“我，被騙到微粒貸貸款，負(fù)債20W”快訊
2022年，全國(guó)多地以“注銷(xiāo)京東金條”為名義的詐騙不斷出現(xiàn)，騙子以套取受害者網(wǎng)貸為目的，不斷創(chuàng)新詐騙劇本， 獲得巨額財(cái)產(chǎn)，而另一端，一些連網(wǎng)貸都不曾接觸和了解的群體卻無(wú)故背上貸款。
文：張斯文
2022年，全國(guó)多地以“注銷(xiāo)京東金條”為名義的詐騙不斷出現(xiàn)，騙子以套取受害者網(wǎng)貸為目的，不斷創(chuàng)新詐騙劇本， 獲得巨額財(cái)產(chǎn)，而另一端，一些連網(wǎng)貸都不曾接觸和了解的群體卻無(wú)故背上貸款。
彼時(shí)，僅南京市反詐中心接到相關(guān)的案件就有1000余起。
如今，兩年過(guò)去，當(dāng)年被騙的不少人仍陷困境之中，且不斷被催促還款，但他們認(rèn)為，這樣的苦果不該獨(dú)自承擔(dān)。
“不打算還款，是微眾銀行將我推進(jìn)了深坑”陳迪認(rèn)為在被詐騙的過(guò)程中，放款方也有責(zé)任。
“如果不是那么多漏洞給詐騙分子洞悉，何來(lái)詐騙？”
銀行和被騙人極限拉扯，相互推責(zé)。銀行認(rèn)為借款人被騙是自身的責(zé)任，但借款人卻認(rèn)為，在被騙過(guò)程中，銀行沒(méi)有給到相應(yīng)的提醒，且諸多不合理的設(shè)計(jì)，加劇了騙局的發(fā)生。
神秘的來(lái)電和熱情的老鄉(xiāng)
2022年8月3日下午16點(diǎn)左右，楊奇接到了一個(gè)來(lái)電顯示為京東客服的陌生電話，對(duì)方稱自己是京東的客服，來(lái)電是通知楊奇因其曾在京東金融注冊(cè)，如今受監(jiān)管影響，需要對(duì)賬號(hào)進(jìn)行注銷(xiāo)，否則將會(huì)影響征信。
因?yàn)椤翱头蓖ㄟ^(guò)郵箱展示了楊奇的身份證、畢業(yè)證、學(xué)位證等資料，且楊奇卻有在京東金融注冊(cè)過(guò)，很快，他便“上鉤”了。
在“客服”的“指導(dǎo)”下，楊奇打開(kāi)了騰訊會(huì)議和“客服”進(jìn)行了屏幕共享，并在客服手把手的教學(xué)下打開(kāi)了微信中的微粒貸（微眾銀行旗下的個(gè)人消費(fèi)貸產(chǎn)品），從中貸出7.2W，并將其提現(xiàn)到自己的房貸卡周轉(zhuǎn)之后，轉(zhuǎn)入了“客服”的指定賬號(hào)。
隨后，“客服”又告知楊奇還需去其他平臺(tái)進(jìn)行資金清算，按照指引，楊奇又打開(kāi)了中國(guó)銀行APP中的融e貸。
“我才發(fā)現(xiàn)是貸款”，于是，楊奇撥打了報(bào)警電話，但被告知已經(jīng)被騙了。
事實(shí)上，騙子的手段不算高明，只是太多人金融貸款知之甚少且安全防范意識(shí)薄弱。
34歲的唐可是世界500強(qiáng)公司的工程師主管，他也未能從騙子的謊言中脫身。
2022年4月26日，一個(gè)陌生人冒充老鄉(xiāng)的身份通過(guò)QQ添加到了唐可，熟絡(luò)之后，他向唐可推薦了一款名為“民生匯理”的理財(cái)產(chǎn)品，每充值1W每天可以提取3000的收益。
唐可先是將自己的8W存款放入了“民生匯理”，兩天成功提現(xiàn)了6000，隨后“老鄉(xiāng)”告訴唐可平臺(tái)有一個(gè)充值10W有獎(jiǎng)勵(lì)的活動(dòng)，鑒于資金不夠，“老鄉(xiāng)”告訴唐可可從微粒貸和其他平臺(tái)借款，進(jìn)行充值，提現(xiàn)后還錢(qián)即可。
