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出品｜華博商業(yè)評論

近兩年，360業(yè)績慘淡，網(wǎng)上出現(xiàn)不少看衰“紅衣教主”的聲音，殊不知“教主”已經(jīng)靠金融實(shí)現(xiàn)了“奇富”。

近日，互聯(lián)網(wǎng)助貸平臺龍頭奇富科技（原360數(shù)科）（QFIN.O/3660.HK）發(fā)布2023年四季度及全年財(cái)務(wù)業(yè)績。

根據(jù)財(cái)報(bào)，四季度，奇富科技實(shí)現(xiàn)凈收入44.96億元，同比增加15.08%；公司股東應(yīng)占凈利潤11.12億元，同比增長27.49%。從全年來看，2023年，奇富科技全年實(shí)現(xiàn)凈收入162.90億元，同比下降1.59%；公司股東應(yīng)占凈利潤42.85億元，同比增長6.49%。

雖然業(yè)績增速有所放緩，但其盈利水平卻高到令人咋舌。過往三年，奇富科技合計(jì)實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤為140.1億元，而且毛利率均維持在80%以上。

相比之下，作為主業(yè)的360這三年業(yè)績則慘不忍睹，2020年至2022年?duì)I收凈利潤連續(xù)三年暴跌，營收從116.15億元降至95.21億元，凈利潤從29.13億降至2021年9.02億元，2022年則暴虧22.04億元。2023年延續(xù)巨額虧損，業(yè)績預(yù)告歸屬于母公司所有者的凈利潤約為-5.5 億元至-3.7 億元。

奇富科技已經(jīng)成為周鴻祎旗下最賺錢的公司，主要提供網(wǎng)貸撮合服務(wù)。而這樣一門堪稱“暴利”的生意，當(dāng)年周鴻祎卻是嗤之以鼻的。周鴻祎曾表示“搞不懂為什么全中國的互聯(lián)網(wǎng)公司，都奔著金融去”。事到如今，想必周鴻祎已經(jīng)明白其中道理了。

對于奇富科技，有人可能會覺得陌生，但提到360借條很多人應(yīng)該都有所耳聞，甚至在上面借過錢，360借條正是奇富科技的前身。

2016年P(guān)2P網(wǎng)貸賽道異常火爆，當(dāng)同行紛紛做起金融時(shí)，“不做金融”的周鴻祎最終也忍不住殺了進(jìn)去，成立360金融，開展網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，360借條便是主要拳頭產(chǎn)品，類似于京東白條、螞蟻花唄等。

但360金融成立后沒幾年，P2P就遭遇了整治，五千多家P2P頃刻覆滅，僥幸活下來平臺要么轉(zhuǎn)型為小貸公司，要么轉(zhuǎn)型為助貸機(jī)構(gòu)。

在P2P遭遇嚴(yán)監(jiān)管后，360金融幾度更名。2020年8月，公司品牌由“360金融”更名為“360數(shù)科”，去掉金融屬性，貼上了科技的標(biāo)簽。2023年2月，360數(shù)科再次宣布公司品牌更名為奇富科技，與360品牌進(jìn)行了切割。

據(jù)介紹，奇富科技的品牌含義為“用先進(jìn)科技，為社會創(chuàng)造財(cái)富”，“奇”代表著科技探索、創(chuàng)新實(shí)踐；而“富”則代表通過提供豐富、高效的金融科技解決方案，幫助用戶實(shí)現(xiàn)共同富裕。

從目前來看，奇富科技用了多少“先進(jìn)科技”無從知曉，但通過收取高額貸款服務(wù)費(fèi)，自身在短短數(shù)年內(nèi)實(shí)現(xiàn)了“奇富”倒是真的。

在公開場合，周鴻祎對旗下互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)諱莫如深，畢竟“紅衣教主”向來以“科技大佬”示人，靠金融“搞錢”與其“科技大佬”的人設(shè)確乎有些格格不入，尤其是網(wǎng)貸這種生來就貼著“高利貸”標(biāo)簽刀口舔血的生意。

在2022年年報(bào)中，奇富科技聲稱，公司堅(jiān)持任何貸款的內(nèi)部回報(bào)率（IRR）均不應(yīng)超過36%。然而據(jù)已披露的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，截至2022年12月31日，奇富科技IRR超過24%的貸款余額為54億元，主要是2022年6月30日之前的撮合貸款，占比4.1%。截至2021年同期，IRR超過24%的貸款為621億元，占比43.7%。

24%和36%是2015年9月最高人民法院發(fā)布《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》劃出的兩條紅線，以應(yīng)對“野蠻生長”的P2P網(wǎng)貸亂象。

該規(guī)定把民間借貸劃了24%和36%兩根線，分成了三個(gè)區(qū)域，利率在24%以內(nèi)的受法律保護(hù)，即出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持；年利率在24%—36%之間是自然債務(wù)區(qū)，這類債務(wù)則依據(jù)當(dāng)事人合同約定；而年利率36%以上的借貸合同為無效，如果借貸雙方約定的利率超過年利率36%，借款人有權(quán)請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息。

2020年8月，最高人民法院發(fā)布《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（簡稱《司法解釋修正案》），以中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心每月20日發(fā)布的一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）的4倍為標(biāo)準(zhǔn)確定民間借貸利率的司法保護(hù)上限，取代原規(guī)定中“以24%和36%為基準(zhǔn)的兩線三區(qū)”的規(guī)定。

以2024年2月20日人民銀行公布的1年期貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）3.45%的4倍計(jì)算，民間借貸利率的司法保護(hù)上限分別為13.8%。顯然，奇富科技的大部分貸款已經(jīng)超出民間借貸利率的司法保護(hù)上限。

對此，奇富科技在2020年年報(bào)中解釋稱，《司法解釋修正案》及《關(guān)于新民間借貸司法解釋適用范圍問題的批復(fù)》等法規(guī)不適用于持牌金融機(jī)構(gòu)，《司法解釋修正案》的解釋和實(shí)施仍存在不確定性。