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3月15日，據(jù)央視報道，小李在網(wǎng)上通過網(wǎng)友接觸到同程金融App可以借錢。網(wǎng)上說購買它的禮品卡，就能回收變現(xiàn)，變成現(xiàn)金。

明明是借錢，為何要先買卡、再回收、再變現(xiàn)，才能借到錢？

著急中，小李在網(wǎng)上下載了同程金融App，找到了網(wǎng)友提到的禮品卡，這張禮品卡被包含在一個禮包中。需要注意的是，這個禮包可以通過分期付款的方式購買，分一期，時間是一個月。只要你申請，就可以先把同程金融App的禮包拿到手，一個月之后再付錢。可申請拿到的這張禮品卡到手了，怎么變成錢？

借錢之后，小李才覺察到，同程金融App上借錢給他，是層層誘導(dǎo)的。消費(fèi)者在同程金融App上，先通過分期付款的方式申請到了一個禮包，然后消費(fèi)者把禮包中的禮品卡，通過同程金融App上的回收通道再賣給同程金融App，同程金融App會把這筆錢轉(zhuǎn)到消費(fèi)者的賬戶，由于消費(fèi)者是按分期一個月的方式購買禮包，因此，一個月之后，消費(fèi)者就得把買禮包的錢還給同程金融App。

購買禮包的價格一共是40000多元，但是實(shí)際所包括兌換、回收，到手只有28000多元。

一番復(fù)雜的禮品包裝，一次改頭換面的回收變現(xiàn)，小李近三分之一的錢，就這樣被同程金融消化了，但還款的數(shù)額，卻是實(shí)實(shí)在在的四萬多元。

公開信息顯示，同程金融隸屬同程數(shù)科旗下。央視記者以消費(fèi)者的身份來到同程數(shù)科公司，一位徐經(jīng)理接待了記者。徐經(jīng)理否認(rèn)了同程金融App上的禮包產(chǎn)品是貸款。

央視指出，“他給你提供這個卡券（禮品卡），然后又給你提供變現(xiàn)的這些場所，這個就是貸款”。

“超劃算”權(quán)益包為變相高利貸

在現(xiàn)金貸圈子圈，搞促銷的方式大多為賣權(quán)益卡、積分卡、會員卡等，和BNPL（先買后付）。但如今，現(xiàn)金貸出現(xiàn)了先用后付的變種變種，BNPL?權(quán)益。目前市場上主流的BNPL產(chǎn)品為京東E卡。

先介紹一下先用后付。BNPL本身并未發(fā)生借貸關(guān)系，因?yàn)橄M(fèi)者只是短暫性地?fù)碛辛松唐返氖褂脵?quán)，商品所有權(quán)從始至終都在商家手里，除非消費(fèi)者決定購買，真金白銀的錢真實(shí)的劃扣到了商家的賬戶里，否則消費(fèi)者與商家之間甚至都不是交易關(guān)系，更沒有借貸關(guān)系。

（上述圖片為媒體整理）

區(qū)別于我們常見的如【花唄】等先買后付產(chǎn)品，后者的商品所有權(quán)已經(jīng)移交到了消費(fèi)者手里，只是買商品的錢，是消費(fèi)者從螞蟻消費(fèi)金融等金融公司借來的，后續(xù)再還上即可，還不上就要上征信。

然而，同程金融此前售賣的權(quán)益卡，委實(shí)“不便宜”。

曾有市場人士曾戲稱：1000元E卡+成本價數(shù)十元的商品，售出價為多少?

答：可以是1500甚至2000元，這就是同程金融給用戶的答案。

先用后付的市場行情，對某些信用花了的貸款人來說可謂十分“親切”：購物儲值卡+非標(biāo)商品模式。業(yè)內(nèi)人士稱，同程金融等頭部平臺在2019年現(xiàn)金貸遭受強(qiáng)監(jiān)管后就開始這樣玩了。

同程金融作為這類“先用后付”產(chǎn)品的先驅(qū)者之一，其APP內(nèi)的“權(quán)益套餐”一欄，趕在了在315前夕緊急下架。

此前，同程金融的產(chǎn)品模式為：儲值卡（硬通貨）+非標(biāo)商品（實(shí)際價值很低）+權(quán)益卡（使用價值很低）=先用后付

該模式與早年間的714非常相似。那是什么樣的用戶來使用呢？必定是更下沉的現(xiàn)金貸用戶以及“擼口子”大軍。

然而，同程金融該產(chǎn)品在此前的“權(quán)益套餐”模塊內(nèi)，也有專門的e卡回收渠道。

雖然近期該渠道被下架，但在客服留言處，曾有媒體向客服詢問e卡回收，仍然會獲得回收渠道指引。該類產(chǎn)品組合被嵌入在同程金融首頁的分期商城頁面內(nèi)，由“樂享淘商城運(yùn)營”。

產(chǎn)品頁面顯示同程金融的免責(zé)聲明——樂享淘商城服務(wù)由上海睿享易科技有限公司提供，與同程金融無關(guān)。

天眼查顯示，該公司明面主體與“同程系”并無關(guān)聯(lián)。但即便如此，同程金融與該類公司進(jìn)行流量合作，如果出現(xiàn)法律風(fēng)險，同程金融也難逃其責(zé)。

業(yè)內(nèi)人士稱，兩家背景懸殊如此大的公司，進(jìn)行如此緊密的合作，基本無外乎兩種情況：“強(qiáng)有力的利益捆綁，或第三方擁有運(yùn)營方強(qiáng)大的資源關(guān)系”。

剛并表上市公司同程旅行

在業(yè)內(nèi)，同程金融的業(yè)務(wù)以“膽大路子野”著稱，此前同程金融某高管因其負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)涉嫌違規(guī)被帶走調(diào)查的消息，至今仍在業(yè)內(nèi)流傳。

以如此激進(jìn)的業(yè)務(wù)模式進(jìn)行逐利，或許源于同程金融未來的業(yè)績彼時將入表于上市公司同程旅行（00780.HK）。

近日，同程旅行（HK:00780）董事會發(fā)布了一則關(guān)于企業(yè)并購或股權(quán)轉(zhuǎn)讓的初步意向公告。公司擬通過旗下全資附屬公司及一家并表聯(lián)屬實(shí)體，以總代價不超過人民幣11.5億，收購目標(biāo)公司廣州旅金科技有限公司（下稱“廣州旅金”）。

廣州旅金即知名助貸平臺同程數(shù)科重要主體之一。

據(jù)披露，目標(biāo)公司廣州旅金科技有限公司主要從事數(shù)字金融服務(wù)。截至公告日期，目標(biāo)公司由賣方蘇州同程旅金科技有限公司持有約55.14%；同程網(wǎng)絡(luò)（為公司的并表聯(lián)屬實(shí)體）持有約13.85%；青島海控投資控股有限公司持有約17.23%，除上文所述者外，概無其他股東持有目標(biāo)公司的10%或以上股權(quán)。