在“老鄉(xiāng)”的建議下，唐可開(kāi)始操作，并從微粒貸成功獲得貸款10.2W元，提現(xiàn)之后，唐可立即將這筆錢(qián)充值到了“民生匯理”。
隨后，唐可又繼續(xù)向另一家平臺(tái)申請(qǐng)借款，但這一次并沒(méi)有那么順利。
在貸款平臺(tái)注冊(cè)后，唐可很快接到了平臺(tái)的電話，對(duì)方開(kāi)始核實(shí)唐可的借款用途，在唐可表明是用于投資理財(cái)后，對(duì)方直接拒絕，并提醒唐可可能是被騙了。
平臺(tái)客服的電話點(diǎn)醒了唐可，隨后，他向老鄉(xiāng)表示“不想玩了”，但在提現(xiàn)過(guò)程中，客服稱唐可的賬號(hào)已被鎖單，只有繼續(xù)充值才能解鎖，否則將不能拿回本金。
至此，唐可的18W落入虎口。
如果說(shuō)唐可被騙錯(cuò)在“投機(jī)取巧”，那身為高中教師的楊振則格外無(wú)辜。
2022年9月4日下午5點(diǎn)半，楊振接到自稱京東客服的電話，對(duì)方稱監(jiān)測(cè)到楊振已開(kāi)通京東白條、金條，而平臺(tái)貸款利率較高違反了監(jiān)管規(guī)定，因此通知其必須在9月6日之前關(guān)閉京東金條和白條，進(jìn)行整改，否則將會(huì)影響征信和子女上學(xué)。
因考慮到事情的嚴(yán)重性和時(shí)間的緊迫性，又不知道如何關(guān)閉金條和白條，楊振只能求助于“客服”，這也給了騙子可乘之機(jī)。
“（騙子）讓我下載了一個(gè)紅云會(huì)議軟件，并發(fā)來(lái)一個(gè)會(huì)議號(hào)讓我加入，說(shuō)有同事教我關(guān)閉”，在騙子的指揮下，楊振進(jìn)入了一個(gè)網(wǎng)站，并在對(duì)話框輸入“申請(qǐng)關(guān)閉京東白條金條”違規(guī)貸款，界面顯示已關(guān)閉京東白條和金條。
事情到這里并沒(méi)有結(jié)束。
“還有一個(gè)微粒貸和網(wǎng)銀貸需要處理”楊振說(shuō)在這個(gè)過(guò)程中，騙子為了增加可信度，還通過(guò)手段發(fā)來(lái)的110的短信。
因?yàn)椴恢朗裁词俏⒘ＹJ，騙子就讓楊振打開(kāi)微信，按照語(yǔ)音提示，在手機(jī)上操作。
“微粒貸顯示最高借款額度96000元”楊振說(shuō)騙子要了最高借款額度的截圖，然后要求楊振先把這筆錢(qián)提現(xiàn)到自己的賬戶，再轉(zhuǎn)入指定賬戶。
而奇怪的是，根據(jù)微粒貸的顯示，楊振的貸款額度只有96000元，但楊振卻在短短的幾分鐘里分6次提現(xiàn)了20W。
這個(gè)過(guò)程中，楊振曾有過(guò)質(zhì)疑，質(zhì)問(wèn)自己的錢(qián)為何要轉(zhuǎn)入他人賬戶，但對(duì)方嚴(yán)厲表示這是他們的錢(qián)，并恐嚇楊振已經(jīng)違反了法律法規(guī)還不自知。
隨后同樣是在騙子的指導(dǎo)下，楊振又在工商銀行被騙了5W元,也就是說(shuō)，不過(guò)一個(gè)小時(shí)，他就被騙了25W。
值得一提的是，據(jù)楊振透露，有難友和自己的情況相似，在微眾銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，顯示額度10.2W，但最后卻提現(xiàn)了20W。
在楊振看來(lái)，工商銀行額度低，損失小，但相比之下，彼時(shí)的微粒貸既沒(méi)有電話短信審核，又沒(méi)有提前還款的端口，加之高額度的審批，助推了其被騙的損失。
機(jī)制與責(zé)任
