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螞蟻花唄資料圖?

螞蟻花唄軟暴力催收爭議纏身9年，行業(yè)應推動催收法出臺

本文作者：樊博?

6月30日，重慶螞蟻消費金融有限公司（下稱“螞蟻消金”）對外發(fā)布《2023年可持續(xù)發(fā)展報告》。

在報告中，螞蟻消金大幅地列舉了其在普惠金融方面所取得的成就，目前，螞蟻消金已經(jīng)服務超過4億消費者，其中超60%花唄用戶來自三四線及以下城市，接近一半來自中西部地區(qū)。他們的職業(yè)多為制造業(yè)工人、建筑業(yè)工人、批發(fā)零售從業(yè)者、教師和公務員等。

螞蟻消金成立于2021年6月，旗下?lián)碛小盎▎h”和“借唄”兩款頭部消費金融產(chǎn)品。螞蟻消金可持續(xù)發(fā)展報告顯示，超 60%花唄消費者此前無信用卡使用記錄，花唄是其首個消費信貸產(chǎn)品。

但在廣受關注的貸后催收方面，報告僅用“在貸后領域嚴格把控催收公司準入條件，建立科學管理體系，充分保障消費者權(quán)益”來闡述其催收理念。其中關于打擊反催收的內(nèi)容，多于對催收的描述。

螞蟻消金對催收的描述，與“花唄”、“借唄”催收行為本身的討論熱度不符，呈現(xiàn)內(nèi)容的力度不夠。

“花唄”涉嫌軟暴力催收

2015年4月，花唄正式上線，主要用于在天貓、淘寶上購物。如今花唄的使用場景不僅拓展到了線下，還拓展到了其他平臺。用戶也超過了4億人，而與花唄同時期上線的借唄，對外借貸規(guī)模也不斷增加，使得許多無法從銀行獲得貸款的群體，首次獲得了貸款。這其中的原因是螞蟻消金通過其自身數(shù)據(jù)科技、智能風控等技術(shù)，使得花唄、借唄的借錢門檻不斷降低，使用場景不斷豐富，消費群體不斷擴大。

但與螞蟻消金的科技促進普惠金融形成對比的，是螞蟻消金的催收方式9年來可能幾乎沒有實質(zhì)性變化。

上線五個月后，花唄被爆以聯(lián)系關系人的方式提醒借款人還款，有用戶使用花唄的賒賬消費功能后逾期未還款，花唄的催收人員在欠款人支付寶記錄上發(fā)現(xiàn)，欠款人給第三方送過粽子，收貨人信息留有該第三方的聯(lián)系電話。花唄工作人員就找到了這個第三方，要求其協(xié)助聯(lián)系欠款人。該做法被指侵犯用戶隱私，隨后花唄暫停了關系人催收的做法。

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現(xiàn)在，花唄催收的亂象依然存在。以“花唄 爆通訊錄”為關鍵詞在黑貓投訴上搜索，可以搜索出1554條投訴。爆通訊錄指的是不僅向借款人本人打電話、發(fā)短信催收，還會騷擾借款人通訊錄中的好友。這一做法與花唄9年前被指通過第三方關系人催收類似。

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此外，黑貓投訴顯示，以“花唄催收”為關鍵詞搜索，可以搜索到10169條投訴。

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以“花唄逾期”為關鍵詞搜索，可以搜索到14156條投訴。

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以“借唄催收”為關鍵詞搜索，可以搜索到16872條投訴。

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以“借唄逾期”為關鍵詞搜索，可以搜索到18632條投訴。

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這些關于催收的投訴，除“爆通訊錄”以外，還包括“泄露個人隱私”、“騷擾家人”等行為。

除了網(wǎng)絡投訴，“花唄”、“借唄”也涉及訴訟，天眼查顯示，花唄原主體公司重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司，在2023年因人格權(quán)糾紛被起訴，同時被告的還包括遼寧盛恒（上海）律師事務所，這是一家負責催收的律師事務所。

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2023年5月，重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司同樣被起訴，同時被告的還有深圳市融關信息咨詢有限公司，該公司同樣是負責催收的機構(gòu)。

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此外，重慶螞蟻消費金融有限公司，也因隱私權(quán)糾紛、人格權(quán)糾紛等被消費者起訴。

