理財保險第二年返一半靠譜嗎？金融
即一份不返還的保險加上一份投資保費，如果把返還型保險看作一項理財投資的話，買返還型保險若干年之后至少還能夠存下一筆。
網(wǎng)貸天眼訊：理財保險第二年返一半靠譜嗎？現(xiàn)在保險的險種太多，返還花樣百出，比如有些是定期部分返還收益，有些是不同階段返還額度遞增，這樣算來收益會比滿期
網(wǎng)貸天眼訊：理財保險第二年返一半靠譜嗎？現(xiàn)在保險的險種太多，返還花樣百出，比如有些是定期部分返還收益，有些是不同階段返還額度遞增，這樣算來收益會比滿期返還略好，但也不會高出很多。對于理財保險第二年返一半及相關(guān)類似的理財保險返還型的到底靠不靠譜，讓我們來看看真相。
為了方便對比，我們找到了同等保額、相同保障內(nèi)容及保障期的兩款不同類型產(chǎn)品。方案A是消費型，方案B是返還型。
30年內(nèi)健康度過，8.88萬等于白花
先看看保險方案A，這款產(chǎn)品只要繳滿20年的保費，可以保障到60歲(假設(shè)投保人今年30歲,那么保障期則為30年)。投保人每年需要交納的保費相對較少，每年4440元。20年后，投保人總計交納的保費是8.88萬元，保障期間發(fā)生人身意外或疾病(身故)等，最高能夠獲得50萬元的賠付。但問題是，在這30年的時間里，投保人要是健健康康度過了，那8萬多的保費就等于白白交給保險公司，一毛錢也拿不回來。基于這個原因，這種消費型保險往往顯得“有點不太合算”。
30年后人還健在，保險公司多給10萬
有比較才會有鑒別，再看看保險方案B。這是一款返還型保險，與保險A是同樣的保障期間和保障內(nèi)容，保障的額度也一致。但從表格中也可看出，投保這款產(chǎn)品的費用是比較高的，一年就要交25000元給保險公司，20年下來一共是50萬元，這比保險A貴多了。但比較誘人的是，如果投保人在30年后還健在，保險公司會將你交的50萬元全部還給你，而且還多給你10萬。這也是返還型保險最大的賣點:不用花錢、還連本帶利返還保費。
投資分析：省下來的錢定存反而賺更多
現(xiàn)在市場上，保險經(jīng)紀(jì)人也比較喜歡推薦返還型保險。但我們應(yīng)該知道，倘若這款保險真的那么“合算”的話，早就該一統(tǒng)天下了，為何還會有其他類型的，如消費型和理財型保險呢？如果僅從投資收益來考慮，投保返還型保險并不抵，具體看如下計算。
從投保效果來說，我們可以把返還型保險拆開，即一份不返還的保險加上一份投資保費。參照這一標(biāo)準(zhǔn)，案例中的保險B就等于保險A+投資保費20560元/年。保險B就相當(dāng)于是，把其中一部分保費用來提供和保險A同等的保障服務(wù)(保費為4440元)，而剩余的20560元則由保險公司統(tǒng)籌，另作他用。
如果將這20560元投資于其他渠道――首先就用大家最常見的一年期銀行定期存款作比較。一年定存的年化利息按2%算（實際上銀行會上浮到3%左右）。假設(shè)我們沒有選擇保險B，而只是選擇保險A，每年交4440元，然后將多出來的20560元在銀行存一年定期，第二年到期之后連本帶利，再加上新一年的20560元繼續(xù)存，一直持續(xù)20年，到第21年連本帶利是50.95萬元。因為保險B的保障期間是30年，只有等到30年之后才能取回60萬元。為了公平比較，前面的50.95萬元還得在銀行繼續(xù)存10年，這才能與保險B的時間一致。算下來，最后的本息共計約62.11萬元，高于保險B最后的返還額度。
若是其他高收益投資，最終收益相差額度會更大
從上面的這筆投資賬單中不難看出，如果把返還型保險看作一項理財投資的話，它的利率連2%都不到。還值得注意的是，上文中只是將投資保費按照銀行定存的方式投資，如果是將這筆錢投在其他收益更高的工具上面，保險A和保險B的差別會更加明顯。
舉個例子，如果投資保費的收益率每年能夠保證5%的話，粗略計算，30年之后至少是116萬元，這幾乎是保險B返還額度的兩倍！不過，現(xiàn)在保險的險種太多，返還花樣百出，比如有些是定期部分返還收益，有些是不同階段返還額度遞增，這樣算來收益會比滿期返還略好，但也不會高出很多。另外，上面的投資收益是按照按年投資來計算，如果把這筆錢拆分為按月定投，在復(fù)利的作用下，最終收益還會增加。因此，當(dāng)保險經(jīng)紀(jì)人向你推薦保險B這種需要很多年，又要交很多錢的保險，最好能夠按照上述方式算一算。
返還型保險真的是一無是處嗎？
經(jīng)過計算，雖然返還型保險的收益回報并不高，但對于那些收入豐厚，花錢又大手大腳(存不下錢)的人來說，買返還型保險若干年之后至少還能夠存下一筆，用于日后的養(yǎng)老或子女教育，這也未嘗不可。
另外，消費型保險一般保險期限最長至65周歲。如果你想要保障期再長一點的妥妥的保障，那保險期限一直到80歲以后甚至終身的返還型保險是你的菜。
購買理財險，最重要的是看投資收益
投資背景，保監(jiān)會監(jiān)管的險種都大同小異，關(guān)鍵看投資渠道，保險公司會用保單持有人的錢去做投資，一般都是下有保底上有浮動收益，對于理財來說安全性和收益性是最重要的。
理財保險第二年返一半靠譜嗎？通過以上的舉例，大家可以自行判斷，拿購物返現(xiàn)來說，返現(xiàn)比例基本都不會超過10%，這種50%的，通常出現(xiàn)在傳銷公司上。需要警惕，返現(xiàn)這種行為，嚴(yán)格來說是促銷的一種，它不具備法律的保護，而且是金額巨大的返現(xiàn)。
1.TMT觀察網(wǎng)遵循行業(yè)規(guī)范，任何轉(zhuǎn)載的稿件都會明確標(biāo)注作者和來源；
2.TMT觀察網(wǎng)的原創(chuàng)文章，請轉(zhuǎn)載時務(wù)必注明文章作者和"來源：TMT觀察網(wǎng)"，不尊重原創(chuàng)的行為TMT觀察網(wǎng)或?qū)⒆肪控?zé)任；
3.作者投稿可能會經(jīng)TMT觀察網(wǎng)編輯修改或補充。