從2022年年初到現(xiàn)在，對(duì)于大多數(shù)人而言，這是普通的兩年，但對(duì)被騙人來(lái)說(shuō)，這是煎熬的兩年。
2022年5月，當(dāng)意識(shí)到被騙以后，唐可選擇了報(bào)案，在公安門(mén)口，唐可發(fā)現(xiàn)了和他一樣被騙的人，他們互相加了微信，以求抱團(tuán)取暖。
回家之后，他們拉了一個(gè)微信群，如今這個(gè)群已有145人，他們來(lái)自全國(guó)各地，其共同點(diǎn)是都被騙子引誘了到了微粒貸進(jìn)行貸款。
在這里，他們每天會(huì)同步上訴的信息和進(jìn)度，也會(huì)研究監(jiān)管政策，尋找有關(guān)微粒貸當(dāng)年放款時(shí)的不合理之處，在他們看來(lái)，雖然自己是被詐騙分子所騙，但微粒貸的放款機(jī)制加大了他們的損失。
首先是授信額度和實(shí)際提現(xiàn)額度不一致。
如楊振所說(shuō)，開(kāi)始申請(qǐng)時(shí)，授信額度顯示96000元，但最后竟提現(xiàn)20W，而這樣的情況還不止發(fā)生在他一個(gè)人身上。
其次是過(guò)度授信。
唐可稱自己當(dāng)時(shí)雖無(wú)車(chē)貸，但每個(gè)月的收入也只有8000左右，而房貸每個(gè)月就接近5000元，且持有3張信用卡。在這樣的情況下，微粒貸放款10.2W,每月還款7000元，已超過(guò)自己的負(fù)債能力。
但其實(shí)，根據(jù)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》第9條，貸款人應(yīng)建立借款人合理的收入償債比例控制機(jī)制，結(jié)合借款人收入、負(fù)債、支出、貸款用途、擔(dān)保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過(guò)其還款能力。
對(duì)此，相關(guān)部門(mén)對(duì)楊奇反映的問(wèn)題給予認(rèn)可，該部門(mén)稱，“該行在授信審批過(guò)程中，存在授信額度遠(yuǎn)高于舉報(bào)人信用卡總額度的不審慎情況，對(duì)此，我局將督促微眾銀行優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、授信審批和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型，充分考量他行授信、防范多頭授信、過(guò)度授信風(fēng)險(xiǎn)”。
無(wú)獨(dú)有偶，深圳銀保監(jiān)在2023年3月8日對(duì)楊振的行政復(fù)議決定書(shū)中同樣提到微眾銀行存在授信額度遠(yuǎn)高于申請(qǐng)人信用卡總額度的不審慎的情況。
此外，被騙人認(rèn)為在貸款過(guò)程中，微眾銀行也沒(méi)有盡到貸前審核和貸后資金流向的責(zé)任。
“幾千字呢， 這個(gè)微粒貸就五秒”被騙人肯尼表示，在貸款過(guò)程中，微粒貸設(shè)置的合同閱讀時(shí)間只有5秒，正常人難以在短時(shí)間內(nèi)閱讀完合同，也就難以發(fā)現(xiàn)這是一筆貸款。
楊振也稱，登錄微粒貸時(shí)，微眾銀行只設(shè)置了5s的合同閱讀彈窗，但卻包含了《個(gè)人信息使用授權(quán)書(shū)》、《微眾銀行隱私政策》、《個(gè)人征信授權(quán)書(shū)》、《額度合同》等多份合同文本。
不僅如此，有借款人認(rèn)為，微粒貸放款戶名為微眾銀行（資金清算）的設(shè)計(jì)也是導(dǎo)致其更加信任騙子的原因之一。