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螞蟻應更多采用法律途徑催收

螞蟻消金并非僅是軟暴力催收的受益方。反催收團體的存在，使得螞蟻消金也成為了軟暴力催收的受害者。

反催收從業(yè)人員有一些是由非法催收組織人員轉(zhuǎn)型而來的，他們知道催收的痛點，懂得如何誘導催收人員無法控制自己的情緒。這些反催收人員會抓住催收人員言語行為中的漏洞，對催收人員的不當言行進行投訴，反復向貸款機構(gòu)施壓，以此達到低息還款、分期還款、停息掛賬的目的。

在催收行業(yè)仍存在著大量灰色地帶的情況下，螞蟻消金應通過數(shù)據(jù)分析，對逾期者進行分類，分辨出那些難以通過電話催收途徑就能回款的群體。通過新技術(shù)，對這些逾期貸款進行批量訴訟，不僅批量制作法律卷宗，律所和法院還可以批量受理案件，可以批量送達法院通知，借貸雙方還可以自動進行訴前調(diào)解，以及使法院獲得智能審判功能。

相關專家認為，催收本身就是一個技術(shù)含量很高的流程。螞蟻消金在放款時所采用的新技術(shù)，應該同樣運用在貸后催收上，將許多通過催收員施壓的流程，通過新技術(shù)，轉(zhuǎn)變?yōu)橥ㄟ^法律途徑解決。

應推動《催收法》的出臺

批量訴訟仍然屬于新技術(shù)下的一種嘗試。對于預防軟暴力催收，更重要的是隨著個人信貸市場不斷發(fā)展，讓催收行業(yè)本身變得更加規(guī)范。這需要對催收、暴力催收、軟暴力催收進行精確的法律定義。

5月15日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會正式發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)金融貸后催收業(yè)務指引》，該指引對約束軟暴力催收有一定的作用，但因為由行業(yè)協(xié)會發(fā)布，對催收行為并無強制約束力。

事實上，在如何約束暴力催收方面，發(fā)達國家有一整套經(jīng)驗可供借鑒。以美國為例，美國在1977年制定了《公平債務催收法》，以規(guī)范債務催收人的收債行為，保護金融消費者合法權(quán)益，促進債務催收市場的公平競爭。金融危機后，美國在2010年通過《多德—弗蘭克華爾街改革與消費者保護法案》對前述法律進行修訂。

《公平債務催收法》對債務人的催收行為進行了詳細的規(guī)定，如債務收取人與第三方的溝通，如果消費者之前沒有表示同意，或無有管轄權(quán)法院的授權(quán)，或非使司法救濟生效的合理必要條件，債務收取人不得就債務收取事宜與除消費者、消費者的代理律師、消費者征信機構(gòu)（在法律允許時）、債權(quán)人、債權(quán)人的代理律師或債務收取人的代理律師之外的任何人進行溝通。

對于違反《公平債務催收法》的債務收取人，將受到實質(zhì)的懲罰。如在個人訴訟中，法庭可以判決其支付其所造成的額外損害，但金額不超過1000美元。

除了美國，英國在1974年出臺了《消費信用法》，日本也出臺了《債權(quán)管理回收業(yè)特別措置法》，保護金融消費者在債務催收過程中的合法權(quán)益。

美國還成立了催收協(xié)會，如美國國際信用收賬協(xié)會，這是商業(yè)債務催收行業(yè)的自律組織，通過制定嚴格的職業(yè)道德準則來維護征信行業(yè)的穩(wěn)定、公允和健康發(fā)展，并為相關從業(yè)人員提供專業(yè)教育，舉辦從業(yè)人員執(zhí)照的培訓和考試等，同時還受理消費者對其會員的投訴。

結(jié)語

從借款人角度出發(fā)，為防止債務成為一輩子的負擔，除出臺債務法以外，還需要推動個人破產(chǎn)機制的形成，使債務人在滿足一定條件下，進行破產(chǎn)清算，從而開始新的生活。

事實上，若是仍然放任催收處在灰色地帶，不僅使得欠債人的利益收到損失，螞蟻消金自身的品牌形象也將不斷被影響。因此，螞蟻消金作為頭部平臺應該與其他平臺一起積極行為，將催收納入法治的軌道。