借款人畫像：20余萬條校園貸記錄全剖析金融
很長時間以來，校園貸就像是一團在泥水里浸過的海綿，時不時會被擠出負面消息。輿論的抨擊、平臺的惴惴不安、監管層的政策頻發，在這層層的陰霾之下，我們卻從未正視過校園貸背后的借款人群體和…
很長時間以來，校園貸就像是一團在泥水里浸過的海綿，時不時會被擠出負面消息。輿論的抨擊、平臺的惴惴不安、監管層的政策頻發，在這層層的陰霾之下，我們卻從未正視過校園貸背后的借款人群體和龐大的借款需求。
不管校園貸是否永遠消失，但這一部分借款人和其借款需求依然存在，依然等待著一種新的業務模式來匹配。本文中，筆者搜集了20多萬條校園貸歷史借款記錄作為樣本，以人群畫像的方式，從多個維度剖析那群校園貸幫助過的人們。
一、借款人群屬性
1.性別分布
剔除所有無法確認借款人性別的借款記錄后，我們把所有借款人分類。從結果看，男性借款人數量及借款金額總和幾乎為女性的三倍。而根據教育部公布的最新數據顯示，在普通本專科院校中，女性占總人數的51.74%。可見，相比于女性，男性借款人有更大的借款需求。這主要是因為，在絕大多數情況下，男性相比于女性，會更獨立。特別是在經濟上，大學男生更傾向于脫離父母的經濟支持。
而在不同借款用途下，男女借款人數的分布基本維持3:1的比例，但又有所差異。圖2顯示，女性在教育和購物上的借款欲望要高于創業和旅游。一方面，出于對美的渴望和對生活品質的要求，女性在購物上有著與生俱來的動力;另一方面，現代女性，特別是高學歷女性對于自身的知識水平的要求越來越高。
2.地區分布
考慮到個人收入水平可能與借款需求有關，筆者以各省份借款人數和2015年居民人均可支配收入為指標作圖，如圖3所示。可見，校園貸借款人群的地區分布存在明顯的集群現象。其中：
(1)A區域：北京、上海兩大高度城市化地區，人均可支配收入遠超其他省份，借款人數極少。
(2)B區域：均為沿海地區，有得天獨厚的地理優勢，收入水平普遍較高，但受到人口數量、消費理念等影響，借款人數差異較大。
(3)C區域：幾乎全部為西部地區，受經濟發展條件限制，人均可支配收入較低，是校園貸借款人群的主要來源，占總數的73.53%。
(4)D區域：內陸或偏遠地區，收入水平低，人口少。
由于各省份人數差距較大，因此以借款人數作為衡量借款需求度的標準較為粗糙。我們定義借款需求度=每萬人中的借款人數/(居民人均可支配收入-居民人均消費)*10000，計算結果見表1。
3.教育背景
(1)學校
我們將校園貸借款人所在院校分為重點大學、普通本科、高職高專、獨立學院和其他五個類型。其中，普通本科和高職高專是借款人群的主要來源，分別占48.76%和34.72%。這是因為國內大部分院校都屬于這一類型。而從平均借款金額角度看，高職高專的平均借款金額明顯小于其他類型。另外，由于創業及教育類型借款較多，重點大學學生人群的平均借款金額最高。
(2)專業
校園貸借款人多為理工科專業，占總借款人數的50%以上。這與中國大學生群體中理工科人數較多有一定關系。而且，絕大多數的高職高專院校以工科專業為教學方向。另外，藝術生、金融經濟方向的學生占比也較高。
(3)年級
二年級生在整個校園貸借款人群體中占比較高，達到37.10%。因為在這個階段，學生消費需求開始膨脹，但缺少實習工資等收入渠道，容易產生收支不平衡的現象。需要說明的是，由于無法獲取到借款人的學歷狀況，因此數據未對本科生、研究生等作區分。因此低年級生實際借款人數占比會比圖示值小。
