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“第五屆金融科技外灘峰會(huì)”于2018年7月7日-8日在滬召開(kāi)，CF40 成員、中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)國(guó)際部負(fù)責(zé)人范文仲發(fā)表了演講。

范文仲表示，認(rèn)為區(qū)塊鏈?zhǔn)且粋€(gè)有重大意義的創(chuàng)新是正確的，但不要把區(qū)塊鏈神化。他認(rèn)為，區(qū)塊鏈?zhǔn)翘峁┝艘环N交易記錄和執(zhí)行的新方式，這個(gè)去中心化，不是創(chuàng)新的趨勢(shì)，而是個(gè)輪回。所以現(xiàn)在的去中心化和中心化，需要結(jié)合，因?yàn)橹行幕攀翘岣咝实模ブ行幕枪蚕怼?/p>

以下為演講實(shí)錄：

非常高興可以參加今天的會(huì)議。今天與大家分享幾個(gè)個(gè)人觀點(diǎn)，金融科技是非常熱門的話題，每個(gè)人都從自己的角度來(lái)談對(duì)金融科技的理解。我更多是從歷史發(fā)展的角度，分享一下對(duì)金融科技發(fā)展的認(rèn)識(shí)。

一、我們處在金融技術(shù)巨大躍遷的時(shí)代。

科技正在顯著改變金融業(yè)的基本要素，這不是一個(gè)周期性的轉(zhuǎn)變，這是一個(gè)歷史的跳躍。金融發(fā)展面臨兩個(gè)基本的難題，一是交易成本高，二是信息不對(duì)稱。歷史發(fā)展當(dāng)中都是圍繞解決這些難題在創(chuàng)新。這一輪信息科技革命，對(duì)金融業(yè)產(chǎn)生了更顯著的影響。金融業(yè)本來(lái)就是建立在信息、信心基礎(chǔ)上的行業(yè)。上世紀(jì)中業(yè)，移動(dòng)通訊技術(shù)的發(fā)展導(dǎo)致現(xiàn)在移動(dòng)支付的興起。移動(dòng)支付的興起降低了交易成本，把商品交換這樣的領(lǐng)域，從我們的物理空間發(fā)展到了虛擬空間，原來(lái)非常重要的影響要素——距離，變得不再那么重要。這導(dǎo)致現(xiàn)在的社會(huì)分工進(jìn)一步細(xì)化，以前不屬于商業(yè)活動(dòng)的自然活動(dòng)，以及家庭內(nèi)部的家務(wù)活動(dòng)，現(xiàn)在全部外包變成了商業(yè)活動(dòng)。整個(gè)社會(huì)的商品化程度加深，必然也會(huì)提升我們GDP的數(shù)字。

我們對(duì)于支付精細(xì)化地提升，使我們?cè)谏唐方粨Q中都要實(shí)行產(chǎn)權(quán)的交換，這個(gè)東西是我的還是你的？一手交錢一手交貨，變成使用權(quán)的共享。這對(duì)我們的商業(yè)模式創(chuàng)新的作用也是巨大的。

大家經(jīng)常說(shuō)的大數(shù)據(jù)，搜集、儲(chǔ)存、處理、分析的技術(shù)信息，減少了我們?cè)诮鹑诎l(fā)展中信息不對(duì)稱的影響。以前，我們?nèi)祟愔荒芾酶邇r(jià)值的數(shù)據(jù)資源，因?yàn)閿?shù)據(jù)的信息非常寶貴。隨著現(xiàn)在的采集、分析工具興起，可以利用大量、低價(jià)值的數(shù)據(jù)。就像在人類歷史上，以前金礦、銀礦，原始人沒(méi)有辦法利用。在科技發(fā)展之后出現(xiàn)了冶煉技術(shù)，才能把這些資源從礦產(chǎn)當(dāng)中提煉出來(lái)，這些資源才能得以利用。

