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就在首批8家個(gè)人征信試點(diǎn)機(jī)構(gòu)遲遲未能拿到牌照之時(shí)，央行沈陽(yáng)分行7月12日發(fā)布《經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)審批工作流程》（以下簡(jiǎn)稱《工作流程》）引發(fā)業(yè)內(nèi)關(guān)注

就在首批8家個(gè)人征信試點(diǎn)機(jī)構(gòu)遲遲未能拿到牌照之時(shí)，央行沈陽(yáng)分行7月12日發(fā)布《經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)審批工作流程》（以下簡(jiǎn)稱《工作流程》）引發(fā)業(yè)內(nèi)關(guān)注，與此前發(fā)布的相關(guān)條例相比，《工作流程》對(duì)設(shè)立個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的辦事條件沒(méi)有明顯變化，但首次提出審批數(shù)量“無(wú)限制”，被猜測(cè)央行可能會(huì)進(jìn)一步放開個(gè)人征信牌照申請(qǐng)。

審批流程無(wú)明顯變更

根據(jù)《工作流程》規(guī)定，設(shè)立個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的，應(yīng)具備或符合8項(xiàng)條件，包括設(shè)立機(jī)構(gòu)應(yīng)滿足出資額占公司資本總額5%以上或者持股占公司股份5%以上的股東（主要股東）信譽(yù)良好，最近三年無(wú)重大違法違規(guī)記錄；注冊(cè)資本不少于人民幣5000萬(wàn)元；有符合國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定的保障信息安全設(shè)施、設(shè)備和制度、措施等。這些與2013年發(fā)布的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》和《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》等文件相比并無(wú)明顯變化。

同樣沒(méi)做明顯調(diào)整的還有對(duì)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)高管的任職要求。《工作流程》提出，取得個(gè)人征信機(jī)構(gòu)董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員任職資格，應(yīng)當(dāng)具備大專以上學(xué)歷；從事征信工作三年以上或者從事金融、法律、會(huì)計(jì)、經(jīng)濟(jì)工作五年以上；熟悉與征信業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)和專業(yè)知識(shí)等條件。

一位業(yè)內(nèi)人士對(duì)北京商報(bào)記者表示，早前發(fā)布的征信機(jī)構(gòu)相關(guān)準(zhǔn)入準(zhǔn)則已經(jīng)從注冊(cè)資本等多方面進(jìn)行了明確，這些初期設(shè)立的門檻，也已經(jīng)將很多意欲從事個(gè)人征信、資質(zhì)卻未達(dá)標(biāo)的機(jī)構(gòu)攔在門外。“2013年《征信業(yè)管理?xiàng)l例》一出便篩除了一批機(jī)構(gòu)和企業(yè)。”該人士表示，所以央行在此次《工作流程》中沒(méi)有過(guò)多更改審批流程等。

不過(guò)，北京商報(bào)記者注意到，7月13日傍晚，央行沈陽(yáng)分行刪除了這則公告。

審批數(shù)量“無(wú)限制”引猜測(cè)

不過(guò)，《工作流程》首次提出，經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)審批數(shù)量“無(wú)限制”。這句話引發(fā)業(yè)內(nèi)普遍猜測(cè)，“是否意味著央行會(huì)進(jìn)一步放開個(gè)人征信牌照申請(qǐng)？”

值得一提的是，央行沈陽(yáng)分行這則公告發(fā)布的時(shí)點(diǎn)也正值業(yè)內(nèi)高度關(guān)注時(shí)期。2015年1月，央行就宣布，要求芝麻信用、騰訊征信等8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作。截至目前，中國(guó)首批個(gè)人征信業(yè)務(wù)牌照仍未發(fā)出。苦苦等待牌照下發(fā)的并不只是這8家試點(diǎn)機(jī)構(gòu)。因?yàn)橘J款規(guī)模的擴(kuò)張，征信業(yè)早已成為一片藍(lán)海。據(jù)大數(shù)據(jù)分析公司易觀發(fā)布的一份中國(guó)征信市場(chǎng)年度分析報(bào)告指出，截至2016年12月底，中國(guó)貸款規(guī)模為1121.1萬(wàn)億元，持續(xù)的增長(zhǎng)為征信奠定了市場(chǎng)基礎(chǔ)，征信平臺(tái)也隨之遍地開花。

