮投資、北京天同賽伯信息分別持股25%、16%、10%。

增資的原因主要有兩方面：

一是增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。近年來，得益于海爾集團(tuán)資金及資源支持，海爾消費(fèi)金融業(yè)務(wù)規(guī)模實(shí)現(xiàn)較快增長，但與此同時(shí)其不良貸款余額也在持續(xù)增長，面臨較為緊迫的資本補(bǔ)充壓力。

數(shù)據(jù)顯示，2021年-2023年海爾消費(fèi)金融撥備覆蓋率分別為208.75%、199.34%、194.01%，不良貸款率分別為2.06%、2.35%、2.34%，撥備覆蓋率下降，不良貸款率上升，可見其在資產(chǎn)質(zhì)量管理上存在一定的壓力。

資本充足率方面，2021年-2023年海爾消費(fèi)金融資本充足率分別為12.76%、11.58%、10.75%，一級資本充足率分別為11.72%、10.51%、9.69%，核心一級資本充足率分別為11.72%、10.51%和9.69%，三項(xiàng)指標(biāo)均在下滑。

對此海爾消費(fèi)金融亦指出，資本充足率的下滑可能影響發(fā)行人風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，可能對發(fā)行人的償債能力造成一定影響。而在利潤增速放緩，內(nèi)源性資本補(bǔ)充能力有所下降的情況下，只得通過增資和發(fā)行資本補(bǔ)充工具補(bǔ)充資本——今年8月，海爾消費(fèi)金融發(fā)行了規(guī)模為15億元的2024年第一期金融債券。

二是滿足業(yè)務(wù)發(fā)展需要。根據(jù)財(cái)報(bào)，2021年-2023年海爾消費(fèi)金融總資產(chǎn)規(guī)模分別為155.80億元、211.25億元和262.67億元，發(fā)放貸款及墊款規(guī)模分別為141.52億元、199.03億元和245.80億元，分別實(shí)現(xiàn)凈利潤1.97億元、2.74億元和3.65億元。

雖說規(guī)模在穩(wěn)步增長，但不論是總資產(chǎn)數(shù)據(jù)還是營收凈利數(shù)據(jù)，海爾消費(fèi)金融仍處于行業(yè)中部之列。在增量縮減、存量內(nèi)卷的背景下，要想從頭部消金公司口中搶奪增長果實(shí)，提升市場競爭力和市場占有率，就需要擴(kuò)充注冊資本以支持更大放款規(guī)模。事實(shí)上也不止海爾消費(fèi)金融，2023年以來螞蟻消費(fèi)金融、尚誠消費(fèi)金融、寧銀消費(fèi)金融、錦程消費(fèi)金融、蘇銀凱基消費(fèi)金融等多家消費(fèi)金融公司完成增資或披露增資意向。

不過融資動作頻頻，有意大干一場的海爾消費(fèi)金融，在消費(fèi)權(quán)益保護(hù)方面仍任重道遠(yuǎn)。

查閱海爾消費(fèi)金融官網(wǎng)，首先映入眼簾就是其“數(shù)智金融，美好生活。”的品牌宣傳，在介紹海爾消費(fèi)金融App時(shí)其稱之為“更懂你的金融生活服務(wù)平臺”，對于旗下夠花APP也被稱為“年輕人喜歡的信用借款A(yù)PP。”

然而，經(jīng)理人融媒體中心調(diào)查發(fā)現(xiàn)，海爾消費(fèi)金融在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面做得并不是那么讓人“喜歡”。

參考黑貓投訴平臺數(shù)據(jù)，截至2024年10月11日，海爾消費(fèi)金融的累計(jì)投訴量11018起，其中絕大多數(shù)的投訴問題指向了暴力催收。

例：投訴編號為“17376315174（2024年10月01日）”的案件中，指認(rèn)“海爾消金違規(guī)違法催收，在本人沒失聯(lián)的情況下聯(lián)系緊急聯(lián)系人”；投訴編號為“17376304039（2024年09月30日）”的案件中，指認(rèn)“被平臺催收人員暴力催收，恐嚇，威脅本人還款”，投訴編號為“17376306990”（2024年09月30日）的案件中，指認(rèn)“海爾夠花暴力催收，惡意騷擾本人，對本人生活已造成極大影響。”

再對比黑貓投訴平臺上的競品，根據(jù)此前經(jīng)理人融媒體中心統(tǒng)計(jì)，31家持牌消費(fèi)金融公司中，海爾消費(fèi)金融累計(jì)投訴量位列第四位。盡管這些投訴量是為參考，但相對而言，海爾消費(fèi)金融的投訴量偏高的問題，是無法回避的。

此外，海爾消費(fèi)金融還“糾纏”于高利貸爭議之中。

查詢中國裁判文書網(wǎng)，可見海爾消費(fèi)金融諸多關(guān)于高息糾紛的判決文書，不過借款多發(fā)生在為2022年以前。

例如，河南省許昌市建安區(qū)人民法院公布的案號為（2024）豫1003民初5566號的裁判文書顯示，海爾消費(fèi)金融與楊某鋒簽訂《個(gè)人消費(fèi)信貸借款協(xié)議》約定，被告向海爾消費(fèi)金融借款8000元，借款期限為12個(gè)月，貸款年利率為36%。

再如，甘肅省環(huán)縣人民法院披露的民事判決書顯示，在海爾消費(fèi)金融與被告人王某的糾紛中，海爾消費(fèi)金融要求王某償還借款本金16682.22元，借款利息、罰息、滯納金按年利率24%計(jì)算直至借款清償之日止（至2023年10月10日利息、罰息14999.29元，借款本息合計(jì)31681.51元），經(jīng)法院審理，被告王某與海爾消費(fèi)金融約定的借款利率為年利率30%。

現(xiàn)今，與上述類似的高利率的情況已經(jīng)不在存在，但是這種高息問題似乎還是“藏在水下”——海爾消費(fèi)金融約定利率雖并未超過24%，但附加了逾期罰息、違約金等其他費(fèi)用。

經(jīng)理人融媒體中心查閱多份裁判文書，海爾消費(fèi)金融與借款人約定的合同中，利息違約金罰息之和均超24%。黑貓投訴平臺中，也多有消費(fèi)者對此投訴，如有消費(fèi)者稱在360平臺借款由海爾消費(fèi)金融出資，“一共人民幣9583.31元，還款時(shí)竟然顯示人民幣19576.71元，而且每天還以高額罰息利息在增長”。

隨著監(jiān)管的收緊以及行業(yè)競爭的加劇，海爾消費(fèi)金融如何平衡業(yè)績規(guī)模與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)？對此，經(jīng)理人融媒體中心將繼續(xù)關(guān)注。