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陳生強指出，技術(shù)可以解決壞賬率和成本效率的問題，但解決不了公司發(fā)展最根本的問題。發(fā)展規(guī)模的根本因素在于資本金而非技術(shù)，這就需要企業(yè)不斷通過融資去獲得更

商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)巨頭的合作進入蜜月期。

近期，工農(nóng)中建四大行和阿里巴巴、騰訊、百度和京東的聯(lián)姻引起了市場的廣泛關(guān)注。

一方面，銀行需要互聯(lián)網(wǎng)巨頭的金融科技，進一步提升內(nèi)在系統(tǒng)和服務(wù)；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融渴求銀行的客戶群和風(fēng)控能力，彌補自身的短板。

站在互聯(lián)網(wǎng)公司的角度看，百度副總裁黃爽對21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者表示，過往金融機構(gòu)與科技公司的合作更多是渠道和入口層面的，這種合作可以分而治之。互聯(lián)網(wǎng)公司將入口和場景向金融機構(gòu)開放，其他的事情仍然由金融機構(gòu)自身掌握。

而在當(dāng)前金融科技時代，圍繞對客戶的認知、服務(wù)以及決策中，互聯(lián)網(wǎng)科技公司更深度全面地參與到這一流程中，成為輔助投資決策和授信決策的一部分。

“我們不是一個簡單的技術(shù)提供方。”黃爽強調(diào)，百度與銀行的合作不是做系統(tǒng)，而是用人工智能技術(shù)改造銀行的業(yè)務(wù)流程、展業(yè)模式和業(yè)務(wù)策略。例如智能獲客、客戶信用評價、智能投顧等具體方向。

創(chuàng)新基因差異

在當(dāng)前用戶行為和數(shù)據(jù)線上化的時代，傳統(tǒng)金融機構(gòu)出于業(yè)務(wù)穩(wěn)妥的考量，改革與創(chuàng)新仍相對較遲。

一位大型商業(yè)銀行業(yè)務(wù)人士介紹，其所從事的信貸審批工作仍然主要依靠線下調(diào)查進行風(fēng)控，耗費時間較長且效果有限。

京東金融CEO陳生強介紹，在機構(gòu)業(yè)務(wù)從線下轉(zhuǎn)線上的過程中，傳統(tǒng)銀行的風(fēng)險管理模式還需要適應(yīng)現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，例如反欺詐、黑產(chǎn)、羊毛黨等。這些風(fēng)控不僅需要數(shù)據(jù)準(zhǔn)確，還需要數(shù)據(jù)及時甚至實時響應(yīng)，并無縫嵌入開戶及交易的各個環(huán)節(jié)。

工行電子銀行部一位負責(zé)人對21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者表示，不要把此次大行和互聯(lián)網(wǎng)巨頭的合作局限在某項具體系統(tǒng)的搭建，不局限在某一項單一的產(chǎn)品研發(fā)上。

有市場人士評價稱，商業(yè)銀行亦是龐大的金融科技公司。不過，無論是金融機構(gòu)還是科技公司，不約而同提到兩者關(guān)鍵不同在于機制。

“國有企業(yè)體系下，即便拿出100億去做大數(shù)據(jù)或互聯(lián)網(wǎng)公司，也很難做成功。”專注研究互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的中華保險研究所總經(jīng)理郝聯(lián)峰表示，互聯(lián)網(wǎng)和金融科技公司的發(fā)展關(guān)鍵在于內(nèi)部人控制機制，創(chuàng)始人和內(nèi)部人對公司最了解，同時能保持獨立，與公司共渡難關(guān)，可以為長遠的戰(zhàn)略進行大規(guī)模的前瞻性投入。成功的互聯(lián)網(wǎng)公司莫不是這種機制支撐的。而無論是國有銀行還是股份制銀行，都不是內(nèi)部人控制機制。這導(dǎo)致機構(gòu)在制定戰(zhàn)略時很難考慮長遠，不愿意進行前期投入過大且很難看到效益的投入。

“一個項目要是虧損三年，在這種機制下早就被關(guān)了。”郝聯(lián)峰分析，銀行隨著領(lǐng)導(dǎo)的更換其發(fā)展策略也會不斷變化。對于負責(zé)人的考核要求也是短期的，一旦一兩年沒有完成既定考核就會被更換。

