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天天財經(jīng)訊，日前人力資源社會保障部等五部門發(fā)布《關(guān)于全面實施個人養(yǎng)老金制度的通知》，自2024年12月15日起個人養(yǎng)老金制度從36個先行試點城市（地區(qū)）推開至全國，稅收優(yōu)惠政策同步擴大至全國。

在個人養(yǎng)老金全面鋪開的消息傳出后，作為重要開戶入口的商業(yè)銀行反應(yīng)迅速，以優(yōu)惠好禮等手段吸引用戶。但就在個人養(yǎng)老金制度全面實施后，有多位網(wǎng)友在社交媒體平臺反映稱，自己在不知情、未授意的情況下，被銀行開通了個人養(yǎng)老金資金賬戶，且注銷較為困難。

興業(yè)銀行回應(yīng)“個人養(yǎng)老金賬戶被偷偷開通”

根據(jù)媒體的報道，幾乎都是在12月15日當(dāng)天，小紅書上涌現(xiàn)出一批網(wǎng)友發(fā)帖，表示突然收到銀行發(fā)來的短信通知，才知道自己被開通了個人養(yǎng)老金賬戶，吐槽是“人在家中坐戶從天上來”，將矛頭直指興業(yè)銀行股份有限公司（下稱興業(yè)銀行601166.SH）

整體來看，大家吐槽的點集中在：沒有任何興業(yè)銀行的卡，或是未提交申請在什么都沒做，不知情的情況下被莫名開通。更有甚者爆料稱開戶行距離自己十萬八千里，“有自己的全部身份信息，令人毛骨悚然”。該網(wǎng)友想注銷但查詢了銀行App發(fā)現(xiàn)沒有途徑，打電話給客服一直“踢皮球”，最后去柜臺取消給自己帶來了極大不便。

事實上，興業(yè)銀行早在去年初就多次被媒體曝出未經(jīng)用戶授權(quán)，私自開通個人養(yǎng)老金賬戶的“前科”。對于這次的用戶吐槽，據(jù)第一財經(jīng)，興業(yè)銀行方面表示，“我行在辦理個人養(yǎng)老金開戶過程中嚴(yán)格遵循賬戶實名制、個人信息保護法等法律法規(guī)。”其稱前期該行推出個人養(yǎng)老金賬戶預(yù)約開戶服務(wù)，在辦理預(yù)約開戶過程中，客戶本人需提供個人身份信息，興業(yè)銀行采取公安聯(lián)網(wǎng)核查、手機實名認(rèn)證、短信驗證等多種手段進行校驗，以防客戶在不知情情況下辦理業(yè)務(wù)或被他人代辦。12月15日，個人養(yǎng)老金制度在全國實施后，興業(yè)銀行根據(jù)此前預(yù)約情況為客戶辦理開戶并短信告知。“如客戶要注銷因預(yù)約而開立的個人養(yǎng)老金賬戶，我行將協(xié)助辦理相關(guān)手續(xù)。后續(xù)我行將持續(xù)完善和健全個人養(yǎng)老金賬戶開戶流程，充分保障客戶的知情權(quán)和個人信息安全。”興業(yè)銀行表示。

興業(yè)銀行是首批獲得個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)開辦資格的商業(yè)銀行之一。據(jù)央視網(wǎng)去年的一篇報道，“截至2023年11月末，興業(yè)銀行累計開立個人養(yǎng)老金資金賬戶超過410萬戶，居市場前列。”另據(jù)其去年年報顯示，報告期內(nèi)“公司累計開立個人養(yǎng)老金賬戶424.91萬戶，較上年末增加195.75萬戶，增長85.42%。其中，帶動新獲客232.49萬戶，占個人養(yǎng)老金客戶的54.72%。”

截至今年上半年，興業(yè)銀行累計開立個人養(yǎng)老金賬戶450.13萬戶，較上年末增加25.22萬戶，增長5.94%。其中累計帶動新獲客250.54萬戶，占個人養(yǎng)老金客戶的55.66%。個人養(yǎng)老金產(chǎn)品數(shù)量超170支，位居行業(yè)前列，管理50周歲及以上客戶綜合金融資產(chǎn)規(guī)模1.83萬億元，較上年末增長4.76%。