大數(shù)據(jù)的技術(shù)推動(dòng)了征信系統(tǒng)的創(chuàng)新。現(xiàn)在我們面臨的征信系統(tǒng)，是在從單維征信維度向多維全社會(huì)征信維度轉(zhuǎn)變。在現(xiàn)在的社會(huì)，每個(gè)人都是透明的，在這樣的系統(tǒng)下，我們的資金流可以實(shí)現(xiàn)可視化，就像人的毛細(xì)血管一樣，我可以看到它從什么源頭流到哪里去，這是巨大的改變。另外，隨著數(shù)據(jù)的積累，算力的提升，算法的改進(jìn)，這些要素集中達(dá)到了突破點(diǎn)，人工智能就取得了突破。這就像以前利用電力，古代人也看到了雷電，富蘭克林也拿一個(gè)風(fēng)箏去測(cè)閃電，希望可以利用，但是在其他層面，技術(shù)還沒(méi)有達(dá)到那個(gè)地步，但現(xiàn)在這些地步都達(dá)到了臨界點(diǎn)，所以人工智能一下爆發(fā)了。現(xiàn)在的機(jī)器學(xué)習(xí)、深度學(xué)習(xí)，還有通過(guò)算法的訓(xùn)練，只要是這些商業(yè)領(lǐng)域的目標(biāo)明確，程序規(guī)則固定明確，在這樣的商業(yè)領(lǐng)域，機(jī)器基本可以超過(guò)人類。如果說(shuō)前兩次人類革命是讓人變得更強(qiáng)壯，這一輪的革命是讓人類變得更加智慧。現(xiàn)在通過(guò)圖象識(shí)別、生物識(shí)別和自然語(yǔ)言處理幾大非常有利的工具，我們已經(jīng)在顯著改變著金融。比如精準(zhǔn)營(yíng)銷、信貸審核、風(fēng)險(xiǎn)管理和智能投顧、智能客服，這些領(lǐng)域都利用了人工智能的成果。

現(xiàn)在的技術(shù)變化，大家提得比較多的是區(qū)塊鏈，區(qū)塊鏈現(xiàn)在已經(jīng)變成了熱潮。區(qū)塊鏈的意義在于促進(jìn)了無(wú)權(quán)威中心交易體系的自發(fā)形成。區(qū)塊鏈其實(shí)是一種交易記錄和執(zhí)行的方式。我們已經(jīng)看到，現(xiàn)在所謂的虛擬貨幣、比特幣、ICO和以太幣熱潮不斷興起。我們也看到區(qū)塊鏈的技術(shù)還可以應(yīng)用于票據(jù)交易、跨境貿(mào)易融資、信用證和資產(chǎn)證券化，有一些新的應(yīng)用前景廣闊。這些技術(shù)都是我們目前看到的，大家覺(jué)得耳目一新的，一個(gè)新的完全不同的金融世界。

二、現(xiàn)在的金融科技創(chuàng)新都不是天上掉下來(lái)的“餡餅”，其實(shí)在歷史上或多或少都有它們的影子。

比如這輪大數(shù)據(jù)革命，跟歷史上的能源電力革命非常相似。兩個(gè)世紀(jì)之前，就像現(xiàn)在的數(shù)據(jù)一樣，那個(gè)時(shí)候煤、石油并不值錢，因?yàn)榇蠹也恢涝趺蠢谩５S著技術(shù)發(fā)展，挖掘技術(shù)、化工處理技術(shù)的發(fā)明創(chuàng)造讓它們變成了可以被利用的原料和資源。最開(kāi)始，電力的應(yīng)用只是小的發(fā)電機(jī)，就像家里的一臺(tái)PC，或是小企業(yè)有個(gè)小的企業(yè)發(fā)電機(jī)，就像我們的服務(wù)器，但如果要對(duì)這樣的能源進(jìn)行大規(guī)模應(yīng)用，必須改變這種模式，我們要把發(fā)電的能力集中到幾個(gè)大企業(yè)。這就像現(xiàn)在的云計(jì)算，這些發(fā)電企業(yè)對(duì)原料進(jìn)行統(tǒng)一處理，通過(guò)傳輸線路、配電站，傳輸?shù)礁鱾€(gè)角落，這其實(shí)就是云計(jì)算算力的集聚和分配。各種電燈、電話、電梯在歷史上的應(yīng)用，其實(shí)就像我們現(xiàn)在對(duì)各種金融科技、人工智能的算法和場(chǎng)景的利用。實(shí)際人類也經(jīng)歷了一個(gè)類似的革命。