對(duì)此，監(jiān)管部門(mén)在調(diào)查意見(jiàn)書(shū)中指出，微眾銀行以微眾銀行（資金清算）作為產(chǎn)品統(tǒng)一的放款賬戶名稱，以電子合同的形式進(jìn)行簽約并不違反監(jiān)管規(guī)定，但貸款過(guò)程中也確實(shí)存在何用強(qiáng)制閱讀時(shí)間設(shè)置不合理的情況。
對(duì)此，微眾銀行表示，微粒貸用戶借款過(guò)程中，系統(tǒng)會(huì)要求用戶明確資金用途，也會(huì)提示不得用于投資等非消費(fèi)場(chǎng)景。
同時(shí)，微粒貸對(duì)相關(guān)協(xié)議設(shè)置了強(qiáng)制閱讀，并在產(chǎn)品頁(yè)面上對(duì)多重提示謹(jǐn)防電信詐騙。例如視頻驗(yàn)證環(huán)節(jié)，人臉識(shí)別驗(yàn)證頁(yè)面清晰展示“防電信詐騙”相關(guān)提示語(yǔ)，又如借款申請(qǐng)成功頁(yè)面，也明確提示用戶“謹(jǐn)防詐騙，請(qǐng)勿向陌生人轉(zhuǎn)賬”。
但據(jù)上述被騙人表示，這些措施都產(chǎn)生于其被騙之后。另?yè)?jù)深圳銀保監(jiān)行政復(fù)議決定書(shū)顯示，微眾銀行對(duì)所有用戶上線每筆借款強(qiáng)制閱讀功能為2022年12月28日，如此來(lái)看，這與被騙人借款的時(shí)間存在至少6個(gè)月的時(shí)間差。
此外，借款人認(rèn)為，微眾銀行還存在貸前審核不到位，貸后資金監(jiān)管不力的問(wèn)題。
在多數(shù)受騙人看來(lái)，借款時(shí)平臺(tái)默認(rèn)為資金用途為日常消費(fèi)或教育等，但對(duì)資金的實(shí)際流向并沒(méi)有做到全面的監(jiān)管，而在貸前，微粒貸僅依靠線上審核，就給予放款，也沒(méi)有盡到應(yīng)盡的責(zé)任。
唐可表示，在貸款過(guò)程中，騙子向其推薦了微粒貸和另一家貸款平臺(tái)，其中，另一平臺(tái)在唐可注冊(cè)之后， 迅速來(lái)電對(duì)其進(jìn)行了個(gè)人信息及資金用途等信息確認(rèn)，并提醒可能被騙，相比之下，微粒貸則直接通過(guò)線上審核，進(jìn)行了放款。
因此，唐可認(rèn)為，如果微粒貸也能像另一家平臺(tái)一樣進(jìn)行嚴(yán)格的貸前審核，拒絕該筆放款，或能減少被騙的損失。
另值一提的是，楊振表示，微眾銀行在與自己的《額度合同》中表明，合同初始額度有效期為自本合同生效之日起12個(gè)月，授信額度有效期屆滿前，若雙方無(wú)異議，可從到期之日起自動(dòng)順延一年，順延次數(shù)不限。
對(duì)此，深銀保監(jiān)在調(diào)查意見(jiàn)書(shū)中提到，微眾銀行未明確取得舉報(bào)人同意即自動(dòng)展期，存在損害消費(fèi)者自主選擇權(quán)的情況。
從被騙用戶的描述來(lái)看，在貸款過(guò)程中，微眾銀行卻有諸多不合理之處，但微眾銀行應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任嗎？
從職能來(lái)看，微眾銀行卻有貸前審核，貸后監(jiān)督的責(zé)任，但事實(shí)上，目前，對(duì)于貸后資金流向監(jiān)測(cè)，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)都存在滯后性和“盲區(qū)”，即使采取電話回訪、用途憑證核查及技術(shù)手段等多種措施加強(qiáng)貸后管理，也不能發(fā)現(xiàn)所有問(wèn)題，這是行業(yè)集體面臨的現(xiàn)狀。
