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農(nóng)民征信數(shù)據(jù)的缺失，金融意識薄弱，破解風(fēng)控的唯一利刃，似乎除了重度風(fēng)控和人海戰(zhàn)術(shù)，別無他法。這卻引發(fā)了另外的弊

農(nóng)村金融，無疑是2017年最值得關(guān)注的金融細(xì)分領(lǐng)域。農(nóng)民征信數(shù)據(jù)的缺失，金融意識薄弱，破解風(fēng)控的唯一利刃，似乎除了重度風(fēng)控和人海戰(zhàn)術(shù)，別無他法。這卻引發(fā)了另外的弊病。

和其他消費(fèi)金融領(lǐng)域不同的是，這里并非中介和騙貸者的聚集地，卻成為內(nèi)外勾結(jié)的重災(zāi)區(qū)。利用農(nóng)村的落后和閉塞，員工用2000元換一張農(nóng)民身份證，一個月從門店騙走20多萬；分公司集體墮落，卷走上千萬；20多家門店被壞賬壓垮……

“越底層，欲望越強(qiáng)烈”，面對這么一片土地，農(nóng)村金融如何鏖戰(zhàn)？01. 金融壁壘中國農(nóng)村的金融現(xiàn)狀，到底是怎樣的？

某網(wǎng)貸平臺CEO王治強(qiáng)稱，他們?nèi)マr(nóng)村走訪的時候，很多村莊高利貸盛行，年利息高達(dá)36%，農(nóng)民還趨之若鶩。“因?yàn)闆]有金融體服務(wù)農(nóng)民，他們只能選擇高利貸，”王治強(qiáng)稱，在農(nóng)村，你很難相信，信貸需求如此旺盛，比如生產(chǎn)需求，有周期性，春天需要買種子、養(yǎng)殖需要買飼料；比如生活需求，婚喪大事、子女讀書，都需要大筆開支。

盡管市場渴求度高，但行業(yè)依然面臨巨大的難點(diǎn)：風(fēng)控。農(nóng)民征信數(shù)據(jù)缺失，他們和銀行發(fā)生的關(guān)系，大多是一張銀行卡，甚至只是存折。

另一方面，農(nóng)民的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)也缺失，王治強(qiáng)發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在很多農(nóng)民都有智能手機(jī)了，但很多都是“充話費(fèi)送的”，他們也不太使用，最多“玩?zhèn)€消消樂、打個斗地主”。正因?yàn)槿绱耍揞^們曾經(jīng)試圖用大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)，對農(nóng)村進(jìn)行“降維”攻擊，卻紛紛折戟。

這里的閉塞和落后，反而成為“金融壁壘”，讓農(nóng)村成為了中國信貸最后一片藍(lán)海。今年年初，中央一號文件發(fā)布了關(guān)于農(nóng)村金融的“千字文”，大力鼓勵發(fā)展農(nóng)村金融。社科院更是預(yù)測農(nóng)村金融有3萬億的缺口。天時地利人和，苦熬多年的農(nóng)村金融，終于到了風(fēng)起時。

去年開始，全國掀起“下鄉(xiāng)”風(fēng)。除了一些老玩家，如中和農(nóng)信、宜信、恒昌、翼龍貸、沐金農(nóng)外，一些新的公司殺入市場，如山水普惠、農(nóng)分期、什馬金融、希望金融、大北農(nóng)等等。而螞蟻金服和京東金融兩大巨頭，也對農(nóng)村市場虎視眈眈。大家都將目光放到了，中國最細(xì)小的毛細(xì)血管――農(nóng)村。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的暫時失效，大部分玩家，都嘗試用最笨重最原始的方式來做風(fēng)控――線下門店和人海戰(zhàn)術(shù)。人海揮灑的汗水，和農(nóng)村的烈日，開始了某種特殊的融合。02. 人海戰(zhàn)術(shù)凌峰是一位底層門店的風(fēng)控員，他原本一直從事三四線城市的線下放貸，他眼看著，信貸從市區(qū)開始往鄉(xiāng)鎮(zhèn)沉淀。各大機(jī)構(gòu)都在鄉(xiāng)鎮(zhèn)建起了信貸門店，有大的連鎖品牌，還有小的地區(qū)性機(jī)構(gòu)。

很多農(nóng)村金融的平臺，動輒員工上千，門店上百，采取人海戰(zhàn)術(shù)和陌生拜訪。信貸員就如撒出去的游兵，深入到廣大的農(nóng)村，撈取潛在的客戶。順著這波下鄉(xiāng)大潮，凌峰在2016年也加入鄉(xiāng)鎮(zhèn)門店，開始一種全新的信貸。

在農(nóng)村，風(fēng)控的唯一秘訣，就是“重”。“實(shí)際上，農(nóng)村人口的風(fēng)控比城鎮(zhèn)更好做”，某農(nóng)村金融的風(fēng)控經(jīng)理張帥稱，城鎮(zhèn)人口具有很大的流動性，給他們放款，很有可能今天放款，明天人就憑空消失。而農(nóng)村，跑得了和尚跑不了廟，他的土地、房子、甚至祖墳都在這里。“只要證明生產(chǎn)的真實(shí)性，一般放款都不會有什么問題”，張帥稱。