區(qū)塊鏈我們都認(rèn)為它是一個(gè)有重大意義的創(chuàng)新，這是正確的，但我們也不要把區(qū)塊鏈神化。區(qū)塊鏈?zhǔn)翘峁┝艘环N交易記錄和執(zhí)行的新方式，這個(gè)去中心化，不是創(chuàng)新的趨勢(shì)，而是個(gè)輪回，因?yàn)槿祟惤灰字凶钤缇蜎](méi)有中心，沒(méi)有權(quán)威，這個(gè)中心是慢慢形成的，權(quán)威是后來(lái)發(fā)生的事情。所以現(xiàn)在的去中心化和中心化，需要結(jié)合，因?yàn)橹行幕攀翘岣咝实模ブ行幕枪蚕怼v史上，也發(fā)生過(guò)類似的創(chuàng)新。比如1494年，意大利傳教士盧卡.巴其阿勒在佛羅倫薩改進(jìn)了復(fù)式記賬法，會(huì)計(jì)記賬法，提供了一種新的交易記錄的方式，但這種復(fù)式記賬法的創(chuàng)新意義非常大，由于有了復(fù)式記賬法，每個(gè)企業(yè)自己內(nèi)部的資產(chǎn)和負(fù)債更明晰，所以才有更多人愿意來(lái)進(jìn)行企業(yè)的經(jīng)營(yíng)。以前覺(jué)得不敢做企業(yè)的，現(xiàn)在可以做企業(yè)了。另外，復(fù)式記賬法通過(guò)讓交易的對(duì)手、借貸雙方一個(gè)借一個(gè)貸達(dá)到平衡，這種聯(lián)結(jié)使整個(gè)社會(huì)的商業(yè)體系一下子得到了驗(yàn)證和平衡，極大地提高了商業(yè)效率，所以佛羅倫薩成為了一個(gè)商業(yè)中心，也幫助意大利成為了文藝復(fù)興的發(fā)源地。

我們想，到底是復(fù)式記賬法的意義大，還是區(qū)塊鏈的意義大？我們不能把復(fù)式記賬法說(shuō)是人類的革命，因?yàn)楫吘故且粋€(gè)領(lǐng)域的創(chuàng)新，區(qū)塊鏈大概也是如此，它是創(chuàng)新，但不要神化。

另外，都說(shuō)大數(shù)據(jù)是一種非常新的技術(shù)，可以用于征信系統(tǒng)。但仔細(xì)想想，早在十八世紀(jì)的英國(guó)就出現(xiàn)了很多偵探社，就是做征信的。除了像福爾摩斯那樣做偵探，對(duì)個(gè)人情況也進(jìn)行調(diào)研。照相機(jī)發(fā)明后，變成了大數(shù)據(jù)的采集工具，可以通過(guò)拍照對(duì)客戶進(jìn)行各種分析。這是客戶精準(zhǔn)畫(huà)像的來(lái)源。

還有一些事情，我們不一定大家都關(guān)注。在歷史上，中國(guó)是金融科技創(chuàng)新大國(guó)。我們現(xiàn)在覺(jué)得FinTech是新詞，好像中國(guó)在追趕FinTech，但仔細(xì)想想，冶金術(shù)算不算FinTech？因?yàn)橛辛艘苯鹦g(shù)，才有了貨幣，coin這個(gè)詞才出現(xiàn)，人類商品交換才到了一個(gè)新的地步。中國(guó)是世界上最早使用金屬貨幣的國(guó)家之一。第二，造紙術(shù)是不是FinTech？有了造紙術(shù)，我們唐朝才發(fā)現(xiàn)了飛錢——一種官方的匯兌體系，商業(yè)效率才得以提升。印刷數(shù)是不是FinTech？有了印刷術(shù)，中國(guó)才發(fā)明了最早的紙幣——交子，有了交子才有了官方的輕便的交易媒介，而且可以實(shí)現(xiàn)杠桿利用。這在人類歷史上都是巨大的創(chuàng)新。所以，大家不要認(rèn)為FinTech是新的事物，它只是改變了創(chuàng)新的表象和商業(yè)模式，但根本的理念是一致的。

