第三方支撐架構 中小金融機構fintech轉型樣本金融
深入對接金融機構的需求并將非標化的服務形成標準化的技術、服務產品，傳統中小金融機構不具備新金融業態Fintech方面的技術優勢、大數據優勢或者是應用場景優勢，眾之金服服務金融及科技機構已達40余家。
近日，上海易貸網金融信息服務有限公司打造的金融科技集團眾之金服，宣布以銀氪、紛付、智寶數聚等平臺向中小銀行提供FINTECH技術支持。而這是繼6月末平安集團旗
近日，上海易貸網金融信息服務有限公司打造的金融科技集團眾之金服，宣布以銀氪、紛付、智寶數聚等平臺向中小銀行提供FINTECH技術支持。而這是繼6月末平安集團旗下的上海壹賬通公司成功轉型為Fintech輸出平臺后，又一家擬以金融科技技術深耕中小銀行的金融集團。
實際上，近年來金融機構發展新業務系統、新的技術系統的投資成本居高不下甚至不斷攀升，這對本就相較大型機構更為缺乏數據優勢、應用場景、IT支持的中小金融機構而言，技術升級、業務轉型顯得尤為困難。這一背景下，擁有金融科技技術輸出能力的第三方機構正在成為這些中小機構追趕大銀行、實現彎道超車的首選。
而瞄準這一需求，“技術供給”市場正在形成。眾之金服董事長兼CEO李寧介紹，“作為由宜貸網孵化、裂變而來的金融科技集團，下設板塊覆蓋從大數據風險管理、中小銀行技術外包服務到智能投顧等六大領域，將以金融科技為工具，幫助小型金融機構獲得更好的服務能力，促進各方融合發展，共同打造更具包容性與活力的小微金融服務生態體系。
借力獨立平臺
金融機構的變局已經來臨。隨著互聯網、大數據技術在金融領域的廣泛、深入應用，無論是傳統銀行、券商、信托等金融機構，還是互聯網資本孕育的如微眾銀行在內的金融“新貴”，都面臨著技術發展帶來的快速變革。
而業內認為，中小金融機構在這樣的行業洗牌中受到沖擊最大，“一方面，傳統中小金融機構不具備新金融業態Fintech方面的技術優勢、大數據優勢或者是應用場景優勢，另一方面，新業務系統、新的技術系統的投資成本居高不下甚至不斷攀升，成為中小金融機構轉型發展的攔路虎。”國內著名金融專家曾康霖教授、曹龍騏教授曾就該問題提及。
一個直觀的案例是，招商銀行2016年末推出的摩羯智投系統，其開發期為7年左右，該期間合計投入的直接和間接成本達到了7-8億元。而后續跟進的銀行一般需要投入5億元和至少3年的開發時間。
壹賬通相關技術負責人表示，“在金融行業飛速變化的今天，中小銀行面臨著難以與大銀行正面競爭的困境，隨著金融機構科技應用越來越多，中小銀行在金融科技方面的資金投入、人員培訓、場景搭建等基礎方面更加無法和大機構匹敵。”這意味著，中小金融機構一旦選擇獨立建設同類系統，將面臨巨大成本壓力，同時作為“后進生”，客戶面臨來自率先布局的大型機構分流。
“這正是第三方FINTECH機構的機會。獨立的金融科技平臺憑借自身多年的積累和技術投入，可以為這些機構形成系統或具體技術的服務輸出。”眾之金服方面相關人士表示，中小銀行獨立開發投資將被購買服務替代，成本將大幅下降。而更進一步，從銀行角度來看，“金融機構與金融科技企業應該有明確的業務邊界，應該讓專業的人去做專業的事，金融業務應該交給金融機構去做，金融科技企業則主要負責技術服務。”新網銀行行長趙衛星認為，使用自身優勢并借力他人長處，是中小金融機構效率提升、彎道超車的關鍵。
截止目前，已有廣東銀行同業公會和深圳銀行業協會宣布支持中小銀行通過“以租代購”或支付一定的系統維護使用費用的方式“裝備”第三方提供的技術系統。
非標服務輸出標準化
根據《中國直銷銀行發展報告及指標體系》顯示，目前國內以獨立APP運作的直銷銀行超過90家，但月活躍用戶超過1000的僅有33家，超過1萬的占比不足兩成。起步階段的直銷銀行仍以現有理財產品線上化為主，呈現較為嚴重的同質化特征。
“很多人認為中小銀行和金融科技的對接，或者說中小銀行的互聯網技術轉型不過就是將理財產品的銷售放到移動端或PC端，事實卻不是這樣。甚至可以說，如果僅僅這樣做，第三方FINTECH機構將和這樣轉型的機構一樣，面臨更加激烈的競爭和更殘酷的淘汰率。”一位互聯網金融人士告訴記者，中小銀行雖然規模不如大型機構，但其往往具有特色化優勢，在結合FINTECH技術轉型時，需要依托其原有優勢，更為精準地運用相關服務、產品。而這就意味著，第三方FINTECH機構應擁有更為深入的技術創新和模式創新，深入對接金融機構的需求并將非標化的服務形成標準化的技術、服務產品，既滿足具體特色化需求又可以“大量復制”、廣泛應用到市場中。
對于這一觀點，中國金融研究院副院長錢軍也指出，區域性銀行雖然不及傳統銀行規模大，但在本地化和靈活性方面有優勢，在金融科技轉型上，可以先以機構自身的重要業務為基礎，進行試點突破。例如對于一些中小銀行而言，其最重要的業務便是存款營銷，因此，中小銀行可以先通過對已有客戶進行數據分析建立一個客戶存款分析及用戶畫像系統，通過精準營銷推進業務發展。其次，還可以通過與專業的金融科技、金融服務公司合作，對內部的技術和組織環節進行改造。包括從內部數據孵化出新的數據，進行數據的進一步開發應用，以及通過有效的跨界、跨業合作實現機構內外數據共享。
“以眾之金服為例，旗下金融科技細分板塊達到六個，覆蓋大數據風險管理、中小銀行技術外包服務、新型消費金融資產管理、智能投顧等六大領域。其中如智寶數聚，其是眾之金服旗下大數據品牌，其推出的全面智能風控系統，實現精準的風險定價。而銀氪則是眾之金服集團旗下面向小微金融機構的產品服務品牌。其依托集團在互聯網金融領域多年的技術積淀和運營經驗，為客戶提供一站式解決方案，包含：小微金融機構互聯網應用系統設計、開發、交付和服務，產品推廣和運營，創新金融產品設計等。銀氪已與國內數家銀行全面合作。”上述眾之金服人士告訴記者。
據了解，截止目前，眾之金服服務金融及科技機構已達40余家，包括中國人壽、北斗衛星、優聯金服、恒豐銀行、遂寧銀行、宜賓商業銀行等。
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