二、借款人行為分析
1.借款用途
校園貸借款的用途相對比較集中，主要包括資金周轉應急、創業、消費、購物、助學、培訓、旅行、投資等。我們將這些用途劃分為資金周轉、創業、教育、購物、旅游、其他六個大類。由于資金周轉與另外幾個類別存在用途重疊的情況，因此下文不對其作分析。
隨著就業壓力的持續加大，越來越多的大學生選擇了自主創業的道路。由圖8可見，校園貸成了創業學生募集創業資金的重要渠道之一。另外，助學、培訓類的教育借款僅次于創業性借款。大學生助學貸款是國家解決教育公平問題的有效手段之一。但僅僅依靠政府性支出顯然無法覆蓋所有貧困學生的教育支出。而校園貸成為了大學生助學貸款的重要補充。
2.借款時間分布
通常，一個季節性的時間序列包含三個部分：季節性變化、趨勢變化、無規則變化。這里，我們只分析前兩種變化。
(1)季節性變化
校園貸借款人群在借款時間上有明顯的季節效應。以合計借款人數為例，一方面，從學生開學到寒暑假前的一段時間內，借款人數數量逐漸上升，并在放假前的一個月達到最大值。這一數據特征印證了目前存在于大學生群體之中的一普遍現象：父母往往會在開學前給子女提供一整個學期的生活學習用資金，但隨著時間推移，這些大學生手中可支配的資金越來越少，以至于無法覆蓋日常的經濟支出，不得不通過校園貸平臺借款。另一方面，大多數學生放假在家期間，生活支出大大減少，因此借款人數的最低點會在學生放假期間達到。
(2)趨勢變化
可以看到，隨著超前消費觀念的深入人心，大學生越來越重視自己的生活質量，因此對于購物的小額借款需求有明顯的增長趨勢。另外，為了應對各種各樣的學業外考試，大學生不得不去參與形形色色的教育培訓。高昂的培訓費用推動了大學生教育性質借款需求的上升。相對而言，創業型借款由于金額較大，需求下降明顯。
3.還款情況分析
“裸條”、暴力催收等一系列負面事件的發生使校園貸臭名昭著。而導致這些事件發生的根本原因是大學生還款能力普遍較弱，缺乏可靠的還款保障。我們假設有過逾期還款記錄的借款人為逾期借款人，有過未還款記錄的借款人為違約借款人，定義指標逾期幾率=逾期借款人數/總借款人數，違約幾率=違約借款人數/總借款人數。就樣本數據而言，逾期幾率和違約幾率分別為0.3674、0.1028。
為了對還款情況做更細致的分析，我們計算了更多細分維度下的逾期幾率和違約幾率。從性別角度看，女性的逾期和違約幾率明顯低于男性。這也反映了女性在個人用度管理上的天賦。另外，來自重點大學的借款學生有更強的信用意識，而高職高專院校人群則是逾期和違約的重災區。在借款用途層面，教育用借款違約幾率最低，僅為0.0920。
如圖11所示，就地區維度分析，不同省份的逾期、違約幾率呈紡錘形分布，數據居于中間值的省份較多，兩頭較少。逾期和違約幾率最高的是新疆，分別為0.4843、0.1586，最低的是上海，值為0.3082、0.0567。從整體趨勢看，逾期、違約幾率由沿海向內陸遞增，這與目前國內的經濟形勢及人口分布狀況基本保持一致。
總結
從歷史數據可以發現，校園貸借款的熱度有明顯的地區分布差異，學生對于借款的需求增長趨勢顯著。一方面，我們需要培養學生的個人資金用度管理能力，以減少過度消費行為帶來的收支失衡;另一方面，大學生依然需要一個穩定的渠道來獲取短期的周轉資金，特別是對于低違約率的教育用途借款。
【來源：盈燦咨詢 作者：袁鑫強】
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