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文|恒心

來源|博望財(cái)經(jīng)

京東似乎已經(jīng)忘了當(dāng)時(shí)做金融的初心了。

“堅(jiān)持金融向善”，這似乎已成為過去。

早在三年前，京東金融App發(fā)起“訂單公益”項(xiàng)目并上線，其依托京東平臺(tái)上的訂單量，將產(chǎn)品與公益做結(jié)合，目的在于讓用戶的每一次消費(fèi)變得更有意義，讓用戶可以使用京東白條消費(fèi)或者在每一筆京東白條還款后，在京東“訂單公益”頁面兌換公益能量，將積攢的能量捐贈(zèng)給自己感興趣的公益項(xiàng)目，為需要幫助的群體捐獻(xiàn)一份善“益”。

但如今，京東金融卻在想法設(shè)法“收割”用戶，從白條到分分卡，再?gòu)陌啄玫桨變叮谝徊讲皆业粑羧盏恼信啤?/p>

01

多次改名試圖淡化放貸業(yè)務(wù)，但背后卻屢屢違規(guī)放貸

眾所周知，放貸自古以來就是一門好生意，近年來更是受到互聯(lián)網(wǎng)大廠的厚愛，京東金融也不例外。

公開資料顯示，在2018年那個(gè)“去金融化”的時(shí)代中，年底京東金融改名京東數(shù)字科技，就此套上了“科技公司”的皮囊，但隨著2021年上市的失敗，繼而又將名字更改為京東科技。乍一看這個(gè)名字，一點(diǎn)也看不出來其金融屬性。

但在名字經(jīng)歷數(shù)次更改后，京東金融的放貸業(yè)務(wù)卻仍在繼續(xù)。

京東金融口口聲聲強(qiáng)調(diào)自己是一家“科技公司”。據(jù)招股說明書顯示，京東京融于 2013 年獨(dú)立經(jīng)營(yíng)，成立初期主要基于京東集團(tuán)電商平臺(tái)為商家及消費(fèi)者提供普惠金融服務(wù)，解決小微企業(yè)和消費(fèi)者融資難等問題。隨著數(shù)字科技能力不斷提升，京東金融服務(wù)客戶從京東集團(tuán)平臺(tái)內(nèi)部不斷向外擴(kuò)展。當(dāng)前，作為一家全球領(lǐng)先的數(shù)字科技公司，京東金融致力于為金融機(jī)構(gòu)、商戶與企業(yè)、政府及其他客戶提供全方位數(shù)字化解決方案。

但了解它的人都知道，從本質(zhì)上來看，京東金融還是一家以放貸、助貸為主的互金公司。

從業(yè)務(wù)層面來看，京東金融將業(yè)務(wù)分為金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化解決方案、商戶與企業(yè)數(shù)字化解決方案、政府及其他客戶數(shù)字化解決方案三大塊，但其中前兩項(xiàng)是大頭，占比超九成。

這里值得科普一下，所謂的金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化解決方案，簡(jiǎn)單來說就是幫助金融機(jī)構(gòu)攬客、助貸，京東金融從中收取一定費(fèi)用，代表性產(chǎn)品就是京東金條。而商戶與企業(yè)數(shù)字化解決方案，代表產(chǎn)品則是京東白條。

自2020年以來，相關(guān)監(jiān)管趨嚴(yán)后，大多數(shù)同類型企業(yè)不再自發(fā)披露其放貸規(guī)模。但據(jù)有關(guān)媒體報(bào)道，截至2023年底，抖音平臺(tái)的在貸余額已突破3000億元。據(jù)此推測(cè)，比抖音布局早、體量大的京東金融放貸規(guī)模更是數(shù)字龐大。

京東金融如此大費(fèi)周章的包裝自己，無非就是不想跟“放貸”二字沾邊。

但這又怎么能騙過市場(chǎng)呢？

值得注意的是，京東金融如此龐大的放貸規(guī)模，背后也牽扯出一系列違規(guī)事項(xiàng)。

據(jù)黑貓投訴平臺(tái)顯示，截止4月26日，涉及京東金融的投訴量高達(dá)7萬多條，“違規(guī)放貸”、“違法放高利貸”、“違規(guī)收集個(gè)人信息”等更是重災(zāi)區(qū)。