歷史上中國(guó)不僅是金融創(chuàng)新大國(guó)，也是金融危機(jī)教訓(xùn)最多的國(guó)家。紙幣（交子）發(fā)明以后，由于沒(méi)有一個(gè)很好的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，結(jié)果被朝廷把以前很好的準(zhǔn)備金政策作為融資工具，籌措軍費(fèi)和政府費(fèi)用，導(dǎo)致交子的崩潰。明朝把元朝推翻后，大明寶鈔搞了一兩百年也崩潰了。中國(guó)起了個(gè)大早，趕了個(gè)晚集，說(shuō)明我們對(duì)金融創(chuàng)新一定要有一個(gè)深刻的理解。這輪金融創(chuàng)新，要有審慎的認(rèn)識(shí)。

三、金融創(chuàng)新一定要平衡。

不要低估金融機(jī)構(gòu)的意義，也不要低估科技企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。金融業(yè)要認(rèn)識(shí)到，我們正處在一個(gè)從錢莊、票號(hào)向現(xiàn)代銀行業(yè)轉(zhuǎn)變的歷史時(shí)期，這個(gè)時(shí)期，人類的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、生活方式正在發(fā)生巨大變化。這就像150年前，從19世紀(jì)中葉向20世紀(jì)轉(zhuǎn)變的時(shí)期，現(xiàn)在我們看到的很多的核心產(chǎn)業(yè)，能源、鋼鐵、交通、電力、通信和現(xiàn)代金融業(yè)，都是過(guò)去150年到100年間這樣一個(gè)狹小的時(shí)期突然間迸發(fā)的，而那些持續(xù)了幾百年的傳統(tǒng)行業(yè)，到現(xiàn)在我們已經(jīng)不記得了。這是一個(gè)巨大的變遷。再過(guò)50年，我們現(xiàn)在的企業(yè)、行業(yè)、金融版圖，也可能發(fā)生巨大轉(zhuǎn)變。如果金融機(jī)構(gòu)不認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)，其未來(lái)發(fā)展命運(yùn)就會(huì)面臨非常大的挑戰(zhàn)。

現(xiàn)在我們金融機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，已經(jīng)不再是現(xiàn)在的資產(chǎn)規(guī)模、現(xiàn)在的客戶數(shù)量，而是對(duì)技術(shù)創(chuàng)新的理解和對(duì)未來(lái)商業(yè)模式變化的洞見(jiàn)。如果沒(méi)有這些，再大數(shù)量的規(guī)模，都沒(méi)有意義。這是對(duì)金融機(jī)構(gòu)的一些建議，永遠(yuǎn)不要低估變化的影響。

