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出品｜華博商業(yè)評(píng)論

6月30日，重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司（以下簡(jiǎn)稱“螞蟻消金”）發(fā)布了2023年ESG報(bào)告，這是該公司自成立以來(lái)發(fā)布的首份ESG報(bào)告。

根據(jù)ESG報(bào)告，截至2023年末，螞蟻消金已經(jīng)服務(wù)超過(guò)4億消費(fèi)者；超60%來(lái)自三四線及以下城市。超60%消費(fèi)者此前無(wú)信用卡使用記錄，花唄是其首個(gè)消費(fèi)信貸產(chǎn)品；螞蟻消金稱，花唄提供最長(zhǎng)41天免息期，約75%的消費(fèi)者使用花唄未支付過(guò)利息費(fèi)用。

有媒體注意到，螞蟻消金在ESG報(bào)告介紹了其獨(dú)具特色的“明星來(lái)電”服務(wù)。通過(guò)該服務(wù)，消費(fèi)者可以在花唄頁(yè)面里，自主選擇明星語(yǔ)音包，由自己喜歡的人和聲音來(lái)進(jìn)行還款提醒，目前訂閱來(lái)電提醒的人數(shù)超過(guò)6000萬(wàn)；花唄明星來(lái)電歷史合作的IP包括《乘風(fēng)破浪的姐姐》、《你好火焰藍(lán)》等，合作過(guò)的明星包括胡歌、王一博、楊迪等。

據(jù)悉，選擇訂閱明星來(lái)電的消費(fèi)者，如果每月的還款日前三天還沒(méi)有還款，就會(huì)觸發(fā)電話提醒。報(bào)告期內(nèi)訂閱來(lái)電提醒人數(shù)超過(guò)6000萬(wàn)，因?yàn)榱?xí)慣提前還款，預(yù)約的消費(fèi)者中，有2000萬(wàn)人一年都不會(huì)觸發(fā)還款提醒。

螞蟻消金披露的另一個(gè)數(shù)據(jù)顯示，從前有80%的消費(fèi)者是因?yàn)椤坝腥ぁ⒑猛妗边x擇訂閱明星來(lái)電；現(xiàn)在55%的消費(fèi)者是為了“提醒自己別忘記還款影響征信”。

不過(guò)，螞蟻消金雖然號(hào)稱歷史上和多位明星IP合作過(guò)，但是打開(kāi)支付寶發(fā)現(xiàn)，花唄明星來(lái)電服務(wù)語(yǔ)音包中僅有花小唄和古裝劇《星落凝成糖》兩種選擇，且無(wú)法具體選擇《星落凝成糖》中的某一位明星的聲音作為“明星來(lái)電”提醒。

明星來(lái)電，乍一看讓催收有了“人情味兒”，但實(shí)際效果如何或許還要打個(gè)問(wèn)號(hào)。正如有網(wǎng)友吐槽：用明星語(yǔ)音催收就好比用自己喜歡的歌曲當(dāng)鬧鐘。用自己喜歡的歌當(dāng)鬧鐘本是為了催促自己起床，但最后只會(huì)讓自己厭惡這首歌曲；用喜歡的明星語(yǔ)音催收，最終恐怕會(huì)讓自己“脫粉”。或許正因?yàn)槿绱耍▎h催收難以找到明星IP合作。

螞蟻消金之所以會(huì)想出這個(gè)點(diǎn)子也有自己的難處。螞蟻消金財(cái)報(bào)顯示，截至2023年末，該公司的資產(chǎn)總額為2396.69億元，負(fù)債總額為2167.28億元，所有者權(quán)益總額為229.41億元，凈利潤(rùn)總額為1.52億元。

在消金公司中，螞蟻消金的資產(chǎn)總額已經(jīng)一騎絕塵，但是凈利潤(rùn)水平只能排在行業(yè)末尾；這無(wú)疑是受“花唄最長(zhǎng)41天免息期，約75%的消費(fèi)者使用花唄未支付過(guò)利息費(fèi)用”的業(yè)務(wù)模式影響。

螞蟻消金董事長(zhǎng)金曉龍也在2023年ESG報(bào)告的致辭中舉了一個(gè)例子：“我們的一位用戶李先生，他算過(guò)一筆賬，‘買(mǎi)臺(tái)電腦6000塊，用商家提供的12期免息付款，每個(gè)月還500塊，剩下的錢(qián)存余額寶，一年也有幾十塊收益，這個(gè)錢(qián)不拿就是我虧了’。這是我們很多用戶的心聲，花唄有最長(zhǎng)41天的免息期，還有許多合作商家提供了分期免息，消費(fèi)者可以延后付款，暫時(shí)省下來(lái)的錢(qián)購(gòu)買(mǎi)短期理財(cái)可以增加收益。實(shí)際上75%的花唄用戶從來(lái)沒(méi)有支付過(guò)任何利息費(fèi)用，我們的產(chǎn)品給用戶帶來(lái)了實(shí)實(shí)在在的好處，我們非常開(kāi)心。”

在這一意義上，螞蟻消金的確踐行了普惠金融的理念。但是金融機(jī)構(gòu)要運(yùn)轉(zhuǎn)和盈利，回款和催收依然是難以逾越的障礙，而螞蟻消金龐大的業(yè)務(wù)量導(dǎo)致這一問(wèn)題更加嚴(yán)峻。

黑貓投訴平臺(tái)顯示，支付寶的累計(jì)投訴量超過(guò)12萬(wàn)，其中不少投訴與花唄有關(guān)。

7月18日，一名消費(fèi)者稱，自己在借唄花唄有欠款，由于懷孕生孩子一直沒(méi)工作，和支付寶協(xié)商分期還款一直不同意，近期催收機(jī)構(gòu)給親人朋友打電話，違法催收，威脅本人。

同日，另一名消費(fèi)者表示，自己欠支付寶花唄幾萬(wàn)塊，現(xiàn)在還了只剩5000多塊，其本人多次和商家協(xié)商，鑒于疫情壓力能否分期還款但是多次遭到拒絕。該消費(fèi)者堅(jiān)持每個(gè)還幾百塊。而支付寶三天兩頭給打電話要起訴該消費(fèi)者，還影響了家庭和工作。

有評(píng)論指出，暴力催收的效果很有限，甚至?xí)杩钊说倪€款能力和還款意愿，最終導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者“雙輸”的局面。

5月15日，《互聯(lián)網(wǎng)金融貸后催收業(yè)務(wù)指引》對(duì)外發(fā)布，標(biāo)志著催收管理正在向規(guī)范化靠攏，暴力催收將會(huì)被進(jìn)一步限制。在這樣的社會(huì)背景下，明星語(yǔ)音來(lái)電服務(wù)或許可以成為一種替代方案。