另外，這些年，微眾銀行在金融知識(shí)反詐上已做出實(shí)際行動(dòng)，除貸款流程的“制度”完善之外，還積極參與消?；顒?dòng)宣傳，披露常見(jiàn)的金融詐騙手段，增強(qiáng)消費(fèi)者的金融安全意識(shí)，提升其防范金融詐騙的能力。
微眾銀行是誰(shuí)
微眾銀行成立于2014年，是全國(guó)首家民營(yíng)銀行，由騰訊牽頭設(shè)立，旗下坐擁微粒貸、微業(yè)貸、微車(chē)貸、小鵝花錢(qián)等多款金融產(chǎn)品，其中，微粒貸為個(gè)人消費(fèi)貸產(chǎn)品，是其“拳頭”產(chǎn)品。
數(shù)據(jù)顯示，截至2023年末，微眾銀行個(gè)人消費(fèi)貸款總額已達(dá)到2146億元，占貸款總額的一半以上，而在微粒貸上借錢(qián)的人已有6300萬(wàn)人，其中，8成以上為非白領(lǐng)階層，大專(zhuān)（含）以下學(xué)歷人群占85%，約17%的客戶為此前無(wú)人行信貸征信記錄的“首貸戶”。
年報(bào)顯示，2023年，微眾銀行凈利潤(rùn)108.15億元，同比增長(zhǎng)21%，超過(guò)剩余18家民營(yíng)銀行的凈利潤(rùn)總和。
但其實(shí)，這些年，微眾銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)也在逐漸放緩。數(shù)據(jù)顯示，2021年至2023年，微眾銀行營(yíng)收增速分別為35.76%、31.03%、11.3%，2023年增速下降20個(gè)百分點(diǎn)；凈利潤(rùn)增速分別為38.87%、29.83%、21.02%。
與此同時(shí)，其不良率也呈現(xiàn)出上升的態(tài)勢(shì)。據(jù)零點(diǎn)財(cái)經(jīng)統(tǒng)計(jì)，2015年，微眾銀行的不良率僅為0.12%，但到2019年已攀升至1.24%，2023年為1.46%。
不僅如此，有關(guān)微眾銀行的投訴也在逐年攀升，據(jù)年報(bào)披露，從2021年到2023年，微眾銀行接到的投訴意見(jiàn)分別為16728條、25712條和35437條，主要便集中在“微粒貸”產(chǎn)品及汽車(chē)金融業(yè)務(wù)。
值得一提的是，前不久，微眾銀行剛因違反反洗錢(qián)規(guī)定等5項(xiàng)違規(guī)被警告并罰款1387萬(wàn)元，既是今年以來(lái)民營(yíng)銀行中最大的一筆的罰單，也是微眾銀行開(kāi)業(yè)近十年來(lái)收到最大的一筆罰單。
另2023年8月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局深圳監(jiān)管局曾連續(xù)開(kāi)出13張罰單，其中3張罰單與微眾銀行有關(guān)，處罰事由包括汽車(chē)貸款首付資金及附加消費(fèi)貸款用途審核不到位，商用車(chē)貸款金額審核不嚴(yán)等等。
1.TMT觀察網(wǎng)遵循行業(yè)規(guī)范，任何轉(zhuǎn)載的稿件都會(huì)明確標(biāo)注作者和來(lái)源；
2.TMT觀察網(wǎng)的原創(chuàng)文章，請(qǐng)轉(zhuǎn)載時(shí)務(wù)必注明文章作者和"來(lái)源：TMT觀察網(wǎng)"，不尊重原創(chuàng)的行為T(mén)MT觀察網(wǎng)或?qū)⒆肪控?zé)任；
3.作者投稿可能會(huì)經(jīng)TMT觀察網(wǎng)編輯修改或補(bǔ)充。
