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很多時候，投資者衡量網(wǎng)貸平臺的安全性，逾期率是必看指標之一。然而一直以來，用“猶抱琵琶半摭面”來形容平臺的逾期率最恰當不過。金額逾期屬于平臺不太光鮮的

很多時候，投資者衡量網(wǎng)貸平臺的安全性，逾期率是必看指標之一。然而一直以來，用“猶抱琵琶半摭面”來形容平臺的逾期率最恰當不過。金額逾期屬于平臺不太光鮮的數(shù)據(jù)，絕大多數(shù)平臺都選擇不公布。在2016年10月中國互金協(xié)會發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露個體網(wǎng)絡借貸》標準中，逾期金額、項目逾期率、金額逾期率均被列入網(wǎng)貸平臺強制性披露內(nèi)容。

近日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會信息披露系統(tǒng)公布了24家P2P平臺的信息披露詳情。不過很遺憾的是，在逾期率方面，只有12家平臺公布了金額逾期率，占比50%；另外11家則公布金額逾期率為0，還有1家未披露該項數(shù)據(jù)。在主動披露的12家平臺中，有兩家平臺金額逾期率超過4%，最高為4.29%，積木盒子最低，其逾期率為 0.11%。

11家網(wǎng)貸平臺逾期率為零

互金協(xié)會信息披露系統(tǒng)公布的24家網(wǎng)貸平臺中，有11家平臺公布的金額逾期率為0，分別為邦幫堂、房金所、抱財網(wǎng)、中融寶、有利網(wǎng)、首金網(wǎng)、網(wǎng)信普惠、開鑫貸、搜易貸、玖富普惠，東方匯，只有翼龍貸未公布逾期率。

公布金額逾期率的平臺，最高的是團貸網(wǎng)，達4.29%，其次是愛投金融，達4.06%，第三名是點融網(wǎng)3.65%。有5家平臺逾期率低于1%，這五家平臺為ppmoney、人人貸、積木盒子、陸金服、紅嶺創(chuàng)投。這些公布逾期率的平臺數(shù)據(jù)表明，除了團貸網(wǎng)和愛投金融逾期率稍高之外， 有17家平臺的逾期率遠低于銀行業(yè)金融機構（2016年銀行業(yè)逾期率1.74%）。

根據(jù)公布的逾期率，可以倒推出各家平臺的逾期率計算公式，目前以逾期金額占待還金額的比例為統(tǒng)一計算標準。比如，截止2017年5月底，團貸網(wǎng)的待還金額為112億元，逾期金額4.8億元，按照逾期率的計算公式，其金額逾期率為4.29%。宜信惠民的待還金額與逾期金額分別為14.7億元和408.3億元，由此計算出平臺金額逾期率為3.6%。

逾期率計算公式是個“謎”

"逾期"是指"借款人在借款合同約定的期限內(nèi)（含合同約定的寬限期或展期后到期）未足額歸還本金或利息"。按照字面理解，就是超過約定日期沒有還款的借款人。比如一筆借款如果按合同約定在7月31日需要還款，但8月1日后還款就視為逾期。

值得注意的是，沒有償還的款項多久才算逾期？多數(shù)平臺對此并沒有詳細說明，即使有部分平臺公布了逾期金額，然而逾期金額超過多少天我們無從得知，互金協(xié)會也沒有對該標準做統(tǒng)一規(guī)定。公開信息顯示，上海市網(wǎng)貸服務業(yè)企業(yè)聯(lián)盟公布了逾期率的統(tǒng)計計算標準，即逾期90天以上的未還剩余資本金總額/可能產(chǎn)生90天+預期累計合同總額，如果平臺均以此標準來計算金額逾期率，使計算口徑一致，這樣得出的數(shù)據(jù)才有可比性。

此前有媒體報道稱，宜人貸把15天-90天未償還的借款項目視為逾期，那么，只要在規(guī)定時間內(nèi)借款出現(xiàn)逾期，是不是都會計算在內(nèi)？對此，網(wǎng)貸天眼電話采訪了宜人貸，對方表示，宜人貸的借款人如果未按時還款，有三次還款日順延的機會，每次順延期為兩天，超出規(guī)定范圍便視為逾期，需要承擔相應罰息。也就是說，如果借款人逾期三次以內(nèi)，不會計在逾期金額范圍內(nèi)，可見，平臺給了借款人逾期還款的可操作性空間。

另外，如果待還款項出現(xiàn)逾期，平臺對逾期金額又如何計算？多數(shù)平臺是將本期應還而未還的借款稱為逾期金額。而一旦借款人本期款項未還，未到期的借款也應視為逾期，因為借款人一旦出現(xiàn)了逾期，后期的償還難度也會增加。不過，多數(shù)平臺不會采用這種計算方式，畢竟這種計算方法會使逾期金額擴大。目前使用這一計算方法的只有信而富。

逾期率為零的秘密

從24家信息披露的平臺中，我們看到多數(shù)平臺金額逾期率為0，難道是因為這些網(wǎng)貸平臺風控和借款人資質都非常優(yōu)秀？其實并不見得。眾所周知，網(wǎng)貸平臺借款門檻較低，多數(shù)借款人因為在銀行高門檻的審核未通過后再到網(wǎng)貸平臺解決自己的融資需求。而審批程序較為簡單，甚至未對借款人進行實地考察的網(wǎng)貸平臺，這也說明了網(wǎng)貸平臺的借款人優(yōu)質性要低于銀行，因此，在借款資質上也會大打折扣。

部分網(wǎng)貸平臺金額逾期率低，還有一點原因，目前不少平臺選擇與小貸公司合作，這些平臺只負責發(fā)布小貸公司信息，如果發(fā)生金額逾期，由這些借款機構承擔，平臺在統(tǒng)計時沒有將這部分金額計算為平臺的逾期。

此外，多數(shù)平臺設立的風險準備金，多是為發(fā)生逾期的債務提供的墊付資金。這部分已經(jīng)墊付的逾期也不會統(tǒng)計到平臺逾期總金額中。

逾期不等于壞賬

壞賬，是指在逾期基礎上形成的，在金額逾期后，經(jīng)過相關的催收等資產(chǎn)處置工作之后，仍然無法實現(xiàn)對債權人的還本付息，且在今后一段時間內(nèi)也無法還本付息，那么這一筆債務就形成了壞賬。壞賬是借款人喪失了償還能力后給平臺以及投資人造成了損失。而金額逾期后，通過平臺對資產(chǎn)的處理能夠實現(xiàn)逾期還款。所以金額逾期與壞賬實則不是一回事。

實際上，逾期催收是P2P平臺的重要工作。對剛逾期的債務，一般是由P2P公司自行催收，逾期時間比較長的債務，則通常外包給第三方催收平臺。例如，據(jù)媒體報道，P2P平臺拍拍貸對于貸款逾期4天至90天的用戶，由拍拍貸催收團隊進行催收；貸款逾期超過90天，則由拍拍貸的自催團隊轉移到相應的外包公司進行落地催收。