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無(wú)論是中行、建行等近日推出的校園貸，還是興業(yè)等推出的消費(fèi)貸款產(chǎn)品，線上化、無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、極速放款已成為標(biāo)配。與此同時(shí)，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)巨頭的頻頻聯(lián)姻

清華大學(xué)發(fā)布的《2016中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)研究》報(bào)告預(yù)測(cè)，未來(lái)消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模將超10萬(wàn)億元。消費(fèi)貸款的巨大市場(chǎng)空間，使得其成為消費(fèi)金融公司、網(wǎng)貸公司、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)謀求彎道超車(chē)的跳板，傳統(tǒng)商業(yè)銀行同樣也將其視為必爭(zhēng)之地。

無(wú)論是中行、建行等近日推出的校園貸，還是興業(yè)等推出的消費(fèi)貸款產(chǎn)品，線上化、無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、極速放款已成為標(biāo)配。與此同時(shí)，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)巨頭的頻頻聯(lián)姻剛剛啟幕，未來(lái)合作的互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景金融之路充滿(mǎn)想象空間。

線上化+風(fēng)控前置成標(biāo)配

消費(fèi)貸款產(chǎn)品線上化成為客戶(hù)的一大需求。廣發(fā)銀行日前進(jìn)行的“中國(guó)個(gè)人消費(fèi)性貸款調(diào)研”顯示，七成客戶(hù)希望能在一周內(nèi)拿到貸款，3萬(wàn)元至20萬(wàn)元單筆信貸金額可滿(mǎn)足80%以上消費(fèi)信用貸款客戶(hù)的需求。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)模式成為高效信貸審批平臺(tái)的最佳選擇，77%的個(gè)人客戶(hù)首選網(wǎng)絡(luò)渠道獲取消費(fèi)信貸產(chǎn)品信息，而偏好網(wǎng)絡(luò)信貸申請(qǐng)方式的客戶(hù)比例正在急劇增加。

事實(shí)上，線上化也成了目前商業(yè)銀行消費(fèi)貸的標(biāo)配。據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，工行、建行、招行、浦發(fā)、興業(yè)等多家銀行都已推出了個(gè)人消費(fèi)貸款的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，其共有的特征就是客戶(hù)可以通過(guò)網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、微信平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)渠道申請(qǐng)貸款，在線提交申請(qǐng)后，馬上就能獲知貸款預(yù)批額度，并且很快獲得放款。

而在線上化之后，由于自助信用貸款的屬性，如何風(fēng)控也成為銀行業(yè)面臨的一大考驗(yàn)。從多家銀行的做法來(lái)看，把風(fēng)控放在前端，白名單制授信成為普遍選擇。

工行今年正式發(fā)布個(gè)人信用消費(fèi)貸款產(chǎn)品“融e借”就是采用白名單制授信，即只有條件符合的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，才能查詢(xún)到可貸款額度和申請(qǐng)貸款。中國(guó)銀行的“中銀E貸”也是僅向特邀客戶(hù)開(kāi)放。此外，興業(yè)銀行“興閃貸”也是通過(guò)設(shè)定多維度篩選條件，根據(jù)存量白名單客戶(hù)的資產(chǎn)、信用記錄、履約能力、已有抵押物狀態(tài)等綜合信息預(yù)審批、預(yù)授信，并主動(dòng)挖掘客戶(hù)的產(chǎn)品使用意向，實(shí)現(xiàn)批量作業(yè)。

聯(lián)姻+場(chǎng)景化是趨勢(shì)

除了升級(jí)自身的產(chǎn)品，跨界借力，產(chǎn)品向場(chǎng)景化延伸已是商業(yè)銀行發(fā)力消費(fèi)金融可預(yù)見(jiàn)的趨勢(shì)。

“商業(yè)銀行不可能每個(gè)領(lǐng)域都具備競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，在不太具備競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的地方不妨讓出一部分，集中精力在自己最具有競(jìng)爭(zhēng)力的那部分，尤其是中小型商業(yè)銀行要學(xué)會(huì)借力。” 華夏銀行行長(zhǎng)張健華近日公開(kāi)表示。

