嘉銀科技“極融借款”的債權轉讓問題重重，超600份隱藏協議、36%綜合利率，層層嵌套的游戲正吞噬借款人！觀點
近日，金融跟根據粉絲反饋，H先生2023年10月通過 “58好借”申請了一筆貸款，而58好借又將H先生的貸款申請導流至美股上市公司嘉銀科技運營的“極融借款”平臺，“極融借款”將該筆申請匹配給了“富滇銀行”，最終候先生獲得富滇銀行的18100元貸款。
網貸陷阱防不勝防，這些看似便捷的網貸產品，背后隱藏著哪些違規陷阱？借款人又該如何維護自身合法權益？本文將結合真實案例，為您深度解析網貸亂象及維權策略。
近日，金融跟根據粉絲反饋，H先生2023年10月通過 “58好借”申請了一筆貸款，而58好借又將H先生的貸款申請導流至美股上市公司嘉銀科技運營的“極融借款”平臺，“極融借款”將該筆申請匹配給了“富滇銀行”，最終候先生獲得富滇銀行的18100元貸款。
H先生還款4期后因突發經濟原因，加上借新還舊債務積壓，最終無力承擔于2024年的3月份開始逾期。
2025年6月收到南平仲裁委員會通知，根據仲裁提供的仲裁書顯示，因其逾期未還，借款已被河北銀海融資擔保有限公司代償，擔保公司代償后又將債權轉讓給云南律證不良資產處置有限公司。
債權受讓人聲稱已于2024年4月1日發送轉讓通知短信，但H先生表示當日未收到任何短信。經中國聯通官方APP短信詳情詳單核實，4月1日當日未收到任何短信，暴漏出問題重重的債權轉讓。
在H先生案例中暴露債權轉讓的兩大問題：1、債權轉讓通知涉嫌造假，聲稱發送短信通知但聯通APP查詢到記錄，顯示未有短信記錄。2、違反《民法典》546條：“債權人轉讓債權，未通知債務人的，該轉讓對債務人不發生效力?！眰鶛噢D讓程序涉嫌嚴重違法，被申請人無需向申請人履行還款義務。
陷阱一：實際綜合年利率遠超24%司法保護上限
根據銀行的貸款合同顯示，綜合年利率僅為7%，然后實際借款通過拆分收費項目變相提高利率（擔保費+咨詢費）等，根據平臺的還款計劃計算，綜合年化利率普遍無限接近36%（35.93%），遠超24%司法保護上限。存在涉嫌強制捆綁高額擔保費以及地方性銀行違規跨省放貸等問題。
在新浪旗下消費者服務平臺黑貓投訴上，搜索“極融借款”卻有10230條投訴，其中投訴包含擔保費、服務費、會員費，以及催收等相關問題。
陷阱二：合同條款相關協議默認勾選，套娃式授權”陷阱個人信息如同“裸奔”
根據黑貓投訴以及借款人反映：借款流程中無取消擔保/咨詢服務的選項，相關協議默認勾選且無取消按鈕，這種行為直接違反《消費者權益保護法》第九條規定的 “自主選擇權” 。同時以“擔保費”登名義收取高額費用，涉嫌《民法典》第497條規定的“不合理加重債務人責任”的格式條款，應認定無效。
值得注意的是：日前，在國家計算機病毒應急處理中心檢測中卻通報了極融借款APP，根據通報顯示，極融借款存在隱私政策未逐一列出APP（包括委托的第三方或嵌入的第三方代碼、插件）收集使用個人信息的目的、方式、范圍等；以及未向用戶提供撤回同意收集個人信息的途徑、方式；個人信息處理者未提供便捷的撤回同意的方式兩種違法違規收集使用個人信息情況。
然而，更觸目驚心的是其“套娃式授權”設計。用戶使用極融借款時，表面僅需勾選4份主協議，但實際點開后，協議層層嵌套，最終觸發超700份第三方授權文件，涉及近30家金融機構與20余個助貸平臺。
《合作方借款協議》內嵌73套協議，點擊后進一步細分至合作方（如豆豆錢）的15份合同；《風險告知書》暗含6份子協議，涵蓋征信查詢、擔保機構授權等內容。
這種設計讓用戶“一鍵授權僅百家機構”，卻對協議內容毫不知情。面對質疑，極融客服僅回應“為便于借款需提前授權”，對用戶知情權的漠視可見一斑。
地方銀行跨區域的全國放貸合同可能認定為無效
違規跨域：地方銀行的全國放貸生意。富滇銀行作為云南地方性商業銀行，卻向福建常駐居民放貸，涉嫌違反：《關于規范商業銀行互聯網貸款業務的通知》第5條：“地方法人銀行不得跨注冊地轄區開展互聯網貸款業務”以及《中資商業銀行行政許可事項實施辦法》第12條對經營區域的嚴格限制。
可能帶來的后果：根據《民法典》第153條，違反金融監管強制性規定的合同無效，主合同無效則擔保合同依法隨之無效。
上述推片是近年某助貸平臺通過某地方性銀行跨區域放貸導致借款合同無效的判決案例，僅供參考。
預防警示：借款前必查清單為避免陷入網貸陷阱，請牢記
查年化利率：要求平臺書面提供IRR計算的實際年化利率
查費用構成：拒絕接受捆綁擔保費、服務費的貸款產品
查銀行屬地：確認放貸銀行是否在本地有經營資質
查仲裁條款：警惕約定在偏遠地區仲裁的合同
留證據：全程截圖保存借款流程，特別關注默認勾選項
任何未明確展示年化利率的貸款產品均涉嫌違規，網貸亂象屢禁不止，唯有擦亮雙眼、留存證據、勇敢維權，才能守護好自己的錢袋子。
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