需要注意的是類似情況并非個例，被投訴有相似操作的也絕非興業(yè)銀行一家，還涉及到工商銀行、交通銀行、農(nóng)業(yè)銀行、廣發(fā)銀行、光大銀行、京東金融等。

在黑貓投訴平臺上，有消費者表示在第三方平臺被引導(dǎo)開通個人養(yǎng)老金賬戶后，第三方平臺自動向其賬戶存入“一元福利金”，導(dǎo)致該賬戶無法注銷。綜合來看，被私自開戶的情況大致可分為三類：

一是客戶稱在完全不知情、未與銀行有任何接觸的情況下，就已被預(yù)約開通個人養(yǎng)老金資金賬戶。

二是客戶稱在未清楚了解個人養(yǎng)老金賬戶含義的情況下，通過第三方平臺被誘導(dǎo)至銀行預(yù)約開戶并入金。

三是客戶在銀行辦理其他業(yè)務(wù)時，客戶經(jīng)理在未進行充分告知的基礎(chǔ)上，直接幫客戶進行個人養(yǎng)老金預(yù)約。

銀行為何都在搶奪個人養(yǎng)老金客戶？

據(jù)原銀保監(jiān)會于2022年11月印發(fā)的《商業(yè)銀行和理財公司個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定，個人養(yǎng)老金資金賬戶具有唯一性，參加人只能選擇一家符合條件的商業(yè)銀行確定一個資金賬戶，商業(yè)銀行只能為同一參加人開立一個資金賬戶。這導(dǎo)致了養(yǎng)老金賬戶的稀缺性，所以近年來商業(yè)銀行紛紛在強化個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)營銷，搶奪個人養(yǎng)老金客戶。但營銷過程中部分消費者對個人養(yǎng)老金賬戶并不了解卻被誘導(dǎo)開戶，更有甚者業(yè)務(wù)員為了業(yè)績盜開、非法代開養(yǎng)老金賬戶。根據(jù)第一財經(jīng)報道，有銀行員工在業(yè)績壓力下求助“開戶中介”，自掏腰包購買個人養(yǎng)老金賬戶指標(biāo)，每戶的開戶成本從50元到100元不等。中介還特意強調(diào)了在開戶基礎(chǔ)上可以贈送“繳存服務(wù)”，即在新增賬戶中存入0.1元至1元不等的金額。

人社部數(shù)據(jù)顯示，2023年個人養(yǎng)老金賬戶累計開立達(dá)5000萬戶，參與人數(shù)已達(dá)2022年全國納稅人數(shù)的76.8%。但繳存人數(shù)僅占開戶人數(shù)的22%，而人均繳存金額僅約2000元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于個人養(yǎng)老金賬戶1.2萬元的繳存上限。盡管目前繳存比例較低，但個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)對銀行正在進行財富管理轉(zhuǎn)型的銀行而言戰(zhàn)略意義重大，營銷內(nèi)卷的背后反映的正是銀行對個人養(yǎng)老金賬戶客源的極度渴求。

業(yè)績承壓下合規(guī)經(jīng)營問題需關(guān)注

截至今年前三季度，興業(yè)銀行實現(xiàn)營收1642.17億元，同比增長1.81%；歸母凈利潤約630.06億元，同比下降3.02%。分季度看，2024年第三季度興業(yè)銀行實現(xiàn)營業(yè)收入511.74億元，同比增長1.84%；實現(xiàn)歸母凈利潤199.57億元，同比下降10.45%。經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額為-2650.54億元，上年同期為2392.51億元。

對于凈利潤下降，興業(yè)銀行管理層在業(yè)績說明會上表示，主要原因一是公允價值變動影響，今年9月份以來一系列政策發(fā)布之后，市場預(yù)期有所提升，十年期國債利率短期內(nèi)上行約21個BP（基點），對債券投資的估值產(chǎn)生影響，這是正常的市場表現(xiàn)。二是減值損失增加，三季度同比多提28億元，1月份至9月份累計同比多提60億元，增幅為14%。