銀行最有優(yōu)勢(shì)的無(wú)疑是資金，是大量客戶(hù)的沉淀。張健華認(rèn)為，銀行目前的首要問(wèn)題是對(duì)已有的客戶(hù)進(jìn)行深入挖掘，做好數(shù)據(jù)分析。其次，在立足于自身的同時(shí)，與其他公司一起合作共贏。

“如果對(duì)技術(shù)比較慎重，就可以和技術(shù)公司合作；對(duì)場(chǎng)景系統(tǒng)對(duì)接不熟悉，也可以請(qǐng)專(zhuān)門(mén)的對(duì)接公司。總之，要充分借力，通過(guò)和互聯(lián)網(wǎng)公司以及金融同業(yè)機(jī)構(gòu)的合作，去做大市場(chǎng)。”張健華表示。

事實(shí)上，華夏銀行近日剛剛牽手騰訊，而不僅僅是中小銀行，面對(duì)消費(fèi)貸這塊巨大的蛋糕，大型商業(yè)銀行同樣無(wú)法置身事外。四家大型銀行近期掀起了一輪與互聯(lián)網(wǎng)巨頭的聯(lián)姻浪潮，工、農(nóng)、中、建分別與京東、百度、騰訊、阿里巴巴達(dá)成合作，消費(fèi)金融都是他們聯(lián)姻重要的合作領(lǐng)域。

“以前的金融業(yè)務(wù)是無(wú)場(chǎng)景的模式。商業(yè)銀行下一步做消費(fèi)金融的方向一定是走出去，在場(chǎng)景上做一定的探索，購(gòu)物、家裝、旅游、教育都是我們的目標(biāo)場(chǎng)景，跨界合作非常重要。”中行網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理王海霞表示。

行業(yè)未來(lái)還看大數(shù)據(jù)風(fēng)控

如果說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)管理是消費(fèi)金融最核心的競(jìng)爭(zhēng)力，那么數(shù)據(jù)本身就是風(fēng)險(xiǎn)管理的生命線。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，對(duì)于消費(fèi)金融整個(gè)業(yè)態(tài)而言，下一步的發(fā)展亟須加強(qiáng)對(duì)大數(shù)據(jù)的開(kāi)發(fā)和應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)風(fēng)控與消費(fèi)金融的融合。

“金融行業(yè)是一個(gè)數(shù)據(jù)密集型行業(yè)，無(wú)論是傳統(tǒng)的線下業(yè)務(wù)還是新型的線上業(yè)務(wù)，競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)關(guān)鍵要素就是數(shù)據(jù)。現(xiàn)在的消費(fèi)金融服務(wù)商都累積了大量的線上、線下數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)在一定程度上彌補(bǔ)了個(gè)人征信數(shù)據(jù)的不足，用好這些數(shù)據(jù)，可以幫助它們更好地了解客戶(hù)、挖掘客戶(hù)需求、實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)和信用風(fēng)險(xiǎn)管理。”央行金融研究所所長(zhǎng)孫國(guó)峰表示。

平安銀行零售風(fēng)險(xiǎn)管理部總經(jīng)理張慎認(rèn)為：“目前已進(jìn)入數(shù)據(jù)大爆發(fā)的時(shí)代，各種新的數(shù)據(jù)公司層出不窮，特別是越來(lái)越多的新的非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)、非金融類(lèi)的數(shù)據(jù)也開(kāi)始在金融領(lǐng)域應(yīng)用。在目前背景下，消費(fèi)金融要服務(wù)的客戶(hù)群非常廣泛，銀行非常歡迎新的數(shù)據(jù)源的出現(xiàn)幫助銀行填補(bǔ)新的空白，對(duì)一些沒(méi)有覆蓋到的人群提供風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)依據(jù)。”

不過(guò)，值得關(guān)注的是，大數(shù)據(jù)應(yīng)用所帶來(lái)的一個(gè)問(wèn)題，是個(gè)人信息通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)運(yùn)用到金融服務(wù)中，常出現(xiàn)過(guò)度采集、不當(dāng)加工，甚至非法使用個(gè)人信息的情況，侵權(quán)和詐騙活動(dòng)時(shí)有發(fā)生。

央行征信管理局局長(zhǎng)萬(wàn)存知對(duì)此表示，在技術(shù)力量比較薄弱的情況下，亟須建立征信平臺(tái)系統(tǒng)。