七大跡象顯示：Fintech已被炒作過度金融
倫敦政經(jīng)商業(yè)評論刊發(fā)區(qū)塊鏈專家言論稱，很多現(xiàn)在市面上的Fintech工具太過復(fù)雜，難以解決實際問題，應(yīng)用效果上甚至還不及已有科技，
倫敦政經(jīng)商業(yè)評論刊發(fā)區(qū)塊鏈專家言論稱，很多現(xiàn)在市面上的Fintech工具太過復(fù)雜，難以解決實際問題，應(yīng)用效果上甚至還不及已有科技，并列舉七大跡象，辨別什么樣的Fintech虛有其表，炒作過度。Fintech(金融科技、互聯(lián)網(wǎng)金融)顧名思義，是指利用科技創(chuàng)新手段推出更有效率的金融服務(wù)，達(dá)到搶占市場份額甚至顛覆傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)體系的目的。Fintech概念近年來火到不行，區(qū)塊鏈、P2P、智能投顧等等層出不窮，一浪更比一浪火爆，對于有IT從業(yè)經(jīng)驗的專業(yè)人士來說都難分虛實，更別提那些沒有技術(shù)背景的人。金融行業(yè)對于“讀懂”Fintech、有效鑒別哪些是貨真價實Fintech的需求越來越迫切。倫敦政經(jīng)商業(yè)評論7月4日刊發(fā)區(qū)塊鏈專家Martin Walker(先后在美林、匯豐、蘇格蘭皇家銀行等機構(gòu)任市場技術(shù)總監(jiān))專題文章，列出以下七大跡象，辨別什么樣的Fintech虛有其表，炒作過度。
1. 新科技聲稱要解決的問題以前并不存在，而這些問題往往是由新科技本身造成的
談到這類沒事找事的Fintech，比特幣作為最佳案例當(dāng)之無愧。比特幣的簇?fù)韨兟暦Q，比特幣解決了過去數(shù)字貨幣中普遍存在的所謂“雙重支付”的問題。
數(shù)字貨幣不像硬幣，只是一份電子檔案，可以被復(fù)制，同一個數(shù)字token被重復(fù)花用，很容易造成惡性通脹，進(jìn)而導(dǎo)致失信于人停止流通。比特幣去中心化、繞開第三方驗證之后，只能通過復(fù)雜的區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行交易記錄，防止出現(xiàn)雙重支付的問題。那么在Walker看來，要怎樣防止數(shù)字貨幣像mp3文件那樣被多次拷貝使用呢?
簡單啊，創(chuàng)造貨幣時別拋下中央授信機構(gòu)不就行了!現(xiàn)代金融體系賴以維系的電子支付方式之所以行得通，就是因為現(xiàn)代貨幣往往是以商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表上的負(fù)債項目，或央行資金儲備的形式存在的。
這些授信機構(gòu)自己就會杜絕“雙重支付”的發(fā)生，絕不會允許一分錢被拿出來花兩次。如果哪天央媽開始發(fā)行數(shù)字貨幣了，對于近年來價格暴漲的比特幣、以太幣等等來說，恐怕將是滅頂之災(zāi)。
2. 新科技將基于現(xiàn)有系統(tǒng)功能的有限創(chuàng)新吹噓成是極大的成功
要真正創(chuàng)建一套完全跳脫現(xiàn)有商業(yè)邏輯的Fintech，其實是非常困難的事情。
即使是最初級的區(qū)塊鏈解決方案，也必須支持某種形式的編程邏輯、數(shù)據(jù)存儲手段或數(shù)據(jù)分發(fā)方式。有了這些核心組件，誰都可以在金融系統(tǒng)中搞出一套所謂的“Fintech”出來。
真正應(yīng)該關(guān)心的問題是，新科技能否以更快捷、更便宜或更安全的方式，完成現(xiàn)有系統(tǒng)就可以完成的事情。
3. 完全不考慮將新科技整合進(jìn)現(xiàn)行架構(gòu)的成本和復(fù)雜程度
除非狂妄到覺得自己完全替代一切現(xiàn)行架構(gòu)和規(guī)范，任何Fintech都必須考慮到接入當(dāng)下龐大金融體系的兼容性問題。
