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余額寶為何在短短四年之內(nèi)便擁有了如此龐大的規(guī)模？四年擴(kuò)張337倍 余額寶規(guī)模達(dá)1.43萬億從2013年起，隨著BAT等大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉足金融業(yè)，金融科技創(chuàng)新逐漸成為

1967年，巴克萊銀行推出了世界上首個(gè)ATM使客戶能夠進(jìn)行簡(jiǎn)單的銀行交易。這項(xiàng)偉大的金融創(chuàng)新面臨“現(xiàn)金之死”的威脅用了50年。

銀行儲(chǔ)蓄曾經(jīng)是增長(zhǎng)最快、規(guī)模最大、最受認(rèn)可的理財(cái)神話。而余額寶誕生僅4年，用戶已破3億，并以1.43萬億元規(guī)模超過了招商銀行個(gè)人全部存款余額。不僅如此，它還超過了工商銀行個(gè)人活期存款余額的1.09萬億元。

在貨幣基金規(guī)模高歌猛進(jìn)的同時(shí)，歷史悠久的傳統(tǒng)銀行卻面臨著存款“搬家”的窘境。為了穩(wěn)固存款大客戶，多家銀行推出的大額存單收益上浮幅度均在40%以上，而雖然銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率站上“5”字頭，銀行員工攬儲(chǔ)的壓力依然很大。

兩者之間的對(duì)比如此鮮明，不禁讓人疑惑，為何銀行攬儲(chǔ)越來越難了？余額寶為何在短短四年之內(nèi)便擁有了如此龐大的規(guī)模？四年擴(kuò)張337倍 余額寶規(guī)模達(dá)1.43萬億從2013年起，隨著BAT等大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉足金融業(yè)，金融科技創(chuàng)新逐漸成為新的社會(huì)關(guān)注點(diǎn)和潛在的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。其中，阿里巴巴發(fā)布的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品“余額寶”，被普遍認(rèn)為開創(chuàng)了國(guó)人互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)元年。恰逢市場(chǎng)“錢荒”出現(xiàn)的余額寶，在短短半個(gè)月內(nèi)，7日年化收益率便狂漲至6%，高收益、高流動(dòng)性、低風(fēng)險(xiǎn)讓余額寶一炮走紅。余額寶大事記：2013年6月13日：支付寶宣布推出“余額寶”。

2013年7月1日：僅僅18天，余額寶用戶突破250萬，支付寶錢包上線余額寶服務(wù)。

2013年11月15日：余額寶規(guī)模突破1000億。

2014年1月15日：余額寶收益率達(dá)到6.7630%，創(chuàng)下歷史最高。

2014年3月2日，余額寶7日年化收益率首次跌破6%，降至5.9710%。

2014年5月11日，余額寶7日年化收益首次跌破5%，為4.985%。

2014年6月30日：余額寶用戶數(shù)量超過1億，規(guī)模達(dá)5741.60億元，運(yùn)行一年里共為“寶粉”創(chuàng)收118億元。

2014年12月31日，余額寶規(guī)模5789.36億元，人均持有3133元，用戶數(shù)增加到1.85億人。

2015年6月16日，余額寶的七日年化收益首次跌破4%，降至3.98%。

2015年9月30日，余額寶七日年化收益首次跌破3%，達(dá)到2.99990%。

2015年12月31日，余額寶用規(guī)模增至6207億元，用戶達(dá)到2.6億人。這些人數(shù)約等于當(dāng)年英德意法人口的總和，相當(dāng)于5個(gè)韓國(guó)、12個(gè)澳大利亞的人口。

2016年8月2日，余額寶7日年化收益跌至歷史最低點(diǎn)2.3680%。

2016年12月31日，余額寶規(guī)模達(dá)到0.8萬億元。

2017年1月初，余額寶用戶數(shù)超3億，其中農(nóng)村用戶超過1億。

2017年以來，隨著流動(dòng)性趨緊，余額寶的收益轉(zhuǎn)升，截止2017年7月5日，余額寶七日年化收益為4.1780%。

2017年6月30日，余額寶的期末凈資產(chǎn)達(dá)到1.43萬億元，比去年底的0.8萬億元激增了近80%，占整個(gè)貨幣基金規(guī)模的28%。

按照目前的增長(zhǎng)速度，余額寶在2017年9月底的規(guī)模有望超過中國(guó)銀行2016年全年的個(gè)人平均存款余額1.63萬億元。

4年擴(kuò)張337倍，余額寶不僅成為收益率最高、規(guī)模最大、用戶數(shù)量最多、買賣最方便的貨幣市場(chǎng)基金，創(chuàng)造了中國(guó)公募基金業(yè)的神話，也造成銀行個(gè)人活期存款的大量流失。為什么余額寶會(huì)規(guī)模如此暴增？

