貸款利率上限36%，哈啰流量能撐起金融野心么？快訊
近期，北青金融發現，哈啰在互聯網各大平臺上打起了“綜合年化利率10.8%-36%”的貸款廣告。
近期，北青金融發現，哈啰在互聯網各大平臺上打起了“綜合年化利率10.8%-36%”的貸款廣告。
對于金融借貸利率的司法保護上限，最高人民法院早有規定不超過年利率24%。公開宣傳貸款利率最高36%，哈啰為何選擇激進布局金融業務？
助貸業務飽受合規質疑
此前，哈啰旗下“臻有錢”貸款品牌就被媒體多次爆出，宣傳頁面標注貸款利率是低息，實際導流的是年化36%的紅線產品。哈啰如今選擇直接清晰標明最高年利率達到36%。
2017年，最高人民法院印發的《關于進一步加強金融審判工作的若干意見》中提到“金融借款合同的借款人以貸款人同時主張的利息、復利、罰息、違約金和其他費用過高，顯著背離實際損失為由，請求對總計超過年利率24%的部分予以調減的，應予支持?！贝撕?，隨著各地法院的一系列判例出爐，逐漸形成了共識，將年利率24%確定為金融借款利率的司法保護上限。
對于年化利率36%貸款廣告一事，北青金融聯系哈啰進行采訪求證，哈啰方面表示自身為第三方網絡服務平臺，主要為有需求的用戶提供金融信息服務。此外，哈啰稱目前接入第三方產品的利率水平都是要求符合國家標準的，實際產品利率均由相關金融機構具體信息披露為準；目前合作的相關機構均為持牌合規機構，嚴格遵守國家有關法律法規。
據悉，如哈啰所言，“臻有錢”作為其旗下的助貸平臺，本身并不具備直接發放貸款的資質，而是依托大數據風控技術，為有需求的用戶篩選信貸產品，扮演著撮合交易的角色。但即便是在這種助貸模式下，哈啰是否能完全撇清其在此過程中的責任，仍存疑。
有業內人士認為，平臺之所以敢于公開標示36%的利率，是因為很多借款人缺乏相應的法律知識。即便借款人意識到了超高息的不合法，大多數人因為種種原因也不會選擇正式訴諸法律。在法律邊界“試探”可以實現更大的經濟利益。
多家媒體此前曾報道過，用戶在“臻有錢”申請貸款，需要“一鍵授權”同意三家機構的多份協議，而被授權的機構又進一步捆綁超50份個人信息查詢授權書，進行“套娃式授權、一攬子推薦”，導致用戶頻繁被各種貸款營銷電話“轟炸”。
北青金融發現，目前在“臻有錢”界面內已找不到相關服務協議的具體條款，點進“個人信息保護及隱私政策”一欄，內容也已下架，頁面顯示全空白。
值得關注的是，“臻有錢”內目前推出了“超級會員”三種付費套餐，分別為連續包月59元、月卡70元、年卡398元。根據平臺介紹，購買超級會員服務后，可享受借款特權、還款福利、加速審批、優享生活權益、專屬客服、以及無憂退款等服務。但在黑貓投訴平臺上，就有多位用戶投訴“臻有錢”未經提醒或者未經本人確認擅自扣除會員費的情況。
對此，哈啰回應北青金融稱：相關會員權益產品的推出，是基于哈啰對用戶需求的調研、為用戶提供的一種增值服務。所有相關產品的購買，均為用戶自愿選擇，由用戶自行勾選，平臺不會默認勾選和強制銷售。另外哈啰還表示，所有貸款的授信和放款均由相關金融機構最終決策。相關權益的購買與否，與是否放款無關聯。
針對平臺會員費問題，業內人士表示這也是一種常見套路，由于互聯網消費貸客群多為自控能力不強的次貸人群，壞賬率較高，為了覆蓋這部分成本，助貸平臺或貸款方通常會設立“服務費、管理費、會員費、擔保費”的名目變相提高借款人的利息。但這一行為已被諸多監管政策明令禁止。
金融狂奔背后是盈利失速
除了消費貸，目前哈啰APP內已推出信用卡、房抵貸、車抵貸以及保險業務。2023年，哈啰又拿下了融資擔保牌照。
哈啰起步于共享單車業務，其主體上海哈啰普惠科技有限公司成立于2016年9月，總部位于上海。官網顯示，目前哈啰主要提供移動出行服務及新興本地服務。其中，移動出行服務包括哈啰單車、哈啰助力車的兩輪共享服務和哈啰順風車、哈啰打車的四輪出行服務；新興本地服務包括哈啰租電動車、哈啰租車、小哈換電等。
為什么哈啰開始發力金融？
2018年起，哈啰推行免押金服務，資金壓力開始凸顯。根據哈啰此前的招股書，2018年到2020年三年間，哈啰累計虧損近50億。加上近三年戶外出行受限，不少城市基于綜合管理的考慮也在收窄共享單車的投放規模。2021年7月，哈啰撤回赴美IPO，此后再無下文。尋求新的收入來源和業務模式以維持運轉和發展，成了哈啰的新挑戰。
而手握6億用戶流量，進行金融變現似乎就成了哈啰順理成章的選擇。截至2023年底，哈啰單車及助力車業務入駐城市超500個；順風車業務覆蓋城市超300個，認證車主逾3000萬名。龐大的流量池帶給了哈啰信心的加持——去年傳聞哈啰內部設定目標，要在兩年內將金融業務做到行業中游水平，也就相當于每年促成貸款金額達到400億左右。對此傳聞，北青金融向哈啰求證，并詢問未來的互聯網金融布局計劃，哈啰方面表示對該問題不予回應。
出行平臺跨界金融并非哈啰獨有，事實上，市場另一出行玩家滴滴也同樣布局了助貸業務，在2018年推出了“滴水貸”。但與哈啰不同的是，滴滴直接擁有小貸公司，旗下“重慶市西岸小額貸款有限公司”在去年12月剛剛完成增資至7.88億美元后，今年5月又完成了股東變更和注冊資本幣種的轉換。
此外，北青金融注意到，高德地圖APP中同樣設有借錢入口。根據用戶服務協議，借錢服務運營主體為北京云鷹數智科技有限公司，工商信息顯示該公司為高德軟件有限公司的全資子公司。
對于這些出行平臺而言，擁有龐大的用戶基礎和高頻的使用場景，但要真正實現金融業務的持續發展，仍面臨著諸多挑戰。哈啰的流量能否撐起它的金融野心，仍待時間檢驗。
文/張紫瑜
編輯/范輝
1.TMT觀察網遵循行業規范，任何轉載的稿件都會明確標注作者和來源；
2.TMT觀察網的原創文章，請轉載時務必注明文章作者和"來源：TMT觀察網"，不尊重原創的行為TMT觀察網或將追究責任；
3.作者投稿可能會經TMT觀察網編輯修改或補充。