凌峰將自己的生活，總結(jié)成數(shù)豬、量地、嘮嗑三大事件。證明生產(chǎn)真實(shí)性的方式也頗為“接地氣”。凌峰的方式就是，養(yǎng)豬的，就去看看豬圈；種地的，就去測量下多少土地，其核心目的，就是為了證明農(nóng)戶確實(shí)在生產(chǎn)。

而另外一項(xiàng)工作，就是嘮嗑。農(nóng)村是一個熟人社會，一個人的品行、優(yōu)劣，村里人幾乎都知道。凌峰就去找村里人打聽，這個人人品如何，是否黃賭毒。“如果村民回答，還行，這個人就不怎么樣；村民回答，特別好，這個人就不錯了”，凌峰說，他還會觀察人物表情，“一皺眉，一猶豫，那估計(jì)就不行了”。

在農(nóng)村這個特殊的場景中，形成一套“就地取材”的風(fēng)控方式，且行之有效。在農(nóng)村，逾期是常有的事。“農(nóng)民的信用意識比較差”，張帥稱，所以需要定期提醒他們。

而另外一個方面，是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)的生產(chǎn)的周期性。“我們經(jīng)常遇到，開始催多久都不還，但是麥子一收割，牛羊一屠宰，錢立馬到賬的情況”，張帥稱。

但農(nóng)村的賴賬，實(shí)際上遠(yuǎn)沒有想象中高，原因是，催收效果奇好。“這些催收方式，也只有在農(nóng)村適用，我們拿個大喇叭，去村里喊話，或者去農(nóng)民家門口敲鼓，說他是老賴，不還錢，一般沒過幾天，他們就還了”，凌峰稱，在農(nóng)村這個熟人社會中，“面子”太過金貴。

如此看起來，除了深入農(nóng)村和人海戰(zhàn)術(shù)外，農(nóng)村的風(fēng)控并不太難。然而，在這片落后閉塞的土地上，另外一種毒素，在緩緩蔓延。03. 內(nèi)外勾結(jié)農(nóng)村的壞賬，到底集中在什么領(lǐng)域？是中介群體的騙貸嗎？中介群體，從信用卡就開始從事各種套現(xiàn)和騙貸，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代到來之后，一路薅羊毛，各種場景分期、現(xiàn)金貸，幾乎都有他們的足跡。唯獨(dú)在農(nóng)村金融領(lǐng)域，卻一直沒有成為中介的入侵之地。

一家農(nóng)村金融公司放款金融幾十億，只發(fā)現(xiàn)一單是中介所為。華中地區(qū)的一位中介曾經(jīng)嘗試滲透進(jìn)農(nóng)村金融，結(jié)果發(fā)現(xiàn)這口肉太難啃。“單子太分散了，一個村一兩單，一個鎮(zhèn)加起來也就十幾單，跑得腿都快斷了”，他只嘗試了半個月，就放棄。

沒有落入中介虎口的農(nóng)村金融，卻陷入另外一個漩渦之中――內(nèi)外勾結(jié)成災(zāi)。在一本財(cái)經(jīng)采訪的十多家農(nóng)村金融的負(fù)責(zé)人，大家?guī)缀醵紝ⅰ皟?nèi)外勾結(jié)”視為行業(yè)面對的最大問題和隱患。

一家農(nóng)村金融公司原本在全國開設(shè)了100家門店，而今年年初只剩下80家，其中20家因?yàn)槠墼p太過于嚴(yán)重，壞賬率太高，而宣布倒閉。作為底層信貸員的白夏，在從業(yè)半年后，就發(fā)現(xiàn)了這個漏洞。

農(nóng)村這個場景，是撈油水的萬佳之地。因?yàn)檗r(nóng)村金融太過于依賴線下風(fēng)控，信貸員一手調(diào)研的資料，幾乎決定了這筆款是否放。而另一方面，農(nóng)民太容易忽悠，是要施以小恩小惠，農(nóng)民就可能成為“同伙”。

去年11月，正是信貸最為旺盛期，白夏開始了危險(xiǎn)的游戲。他先挑中一個落后的村，找到當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民，借用證件，并要求對方配合，建立全套資料，比如拍攝家庭拍照、拍攝家里的豬圈土地等，一旦放款成功后，就給他們兩千元現(xiàn)金。“成功率高達(dá)50%，他覺得用下身份證、拍幾張照片，對他沒什么影響”，白夏稱。他的玩法是，先給農(nóng)民辦一張新的銀行卡，他把握在手上，等錢一到，他踏踏實(shí)實(shí)把一把兩千的現(xiàn)金，拍在農(nóng)民面前。但農(nóng)民的銀行卡，依然留在自己手中。久而久之，在農(nóng)村就會產(chǎn)生“口碑效應(yīng)”。