因此，《工作流程》提出審批數(shù)量“無(wú)限制”后，很快點(diǎn)燃市場(chǎng)熱情。中國(guó)人民大學(xué)國(guó)際貨幣所研究員、蘇寧金融特約研究員李虹含認(rèn)為，長(zhǎng)期來(lái)看，征信業(yè)務(wù)進(jìn)一步擴(kuò)容將是大趨勢(shì)，美國(guó)、歐洲等地都經(jīng)歷過(guò)這樣的發(fā)展過(guò)程，近些年又開始逐漸轉(zhuǎn)為壟斷或集中。

央行金融研究所前所長(zhǎng)、大成基金副總經(jīng)理兼首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家姚余棟日前在公開活動(dòng)中也呼吁，個(gè)人征信是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開展和風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)，應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)和支持由具有公信力和獨(dú)立性的行業(yè)組織，牽頭相關(guān)從業(yè)機(jī)構(gòu)共同發(fā)起成立個(gè)人征信機(jī)構(gòu)。

不過(guò)，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng)黃震表達(dá)了相對(duì)觀望的態(tài)度，他分析稱，目前8家試點(diǎn)都還沒(méi)通過(guò)，央行在此時(shí)進(jìn)一步“開閘”可能性不大。他還表示，央行沈陽(yáng)分行并不能視同于央行。北京商報(bào)記者注意到，7月13日傍晚，《工作流程》被從央行沈陽(yáng)分行網(wǎng)頁(yè)中撤下。

機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)能力仍受質(zhì)疑

談及首批8家個(gè)人征信牌照“難產(chǎn)”，央行征信局局長(zhǎng)萬(wàn)存知今年4月時(shí)曾透露，“8家個(gè)人征信企業(yè)無(wú)一合格”。事實(shí)上，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的問(wèn)題確實(shí)早已顯露。黃震指出，目前來(lái)看，各個(gè)信息平臺(tái)、各個(gè)商家主要都是負(fù)責(zé)自己的信息，不進(jìn)行共享流通，信息誤導(dǎo)現(xiàn)象嚴(yán)重，過(guò)多的征信機(jī)構(gòu)會(huì)割裂各自的流通性。

這一現(xiàn)象被業(yè)內(nèi)稱為“數(shù)據(jù)孤島”，指?jìng)€(gè)人在單位或平臺(tái)上留存的征信數(shù)據(jù)相互之間不互通，從而形成像一個(gè)個(gè)孤島一樣的數(shù)據(jù)群，造成數(shù)據(jù)難獲取。這也恰恰掣肘著個(gè)人征信平臺(tái)的發(fā)展。全國(guó)人大財(cái)經(jīng)委副主任委員吳曉靈指出，信息共享是個(gè)人征信機(jī)構(gòu)最核心的商業(yè)原則。

個(gè)人征信機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)搜集維度、數(shù)據(jù)管理能力等方面也飽受質(zhì)疑。李虹含表示，一是對(duì)于數(shù)據(jù)搜集，哪些可以搜集、哪些是隱私數(shù)據(jù)、哪些是非法數(shù)據(jù)，維度方面仍然需要探討；二是搜集數(shù)據(jù)的管理和保護(hù)，對(duì)于普通征信機(jī)構(gòu)，有很好的數(shù)據(jù)挖掘能力，但是目前來(lái)看，對(duì)數(shù)據(jù)的管理仍然有不到位的地方，經(jīng)常有泄露甚至黑客等事件。