微粒貸“雙重困局”：假冒APP屢禁不止，高投訴率拖累品牌形象觀點
今年3·15晚會曝光了“電子簽”等高利貸亂象，也再一次把網貸行業的灰色地帶展現在大眾視野。目前互聯網貸款平臺眾多，其中微粒貸作為微眾銀行旗下一款廣為人知的小額信貸產品，近年也深陷諸多負面事件的漩渦。
今年3·15晚會曝光了“電子簽”等高利貸亂象，也再一次把網貸行業的灰色地帶展現在大眾視野。目前互聯網貸款平臺眾多，其中微粒貸作為微眾銀行旗下一款廣為人知的小額信貸產品，近年也深陷諸多負面事件的漩渦。
證券之星注意到，近年來各地頻頻出現涉及假冒“微粒貸”的詐騙事件，而微粒貸本身在投訴平臺上也存在如潮的負面反饋，加之其運營主題微眾銀行因違規行為遭受處罰，這一系列問題不僅給用戶帶來了困擾，也持續影響著微粒貸的發展。
01. 微粒貸陷“假冒”煩惱，用戶權益受威脅
“微粒貸”官方多次強調，目前該產品暫無任何獨立的APP，客戶僅能在手機QQ錢包以及微信服務中看到微粒貸入口。然而，市場上假冒 “微粒貸” 的侵權情況卻屢禁不止。
據了解，違法分子通過假冒 “微粒貸” 注冊商標或制作相似標識、上架虛假 APP 等手段，嚴重威脅用戶的信息和財產安全。
證券之星注意到，據微眾銀行透露，2024年其處置仿冒微粒貸APP安裝包和風險鏈接超180 例。自2016年以來，微眾銀行通過多種渠道聯合合作伙伴、相關部門進行打擊，累計打擊下架超過700多個虛假APP。盡管如此，此類假冒現象依舊層出不窮。
在福建省，冒充“微粒貸客服”類電詐案件高發。不法分子以 “不關閉微粒貸業務將影響個人征信” 等理由，誘導受害者安裝指定軟件共享手機屏幕以獲取轉賬驗證碼，或向指定銀行卡轉賬。
根據晉江經濟報報道和福建地方政府網站披露，泉州市的江先生接到冒充中國銀聯客服的電話，對方稱其微粒貸利率太高需下調并關閉，否則影響征信。江先生按照對方指示，從抖音放心貸貸款70000元并轉賬，之后又被誘導通過支付寶花唄掃碼付款，最終被騙。同一天，曾先生也接到自稱“微信客服”的電話，以微粒貸利息高需清除數據、關閉賬戶為由，騙走其從微粒貸借出的18000元。
這些假冒案例表明，微粒貸在品牌保護方面面臨嚴峻挑戰，盡管采取了一系列打擊措施，但由于詐騙手段不斷翻新，用戶仍容易上當受騙，個人財產安全難以得到有效保障。
02. 投訴平臺投訴不斷，暴力催收等問題凸顯
雖然被不法分子利用品牌形象與微粒貸本身無關，但在各大互聯網投訴平臺上，關于微粒貸的投訴量也確實居高不下。
據統計，2021-2023年，微粒貸相關投訴量從1.67萬條增至超過3萬條，2024年僅上半年黑貓投訴平臺相關投訴已超1.2萬條，而截至2025年3月，其累計投訴量已超4萬條。
證券之星注意到，在黑貓投訴平臺上，針對微粒貸的投訴內容主要集中在暴力催收與隱私泄露等方面。有用戶反映，在逾期三天后就遭到不停的威脅和騷擾，恐嚇信息一小時一條，甚至凌晨都在發送，騷擾電話無數。
還有用戶稱微粒貸平臺泄露其個人隱私，不僅對其本人進行騷擾，還聯系家人，嚴重影響正常生活。更有極端案例，如用戶反映“被冒名貸款”“工資卡被私自劃扣”等。
另據正觀新聞報道顯示，在2024年10月，有用戶在社交平臺曬出“一天接30通騷擾電話”的截圖，引發大量關注和罵聲。微眾銀行緊急聲明稱系“中介冒用名義”，但用戶對其信息泄露渠道仍存質疑。
數據顯示，微眾銀行2023年每百萬客戶投訴量達88.73件，遠超行業平均水平，這反映出其在消費者權益保護方面存在嚴重不足，用戶對其信任度正逐漸崩塌。
03. 微眾銀行被處罰，合規問題敲響警鐘
公開資料顯示，微眾銀行是國內首家互聯網銀行，成立于2014年12月，總部位于深圳市南山區。它沒有實體網點，主要通過線上渠道提供金融服務，微粒貸是深圳前海微眾銀行推出的一款線上小額信用貸款產品，微眾銀行則是微粒貸的運營主體。
證券之星注意到，2024年9月30日，微眾銀行收到成立近十年來最大罰單。中國人民銀行深圳市分行的行政處罰決定書顯示，微眾銀行因違反賬戶管理、客戶身份識別等五項反洗錢規定，被警告并罰款1387萬元，5名時任高管合計被罰24.75萬元。
該罰單涉及反洗錢核心環節，包括與身份不明客戶交易、未報送可疑交易報告等，這暴露出微眾銀行風控體系存在重大漏洞。
事實上，這并非微眾銀行首次因違規行為受罰。2023年，其因汽車貸款業務違規被罰3次，累計金額近640萬元。此外，微眾銀行董事長顧敏任職超10年，常務副行長黃黎明任期超8年，違反監管要求的7年輪崗制度，這也引發了外界對其公司治理的隱憂。
微粒貸作為微眾銀行的明星產品，本應在金融市場中發揮積極作用，為用戶提供便捷的金融服務。然而，從當前的種種負面事件來看，其在品牌保護、用戶權益保障以及合規經營等方面仍有不小的提升空間。(本文首發證券之星，作者|趙子祥)
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