“從余額寶本身來講，與傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)的攬儲(chǔ)策略相比，余額寶在對(duì)傳統(tǒng)貨幣基金的產(chǎn)品價(jià)值進(jìn)行了充分的挖掘和拓展的基礎(chǔ)上，通過互聯(lián)網(wǎng)去覆蓋廣大的普通用戶，把理財(cái)服務(wù)覆蓋到傳統(tǒng)的金融體系覆蓋不到的人群中，還有那些原本根本沒有意識(shí)到自己需要理財(cái)服務(wù)的人群中；另一方面，由于與支付場(chǎng)景對(duì)接，使得傳統(tǒng)貨幣基金產(chǎn)品融入生活場(chǎng)景，創(chuàng)造了手機(jī)時(shí)代便捷理財(cái)?shù)男枨蟆！庇袠I(yè)內(nèi)人士這樣評(píng)價(jià)。

“從外部環(huán)境來講，貨幣基金規(guī)模“大躍進(jìn)”和其收益猛增不無關(guān)系。今年2月以來貨幣基金規(guī)模的快速增長(zhǎng)和利率走勢(shì)有很大的關(guān)系，銀行間市場(chǎng)拆借利率的快速提升，帶動(dòng)了貨幣基金的收益率提升到4%以上，從而吸引了更多資金進(jìn)入貨幣市場(chǎng)。”一位業(yè)內(nèi)人士表示。高收益搶客戶 余額寶已經(jīng)可以與銀行并肩？央行活期存款基準(zhǔn)利率0.35%，據(jù)融360發(fā)布的6月份北京地區(qū)29家銀行存款利率數(shù)據(jù)顯示，在29家銀行中，天津銀行以0.42%位于活期存款利率排行榜第一； 1年期定期存款利率最高的為包商銀行，也僅有2.05%。很顯然，與余額寶超過4%的收益率相比，銀行存款的吸引力明顯不足，對(duì)于投資者來說，與將錢存入銀行相比，投資余額寶獲得收益更高。

隨著大量資金的涌入，截至2017年6月30日，余額寶的期末凈資產(chǎn)達(dá)到1.43萬億元。1.43萬億元是什么概念？基本上是沈陽、大連、青島這樣級(jí)別城市的“金融機(jī)構(gòu)本外幣存款余額”（包括企業(yè)、政府、個(gè)人的全部存款）。如今，余額寶規(guī)模發(fā)展到能和四大行個(gè)人活期存款PK的程度，是不是意味著已經(jīng)可以和銀行并肩了？

對(duì)此，眾多業(yè)內(nèi)人士依然持有否定態(tài)度。“余額寶規(guī)模超招行，僅僅意味著撕開銀行業(yè)一個(gè)小口子，離顛覆這個(gè)行業(yè)還很遠(yuǎn)，它更大的作用體現(xiàn)在“鲇魚效應(yīng)”。畢竟銀行除了個(gè)人存款外，還有企業(yè)存款。”一位業(yè)內(nèi)人士表示。

同時(shí)有機(jī)構(gòu)認(rèn)為，余額寶對(duì)銀行核心資產(chǎn)沖擊有限。“貨幣基金的規(guī)模和收益緊密相關(guān)，而收益率的高低與貨幣政策關(guān)系密切。市場(chǎng)流動(dòng)性緊張，貨幣基因收益水漲船高，從而造成資金流向貨幣基金，規(guī)模快速膨脹。一旦市場(chǎng)流動(dòng)性變得寬松，貨幣基金收益下降，規(guī)模也會(huì)出現(xiàn)‘大瘦身’，貨幣基金更多是一個(gè)蓄水池的作用。”業(yè)內(nèi)人士表示。

然而，無論如何，銀行存款搬家已經(jīng)成為事實(shí)，如何留住存款，成為銀行不得不面對(duì)的難題。銀行攬儲(chǔ)越來越難，看看別人家銀行都是怎么做的大部分銀行的理財(cái)產(chǎn)品都設(shè)有人民幣五萬元、十萬元的準(zhǔn)入門檻。這在經(jīng)濟(jì)學(xué)上具有一定的合理性：多服務(wù)一個(gè)用戶的邊際成本幾乎是一樣的。既然如此，從成本收益的角度考慮，把有限的資源優(yōu)先用來服務(wù)高凈值用戶，自然能為銀行創(chuàng)造更多的利潤(rùn)，銀行等金融企業(yè)在一定程度上忽視了來自草根市場(chǎng)的理財(cái)需求。然而，得益于互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，上述理論的邏輯正在逐步改變。

據(jù)麥肯錫早前對(duì)消費(fèi)者的一項(xiàng)調(diào)研顯示，隨著多樣化的金融產(chǎn)品滲透到三四線城市以及互聯(lián)網(wǎng)銀行的崛起，在快速增長(zhǎng)的零售銀行業(yè)務(wù)中，傳統(tǒng)銀行正失去市場(chǎng)份額，而存款也面臨著更加嚴(yán)峻的流失形勢(shì)。其中，富裕階層和北、上、廣、深四大一線城市的儲(chǔ)戶“撤離”銀行現(xiàn)象尤為明顯。

在國(guó)內(nèi)，通過提高存款利率、銀行理財(cái)收益，發(fā)行類余額寶基金產(chǎn)品等方式吸引存款成為很多銀行的選擇。

那么，除了提高銀行存款利率等與國(guó)內(nèi)類似的做法之外，國(guó)外的銀行是如何鼓勵(lì)用戶存款的？

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