對(duì)技術(shù)企業(yè)，我們建議：

第一，不要太低估風(fēng)險(xiǎn)，總是認(rèn)為技術(shù)能減少風(fēng)險(xiǎn)，消除風(fēng)險(xiǎn)，但歷史的發(fā)展說(shuō)明，技術(shù)創(chuàng)新不會(huì)消除風(fēng)險(xiǎn)，在更多的情況下，它是放大了風(fēng)險(xiǎn)。我們現(xiàn)在有些技術(shù)創(chuàng)新，就好像自?shī)首詷?lè)，就像當(dāng)年的煉丹術(shù)、永動(dòng)機(jī)，這些技術(shù)創(chuàng)新，已經(jīng)偏離了金融基本目標(biāo)，金融的創(chuàng)新目標(biāo)是要提高資源分配效率、促進(jìn)商品交換，但這些虛擬東西的創(chuàng)新，已經(jīng)忘了這些目標(biāo)了，不斷把科技做得更精致，但其實(shí)它與社會(huì)、實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展不相關(guān)了，結(jié)果浪費(fèi)了大量的資源、能源。就像區(qū)塊鏈，是一個(gè)有益的創(chuàng)新，但并不說(shuō)明導(dǎo)致區(qū)塊鏈發(fā)現(xiàn)的虛擬貨幣，就一定是有益的。就像歷史上的煉丹術(shù)，導(dǎo)致了化學(xué)進(jìn)步、火藥出現(xiàn)，化學(xué)進(jìn)步是有益的，火藥發(fā)明也是有益的，但煉丹術(shù)消亡了。所以大家對(duì)技術(shù)，要有一個(gè)清醒的認(rèn)識(shí)。

第二，技術(shù)一定不能追求片面創(chuàng)新。很多技術(shù)企業(yè)追求的都是降低交易成本，但增加了信息不對(duì)稱，這其實(shí)是降低了金融體系的效率。現(xiàn)在網(wǎng)上做信貸業(yè)務(wù)，很多目標(biāo)是擴(kuò)大放貸群體，但沒(méi)有降低放貸成本，希望通過(guò)高利率覆蓋成本，這就導(dǎo)致了傳統(tǒng)的高利貸的風(fēng)險(xiǎn)在更大的社會(huì)平臺(tái)上重現(xiàn)。這有是風(fēng)險(xiǎn)的。我相信，未來(lái)會(huì)涌現(xiàn)出真正優(yōu)秀的網(wǎng)絡(luò)信貸企業(yè)，所以我們對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸不能一棒子打死。但這樣的企業(yè)，一定要具備三方面的要素：一是具有大量的客戶的覆蓋面。二要具備普惠利率成本，融資成本一定要盡量低。三要有極低的壞賬水平，能非常強(qiáng)地控制風(fēng)險(xiǎn)。只有這三個(gè)要素都具備，這樣的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)就是非常有競(jìng)爭(zhēng)力的一個(gè)平臺(tái)。

還有一些有害的創(chuàng)新，社會(huì)公眾一定要警醒。在每輪金融創(chuàng)新中，這種創(chuàng)新都批著同樣的外衣在卷土重來(lái)。比如非法集資，特別喜歡用新的噱頭吸引人。比如虛擬貨幣、區(qū)塊鏈，非常容易成為非法集資的噱頭，這在歷史上都發(fā)生過(guò)。就像英國(guó)有限責(zé)任公司剛出現(xiàn)的時(shí)候，倫敦交易市場(chǎng)中出現(xiàn)了幾百家的場(chǎng)外交易有限責(zé)任公司，那個(gè)時(shí)候只要拿一個(gè)建議書(shū)跟公眾宣揚(yáng)，你有一個(gè)創(chuàng)新的想法，就可以融到錢。這就像中國(guó)在明末清初曾經(jīng)出現(xiàn)過(guò)的橡膠風(fēng)潮，像上個(gè)世紀(jì)末出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)泡沫，就像現(xiàn)在企業(yè)只要說(shuō)在搞區(qū)塊鏈，大家就會(huì)覺(jué)得你是創(chuàng)新企業(yè)。對(duì)于這種羊群效應(yīng)式的跟風(fēng)，一定要小心。

另外，現(xiàn)在出現(xiàn)了很多龐氏騙局，這在金融革新的時(shí)候特別容易出現(xiàn)，因?yàn)樗偸抢媒鹑诟锩鼊?chuàng)新的大背景，宣揚(yáng)它能提供不可思議的高收益。這種高收益非常不現(xiàn)實(shí)，因?yàn)榭沙掷m(xù)的高收益只有通過(guò)提高實(shí)體經(jīng)濟(jì)的勞動(dòng)生產(chǎn)率才能實(shí)現(xiàn)，金融提供高收益是不可持續(xù)的，非常容易導(dǎo)致泡沫經(jīng)濟(jì)。如果在我們生產(chǎn)率上沒(méi)有大的提升的前提下，就說(shuō)建這么多高收益的金融平臺(tái)，一定要小心，我們?cè)跉v史上的教訓(xùn)非常多。