其中一名投訴者稱，京東金融違法放高利貸，放款年化利率15.16%，高于LPR的四倍，違法違規(guī)；同時(shí)違規(guī)收集個(gè)人信息，京東金融利用與京東商城的關(guān)系，非法收集京東商城上的收件人信息和聯(lián)系方式，并進(jìn)行電話騷擾。

02

從“白拿”到“白兌”，皆是基金銷售的“擦邊球”

此外，京東金融基金銷售還涉嫌“踩紅線”。

就拿近期京東金融推出的“白拿”活動(dòng)為例，也是吸引了眾多網(wǎng)友的關(guān)注。

據(jù)“灣區(qū)財(cái)經(jīng)傳媒”報(bào)道，京東金融推出“白拿”活動(dòng)是為了促銷基金，投資者可以通過買一定金額的債券基金，1分錢“白拿”飛天茅臺(tái)、手機(jī)、藍(lán)牙耳機(jī)等較為昂貴的商品。《京東財(cái)富1分白拿活動(dòng)規(guī)則》寫道，該活動(dòng)時(shí)間為2023年12月5日至2024年12月7日。活動(dòng)期間，受邀用戶通過京東APP或金融APP等入口訪問活動(dòng)頁面，完成理財(cái)任務(wù)（養(yǎng)老金開戶或基金購(gòu)買等）即可獲得0.01元購(gòu)買指定商品的資格。

當(dāng)然這是有條件的，想要“0.01元白拿”這些商品，需要購(gòu)買債券基金。

以“貴州茅臺(tái)飛天53度500ml（單瓶）”為例，活動(dòng)頁面顯示，投資者需要購(gòu)買244.09萬元的債券基金，才可以獲得1分錢買到貴州茅臺(tái)的資格，而且這只債券基金指定為中信建投穩(wěn)祥A，不可更換為其他基金。類似地，投資者還可以通過購(gòu)買44萬元的中信建投穩(wěn)祥A，獲得1分錢買“貴州茅臺(tái)飛天53度50ml*2（禮盒裝）”的資格，通過購(gòu)買116.59萬元的中信建投穩(wěn)祥A“0.01元白拿”榮耀X50手機(jī)。

值得注意的是，公募基金的A份額若持有時(shí)間較短會(huì)有高昂的贖回費(fèi)，并不適合短線操作。以京東的基金銷售費(fèi)率為例，購(gòu)買244萬中信建投穩(wěn)祥A將按照0.03%收取申購(gòu)費(fèi)，7天贖回將按照0.1%收取贖回費(fèi)率，僅交易費(fèi)用便將近3200元，已經(jīng)超過了同款飛天茅臺(tái)的市場(chǎng)價(jià)。

到底是誰在薅誰的羊毛？目前還是個(gè)未知數(shù)。

除此之外，京東APP還推出投100元體驗(yàn)基金送十幾元全品類立減券的活動(dòng)。有京東白條用戶表示，通過京東金融APP還款時(shí)，頁面彈出“京東送您還款券100%領(lǐng)取”，可以領(lǐng)取一張價(jià)值16.73元的無門檻、7天有效的還款券，前提是購(gòu)買金額為200元的基金。

值得懷疑的是，京東金融這些操作合規(guī)嗎？

早在2020年8月開始實(shí)行的《公開募集證券投資基金銷售機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理辦法》規(guī)定，基金銷售機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員從事基金銷售業(yè)務(wù)，不得采取抽獎(jiǎng)、回扣或者送實(shí)物、保險(xiǎn)、基金份額等方式銷售基金，不得以低于成本的費(fèi)用銷售基金等。

顯然京東金融有悖于這個(gè)規(guī)定。通過“白拿茅臺(tái)”、“送還款券優(yōu)惠券”等營(yíng)銷字眼在一定程度上已經(jīng)構(gòu)成了對(duì)投資者的暗示，通過送實(shí)物的方式銷售基金是在打基金銷售違規(guī)的“擦邊球”。

或許是害怕踩紅線，京東財(cái)富下架了“白拿”活動(dòng)，但令人大跌眼鏡的是，同時(shí)又上線了“白兌”活動(dòng)，這與前者有異曲同工之妙。

“紙是包不住火的”，京東金融更應(yīng)該想著如何更好地服務(wù)用戶，而不是借此平臺(tái)收割用戶。