京東金融CEO陳生強解釋，傳統(tǒng)金融機構(gòu)此前之所以普遍不愿做小微等業(yè)務(wù)，在于小微業(yè)務(wù)變動成本較高，做多虧多。京東金融的思路則是前期在技術(shù)、數(shù)據(jù)和系統(tǒng)研發(fā)上投入巨大的固定成本，用技術(shù)大幅降低變動成本，探索低成本、可持續(xù)的模式。

不過，目前京東金融尚未盈利。而京東也一度長年虧損，但建立起用于超過2億活躍用戶的自營電商體系。今年一季度，京東實現(xiàn)上市以來的首次盈利。

一家國有大行人士感慨，銀行想招聘高水平金融科技人才比較困難。金融科技公司在薪酬體系上層次分明，普遍給予高水平員工股權(quán)激勵，激發(fā)員工能動性。而傳統(tǒng)金融機構(gòu)對更傾向于兼顧公平，對技術(shù)人才的薪酬水平差距不明顯。

自營金融VS輸出金融科技

無論是螞蟻金服、騰訊、百度金融還是京東金融，在金融牌照上均有較多布局，尤以螞蟻金服最為全面，其金融牌照和資質(zhì)覆蓋了銀行、保險、證券、基金、支付、金融資產(chǎn)交易所、互聯(lián)網(wǎng)小貸等多個領(lǐng)域。

已經(jīng)手握多張金融牌照的互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭，為何相繼打起金融科技牌，強調(diào)為金融機構(gòu)提供科技服務(wù)？

京東金融是其中最早提出定位金融科技的平臺。據(jù)陳生強介紹，早期互聯(lián)網(wǎng)金融更多表現(xiàn)為金融產(chǎn)品的線上化，包括互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)理財、網(wǎng)絡(luò)借貸等，都是做流量生意。但京東金融認識到流量生意發(fā)展有限，要實現(xiàn)真正有價值的服務(wù)，需利用科技能力降低金融服務(wù)成本，提高金融服務(wù)效率。依托京東消費場景和用戶資源開展的自營金融業(yè)務(wù)，在未來仍有可能會面臨瓶頸，京東金融的核心技術(shù)能力未必能得到有效發(fā)揮。

陳生強指出，技術(shù)可以解決壞賬率和成本效率的問題，但解決不了公司發(fā)展最根本的問題。發(fā)展規(guī)模的根本因素在于資本金而非技術(shù)，這就需要企業(yè)不斷通過融資去獲得更快的發(fā)展，因此凈資產(chǎn)規(guī)模將成為公司未來的發(fā)展瓶頸。即便解決了資本金的問題，但從對金融行業(yè)的價值貢獻來說，市場上不缺一家技術(shù)能力強、能賺錢的金融機構(gòu)，缺的是能夠為金融機構(gòu)降成本、提效率的同時，還能帶來收入、服務(wù)于金融行業(yè)的公司。

2015年底，京東金融將戰(zhàn)略核心從自營金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向服務(wù)金融機構(gòu)。陳生強認為，輸出金融科技能力，為行業(yè)搭建基礎(chǔ)設(shè)施才是Fintech價值最大化的體現(xiàn)。

黃爽也對21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者表示，創(chuàng)造龐大的資產(chǎn)負債表并不是科技公司的核心競爭力，而是通過大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)提升金融業(yè)的服務(wù)水平、服務(wù)效率、用戶體驗和產(chǎn)品設(shè)計。金融科技公司搭建平臺，與行業(yè)里的資產(chǎn)方和資金方形成生態(tài)體系，百度在其中是技術(shù)和數(shù)據(jù)提供方的角色。而在實現(xiàn)科技輸出前，百度已經(jīng)通過實踐將這些應(yīng)用反復(fù)打磨，經(jīng)過驗證的技術(shù)更有說服力。

“我不認為金融科技公司在可見的5-8年間能顛覆金融行業(yè)。”富途證券CEO鄔必偉對21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者表示。他認為，金融科技公司進入金融領(lǐng)域最難的地方在于監(jiān)管。作為一個強監(jiān)管的領(lǐng)域，沒有金融牌照很難深入開展業(yè)務(wù)，而持牌后對于資本金等要求都會極大制約發(fā)展速度。

另有互聯(lián)網(wǎng)公司人士對21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者表示，盡管互聯(lián)網(wǎng)公司發(fā)展迅速，但在金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，最大的應(yīng)用場景仍然掌握在傳統(tǒng)金融機構(gòu)中。