如果真的有Fintech試圖從零開始建立一套屬于自己的金融生態(tài)圈，作為用戶和投資者就更需要警惕了。
4. 技術(shù)團(tuán)隊沒法闡明比起已有科技而言，他們原創(chuàng)的新科技到底好在哪里
在聰明勤勞的人手中，計算機和軟件可以被用來創(chuàng)造各種各樣令人眼前一亮的好東西;然而這也同樣意味著，無能的人也可以創(chuàng)造出爛到掉渣的系統(tǒng)，F(xiàn)intech也概莫能外。
如果創(chuàng)造Fintech的技術(shù)團(tuán)隊都沒辦法講清為什么他們的新科技更好，F(xiàn)intech本身當(dāng)然也就毫無意義。況且“更好”并不僅僅是停留在概念層面上的認(rèn)同，更應(yīng)該是在實際技術(shù)機制上的革新進(jìn)步。
5. 若與現(xiàn)有科技一視同仁，新科技將無法滿足相關(guān)法律法規(guī)要求
盡管個別銀行的行為有時會成為漏網(wǎng)之魚，甚至帶來整個金融市場的系統(tǒng)性危機，但不管是從企業(yè)內(nèi)部還是監(jiān)管部門的角度來看，目前還是有很多非常嚴(yán)格的法律法規(guī)要求需要遵守。
這些法律法規(guī)涵蓋金融安全、環(huán)境抗壓、客戶隱私以及監(jiān)管透明。這些規(guī)則的存在都是有理由的，不會因為技術(shù)方面的革新，就被掃進(jìn)故紙堆。
6. 新科技的倡導(dǎo)者聲稱“你不需要了解它如何運作，你只需要相信它會改變世界”
我們每天都在接觸和使用無數(shù)的科技產(chǎn)品，而不用去了解它們的工作原理，飛機、電腦、微波爐都是例子。然而，F(xiàn)intech(尤其是與分布式賬簿distributed ledger相關(guān)的科技)與這些我們?nèi)粘＝佑|的科技產(chǎn)品之間存在著巨大差異。
每天，飛機都載著乘客跨越大洋，我們用微波爐加熱食物，而電腦幾乎是我們工作生活當(dāng)中不可或缺的組成部分。和所有這些真正在日常生活中實際應(yīng)用的科技相比，許多Fintech相關(guān)科技似乎不過只是引起炒作的噱頭而已。
如果Fintech還無法證明其在現(xiàn)實世界中發(fā)揮的作用，那么人們真的需要了解它的工作原理，才能夠?qū)ζ鋬r值做出判斷，否則的話就不過是盲從或妄想而已。
7. 每當(dāng)遭到批評或質(zhì)疑，新科技的倡導(dǎo)者就會擺出“技術(shù)采用生命周期”加以駁回，聲稱在最終成功之前總會經(jīng)歷一段差評消極期
所謂的技術(shù)采用生命周期 (Technology Adoption Cycle) 有很多種表現(xiàn)形式，包括聞名于世的Gartner技術(shù)成熟度曲線 (Gartner Hype Curve，下圖) 。
當(dāng)倡導(dǎo)者們面臨對新科技提出的問題乃至于批評時，往往會拿出這樣的圖標(biāo)，宣稱這些反對聲音不過是因為身處“幻滅期”，最終總會進(jìn)入“復(fù)蘇期”的。他們聲稱只要再堅持五到十年，追加投入個幾億美元，這些新科技就會帶來豐碩的回報，
在很多情況下，這樣講確實沒錯，新科技是需要很長時間才能夠發(fā)展成熟到足以被廣泛采用。然而，更多的所謂“技術(shù)創(chuàng)想”不過只是愚蠢而已，永遠(yuǎn)沒法真正為人所用。
數(shù)個世紀(jì)以來人們都在徒勞地尋找點石成金的方法，直到他們發(fā)明了首次公開發(fā)行(IPO)這檔子事。要找到真正能夠增加價值的新科技，必須要善于提出問題，甚至帶著批判的眼光看待Fintech這樣新生事物，這才是幫助設(shè)想雛形變成成熟有用產(chǎn)品的關(guān)鍵。
【來源：黃金頭條 作者：張一葦】
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