這就提出了一個(gè)問(wèn)題，監(jiān)管一定要跟得上，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也會(huì)變成一個(gè)數(shù)據(jù)化的平臺(tái)。監(jiān)管的機(jī)構(gòu)理念一定要重視技術(shù)發(fā)展，不僅是RegTech，現(xiàn)在我們面臨的SuperTech（音）也將很快成為現(xiàn)實(shí)。所以，在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有人工智能的合規(guī)官，未來(lái)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，也會(huì)有人工智能的監(jiān)管者。組織方式也會(huì)發(fā)生變化，將會(huì)從一個(gè)現(xiàn)場(chǎng)檢查、非現(xiàn)場(chǎng)檢查這種組織體系，變成一個(gè)更多依靠實(shí)時(shí)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控的數(shù)據(jù)平臺(tái)。這對(duì)未來(lái)是很大的挑戰(zhàn)。

四、這一輪的技術(shù)革新，還要吸取人類歷史上技術(shù)革命的教訓(xùn)。

首先對(duì)核心經(jīng)濟(jì)資源要有清醒的認(rèn)識(shí)。農(nóng)業(yè)革命的時(shí)候，土地和人口是核心經(jīng)濟(jì)資源。工業(yè)革命的時(shí)候，石油、煤、鋼是核心經(jīng)濟(jì)資源。這些經(jīng)濟(jì)資源開(kāi)始都是免費(fèi)的，都認(rèn)為那是沒(méi)有價(jià)值的，后來(lái)才開(kāi)始爭(zhēng)奪。這輪信息革命，什么是核心經(jīng)濟(jì)資源？是數(shù)據(jù)。我們現(xiàn)在認(rèn)為它是免費(fèi)的，但不久的將來(lái)，我們會(huì)認(rèn)識(shí)到它的巨大價(jià)值，它就是競(jìng)爭(zhēng)力。現(xiàn)在很多人談?wù)摰馁Y源的壟斷，其實(shí)這是每輪技術(shù)革命的自然結(jié)果，有些企業(yè)洞見(jiàn)了未來(lái)，或者靠機(jī)遇站在了歷史的風(fēng)口，就自然把這些免費(fèi)的資源進(jìn)行了急劇的收集，所以很快出現(xiàn)了壟斷，在歷史上鋼鐵、托拉斯石油大王，金融摩根家族財(cái)團(tuán)的崛起，都是這樣的事例。所以壟斷是不可避免的。

其次，我們要記住歷史的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，技術(shù)革命創(chuàng)造了人類的新福利，但也促成了社會(huì)很大的危機(jī)。在每次技術(shù)革命以后，貧富會(huì)分化、階層矛盾會(huì)加劇、農(nóng)民會(huì)起義、工人會(huì)革命、社會(huì)會(huì)進(jìn)入輪動(dòng)蕩時(shí)期，大國(guó)博弈、國(guó)際爭(zhēng)端，民粹主義、保護(hù)主義就會(huì)興起。我們一定要對(duì)這樣的風(fēng)險(xiǎn)有預(yù)見(jiàn)。因?yàn)槊總€(gè)國(guó)家面對(duì)這樣劇烈動(dòng)蕩的技術(shù)變遷，都有危機(jī)感，所以大家都要爭(zhēng)奪這樣的技術(shù)高地。這個(gè)時(shí)候，也經(jīng)常容易發(fā)生經(jīng)濟(jì)爭(zhēng)端。如果經(jīng)濟(jì)爭(zhēng)端處理不好，就會(huì)產(chǎn)生軍事沖突。這樣的風(fēng)險(xiǎn)，在每次技術(shù)革命都出現(xiàn)過(guò)。我們也要對(duì)這樣的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行警醒。