近年來興業(yè)銀行的營收增速逐年下滑，2020年-2022年分別為12.04%、8.91%、0.51%。到了2023年，興業(yè)銀行的營收同比下滑5.19%，凈利潤同比下滑了15.61%。這不僅是興業(yè)銀行2017年以來又一次營收下滑，也是其上市以來首次出現(xiàn)年度凈利潤下滑的情況。

業(yè)績下滑的同時，興業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量面臨一定下行壓力。最新披露的三季報顯示截至9月末，該行不良貸款“雙升”：不良貸款余額621.18億元，較上年末增加36.27億元；不良貸款率1.08%，較上年末上升0.01個百分點。撥備覆蓋率233.54%，較上年末下降11.67個百分點；撥貸比2.53%，較上年末下降0.1個百分點。

作為不良前瞻指標(biāo)，興業(yè)銀行的關(guān)注類貸款余額為1016.35億元，較上年末增加約20.35%，關(guān)注貸款率為1.77%，較上年末上升0.22個百分點。興業(yè)銀行在報告中解釋稱，主要是零售風(fēng)險有所上升。

不過和其他一些銀行捉襟見肘的情況不同，興業(yè)銀行資本水平整體保持穩(wěn)定和充足。截至三季度末，其核心一級資本充足率為9.70%，僅較2021年最高點下降11BP。主要源于該行盈利留存以及資本結(jié)構(gòu)調(diào)整。

角逐輕資產(chǎn)轉(zhuǎn)型的興業(yè)銀行，內(nèi)控問題也持續(xù)引發(fā)關(guān)注。

12月17日，興業(yè)銀行天津榮業(yè)支行和天津森淼支行均因“信用證業(yè)務(wù)貿(mào)易背景不真實，福費廷資金回流開證人”，被國家金融監(jiān)督管理總局天津監(jiān)管局分別處罰款30萬元和80萬元。

今年以來興業(yè)銀行多次被監(jiān)管部門處罰，超100萬元的大額罰單共計6張。如10月31日其北京分行因“貸款三查嚴(yán)重不盡職形成大額風(fēng)險”，收到一張150萬元罰單。10月30日，福州分行及下轄分支機構(gòu)更是因為“七宗罪”被合計處以295萬元罰款。據(jù)不完全統(tǒng)計，年內(nèi)興業(yè)銀行及分支行共計收到罰單28張，罰款金額超1900萬元。隨著銀行業(yè)監(jiān)管的日益嚴(yán)格，興業(yè)銀行面臨的合規(guī)壓力也將進一步加大。

除了頻收罰單外，興業(yè)銀行還面臨因暴力催收屢被投訴的問題。在黑貓投訴上關(guān)于“興業(yè)銀行”的投訴信息多達(dá)16538條，投訴事由多涉及信用卡業(yè)務(wù)，包括到期無法續(xù)卡、虛假宣傳免年費后仍扣費、未通知即辦理自動分期并產(chǎn)生高額利息費用，以及遭遇不合理催收方式等。

事實上，信用卡業(yè)務(wù)近年來已經(jīng)成為興業(yè)銀行的投訴“重災(zāi)區(qū)”、存在催收問題等。據(jù)其半年報顯示，2024年上半年興業(yè)銀行全渠道消費投訴約11.8萬件，從投訴業(yè)務(wù)領(lǐng)域來看，信用卡業(yè)務(wù)投訴約9.3萬件，占比78.77%。從投訴原因來看，主要包括因債務(wù)催收方式和手段引起的投訴約5.85萬件，占比49.54%；因金融機構(gòu)管理制度、業(yè)務(wù)規(guī)則與流程引起的投訴4.08萬件，占比34.53%；因營銷方式和手段引起的投訴1.46萬件，占比12.37%。

不管是“私開個人養(yǎng)老金賬戶”還是貸款業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)，興業(yè)銀行都應(yīng)加強對合規(guī)經(jīng)營的重視。