最后，有四個(gè)方面的個(gè)人建議：

1、要重視對(duì)目前經(jīng)濟(jì)核心資源的管理。首先，數(shù)據(jù)的所有權(quán)到底是誰(shuí)的？這個(gè)要仔細(xì)想想。歐盟最近出臺(tái)了史上最嚴(yán)的用戶數(shù)據(jù)保護(hù)法案（GDPR法案），每個(gè)國(guó)家具體情況不一樣，但基本原則是一樣的。對(duì)數(shù)據(jù)利用、個(gè)人隱私的保護(hù)，這要提前有制度，不能讓人沒(méi)有安全感。

2、壟斷是一個(gè)自然的結(jié)果，但我們要減少壟斷對(duì)社會(huì)的負(fù)面效應(yīng)，我們要鼓勵(lì)數(shù)據(jù)的透明，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)體系中，一定不能形成數(shù)據(jù)黑箱。如果石油被幾個(gè)大的機(jī)構(gòu)平臺(tái)壟斷，不讓別人用，這是什么感覺(jué)？鋼鐵一樣。現(xiàn)在數(shù)據(jù)也是一樣，它也應(yīng)該是被透明地使用。那么我們把握數(shù)據(jù)的企業(yè)，就要樹(shù)立社會(huì)公益目標(biāo)，一定不能光為了賺錢、提高自己的市值，一定要跟公共利益一致。這是我們要做的。

3、一定要注意保護(hù)中小企業(yè)、弱勢(shì)群體，不能看著線下的千百萬(wàn)的中小商鋪倒閉，看著商場(chǎng)店鋪都關(guān)門，看著幾個(gè)大企業(yè)興起，無(wú)動(dòng)于衷。我們一定要注意對(duì)那些由于技術(shù)變化、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)變?cè)斐傻哪Σ潦I(yè)的現(xiàn)象、對(duì)弱勢(shì)群體給予保護(hù)，以此來(lái)降低沖擊，讓大多數(shù)人共享成果，這樣社會(huì)才能穩(wěn)定。

4、現(xiàn)在我們處于競(jìng)爭(zhēng)激烈的國(guó)際環(huán)境中，一定要加強(qiáng)合作，國(guó)際上對(duì)新科技的認(rèn)識(shí)、看法，要有一些基本的一致，未來(lái)需要加強(qiáng)對(duì)這些問(wèn)題的共同研究認(rèn)識(shí)。前幾天我們跟香港和澳門的監(jiān)管局簽訂了金融科技監(jiān)管的諒解備忘錄（MOU），也將與新加坡監(jiān)管局簽署合作協(xié)議。希望國(guó)際上對(duì)這輪技術(shù)變化，能有一些共同的規(guī)則。另外，也要打造一個(gè)更開(kāi)放、平衡、包容、共享的環(huán)境，鼓勵(lì)技術(shù)企業(yè)走出去，鼓勵(lì)歡迎國(guó)際技術(shù)企業(yè)走進(jìn)來(lái)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)和技術(shù)公司合作，實(shí)現(xiàn)更好的一個(gè)組合。在監(jiān)管方面，要有一個(gè)良好的生態(tài)，在這個(gè)生態(tài)系統(tǒng)里，有監(jiān)管者、金融機(jī)構(gòu)，還有技術(shù)公司。另外還有一些第三方的平臺(tái)，大家共同研究、共同探索，平衡地推動(dòng)我們這輪金融創(chuàng)新的發(fā)展。

現(xiàn)在人類已經(jīng)進(jìn)入了一個(gè)高歌猛進(jìn)與動(dòng)蕩變遷同時(shí)并存的時(shí)代。我們一定要爭(zhēng)取實(shí)現(xiàn)平衡的過(guò)渡，吸取歷史的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，只有這樣，在歷史上就是金融科技創(chuàng)新大國(guó)的我們，在未來(lái)，才可以實(shí)現(xiàn)技術(shù)、金融的引領(lǐng)。